Inclusión Financiera y Transparencia a través de los Burós de Información Crediticia Raúl Angulo Z. Gerente General de INFOCRED BIC S.A. Cochabamba, Noviembre 2013
Contenido El buró de información crediticia y la inclusión financiera La experiencia de Infocred BIC S.A. Desafíos.
Rol del Buró de Información Crediticia Los BIC s desempeñan un rol relevante en el funcionamiento del Sistema Financiero, dado que apoyan la adecuada gestión de riesgos: Son una herramienta fundamental en la estrategia de inclusión financiera, a través del desarrollo del historial crediticio de las personas. Identificar a los buenos pagadores para que accedan más y mejores fuentes de financiamiento. Permite la construcción de herramientas que ayudan a disminuir el riesgo de sobreendeudamiento que sirve a su vez como protección a los clientes. Proporcionar a las entidades financieras productos de valor agregado.
Inclusión Financiera La información de los burós de información crediticia debe contener información positiva y negativa. Los BIC s permiten la construcción de herramientas que ayudan a disminuir el riesgo de sobrendeudamiento Brindar a las entidades financieras herramientas de alerta temprana respecto al comportamiento de su portafolio de créditos y el comportamiento de sus clientes en el sistema. Desarrollo de productos en base a las necesidades de las entidades y sus clientes. Educación financiera conjunta con las IMF.
Experiencia de Infocred BIC S.A.
Experiencia de Infocred BIS S.A. La idea de constituir un buró de información crediticia se presenta a fines del siglo pasado cuando las entidades más importantes de microfinanzas en Bolivia se dan cuenta de que sus clientes buscaban financiamiento tanto en las entidades reguladas como en las no reguladas, ocasionando sobrendeudamiento y altas tasas de morosidad en el sistema. A raíz de este problema las asociaciones gremiales de estas entidades se ponen de acuerdo y deciden crear un Buró de Información Crediticia que les permita prevenir el problema del sobre endeudamiento de sus clientes y les proporcione información oportuna en la toma de decisiones. Proceso acompañado por el cambio de la Ley de Bancos el año 2000 que genera la coyuntura para la creación de este tipo de instituciones.
Bajo la actual Ley de Bancos El BIC tiene el objetivo de identificar adecuadamente al titular, conocer su nivel de endeudamiento y su nivel de riesgo. Las fuentes de información crediticia a las cuales podemos acceder son: - Central de Información de Riesgo Crediticio (CIRC) de la ASFI, referida a operaciones de microcrédito y créditos de consumo únicamente y otras relacionadas con la capacidad de pago del titular.
Nuestros Accionistas Entidades no reguladas Entidades Reguladas 35% 35% 30% Entidad Financiera de segundo piso
FUENTES DE INFORMACIÓN - USUARIOS Casas Comerciales OTROS Bancos IFD BIC Mutuales FFPs Cooperativas Registros Públicos
2004 Consultas BIC EVOLUCIÓN DE INFOCRED 2005 Consultas BIC Revisión Masiva de Cartera 2006 Consultas BIC Revisión Masiva de Cartera 2013 Consultas BIC RMC SMS - SAT Analista de créditos Infocred Argentina Ampliación Bases de Datos Infocred Identidad 2007 Consultas BIC Revisión Masiva de Cartera Consultas SMS Sistema Alerta Temprana 2009 Consultas BIC RMC SMS - SAT Score de Buró Analista de créditos 2012 Consultas BIC RMC SMS - SAT Score de Buró Analista de créditos Infocred Argentina
Clientes Entidades bajo supervisión de la ASFI 121: 119 Otras Entidades Financieras: 89 Casas Comerciales: 52 Total Clientes Activos: 260 Personas Reportadas: 3.138.106 Crecimiento de cartera de Dic 2012 a Sept 2013: Mercado 9% - Infocred 7%. Crecimiento Créditos de Consumo y Microcrédito Dic 2012 a Sept 2013: Mercado 8% - Infocred 7%
Productos y Servicios Infocred BIC S.A.
Valor Agregado PRODUCTOS DE VALOR AGREGADO Sistemas Decisionales Información Analítica Información Básica Tiempo/Beneficios
Consultas Reporte de información crediticia que contiene datos demográficos, información de deuda en entidades financieras reguladas y no reguladas y casas comerciales. Revisión Masiva de Cartera: Herramienta que permite informar a las entidades sobre la deuda compartida, que son a su vez clientes de otras entidades financieras, permitiéndoles así prevenir la mora y tomar acciones correctivas oportunas. Sistema de Alerta Temprana: Herramienta que permite realizar un monitoreo automático diario de la cartera de clientes de su entidad, reportándole, vía correo electrónico, cualquier actividad y/o variaciones de sus clientes en el mercado financiero, facilitándole de esta manera la toma de acciones preventivas y un mejor seguimiento de su cartera de créditos.
Consultas SMS: Herramienta desarrolla para que los usuarios del sistema puedan realiza consultas individuales desde su celular, agilizando la operación crediticia. Líneas dedicadas: El servicio de acceso por Línea Dedicada proporciona a nuestros clientes una conexión permanente a nuestro sitio web a través de un circuito digital dedicado, ofreciéndoles así una solución de conectividad rápida y permanente. Score de Buro Infocred desarrolló un sistema de score de buró, con el objetivo de pronosticar el hábito de pago de un titular a partir de su comportamiento histórico, creando valor agregado al reporte de consultas.
Política de internacionalización INFOCRED cuenta ya con una operación en Argentina bajo las características aplicadas en Bolivia. La tecnología que INFOCRED utiliza para prestar servicios a sus clientes es de bajo costo si se compara con las fuertes inversiones que los burós de crédito tradicionales han realizado para ofrecer los mismos servicios pero a otro nicho de mercado. Una inversión menor permite tener costos fijos mas bajos y, por consiguiente, precios para el usuario también menores. En concreto, basados en la experiencia adquirida en el mercado boliviano y el desarrollo de diferentes soluciones para el procesamiento de datos y la generación de consultas, nuestro interés es el de constituir Burós de Información Crediticia en aquellos países donde las micro finanzas están en proceso de desarrollo y requieren de un socio estratégico que aporte además de dinero el know how y la tecnología.
Desafíos.
Nuestros desafíos La Nueva Ley de Servicios Financieros nos permite ampliar nuestros productos y servicios mediante: - Conformar bases de datos y distribuir información procesada correspondiente a obligaciones de carácter económico, financiero y comercial, de las personas naturales y jurídicas, de registros, de fuentes legítimas y fidedignas públicas y privadas, de acceso no restringido o reservado al público en general. - Desarrollar e implementar modelos de gestión de riesgos en la actividad financiera (Modelos analítico predictivos). - Almacenar información estadística sectorial y por ramas de actividad, y elaborar estudios y análisis sobre mercados potenciales y sus riesgos inherentes u otros criterios.
Nuestros desafíos Aportar a la inclusión de clientes de zonas rurales, generando información y herramientas de análisis (Ej. créditos agropecuarios). Convenio con el SEGIP que nos permitirá: - Contrastación masiva de Bases de Datos con el SEGIP - Intermediar entre nuestros clientes y el SEGIP para la emisión del Certificado de Identidad Infocred Identidad. Apoyar a las IMF a optimizar sus procesos, ampliar la cobertura de sus servicios y reducir sus costos a través de la tecnología móvil. En base a nuestra información contribuir a generar perfiles de riesgos de las zonas rurales. Innovación de productos y servicios.
Yo hago lo que usted no puede, y usted hace lo que yo no puedo. Juntos podemos hacer grandes cosas. Madre Teresa de Calcuta
Raúl Angulo Z. rangulo@infocred.bo www.infocred.bo