Orientación General para Mandatos de Seguro de Depósito Eficaces Consideraciones importantes en el Proyecto de un Mandato Eficaz Disponibilidad de Recursos para un Sistema Eficaz de Seguro de Depósitos: Financiamientos, Recursos Humanos, Tecnología de la Información Richard J. Osterman, Jr.* Director Jurídico Asistente Corporación Federal de Seguros de Depósitos, USA Presentada en la Quinta Conferencia Anual del IADI, Noviembre de 2006 Voy a focalizar mis observaciones en una de las importantes consideraciones en el proyecto de un mandato eficaz de seguro de depósitos: Disponibilidad de Recursos. Específicamente, Financiamientos, Recursos Humanos y Tecnología de la Información (TI) Objetivos de la Política de Sistemas de Seguros de Depósitos Los objetivos principales de la política de todos los tres tipos de sistemas de seguro de depósitos son para proteger a los depositantes y contribuir a la estabilidad financiera. Los objetivos de la política pública de los sistemas de seguros sobre depósitos varían con la amplitud del mandato del sistema individual. En general, los objetivos de la política pública de sistemas paybox son estrechos, mientras que aquellos de los sistemas paybox con poderes y riesgos ampliados, minimizando los sistemas, son más abarcadores. Como el Dr. Al-Jafari observa, los recursos necesarios para un sistema eficaz de seguros de depósitos varían de acuerdo con los tres tipos de sistemas de seguro sobre depósitos, paybox, paybox con poderes ampliados, o sistema de minimización de riesgos, que un País escoge adoptar para sus necesidades. 1 *Los puntos de vista expresados aquí son míos y no necesariamente representan los del FDIC. 1 Las notas texto de discusión que investigan resultados, indican los siguientes objetivos y papeles para los diferentes sistemas de depósitos: Objetivos de la política pública de los sistemas paybox 1. Pago de depositantes de una institución financiera quebrada (11 en 13 sistemas) 2. Promover confianza en el sistema bancario (4 en 13) 3. Promover estabilidad en el sistema financiero (2 en 13) Papel: cobranza de prima, gestión de financiamientos, rembolsar depositantes Objetivos de la política pública de sistemas paybox ampliados 1. Pago de depositantes de una institución quebrada (12 en 12) 2. Mantener la estabilidad financiera (12 en 12) 3. Promover ahorro (2 en 12) 4. Mantener el equilibrio de la economía y evitar beneficios injustificables a los accionistas y administradores de la institución quebrada (1 en 12) Papel: cobranza de prima, gestión de financiamientos, rembolsar a depositantes, resolución de quiebra 1
Disponibilidad necesaria de recursos Financiamientos Un sistema de seguro de depósito eficaz debería incluir los mecanismos necesarios para asegurar que los financiamientos adecuados estén disponibles para rembolsar inmediatamente y cubrir los gastos de operación del sistema. El costo que los miembros y/o autoridades locales estén listos para absorber es un factor principal en la determinación del tipo de seguro de depósito, si debería tener un mandato estrecho ( paybox ) o amplio (minimizador de riesgo). o El mandato de algunos sistemas de seguro de depósitos existentes fue rebajado de un mandato amplio para un estrecho, apenas debido a una economía de costos. o Cuando las condiciones financieras parecen estar estables, los participantes de la industria pueden hacer presión en las autoridades reguladoras o legislativas que tengan supervisión sobre el asegurador de depósitos para limitar el papel y financiamientos del asegurador. Si un método tiene preferencia sobre otro va a depender, en parte, de cómo las ventajas y desventajas asociadas con cada abordaje son vistas en el contexto del proyecto y objetivos de la política pública del sistema de seguro de depósitos. Los financiamientos para un sistema de seguro de depósitos pueden ser obtenidos en bases ex-ante o ex-post, o a través de la combinación de esos abordajes. Financiamientos inadecuados pueden atrasar la resolución de instituciones quebradas y aumentar significantemente los costos. Las fuentes de financiamientos son suministradas de diversas formas, incluyendo: o Evaluación de primas de las instituciones de los miembros, o Imposición de tasas, y o A través de apropiaciones gubernamentales, y o A través de la inversión de esos financiamientos en títulos del gobierno que pagan intereses. La evaluación de la prima podrá ser en base única o en una escala diferencial de evaluación basada en riesgo La independencia de la agencia está ligada al financiamiento Objetivos de la política pública de los sistemas de minimización de riesgos. 1. Pago de depositantes o una institución financiera quebrada (4 en 4) 2. Promover la estabilidad del sistema financiero (4 en 4) 3. Actuar como el regulador primario de algunos bancos que asegure 4. Servir como un recibidor y liquidador de las instituciones quebradas aseguradas Papel: cobranza de prima, gestión de financiamientos, rembolsar depositantes, resolución de quiebra, supervisión (Administrar los riesgos a través del ciclo de vida de la institución) 2
Experiencia del FDIC: o FDICIA (1991) suministró primas basadas en riesgo -Primas basadas en niveles de capital y tasas de supervisión -Tasa de Reserva Designada de 1.25% de los depósitos de seguro estimados -DIFA (1996) excluye el FDIC de la cobranza de la mayoría de los bancos cuando la inversión sea de 1.25% -Antiguo sistema contra-cíclico o FDIRA (2006) elimina el hard cap de 1.25% -Nueva ley permite al FDIC, administrar financiamientos en un rango de 1.15-1.5% -Suministra dividendos de 50% arriba de 1.35% y todos arriba de 1.5% -Nuevo sistema basado en riesgo: Grandes y pequeños bancos -Tasas: 2-40 puntos base, con ajustes de 3 puntos base hacia arriba o hacia abajo -Fondo Actual del FDIC en aproximadamente $ 50 mil millones Disponibilidad Necesaria de Recursos Recursos Humanos Todos los tipos de sistema de seguro de depósitos precisan de autoridad para emplear y retener su fuerza de trabajo en bases permanentes o temporales, a fin de ser capaz de operar un sistema de seguro eficaz y ajustar los requerimientos de los funcionarios a las necesidades de cambio. La capacidad de tercerización también es importante. Un de los prerrequisitos principales de un buen funcionamiento del sistema de seguro de depósitos es una fuerza de trabajo habilitada, honesta y dedicada. o Patrones de conducta: posición de credibilidad pública, sin conflicto de intereses o Mantener la confidencialidad de las informaciones suministradas a los empleados Para retener personas calificadas a largo plazo, la fuerza de trabajo de la organización debe ser estable, tiene un paquete de compensación justa e incentivos para estimular la creatividad y progreso del local de trabajo. o Salarios competitivos y otros beneficios deben estar alineados con paquetes comparables, ofrecidos por la industria de servicios financieros. 2 El asegurador de depósito debe ser capaz de garantizar que sus empleados reciban protección legal e indemnización contra acciones legales referentes a actos cometidos por los empleados del asegurador en el transcurso normal de las actividades de negocio de la organización. El número y habilidades de los empleados de un sistema de seguro de depósitos varían con las responsabilidades del sistema. 2 Las respuestas a las búsquedas indicadas, mostraron que apenas una pequeña mayoría creyó que la compensación e incentivos dados a ellos por los empleadores del asegurador de depósitos son competitivas y suficientes para atraer y retener Personal calificado. 3
o Los sistemas "paybox precisan y emplean un número significativo menor de empleados que los sistemas de minimización de riesgo o sistemas paybox con poderes ampliados. Los empleados del sistema típico de paybox, variando de 2 a 10, y si el sistema opera en una autarquía existente, como el Banco Central, los empleados del Banco pueden ser transferidos hacia el asegurador de depósitos, buscando auxiliar en las actividades del asegurador. Costos fijos más bajos o Sistemas de minimización de riesgos o sistemas paybox con poderes ampliados podrán emplear centenas o incluso miles de funcionarios, dependiendo de su mandato. Experiencia del FDIC o Actualmente el FDIC tiene aproximadamente 4600 empleados para realizar su mandato como asegurador, supervisor y liquidador. o En 1991, en el auge de la crisis bancaria y de ahorro, el FDIC tenía más de 22.500 empleados, incluyendo RTC. o En 1991 la función de liquidación del FDIC, incluyendo a los empleados del RTC, fue soportada por más de 18.000 empleados. o Actualmente la función de liquidación del FDIC es soportada por menos de 500 personas. o Actualmente más de 2500, aproximadamente, de los 4600 funcionarios trabajan en la División de Supervisión y Protección al Consumo. Tercerización: Los sistemas de seguro de depósito podrán optar por mantener su fuerza de trabajo en niveles mínimos necesarios, utilizando prestadores de servicios contratados externos. El modelo de tercerización también podrá ser utilizado por el asegurador cuando sea confrontado por una situación de crisis, en la cual la necesidad del asegurador por un número significativo de empleados con aptitudes especializadas podrá ser aplastante, sin embargo temporal, hasta que la crisis amaine. El modelo fue empleado con éxito por diversos aseguradores de depósitos, incluyendo el FDIC, cuando fueron confrontados por un trabajo de resolución extenso que, a pesar de temporal, exigía una atención inmediata debido a un significativo número de quiebras bancarias. o En 1991, el FDIC pagó $ 700 millones a abogados externos. o En 2005, los honorarios de los abogados externos eran de aproximadamente $6 millones. La tercerización podrá ser utilizada por el asegurador de forma permanente para cuidar de las funciones administrativas en marcha (por ejemplo, contabilidad, funciones de RH) o funciones de soporte técnico, como TI. Más de dos tercios de los sistemas de seguros de depósito emplean funcionarios dedicados, y apenas una parte de esos sistemas utiliza empleados del sector privado para resolver las necesidades de Personal. o Ventajas de la tercerización: flexibilidad en la ubicación de Personal en períodos ociosos. obtener servicios especializados Economía significativa en costos fijos 4
o Desventajas de la tercerización: mantener la calidad del servicio a precios razonables de contrato pérdida de especialistas internos El asegurador debe tener acuerdos cuidadosamente redactados con el proveedor de servicio externo, relativos a las cuestiones de desempeño de calidad en tiempo hábil y costos controlados. Un equipo de supervisión bien entrenado, capaz de monitorear de forma eficaz el trabajo del proveedor del servicio con relación a la garantía de calidad. El asegurador de depósitos podrá mantener a algunos funcionarios aptos y dedicados para cada función central y personal de supervisión aptos para supervisar el trabajo de los contratados externos. Entrenamiento: Un elemento clave en la manutención de una fuerza de trabajo especializada es que el asegurador de depósitos suministre cursos de entrenamiento, de forma regular, para los funcionarios de la organización. Cursos de entrenamiento bien planeados y ejecutados, posibilitan a los empleados profundizar y actualizar sus niveles de habilidades en sus áreas de especialización y también expandir su alcance de intereses o habilidades para otras funciones significativas de la organización. Organización del entrenamiento: o En la institución, el entrenamiento podrá ser en base coherente o conforme las necesidades o Podrá tener como objetivo audiencias menores, de esta forma haciéndolo una herramienta eficaz o Fuera de la institución: los cursos podrán ser desarrollados y presentados a otros participantes de la red de seguridad, compartiendo problemas similares y procurando soluciones integradas. Debido al papel creciente de cuestiones de interrelaciones en nivel internacional, aumentando las exposiciones de riesgo multinacionales y las preocupaciones por la estabilidad financiera regional, los aseguradores de depósitos precisan de cursos de entrenamiento para los empleados para aumentar su conocimiento especializado en monitorear actividades internacionales y sus repercusiones en el riesgo de seguro. A pesar de que el entrenamiento y desarrollo de Personal de forma continua debiese ser una práctica de rutina por los aseguradores de depósito, no sucede así: o Más de 40% de los sistemas investigados, no entrenan a su Personal absolutamente. Esa falta de entrenamiento y desarrollo del empleado prevalece en los sistemas paybox, que podrá ser debido a los presupuestos apretados, pocos funcionarios y tercerizados y funciones centrales limitadas. o Al contrario, los sistemas paybox con poderes ampliados y sistemas de minimización de riesgos, reservan amplios presupuestos para entrenamiento y desarrollo de empleados, debido a las funciones y retos más complicados que esos sistemas enfrentan y siéndoles exigido estar actualizados con el conocimiento y prácticas actuales. 5
Experiencia del FDIC: o Universidad Corporativa: el entrenamiento y desarrollo de la agencia auxilian en la misión y objetivos de negocio del FDIC a través de alta calidad, aprendizaje y desarrollos continuos con eficacia de costos. Tres universidades: Negocios Corporativos, Desarrollo de la Liderazgo, Operaciones Corporativas Ofrece aulas y cursos en la computadora Reguladores provinciales, extranjeros y federales participan de las clases Universidad Corporativa Otras oportunidades de entrenamiento externo o Programa CEP: movilidad y experiencia inter-organizacional o FFIEC: entrenamiento conjunto para reguladores financieros federales o Presupuesto de Entrenamiento para 2005, aproximadamente 2.4% del presupuesto total Disponibilidad de recursos necesarios - Tecnología de la Información La tecnología de la información (aplicaciones de hardware y software) precisa estar implantada en todos los sistemas de seguro de depósitos. Los sistemas de seguro de depósitos precisan del soporte de TI en todas las áreas funcionales. La calidad de la tecnología de la información es un elemento crucial en la atención exitosa en el mandato del sistema. La función más importante y básica de todos los sistemas de seguro de depósitos es de rembolsar a los depositantes inmediatamente, en el caso de una quiebra bancaria, entonces las autoridades deben reservar un presupuesto suficiente y adecuado para el soporte de TI de esa función. Un asegurador de depósito debe instalar un sistema de TI, tan complejo como el mandato del sistema de seguridad lo exija. Debe conocer los sistemas de TI de los bancos que están asegurados y ser capaz de hacer interfaz con esos sistemas. Sistemas de seguro con funciones paybox" ampliadas o minimización de riesgos precisan de soporte de TI mayor y más complejo, de acuerdo con el alcance de sus funciones. El monitoreo de las funciones de gestión de activos, liquidación o acuerdos amigables, así como riesgo del emprendimiento. Para un sistema en tiempo hábil, preciso y exitoso, el dinero a ser invertido en las capacidades técnicas de TI, no puede ser economizado para un momento de crisis, para la disponibilidad del sistema técnico de TI, buscando auxiliar en el mandato del asegurador es tan importante actualmente, como retener recursos humanos especializados. La tercerización de sistemas de TI completos, incluyendo los dispositivos de hardware, puede ser ventajoso para mantener los costos operacionales en niveles 6
optimizados, especialmente para esquemas que tengan funciones amplias y gran cantidad de funcionarios, como los sistemas paybox ampliados y minimizadores de riesgos. Sistemas de seguro de depósitos, especialmente los sistemas de minimización de riesgos, deben construir plataformas avanzadas de datos de comunicación para dividir informaciones y datos entre el asegurador de depósitos y los supervisores del banco. El porcentual de cuánto un presupuesto de sistema de seguro es dedicado al TI depende de las funciones y mandato del sistema. o En general los sistemas paybox gastan de 1-2% de su presupuesto operacional anual con TI. o Paybox con poderes ampliados dedica 5-6% del presupuesto operacional anual para TI, o Sistemas de minimización de riesgos gastan de 6-10% de su presupuesto anual con TI. o En el FDIC, TI compone aproximadamente 18% del presupuesto. Mantener la infraestructura y la arquitectura que sean confiables, adaptables y orientadas por las exigencias de cambio de la tecnología del negocio. Promover la seguridad de la TI, asegurando integridad, confidencialidad y disponibilidad de las informaciones corporativas. Suministrar medios eficaces de costos para alcanzar los resultados de negocios y mejorar la eficiencia. Informes trimestrales de las condiciones archivadas electrónicamente por todas las instituciones financieras federales aseguradas, incluyendo datos del depósito, otras informaciones financieras Propuesta para datos de depósito estandarizados para instituciones de gran porte. CONCLUSIÓN Cuanto mayor los objetivos o mandatos, más recursos serán exigidos. Los financiamientos deben ser adecuados para pagar a los depositantes y las operaciones. o Financiamientos inadecuados pueden atrasar la resolución de instituciones quebradas y aumentar significativamente los costos. Un grupo de funcionarios dedicados y competentes es esencial, incluso si la tercerización es utilizada. o El asegurador de depósitos podrá desear mantener algunos funcionarios dedicados y especializados para cada función central y personal habilitado de supervisión, supervisando el trabajo de los contratados externos. o Entrenamiento es un elemento clave en la manutención de trabajo especializado. TI es fundamental para dar soporte al mandato del asegurador. 7