XIX Seminario Internacional de Seguros y Fianzas CULTURA FINANCIERA. Noviembre / 2007
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- María Rosa Espinoza Sevilla
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1 XIX Seminario Internacional de Seguros y Fianzas CULTURA FINANCIERA Noviembre /
2 TENEMOS CULTURA FINANCIERA? EL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO CONTRASTA COMO UNO DE LOS MÁS SOLVENTES DEL MUNDO PERO DE LOS DE MENOR TAMAÑO RELATIVO AL DE SU ECONOMÍA. 2
3 TENEMOS CULTURA FINANCIERA? ESTO SE CONFIRMA POR UNA INFRAESTRUCTURA FINANCIERA LIMITADA EN TÉRMINOS POBLACIONALES. 3
4 TENEMOS CULTURA FINANCIERA? LA BAJA PENETRACIÓN DE SERVICIOS FINANCIEROS EN MEXICO SE CONFIRMA AL UBICARLO EN EL GRUPO DE PAISES CON UN NIVEL DE ACCESO DE ENTRE 20% Y 40% DE LA POBLACION. 4
5 TENEMOS CULTURA FINANCIERA? LA PENETRACIÓN QUE HEMOS ALCANZADO EN SEGUROS ES BAJA. PAÍS % PRIMAS A PIB % VIDA % NO VIDA ARGENTINA BRASIL CHILE COLOMBIA COSTA RICA AMÉRICA LATINA EL SALVADOR MÉXICO PERÚ FRANCIA ALEMANIA NORUEGA SUECIA PAÍSES INDUSTRIALIZADOS REINO UNIDO ESTADOS UNIDOS FUENTE.-SWISSRE.-SIGMA NUM4/2007, EL SEGURO MUNDIAL EN
6 TENEMOS CULTURA FINANCIERA? ALGUNOS RAMOS DE SEGUROS IMPORTANTES PARA EL BIENESTAR DE LA POBLACIÓN LA PENETRACIÓN ES MUY BAJA COBERTURA DE SEGURO CASAS HABITACIÓN(1) VIDA INDIVIDUAL(2) AUTOMÓVILES(3) GASTOS MÉDICOS MAYORES (INDIVIDUAL)(4) GASTOS MÉDICOS MAYORES (GRUPO Y COLECTIVO)(5) % ASEG. 3.9% 14.6% 47.0 % 1.2% 3.7% (1) Num. de pólizas casa habitación (sesa incendio) / num. de casas habitación con construcción maciza y pisos de concreto (inegi) (2) Num. de asegurados vida individu(al (sesa vida) / población ocupada (inegi) (3) Num. de vehículos asegurados (sesa automóviles) / parque vehicular (4) Y (5) Num. de asegurados (sesa accidentes y enfermedades / población total (inegi) 6
7 TENEMOS CULTURA FINANCIERA? DEL TOTAL DE MUNICIPIOS (2,439) SOLO UNA TERCERA PARTE ESTA BANCARIZADO 29% Con Banco 718 Datos a Diciembre de 2006 Fuente: INAFED y CNBV. Sin Banco 1,721 71% 7
8 TENEMOS CULTURA FINANCIERA? No existe una impartición formal de conocimientos financieros, en los programas educativos. La población mexicana escolar, al finalizar sus estudios, se integra a la fuerza laboral y adquiere una cultura financiera, a fuerza de ensayo y error, la cual, la más de las veces es inexitosa. 8
9 TENEMOS CULTURA FINANCIERA? Administrar un patrimonio. Si no tenemos Cultura Financiera no tenemos condiciones para: Adquirir una vivienda. Decidir que instrumento de ahorro conviene para el retiro. Decidir un mejor futuro. Mayor calidad de vida. 9
10 Qué debemos hacer? Si la educación financiera es definida como: El proceso por el cual consumidores financieros/inversionistas mejoran su entendimiento de productos financieros, conceptos y riesgos, y a través de la información, instrucción y/o consejos objetivos, desarrollan las habilidades y confianza para volverse más concientes de los riesgos financieros y las oportunidades, para tomar decisiones informadas, para conocer dónde acudir para obtener ayuda, y para tomar otras acciones efectivas para mejorar su bienestar financiero. (OECD) 10
11 Qué debemos hacer? Propiciar el Acceso a Instrumentos financieros Desarrollo Social El acceso a servicios financieros en todo el mundo es un factor de desarrollo social. 11
12 TENEMOS CULTURA FINANCIERA? A nivel internacional, la cultura financiera es reconocida como un factor para el desarrollo humano de la población y del sistema financiero 12
13 TENEMOS CULTURA FINANCIERA? y que debe tener estrategias que cubran todos los servicios financieros y ser incluyentes de toda la población. 13
14 TENEMOS CULTURA FINANCIERA? La literatura económica sugiere que la educación financiera tiene efectos positivos sobre la penetración de servicios financieros. Los individuos que en 1997 recibieron asesoría crediticia por parte del National Foundation for Credit Counseling, para el año 2000 tuvieron mayores mejorías en su historial crediticio que aquellos que no recibieron dicha asesoría. Staten, Elliehausen y Lundquist (2002) Las tasas de ahorro, tanto corriente como para el retiro, son mayores en aquellos individuos que trabajan en empresas que imparten programas educativos sobre el retiro. Bernheim y Garrett (2003) Los individuos que asisten a escuelas que como parte de su curricula imparten cursos de educación financiera, reportan tasas de ahorro y acumulación de activos significativamente superiores a aquellos alistados a escuelas que no cuentan con dichos cursos. Berjheim, Garrett y Maki (2001) El incremento en el ahorro mensual de los individuos está estrechamente relacionado con el número de horas que dichos individuos destinan a programas educativos en materia financiera. Schreiner y Sherraden 14
15 Qué debemos hacer? Debe existir un compromiso por parte de las instituciones financieras por promover entre la población la cultura financiera para contribuir a: Esfuerzos del gobierno federal en esta materia, puesto que ya han promovido acciones por educar financiera y económicamente a la población mexicana (CNSF, CONDUSEF, CNBV, CONSAR, SAT, BANSEFI ). Esfuerzos de la SEP, está planeando la incorporación al currículo oficial en materia de cultura financiera en el nivel de Primaria para generar desde temprana edad la conciencia y los beneficios de la cultura financiera. Esfuerzos del Congreso de la Unión, ya existe una iniciativa que adiciona el articulo 7 de la Ley General de Educación para que diga: Fomentar y Promover la cultura financiera, a fin de fortalecer el desarrollo económico de los individuos. 15
16 Qué hace AMIS para promover la cultura Financiera? Informar Cambio en la percepción que tiene la sociedad con respecto a los seguros. Importancia de los seguros en la reducción de los riesgos que en cualquier momento pueden perturbar la tranquilidad y economía. 16
17 Qué hace AMIS para promover la cultura Financiera? Promover programas educativos en cultura de la previsión al servicio de la sociedad mexicana. Durante el 2006 inició operaciones nuestro Programa de Comunicación Integral (PIC) para: Difundir los beneficios de estar asegurado. Crear conciencia sobre los riesgos. El programa, se sustenta en tres grandes vertientes: Relaciones Públicas Comunicación Externa (Publicidad) Comunicación Institucional o Interna 17
18 Qué hace AMIS para promover la cultura Financiera? 11 años contribuyendo con AMASFAC en la semana de la Previsión en las escuelas Primarias en los grados de 4, 5 y 6. Para despertar en la comunidad escolar la conciencia sobre la importancia de adquirir e incorporar a su vida a los seguros 18
19 Conclusiones En menos de una década existirán 30 millones de personas que requerirán servicios financieros. Clientes formados e informados en materia de seguros. 19
20 Conclusiones Crear un círculo virtuoso gana la sociedad mexicana al ser educada en temas fundamentales de esta naturaleza. Gana el sector financiero al promover sus productos y servicios entre una población capacitada para su adquisición y uso óptimo Tendremos cliente mas exigentes = competencia sana y excelencia en el servicio. EL MANEJO ADECUADO DE LAS FINANZAS DE UNA NACIÓN REDUNDA EN SU PROSPERIDAD. 20
21 Conclusiones De acuerdo con estudios, la educación financiera afecta el comportamiento del consumidor/inversionista. Estudios demuestran que: 1.Seminarios sobre planes de retiro ofrecidos en el trabajo incrementan la participación en planes voluntarios de retiro entre un 6 y 12%, así como aumentan la cuota de contribución a estos planes. 2. Programas de entrenamiento financiero han ayudado a los consumidores a aumentar sus ahorros (en promedio más de US$1,500) y reducir sus niveles de deuda (en promedio más de US$2,000). COMO SUCEDE CON LA EDUCACIÓN EN GENERAL, Y LA FINANCIERA NO ES LA EXCEPCIÓN, EL CONOCIMIENTO ES PODER Y DA LIBERTAD A QUIEN LO POSEE. LA IGNORANCIA ES SEMILLERO DE ABUSOS E INJUSTICIAS. 21
22 Gracias por su atención! 22
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