Verificación planes de crédito Agosto, 2015
Verificación de planes de crédito
Datos generales Establecimientos de San José, Alajuela, Heredia y Cartago Recolección de colillas y documentos de crédito: del 24 al 29 de julio 9 establecimientos comerciales con venta al crédito Establecimientos: Artelec, Casa Blanca, La Casa de los Precios Bajos, La Curacao, El Gollo, El Verdugo, M Express, Importadora Monge, Visol
Información obligatoria en colillas Monto base del crédito (Precio de contado) El plazo (en meses) La tasa de interés anual (en porcentaje) Artículo 96. Reglamento Ley 7472 La cuota mensual Las comisiones El monto del pago inicial (prima) La tasa efectiva(+ comisiones y otros gastos) El monto total a pagaral cabo del plazo La persona física o jurídica que brinda el financiamiento (si es un tercero)
Ejemplo colilla según la Ley N 7472 Lavadora semiautomática Precio de contado 289.156 Prima 25.000 Gastos de formalización 0 Base de financiamiento 264.156 Plazo 18 meses Cuota mensual 21.293 Tasa de interés anual sobre saldos deudores 51,00% Tasa efectiva 51,00% Monto total a pagar 408.270 Precio de contado Precio base de financiamiento El plazo y la cuota deben de estar expresados en meses Si no existen gastos administrativos, comisiones, etc, la tasa nominal y efectiva son iguales Monto total que cuesta el artículo Incluye la prima Ejemplo sin comisión u otros gastos generados por el crédito
Ejemplo ideal de colilla según la Ley 7472 Lavadora semiautomática Precio de contado 289.156 Precio de contado Precio base de financiamiento Prima 25.000 Gastos de formalización 35.000 Base de financiamiento 264.156 Plazo 18 meses Cuota mensual 24.114 Tasa de interés anual sobre saldos deudores 51,00% Tasa efectiva 62,70% Monto total a pagar 459.052 El plazo y la cuota deben de estar expresados en meses Tasa efectiva incluye gastos de formalización Monto total que cuesta el artículo Incluye la prima Ejemplo con comisión u otros gastos generados por el crédito
Incumplimientos detectados en colillas
Cuota expresada en quincenas o semanas
Resultados de la verificación Colillas N Establecimiento comercial Resultado 1 Artelec 2 La Casa de los Precios Bajos, Santo Domingo de Heredia 3 M Express, Alajuela 4 Visol, Alajuela Cumple Cumple Cumple Cumple 5 Casa Blanca Incumple Cuota semanal 6 El Verdugo Incumple Cuota quincenal 7 La Curacao Incumple Cuota quincenal 8 Monge Incumple Cuota quincenal 9 Tiendas Gollo Incumple Cuota quincenal Art. 96 inciso c) Decreto Ejecutivo 37899-MEIC Cuota Mensual
Incumplimientos detectados en pagaré y recibos de pago de cuotas
Sobre el pagaré Artículo 799 El pagaré es un documento por el cual la persona que lo suscribe promete incondicionalmente pagar a otra una cierta cantidad de dinero dentro de un determinado plazo. Artículo 800 a) La mención de ser un pagaré, inserta en el texto del documento; b) La promesa pura y simplede pagar una cantidad de dinero determinada; c) Indicación del vencimiento; d) Lugar en que el pago haya de efectuarse; e) El nombre de la persona a quien haya de hacerse el pago o a cuya orden se hayan de efectuar; f) Lugar y fecha en que se haya firmado el pagaré; y g) Los nombres y la firma de quien haya emitido el título, y del fiador cuando lo hubiere. Artículo 801 El pagaré cuyo vencimiento no esté indicado se considerará pagadero a la vista. * Código de Comercio de Costa Rica
Práctica incorrecta en el pagaré: Cobro de intereses NO devengados 1. El monto a financiar es de 206994 sin embargo, el pagaré se firma por 243,303 monto que incluye los intereses del crédito 2. Además devenga intereses al 4,66% mensual
Práctica incorrecta en el cálculo de intereses moratorios Aplica una tasa de interés corriente de 4,66% por lo que los moratorios no pueden ser superior al 6,06%*. La tasa de interés moratorio es del 7,00% Artículo 498, Código de Comercio:Cuando se pacten intereses corrientes y moratorios, estos últimos no podrán ser superiores a un treinta por ciento (30%) de la tasa pactada para los intereses corrientes
Derecho al pago anticipado (art.97 Reglamento a la Ley) El deudor tendrá derecho a adelantar cuotas o cancelar anticipadamente su deuda. Cuando se pretendan cobrar comisiones, recargos, o penalizaciones por adelantar cuotas o cancelar anticipadamente, el comerciante deberá informarle al consumidor, previo a la toma de la decisión de consumo el monto correspondiente, que deberá ser proporcional a las condiciones de la transacción de conformidad con lo establecido en el numeral34incisok)delaley.
No permiten amortizar al capital Cuando el consumidor paga un monto mayor a la cuota, en lugar de ir al saldo de capital (como abono extraordinario), aplican un pago de cuota adelantado, cobrando intereses futuros. Detalle de pago Pago realizado 50.000 Cuota 40.339 Monto adicional a la cuota 9.661 Desgloce del pago aplicando el monto adicional pagado como amortización Pago a la amortización 40.354 Pago a intereses 9.646 Total 50.000
No permiten amortizar al capital 2 1 Cuota pagada Dic 2014: 1 el 12-01-2015 4:31 pm Cuota pagada Enero 2015: 2 el 12-01-2015 4:40 pm El consumidor realiza 2 pagos el mismo mes y se lo aplican como adelantos de cuotas sin que se le permita hacer un pago extraordinario Realizan cobro de intereses no devengados Saldo sin incluir amortización adicional Saldo real aplicando amortización y no adelanto de cuota 275.316 243.016 Ver acta DPVM 555-2015
Incumplimientos en opciones de crédito de las casas comerciales
Crédito Revolvente Definición En contraste con el crédito convencional, este no tiene un número fijo de cuotas, el consumidor adquiere una línea de crédito que puede utilizar repetidamente dentro del límite preaprobado. Solo se pagan intereses sobre la cantidad de dinero utilizada y NO sobre la totalidad del límite de crédito. Incumplimientos No se cuenta con un contrato de crédito como sí lo hayenuncontratodetarjetadecrédito No se tiene estados de cuentaque permitan un control adecuado de la deuda La información no es claray se encuentra desagregada en varios documentos Se firma un pagaré que es un título ejecutivo por el total de la línea de crédito revolventey no por el artículo que se está adquiriendo No se definen plazos No se indican los pagos mínimos El funcionamiento total de este crédito NO se encuentra disponible para el consumidor por lo que posee vicios legales
Ejemplo incumplimiento crédito revolvente El pagaré indica que la deuda será pagadera de la siguiente manera: El 100% en un solo pago más intereses corrientes pero la naturaleza del crédito revolventees realizar pagos diferidos dentro de la vigencia del mismo, lo cual es contradictorio.
Factura y pagaré asociados a la tasa de interés del cliente: Crédito Revolvente Aunque el pagaré establece una tasa anual del 67,90%, no es posible determinar la precisión y veracidad de lacuotaylatasaaplicada,pues la factura no establece ni el plazo ni latasadeinterésaaplicar La empresa le aplica al cliente en este caso una línea de crédito revolvente, mismo que es entendido como un tipo de crédito que no tiene un número fijo de cuotas, en contraste con el crédito convencional. Opción: Tasa de interés pactada entre el cliente y el comercio
Pago flexible Definición Es una modalidad de crédito revolvente que permite el pago anticipado de la deuda en escenarios rígidos preestablecidos por el establecimiento comercial a una tasa de interés igualalacobrada enelplazomayor. Incumplimientos Limita la capacidad del consumidor para adelantar montos superiores a la cuota fijada para el plazo mayor. El consumidor no tiene información suficiente sobre las condiciones del crédito. No se permite un adecuado control de la deuda. No le permite un análisis financiero, por ejemplo en crédito convencional a mayor plazo mayor tasa, pero en este caso el interés es constante sin importar el plazo (6 a 48 meses).
Pago flexible El consumidor escoge el plazo, se compromete a pagar en el plazo escogido y en caso de atraso, el plazo se adecua a 48 meses Tasa 59,95% en todos los casos y NO hay beneficio para el consumidor * Información facilitada por la empresa *
Crédito Convencional Ley 7472 Crédito descrito en el artículo 96 del Decreto Ejecutivo 37899-MEIC Descripción de la normativa Cuando el producto o el servicio se ofrezca a crédito, debe informarse de forma previa, clara, visible, por escrito y en idioma español, los siguientes datos: a) El precio base del crédito que debe ser el precio de contado. b) El plazo expresado en meses. c) La cuota mensual. d) La tasa de interés anual sobre saldos deudores, expresada en forma porcentual. e) Las comisiones. f) El monto del pago inicial (prima), de haberlo. g) La tasa efectiva. h) El monto total a pagar al cabo del plazo, que corresponde al precio de contado más la tasa efectiva. i) La persona física o jurídica que brinda el financiamiento, si es un tercero. Una vez concertada la contratación, se deberá entregar constancia escrita, bien sea mediante copia del contrato o al menos mediante indicación clara de los términos del crédito en la factura o comprobante. Además, esta deberá indicar el nombre, la cédula física o jurídica, según corresponda, y la dirección de quien brinda el financiamiento. En los comprobantes de pago de cuotas o pagos parciales deberá informarse la cuota cancelada, el aporte al capital y a los intereses, así como el saldo adeudado después de dicho pagoy, cuandocorresponda, la fecha y lugar del siguiente pago.
Factura y pagaré asociados a la tasa de interés del cliente: Crédito Convencional Cálculos DPVM Factura Pagaré Contado 349,400,00 349,400,00 Prima 0,00 0,00 Base para financiar 349,400,00 349,400,00 Plazo No dice 24 Tasa No dice 65,88% Cuota 27,035,00 27,035,00 Sin incluir el monto por la formalización del crédito que se le cobra al cliente la tasa de interés aplicada sería de Un 5,68 % mensual (68,22% anual). Tasa de interés pactada entre el cliente y el comercio NO SE INCLUYE EN LA FACTURA
Resultados de la verificación Pagarés y facturas Verificación de información de expedientes a crédito N Establecimiento comercial Resultado 1 Artelec Incumple * No presentan un contrato de crédito 2 Casa Blanca * No presentan un contrato de crédito * Monto del pagaré incluye los intereses Incumple * Intereses moratorios superior en un 30% * Pagos extraordinarios lo aplican como adelanto de cuotas y no como amortizaciones 3 El Verdugo * No presentan un contrato de crédito Incumple * No indica la tasa de interés en la factura * No indica el plazo del crédito 4 La Casa de los Precios Bajos, Santo Domingo de Heredia Incumple * No presentan un contrato de crédito * Monto del pagaré incluye los intereses 5 La Curacao Incumple * No presentan un contrato de crédito 6 M Express, Alajuela * No presentan un contrato de crédito Incumple * No indica la tasa de interés en la factura 7 Monge * No presentan un contrato de crédito Incumple * No indica la tasa de interés en la factura * No indica el plazo del crédito 8 Tiendas Gollo * No presentan un contrato de crédito Incumple *Pagos extraordinarios lo aplican como adelanto de cuotas y no como amortizaciones 9 Visol, Alajuela Incumple * No presentan un contrato de crédito
Incumplimientos detectados No existe un contrato de crédito que contenga toda la información sobre el crédito. * La información no es clara y se encuentra desagregada en varios documentos no vinculados. * Se encontraron cálculos incorrectos en la tasa de interés efectiva. No está informada la tasa efectiva. En el pagaré se incluyen gastos de formalización que no se detallan en la factura. * Incumplimientos transversales en el estudio
Incumplimientos detectados Se suman los intereses al monto del principal para constituir la deuda consignada en el pagaré. Se cobran doblemente intereses en los pagarés. No se permiten abonos extraordinarios al saldo de capital. Se cobran intereses moratorios sobre 30% permitido sobre la tasa nominal pactada.
Escenarios de ventas a crédito
Factores a tomar en cuenta a la hora de formalizar un crédito Costo del artículo Comisiones Garantías adicionales Tasa de Interés Plazos Costo final
Una cuota pequeña? Una cuota grande? Un plazo largo? Un plazo corto? Y el interés?
Variaciones del crédito a distintas tasas mismo plazo Plazo en meses (4 años) Precio de Contado Precio Base Tasa de interés Cuota Mensual Cuota Quincenal Cuota Semanal Total intereses Monto total a pagar Costo % adicional del bien 48 48 48 48 48 199.990 199.990 199.990 199.990 199.990 199.990 199.990 199.990 199.990 199.990 41,85% 48,00% 54,00% 56,04% 62,00% 8.642 9.436 10.237 10.515 11.343 4.321 4.718 5.119 5.258 5.672 2.160 2.359 2.559 2.629 2.836 214.819 252.922 291.397 304.750 344.497 414.809 452.912 491.387 504.740 544.487 107,41% 126,47% 145,71% 152,38% 172,26%
Variaciones del crédito a distintos plazos misma tasa Plazo en meses: Precio de Contado Precio Base Tasa de interés Cuota Mensual Cuota Quincenal Cuota Semanal Total intereses Monto total a pagar Costo % adicional del bien 6 12 18 24 36 199.990 199.990 199.990 199.990 199.990 199.990 199.990 199.990 199.990 199.990 52,38% 52,38% 52,38% 52,38% 52,38% 38.605 21.763 16.270 13.611 11.117 19.302 10.881 8.135 6.806 5.559 9.651 5.441 4.067 3.403 2.779 31.640 61.167 92.872 126.684 200.243 231.630 261.157 292.862 326.585 400.232 15,82% 30,59% 46,44% 63,30% 100,13% Una cuota semanal de 2779, a 3 años implica que se pague el doble por el artículo
Conclusiones Las tasas de interés encontradas en el mercado son variadas. La tasa de interés menor encontrada en establecimientos con venta de electrodomésticos fue de 41,85% y la tasa mayor fue de 62%. Las tasas de interés varían de acuerdo con el plazo y el tipo de artículo. En colillas se informan los mayores plazos que se ofrecen
Acciones tomadas Se tramitan 7 prevenciones en: 1. Cuota expresada en quincenas o semanas 2. Falta de información sobre condiciones del crédito en la factura en todos los comercios Se tramitan 3 denuncias por: 1. Monto del pagaré incluye los intereses 2. Intereses moratorios superiores en un 30%. 3. No aplican abonos al saldo capital. Las empresas se exponen a una multa que puede ir desde 2,529,000 hasta 10,116,000 Se dan 30 días para el cumplimiento de la prevención
Consejos en compras al crédito El consumidor debe analizar las distintas tasas de interés, para que pueda comparar y explore las distintas opciones que le ofrece el mercado. Asegúrese que las condiciones informadas para la toma de decisión de consumo, sean las mismas a la hora de firmar los documentos. En el caso de pagos adicionales o extraordinarios, solicite y asegúrese que se aplique al capital y no como adelanto de cuotas (intereses del próximo período de pago). Tome en cuenta que algunas empresas cobran comisiones por pronto pago.
Consejos compras a crédito Recuerde analizar bien el plazo del financiamiento dado que a mayor plazo, mayor el monto que termina pagando por el artículo. No se debe totalizar en el pagaré, el monto total a pagar (con intereses), únicamente el costo del artículo o artículos. Los intereses moratorios no pueden exceder en un 30% a los intereses corrientes.
En ventas al crédito recuerde Los precios de oferta se deben de aplicar también como precio base del crédito. No firme pagarés u otros documentos que contengan cargos que no le han informado previamente. A la hora de realizar pagos superiores a lo establecido en la cuota, asegúrese que le sea aplicado a la amortización y no a intereses futuros. Denuncie si las condiciones de la publicidad no se le respetan en el punto de venta.
Contáctenos 1-311 800-2667866 http://meic.go.cr/consumidorenlinea/
Muchas Gracias! 39