Panorama de la inclusión financiera y los sistemas de pago en México! Lorenza Martínez Trigueros, 24 de octubre 2014!!
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- José Ignacio Quintero Peña
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1 Panorama de la inclusión financiera y los sistemas de pago en México Lorenza Martínez Trigueros, 24 de octubre 2014
2 Desarrollo e inclusión financiera Ingreso mensual por persona Sucursales bancarias 1/ por cada 10,000 adultos Menos ingreso >$2,500 $2,000 - $2,500 $1,400 - $2,000 $900 - $1,400 <$900 Menos sucursales > <3 Fuente: Elaboración propia con datos de la CNBV y Coneval. Datos de ingreso de 2012 y de sucursales de / Incluye sucursales bancarias y de entidades de ahorro y crédito popular. 2
3 Inclusión financiera y sistemas de pagos Terminales punto de venta por cada 10,000 adultos Sucursales bancarias 1/ por cada 10,000 adultos Menos terminales > <2 Menos sucursales > <3 Fuente: Elaboración propia con datos de la CNBV. Datos de sucursales y terminales punto de venta de / Incluye sucursales bancarias y de entidades de ahorro y crédito popular. 3
4 Inclusión financiera de la Mujer Porcentaje de mujeres adultas con una cuenta bancaria Fuente: Elaboración propia con datos del Banco Mundial Menos mujeres con cuenta ND 4
5 Índice 1. 1 Marco conceptual de la inclusión financiera a) Qué es inclusión financiera? b) Por qué es importante? c) Cuáles son las barreras para la inclusión? 2. 2 Importancia de los sistemas de pago para la inclusión financiera a) Qué son los sistemas de pagos? b) Por qué son importantes para la inclusión financiera? c) Qué se ha hecho en México? 3. 3 Retos y oportunidades 4. 4 Comentarios finales 5
6 Qué es la inclusión financiera? Definición: 1/ El acceso y uso de servicios financieros formales bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección al consumidor y promueva la educación financiera para mejorar las capacidades financieras de todos los segmentos de la población. Servicios financieros ofrecidos por proveedores formales: Créditos Ahorro Pago por productos y servicios Seguros 1/ Definición aprobada por el Consejo Nacional de Inclusión Financiera 6
7 Por qué es importante la inclusión financiera? Hogares Permite, de forma más barata, segura y conveniente: + Ahorrar para enfrentar futuras adversidades + Endeudarse en épocas de necesidad + Invertir en proyectos productivos (ejemplo: educación) + Asegurarse frente a eventos desfavorables + Realizar pagos por bienes y servicios Empresas Permite, de forma más barata, segura y conveniente: + Financiar proyectos emprendedores + Expandir las empresas existentes + Asegurarse frente a eventos desfavorables + Recibir/realizar pagos por bienes y servicios Potenciales efectos: Reducir la pobreza, incrementar el capital humano, reducir la desigualdad Potenciales efectos: Aumentar la productividad, aumentar el empleo bien remunerado, reducir la informalidad 7
8 Cuáles son las barreras para la inclusión? Situación Barrera Comunidad sin infraestructura básica (ej. vías de comunicación, electricidad, red celular) Falta de bienes públicos ACCESO Comunidad con infraestructura básica, sin infraestructura financiera formal accesible (ej. Sucursales bancarias, cajeros automáticos) Altos costos de provisión de servicios financieros (ej. altos costos de traslado de efectivo, mercado insuficiente, zonas con mayores riesgos) Demanda insuficiente por servicios financieros (ej. altos costos de traslado, ingresos bajos, requisitos excesivos) USO Comunidad con infraestructura financiera formal, con personas excluidas Precios elevados Falta de confianza Falta de información Falta de productos adecuados Esquemas informales arraigados Percepción de ingresos insuficientes 8
9 Índice 1. 1 Marco conceptual de la inclusión financiera a) Qué es inclusión financiera? b) Por qué es importante? c) Cuáles son las barreras para la inclusión? 2. 2 Importancia de los sistemas de pago para la inclusión financiera a) Qué son los sistemas de pagos? b) Por qué son importantes para la inclusión financiera? c) Qué se ha hecho en México? 3. 3 Retos y oportunidades 4. 4 Comentarios finales 9
10 Qué son los sistemas de pagos? Sistema de pagos: Instrumentos, procedimientos y sistemas de transferencia de fondos para llevar a cabo transacciones entre distintas instituciones y personas Ejemplos: 10
11 Por qué son importantes los sistemas de pagos para la inclusión financiera? Testimonios. Programa piloto Pagos Móviles de Telecomm, en Santiago Nuyoó, Oaxaca Antes se nos hacía difícil ir a Tlaxiaco, que es la ciudad más cercana, y abrir una cuenta en el banco, por el tiempo y el costo del transporte. Ahora ya no, ahora tenemos una cuenta de banco ligada a nuestro teléfono. Beneficiaria, madre y microcomerciante Gasto menos porque no tengo que pagar pasaje. Tardé un tiempo en aprender, pero me enseñó mi hija. Beneficiaria, madre soltera 11
12 Por qué son importantes los sistemas de pagos para la inclusión financiera? Los sistemas de pagos permiten reducir los costos e incrementar la seguridad de las transacciones Ejemplo: transferencias en el SPEI vs cheques o efectivo Los sistemas de pagos sirven como enlace entre proveedores de servicios financieros y usuarios potenciales Usuarios: los introducen al sistema financiero por medio de una experiencia cotidiana y universal (realizar pagos) Proveedores: les reducen los costos requeridos para acceder a potenciales usuarios que actualmente están desatendidos Esquemas de prepago Mecanismos de ahorro Mecanismos de crédito 12
13 Qué se ha hecho en México? Restricciones de Acceso que se Atienden Acciones Costos de provisión altos Precios elevados Falta de confianza Falta de productos adecuados Altos requisitos de info. Falta de educación financiera Corresponsales bancarios Comercios pueden ofrecer servicios financieros a nombre de instituciones financieras Cámaras de compensación para pagos con tarjetas Se han promovido prácticas competitivas, innovadoras y de seguridad Cuentas por niveles y cuentas básicas Cuentas con menos comisiones y requerimientos de información Pagos móviles Ligar dispositivos móviles a cuentas bancarias y permitir liquidar los pagos de una forma más rápida y segura en el SPEI Pagos del Gobierno Federal Pago de nóminas y algunos subsidios a través del SPEI a cuentas con tarjetas de débito 13
14 Qué se ha hecho en México? Las Entidades de Ahorro y Crédito Popular, que dan servicio a sectores de la población usualmente desatendidos, pueden usar el SPEI para procesar pagos con un bajo costo y de forma rápida Número de pagos en el SPEI Miles de pagos mensuales Número de Entidades de Ahorro y Crédito Popular que participan en el SPEI 14,000 12,000 10,000 8,000 6,000 4,000 2,000 0 Bancos Entidades de Ahorro y Crédito Popular Fuente: Elaboración propia con datos del Banco de México 14
15 Índice 1. 1 Marco conceptual de la inclusión financiera a) Qué es inclusión financiera? b) Por qué es importante? c) Cuáles son las barreras para la inclusión? 2. 2 Importancia de los sistemas de pago para la inclusión financiera a) Qué son los sistemas de pagos? b) Por qué son importantes para la inclusión financiera? c) Qué se ha hecho en México? 3. 3 Retos y oportunidades 4. 4 Comentarios finales 15
16 Retos Abatir barreras de uso y acceso Comunicar mejor los beneficios del sistema financiero y de los pagos electrónicos Promover competencia para mejorar la calidad y bajar precios Motivos para no tener cuenta bancaria % de personas sin cuenta Motivos para no pagar con tarjeta de débito % de personas que no pagan con tarjeta de débito Ingreso bajo 73% Prefiere efectivo 68% No está interesado/no lo necesita 16% Requerimientos restrictivos 5% Falta de confianza 11% Prefiere otra forma de ahorro 4% Compra de bajo valor 5% No confía en bancos Altas comisiones/bajos intereses 4% 4% Tienda no acepta tarjeta 5% Sucursal está lejos 2% No lleva control de gastos 3% Fuente: Elaboración propia con datos de la ENIF. 16
17 Retos Extender la red de corresponsales bancarios Llevar corresponsales bancarios a comunidades desatendidas Municipios donde convendría extender la red de corresponsales Corresponsales por cada mil habitantes Sucursales por cada mil habitantes Fuente: Elaboración propia con datos de CNBV, INEGI y CONAPO. Cada punto representa un municipio. Líneas horizontales y verticales representan la media ponderada por población de la variable para los municipios en los 10 estados con menor índice de marginación. 17
18 Crecimiento de usuarios de teléfonos inteligentes en América Latina La adopción de teléfonos inteligentes ha tenido un crecimiento importante en México 120% Usuarios de teléfonos inteligentes Cambio porcentual anual % 80% 60% 40% 20% 0% Fuente: e-marketer, datos a junio de 2014 Brasil México Argentina Otros América Latina 18
19 Explotar el potencial de la red celular Retos y Oportunidades Aprovechar la red existente para proveer servicios financieros a la población desatendida Extender la red celular a comunidades remotas 1.4 Municipios con potencial para atenderse actualmente con pagos móviles Celulares por municipio (millones) Sucursales bancarias por cada mil habitantes Fuente: Elaboración propia con datos de CNBV, INEGI y CONAPO. Cada punto representa un municipio. Líneas horizontales y verticales representan la media ponderada por población de la variable para los municipios en los 10 estados con menor índice de marginación. 19
20 Índice 1. 1 Marco conceptual de la inclusión financiera a) Qué es inclusión financiera? b) Por qué es importante? c) Cuáles son las barreras para la inclusión? 2. 2 Importancia de los sistemas de pago para la inclusión financiera a) Qué son los sistemas de pagos? b) Por qué son importantes para la inclusión financiera? c) Qué se ha hecho en México? 3. 3 Retos 4. 4 Comentarios finales 20
21 Comentarios finales La inclusión financiera sigue siendo un gran reto en México: sólo el 36% de la población adulta tiene acceso a una cuenta bancaria. 1/ Los sistemas de pagos son una herramienta importante en la tarea de la inclusión financiera: Reducen los costos e incrementan la seguridad de las transacciones Sirven como enlace entre la población excluída y las instituciones financieras A pesar de los avances en materia regulatoria para promover la inclusión financiera, hay importantes retos por cumplir: Ampliar y aprovechar la red celular para proveer servicios financieros Innovar en modelos de negocio para volver rentable atender a la población desatendida Considerando el menor nivel de inclusión de las mujeres, que tengan acceso y usen productos y servicios financieros son elementos necesarios para empoderar el papel de la mujer en la sociedad mexicana. 1/: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 21
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