Alfredo de los Santos / Banco de México

Transcripción

1 Alfredo de los Santos / Banco de México Actuario de la UNAM, con Maestría en matemáticas aplicadas, por la Universidad de Toronto, Doctorado en matemáticas por la Universidad de Toronto. Ingreso a Banco de México en 1995 a Sistemas de Pago. Ha trabajado en las áreas de: Vigilancia al Sistema de Liquidación de Valores (SIDV), diseño y programación de los algortimos de liquidación del Indeval, SPEI y SICAM. Actualmente estoy a cargo de la vigilancia y diseño de reglas del SPEI.

2 Cuenta Móvil Mitos y Realidades Mayo, 2010

3 Antecedentes El Banco de México promueve el uso de transferencias electrónicas como el medio más eficiente de pago entre personas e instituciones. Sin embargo, la mayor parte de la población mexicana aún no cuenta con una computadora segura conectada a Internet. Internet no llega todavía a todos los lugares del país, su costo no es accesible para toda la población y no todas las personas están familiarizadas con el uso de computadoras. 3

4 Antecedentes Junio 2009: apenas 934 cuentas bancarias por cada 1,000 adultos.* Hay distintos motivos por los cuales muchas personas de sectores con poco poder adquisitivo, no abren una cuenta bancaria. 1. Requisitos que se piden para la apertura: comprobantes de domicilio, identificación oficial, etc. 2. Falta de documentos que comprueben sus datos. 3. Poca confianza de la gente al dar sus datos. 4. Reticencia o dificultad para ir a una sucursal bancaria. 5. Falta de servicios atractivos, asociados a la cuenta bancaria. * CNBV: "Reporte de inclusión financiera" 4

5 Antecedentes Por otro lado, gran parte de la población en el país cuenta con un teléfono celular. Casi 85 millones de usuarios a Febrero de 2010*. En 2007, el Banco de México presentó a la banca su prototipo "SPEI Móvil" e invitó a los bancos a impulsar el uso del celular como medio de acceso a los sistemas de pago. En 2009, emitió regulación para que los bancos puedan ofrecer " Móviles". * Cifras de la Cofetel 5

6 Definición formal Una Cuenta Móvil es una cuenta bancaria asociada a un teléfono celular y que la institución de crédito la denomine como tal. Características principales: Facilidad de apertura. Se pueden abrir con pocos requisitos y sin necesidad de acudir a una sucursal bancaria. Facilidad de uso. Se pueden operar a través del teléfono celular. 6

7 Tres tipos de Móviles Baja Transaccionalidad Pocos Datos Límite 2,000 udis Apertura en corresponsal o sucursal Sin monitoreo Bajo Riesgo Más Datos Límite aprox. 40,000 udis Apertura en corresponsal o sucursal Con monitoreo especial Ilimitadas Expediente completo Sin límite Apertura en sucursal Con monitoreo normal 7

8 Características Adicionales Interoperabilidad. Se deberá permitir enviar y recibir transferencias entre Móviles y otras cuentas, independientemente del banco y de la compañía telefónica. Los bancos no podrán discriminar comisiones y tiempos de procesamiento, entre transferencias mismo banco y transferencias interbancarias. 8

9 Características Adicionales Es una cuenta bancaria. Podrán usarse otros medios de acceso, a parte del celular. Seguridad. El envío de transferencias debe cumplir los requisitos de seguridad que establece la CNBV para medios electrónicos. Por ejemplo: Pre-registro de cuentas beneficiarias. 9

10 Marco regulatorio Hay tres autoridades que establecen el marco regulatorio para las Móviles: 1. Banco de México. Móviles como instrumento de captación, y estableciendo los criterios generales de uso: interoperabilidad, 2. CNBV. Seguridad de uso de medios electrónicos (Cap. X), reglas de corresponsales bancarios (Cap. XI) y 3. SHCP. Reglas de lavado de dinero. 10

11 Corresponsales bancarios Banco Admin. de Comisionistas de Telefonía Móvil Admin. de Comisionistas Comisionista Comisionista Apertura de Ctas. Móviles de Baja Transaccionalidad y Bajo Riesgo. Transferencias entre cualquier tipo de cuenta y banco Abonos, retiros y colocación de Ctas Móviles (solamente móviles). Apertura de Ctas. de Baja Transaccionalidad y Bajo Riesgo (no Móviles) Transferencias entre cualquier tipo de cuenta y banco Abonos y retiros con ctas. tradicionales, Móviles y tarjetas prepagadas 11

12 Inclusión financiera Beneficios Un nuevo producto financiero, moderno y de fácil apertura, diseñado para la población de bajos niveles de ingreso. Amplio acceso, gracias al esquema de comisionistas bancarios. La población que no tiene acceso a computadoras podrá hacer transferencias electrónicas fácilmente. Bajos Costos Los bancos no requieren una sucursal para ofrecer pagos electrónicos con cuentas móviles. Se podrán usar canales de interconexión que ya existen. 12

13 Mito : Sólo se requiere enviar un. Mitos y Realidades Realidad : Para transferir fondos con cuentas móviles es necesario intercambiar mensajes seguros entre el celular y el banco. Las instituciones requieren infraestructura que les permita recibir de manera segura y rápida los mensajes y procesarlos en sus sistemas. Hay al menos dos soluciones para intercambiar mensajes entre un teléfono móvil y el sistema de administración de cuentas de un banco: e Internet. 13

14 Mitos y Realidades: mensajes. 1) A través de la red de mensajería (). El móvil utiliza la red cerrada de la compañía telefónica. telefónica (chip). La seguridad se fija a nivel de la Ordenante Cia. Telefónica Banco del Ordenante tradicionales Móviles Ejemplos: Banamex Móvil (Banamex-Telcel), Nipper 14

15 Mitos y Realidades: mensajes por Internet 2) A través de Internet. El móvil utiliza a la compañía telefónica como proveedor de servicios de internet (ISP) para conectarse a un servidor del banco. La seguridad se fija en la aplicación que provee el banco. Una aplicación forma localmente la instrucción Banco del Ordenante Ordenante I n t e r n e t Cia. Telefónica tradicionales Móviles Ejemplos: SPEI Móvil, Banorte Móvil, Link Celular 15

16 Mitos y Realidades Mito : La interoperabilidad es imposible, si no incosteable. Realidad : Al ser una cuenta bancaria, el principal obstáculo podría ser de interconexión entre los bancos. Sin embargo, ya existen sistemas de pago (cámaras de compensación) para enviar pagos entre cuentas bancarias. Se puede usar una cámara ya existente, o desarrollar una nueva. 16

17 Mitos y Realidades: Cámara Interbancaria Ordenante Internet T e l e f ó n i c a Banco del Ordenante tradicionales Móviles Cámara de Compensación de pagos móviles Beneficiario Internet T e l e f ó n i c a Banco del Beneficiario tradicionales Móviles (SPEI es una posiblidad) 17

18 Mitos y Realidades: Cámara Interoperadores Ordenante Internet T e l e f ó n i c a Cámara de Compensación de pagos móviles Banco del Ordenante Tradicionales Móviles Beneficiario Internet T e l e f ó n i c a Banco del Beneficiario Tradicionales Móviles 18

19 Futuro Esperamos que en el futuro cercano, hacer transferencias mediante cuentas móviles sea tan común como enviar mensajes en el celular. Se abren una gama de posibilidades Transferir fondos entre cuentahabientes. Pagos de servicios. Compra de bienes en comercios. 19

20 Gracias! 20