LAUDATIO por Roque Moreno Fonseret Cuando Muhammad Yunus ofreció de su bolsillo 27 dólares americanos a 42 personas que vivían en una pequeña y pobre aldea en la zona rural de Bangla Desh para que pusieran en marcha su propia microempresa, no imaginaba que todas ellas le devolverían la totalidad del dinero prestado, y tampoco, que todas conseguirían sacar adelante su propio negocio. Desde entonces, millones de personas en todo el mundo han recibido microcréditos y han sido capaces de poner en marcha una pequeñas empresa con la que generar al menos un puesto de trabajo, una fuente regular de ingresos, y conseguir de esta manera mejorar su nivel de bienestar económico y social. Esto ha sido posible gracias a la creación de una de las instituciones microfinancieras más grandes del mundo : el Banco Grameen. El Grameen Bank, fundado por Muhammad Yunus, y conocido como el banco de los pobre, nació en Jobra, una aldea de Bangla Desh, en 1976. En 1983 se convirtió en un banco formal en virtud de una ley especial aprobada para su creación. Es propiedad de las personas con escasos recursos económicos que piden préstamos al banco. Esta entidad trabaja exclusivamente para ellos. Los prestarios del Grameen Bank poseen en la actualidad el 94% del capital total del banco. El 6% restante es propiedad del Estado. En la actualidad el banco cuenta aproximadamente con 2.000 sucursales y trabaja en 65.000 poblaciones, contando con 18.000 personas en sus filas. En marzo de 2006, el capital desembolsado en préstamos por el Grameen Bank desde su creación ascendía a 5.400 millones de dólares. De esta cantidad, 4.790 millones habían sido devueltos. La cuantía total de los préstamos pendientes era de 441 millones de dólares. El índice de devolución de los préstamos se situaba en el 98.30%. El Grameen Bank financia el 100% de sus préstamos vigentes con fondos de sus depósitos. Más del 64% de sus depósitos proviene de los propios prestarios del banco. Estos depósitos representan el 114% de los préstamos vigentes. Los depósitos, combinados con los recursos propios, suponen el 134% de los préstamos en vigor. El Grameen Bank está desde su nacimiento ligado a los microcréditos. Cuenta Yunus que visitando una pequeña aldea, conoció a una mujer que trenzaba el bambú para fabricar unos pequeños asientos. El problema era que no disponía del suficiente dinero para comprar el bambú, por lo que tenía que pedirle prestado a uno de los caciques de la aldea, que a cambio la obligaba a venderle casi toda su producción a precios ínfimos. Esta práctica, que aún hoy es común, indignó a Yunus, quién se
decidió a organizar un sistema de créditos sin garantía de devolución que permitiese a los más pobres salir de ese círculo vicioso. Efectivamente, el Grameen Bank no pide garantía para sus microcréditos. Puesto que el Banco no pretende llevar a los tribunales a ninguno de sus prestatarios en caso de que no devuelvan su préstamo, no les exige que firmen ningún documento legal. Aunque cada prestatario debe pertenecer a un grupo de cinco integrantes, dicho grupo no está obligado a ofrecer ninguna garantía para los préstamos a uno de sus miembros. La responsabilidad de reintegro corresponde en exclusiva al prestatario individual, mientras que el grupo y el centro supervisan que cada uno se comporte de forma responsable y nadie experimente problemas para la devolución del crédito. No se da ninguna modalidad de responsabilidad colectiva, es decir, los miembros del grupo no son responsables de pagar la deuda de un miembro que no satisfaga sus obligaciones. El aspecto distintivo más relevante del crédito Grameen es que no se basa en ningún tipo de contrato ejecutable y en que no existen avales ni garantías. Se basa, pues, en la confianza y no en sistemas o procedimientos legales o judiciales. El Crédito Grameen se basa en la premisa de que los pobres tienen aptitudes y capacidades que permanecen inutilizadas o infrautilizadas. No es la carencia de habilidades lo que hace pobre al pobre. Grameen cree que la pobreza no ha sido creada por los pobres sino por las instituciones y sistemas que le rodean y condicionan. Piensa que todo lo que necesitamos para reducir la pobreza es introducir cambios en los engrajes de las instituciones y sistemas, y si fuera necesario, crear otras nuevas. Grameen tiene la convicción de que la caridad no es una respuesta adecuada a la pobreza ya que ayuda a los pobres a continuar en ella y crea dependencias que contribuyen a anular las iniciativas individuales que permitirían romper el muro que les rodea. La liberación de energías y creatividad es la única respuesta posible a la pobreza. Grameen ha llevado el crédito a los pobres, a las mujeres, a los analfabetos, a los mendigos, a la gente que no sabe ni donde invertir su dinero y obtener un rendimiento. Grameen ha creado una metodología y una institución- los microcréditos de Grameen para las necesidades financieras de los pobres y les ha dado acceso al crédito en términos razonables capacitando a numerosos pobres basando en sus habilidades más y mejores ingresos en cada ciclo de préstamos. Según la definición adaptada en la Conferencia Internacional sobre Microcréditos, los microcréditos son programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha
pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias. Los microcréditos son una herramienta para reducir las diferencias en el acceso a los recursos financieros, y como consecuencia, para alcanzar mejores condiciones de vida para los más pobres de la sociedad. El objetivo final es hacer llegar el dinero, en condiciones muy favorables, a pequeños emprendedores de los sectores sociales más desfavorecidos. Las principales características de los microcréditos provienen de su propio nombre y son las siguientes: 1. La reducida cuantía de los créditos. Se trata de pequeñas cantidades de dinero. En condiciones normales, no superan los 6.000 dólares. 2. Se conceden a muy corto plazo, normalmente por un periodo de un año o inferior 3. Los periodos de reposición son muy pequeños y las cantidades devueltas en cada reembolso son, asimismo, muy reducidas. Lo más frecuente es que la devolución del principal más los intereses sea semanal o mensual. 4. Se conceden sin avales ni garantías patrimoniales 5. Los recursos prestados se invierten en actividades escogidas de antemano por los propios prestatarios. Por si fuera poco lo expuesto, Grameen da especial prioridad a la formación de capital social; se promueve mediante la formación de grupos y centros donde se fomenta el desarrollo de cualidades de liderazgo a través de la elección anual de representantes. Para fomentar el desarrollo social entre los prestatarios se promueven intensos intercambios de ideas mediante charlas y conferencias y se les anima e impulsa a seguir y adoptar decisiones de forma seria y continuada. En estos grupos, se pone especial énfasis en el desarrollo para conseguir capital humano y para la protección del medio ambiente. Grameen también fomenta la educación y escolarización de los niños y facilita becas y préstamos para estudiantes de grado medio y superior, haciendo esfuerzos por incorporar nuevas tecnologías, como la telefonía móvil, la energía solar y la sustitución de duros trabajos manuales por energías de tipo mecánico o eléctrico. Evidentemente, el sistema ha tenido una mayor repercusión allí donde se inició, en Bangla Desh. Este país es históricamente uno de los más pobres del planeta. Ha recibido 30 mil millones de dólares de ayuda extranjera desde su independencia, pero no había conseguido atravesar la barrera de la pobreza estructural hasta que comenzó a poner en práctica el proyecto del Banco de los
Pobres. Ciclones, inundaciones o hambrunas asolan periódicamente sus territorios. La hambruna de 1974 provocó centenares de miles de víctimas; las inundaciones de 1988 dejaron a millones sin techo; otras 150.000 murieron en el ciclón de 1992. Menos del 40% de los habitantes de Bangla Desh puede satisfacer sus necesidades alimentarías mínimas, mientras crecen la desnutrición y el analfabetismo, que alcanza al 90% de los bengalíes. En la actualidad el 45% de la población de Bangla Desh se ha beneficiado de la concesión de un microcrédito y la contribución del Grameen Bank al PIB nacional se cifra entre 1,10 y un 1.30% Allí el sistema de microcréditos tiene otra particularidad; está destinado fundamentalmente a mujeres. De hecho, se ha señalado que la clave del éxito ha sido conceder préstamos a las mujeres. El número total de prestatarios es de 5.980.000. de los cuales el 96% son mujeres. Yunus considera a las mujeres actores privilegiados del desarrollo y critica el sexismo de los sistemas bancarios de varios países, en los que se pregunta a las mujeres si han consultado previamente a sus maridos acerca de la decisión de tomar un préstamo. Cuando Yunus explica por qué prestar a las mujeres en lugar de a los hombres? Responde que las mujeres que viven en la miseria se adaptan mejor y más rápido que los hombres al proceso de autoasistencia. Asimismo, son más atentas, intentan asegurar el porvenir de sus hijos con más eficacia y demuestran mayor constancia en el trabajo. Cuando es manejado por la mujer, el dinero es mejor utilizado en beneficio de la familia que si el hombre lo trabaja. El hecho de que ellas puedan llevar a cabo una actividad económica supone una revolución que favorece una mejor alimentación de sus familias y un mayor acceso de sus hijos a la educación. En el entorno de los beneficiarios, ha descendido la mortalidad infantil un 37%. También se vinculan el descenso del crecimiento demográfico ( de 4.8 hijos a 2.6) y una relación marido-mujer más equilibrada con la incorporación de la mujer a la vida económica. Estas consecuencias se producen de una forma similar en todos los países donde se multiplican las microempresas. En resumen, los programas de microcréditos, además de aumentar el nivel económicos y proporcionar acceso a los recursos, contribuyen a que la mujer consiga tener control sobre sus oportunidades en la vida. Aumenta su autoestima y se potencia su papel en la familia y en su comunidad. Resulta difícil imaginar de qué modo Bangla Desh podría ayudar al resto del mundo, y todavía menos a los satisfechos e industrializados países occidentales. Sin embargo, con el Banco Grameen se da una transferencia de tecnología sin precedentes desde el Tercer Mundo hacia los países desarrollados. Todas las
experiencias realizadas en otros sesenta países del globo demuestran que el modelo de Grameen es exportable y que se adecua perfectamente a las características socioculturales de cada entorno. El Grameen ha sido transplantado con éxito en muchos lugares con resultados extraordinarios. Si algo funciona en Asia, dice Yunus, por que no puede funcionar en América Latina o en Europa? Al fin y al cabo, los pobres son siempre expulsados de las sociedades en donde viven y no tienen oportunidades para salir de ese círculo vicioso, cualquiera sea el país que habiten. La idea de los microcréditos ha dado el resultado en todos los lugares donde se implementó porque las fuerzas que deben enfrentar los pobres son las mismas. Las anteriores características responden a los programas de microcréditos implementados en los países en vías de desarrollo, que es donde tuvieron su origen. Los microcréditos otorgados en países más ricos en términos de cuantías y plazos de reembolso, sino que se adaptan a la realidad socioeconómica del país. No obstante, en ambos contextos, los microcréditos son una herramienta de financiación basada en la confianza y no en las tradicionales garantías de carácter patrimonialista. Se ofrecen a los colectivos en riesgo- o en situación de pobrezapara la puesta en marcha de iniciativas económicas o pequeños negocios ( denominados microempresas), que les permita generar autoempleo y empleo, convirtiéndose así en una herramienta para combatir el riesgo de exclusión social y financiera y mejorar sus niveles de vida y de bienestar. En nuestro país son numerosas las organizaciones sociales, instituciones financieras y entidades públicas que, desde comienzos de esta década, han impulsado microcréditos como herramienta de inserción laboral para combatir las causas de exclusión social y financiera. En general, los programas de microcréditos puestos en marcha en nuestro país corresponden a las iniciativas llevadas a cabo por entidades financieras, especialmente cajas de ahorros con fondos provenientes de sus obras sociales, para luchar contra la exclusión financiera, el desempleo y fomentar así el progreso social, o las actuaciones lanzadas por la Administración Pública, dentro de las cuales habría que destacar la Línea de Microcréditos del Instituto de Crédito Oficial (ICO) y el Programa de Microcréditos para Mujeres Emprendedoras y Empresarias del Instituto de la Mujer. Como en Bangla Desh la trascendencia de este último programa radica fundamentalmente en que representa de una medida de acción positiva para contrarrestar la persistente posición de desventaja en el mercado de trabajo que en los actuales momentos soporta la mujer.
En la actualidad, en España, los microcréditos están alcanzando a más de 4.600 microempresarios que viven en situación o en riesgo de exclusión social, sobre todo a las mujeres y a los inmigrantes. Los créditos, con un monto de 12.000 euros, y sin más aval que la palabra de los prestatarios y su espíritu emprendedor, se destinan a la puesta en marcha de toda una amplia gama de pequeños negocios, que por término medio generan dos puestos de trabajo. Se puede, por tanto afirmar que, durante los últimos cuatro años, los microcréditos han generado en España cerca de 9.000 puestos de trabajo. Dadas estas cifras, no es de extrañar que la Administración Pública haya encontrado en el microcrédito un útil y beneficioso instrumento de política laboral. En el año 2005, el volumen acumulado de microcréditos concedidos ascendía a cerca de 60 millones de euros. Como señala nuestro nuevo miembro del claustro de la Universidad de Alicante, que se honra en acoger a tan brillante profesor, el microcrédito se transforma en un verdadera revolución de finales del siglo XX que debe perpetuarse a lo largo del siglo XXI. Las ideas innovadoras de Yunus contienen además un profundo mensaje de esperanza, en el que tal vez mañana la pobreza y el hambre puedan ser superadas a través de una reacción efectiva e inteligente por parte de los nuevos lideres del cambio social.