ANÁLISIS DOCUMENTAL PRÉSTAMOS RÁPIDOS

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1 ANÁLISIS DOCUMENTAL PRÉSTAMOS RÁPIDOS DE ENTIDADES NO FINANCIERAS CONDICIONES DE CONTRATACIÓN Y RIESGOS PARA LOS CONSUMIDORES / NOVIEMBRE 2015 creditosrapidos-problemasexpres.org El presente proyecto ha sido subvencionado por el Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad/ Agencia Española de Con sumo, Seguridad Alimentaria y Nutrición, siendo su contenido responsabilidad exclusiva de ASGECO

2 Edita: Asociación General de Consumidores Realización: Indaga Research Cooperativa de Investigación Social y de Mercado Edición: Noviembre 2015

3 ÍNDICE DE CONTENIDOS 1 INTRODUCCIÓN 4 2 MARCO CONCEPTUAL. GLOSARIO DE TÉRMINOS 3 CARACTERIZACIÓN DE LOS PRÉSTAMOS RÁPIDOS OFRECIDOS POR ENTIDADES NO FINANCIERAS MARCO LEGISLATIVO. IDENTIFICACIÓN DE LOS ASPECTOS REGULADOS POR LA NORMATIVA VIGENTE 4A. LEY 16/2011 DEL 24 DE JUNIO DE CONTRATOS DE CRÉDITO AL CONSUMO 22 4B. LEY 22/2007, DE 11 DE JULIO, SOBRE COMERCIALIZACIÓN A DISTANCIA 25 DE SERVICIOS FINANCIEROS DESTINADOS A LOS CONSUMIDORES 4C. ORDEN EHA/2899/2011, DE 28 DE OCTUBRE, DE TRANSPARENCIA 27 Y PROTECCIÓN DEL CLIENTE DE SERVICIOS BANCARIOS 5 OBSERVACIÓN WEB DE ENTIDADES SELECCIONADAS A. TIPO DE ENTIDADES 33 5B. CARACTERÍSTICAS DE LOS PRODUCTOS OFRECIDOS 34 5C. MENSAJE PUBLICITARIO 36 5D. GRADO DE CUMPLIMIENTO DE LA NORMATIVA 39 5E. PENALIZACIÓN POR FALTA DE PAGO EN TIEMPO Y FORMA 45 6 CONCLUSIONES 7 RECOMENDACIONES 8 BIBLIOGRAFÍA 9 ANEXOS

4 1 INTRODUCCIÓN ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS

5 1 INTRODUCCIÓN Entre las diferentes opciones con que cuentan los consumidores a la hora de solicitar un préstamo o crédito, se encuentran las entidades no financieras especializadas en préstamos rápidos, que ofrecen financiación a consumidores a un elevado interés, a devolver en un plazo de tiempo muy corto. Este tipo de préstamos se publicitan a través de canales más directos, como folletos entregados a pie de calle, mensajes de texto a través del teléfono móvil, publicidad online, periódicos gratuitos, televisión, radio, etc. Con la finalidad de mejorar la información de los consumidores, la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo 1 incide en las actuaciones previas a la contratación del crédito. En concreto, regula de forma detallada la información básica que ha de figurar en la publicidad y las comunicaciones comerciales y en los anuncios de ofertas que se exhiban en los locales comerciales en los que se ofrezca un crédito o la intermediación para la celebración de un contrato de crédito. En el caso de las entidades de préstamos rápidos cuyas webs se han observado en el presente estudio, dichas ofertas de producto se exhiben en la propia web, siendo en ocasiones el canal online el único utilizado para la publicidad. Asimismo, establece una lista de las características del crédito sobre las que el prestamista, y en su caso el intermediario de crédito, ha de informar al consumidor antes de asumir éste cualquier obligación en virtud de un contrato u oferta de crédito, información precontractual que deberá ser facilitada en un impreso normalizado en los términos previstos en la Directiva. Además, obliga a los prestamistas, y en su caso a los intermediarios, a ayudar al consumidor en la decisión sobre el contrato de crédito que, de entre los productos propuestos, responde mejor a sus necesidades y situación financiera. Para el cumplimiento de dicha obligación, los prestamistas, y en su caso los intermediarios, deberán explicar al consumidor de forma personalizada (aunque en el caso de las entidades observadas esta información se proporciona en ocasiones por vía telefónica, en el momento de la contratación) las características de los productos propuestos, así como facilitar la información precontractual correspondiente, y advertirle de los riesgos en caso de impago o de endeudamiento excesivo, a fin de que éste pueda comprender las repercusiones del contrato de crédito en su situación económica

6 Sin embargo, se parte de la hipótesis de que en este tipo de préstamos de entidades no financieras, la información que se ofrece al consumidor no es completa y no cumple con la normativa vigente al respecto. En este sentido, el presente estudio de investigación analiza las características y condiciones de contratación de los productos que ofrecen este tipo de entidades no financieras, la información que reciben los consumidores al visitar sus páginas web cuando van a contratarlos, los riesgos que se desprenden del proceso de contratación y en qué puntos se vulnera la normativa vigente a respecto. La información ha sido recogida a través de tres técnicas fundamentalmente: Revisión bibliográfica en relación con préstamos rápidos y minicréditos. Revisión legislativa en relación con préstamos y créditos a consumidores. Observación online de páginas webs de 20 entidades seleccionadas bajo determinados criterios que se exponen en el apartado E, a fin de realizar un análisis de la información precontractual que las entidades de préstamo ofrecen al cliente. 6

7 2 MARCO CONCEPTUAL: GLOSARIO DE TÉRMINOS ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS

8 2 MARCO CONCEPTUAL: GLOSARIO DE TÉRMINOS La educación financiera de los consumidores es de vital importancia en un escenario como el actual, en el que la publicidad de productos financieros puede favorecer el endeudamiento de los consumidores, especialmente de determinados perfiles socioeconómicos más vulnerables. En este sentido, el Banco de España y la CNMV firmaron con fecha 19 de mayo de 2008 un Convenio de colaboración para promover un Plan de Educación Financiera a desarrollar entre 2008 y 2012, renovado el 4 de junio de 2013, hasta el año Entre las diferentes iniciativas que incluye el Plan se encuentra el diseño de una página web, finanzas para todos, cuyo objetivo es convertirse en portal de referencia para los ciudadanos en materia de educación financiera. Este portal ofrece formación a personas de todos los niveles culturales sean cuales sean sus conocimientos previos sobre finanzas. Por su parte, este portal educativo responde a las necesidades formativas financieras que se suscitan en los distintos niveles de escolarización de nuestro sistema educativo. Algunas de las siguientes definiciones de conceptos clave a tener en cuenta han sido extraídas de dicho portal educativo online. Amortización Devolución parcial o total (cancelación) de una deuda. Si nos referimos a una hipoteca, supone la devolución del préstamo. Amortización anticipada Devolución de un préstamo o crédito antes de su fecha de vencimiento. Base de datos de solvencia Es una fuente central de datos que permite a un proveedor de crédito evaluar tu solvencia. La información que figura en dicha base de datos varía de un país a otro, pero a menudo incluye información acerca de problemas anteriores con el reembolso de crédito 2. Cláusula Cada una de las disposiciones de un contrato u otro documento público o privado. En ellas se muestran los pactos y acuerdos a lo que se comprometen las distintas partes del mismo 2 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 8

9 Crédito Contrato por el cual una entidad financiera pone a disposición del cliente cierta cantidad de dinero, que éste deberá devolver con intereses y según los plazos pactados. A diferencia del préstamo, ese capital no ha de tener necesariamente una finalidad prefijada (como la compra de un inmueble, en el caso de un préstamo hipotecario). Crédito al consumo Crédito concedido por las entidades bancarias financieras para la adquisición de bienes de consumo (automóviles, electrodomésticos, etc.) o servicios (viajes, etc.). Coste total del crédito para el consumidor Es el coste que engloba todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el consumidor deba pagar en relación con el contrato de crédito y que sean conocidos por el prestamista, con excepción de los gastos de notaría. El coste de los servicios accesorios relacionados con el contrato de crédito, en particular las primas de seguro, se incluye asimismo en este concepto si la obtención del crédito en las condiciones ofrecidas está condicionada a la celebración del contrato de servicios. Contrato de crédito Un contrato de crédito es un acuerdo en el que una parte (el acreedor) ofrece o promete conceder crédito a otra parte (el deudor). En otras palabras, tú (el prestatario) puedes firmar un contrato de crédito con un proveedor de crédito (el acreedor o prestamista) 3. Contrato de crédito vinculado Un contrato de crédito vinculado es aquél que está vinculado directa y exclusivamente a la compra de bienes o servicios particulares 4. Conversión de deuda La conversión de deuda se refiere al proceso de modificar las condiciones referentes al reembolso de un préstamo mediante la reducción de los pagos mensuales y la prolongación del período de reembolso 5. Coste total del crédito Hace referencia a todos los costes relacionados con el crédito, incluidos el interés, la comisión, los impuestos y cualquier otro tipo de tasas que deberán abonarse de acuerdo con el contrato de crédito (excepto los gastos notariales) 6. 3 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 4 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 5 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 6 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 9

10 Condiciones que rigen la disposición de Fondos Cuándo y cómo el consumidor obtendrá el dinero. Comisión de devolución Es la cantidad que deberá pagar el consumidor en caso de devolución de recibos de pago de cuotas. Cuota Es el pago periódico realizado para la devolución de un préstamo o crédito. Las cuotas están formadas por el capital prestado más por los intereses generados. Las cuotas pueden ser constantes, crecientes o decrecientes. Derecho de desistimiento Se trata de uno de los dos derechos principales que la Directiva de crédito al consumo concede a los consumidores. Establece que tienes derecho a desistir del contrato del crédito sin necesidad de indicar el motivo y en un plazo de catorce (14) días desde la fecha de suscripción del contrato. Debes pagar el coste total del crédito hasta la fecha. El pago debe realizarse sin retraso indebido y sin que pasen treinta (30) días desde que se haya notificado el desistimiento 7. Derecho de reembolso anticipado Puedes reembolsar el crédito antes de lo previsto. Sin embargo, es posible que tengas que compensar al proveedor del crédito por sus ingresos perdidos, pero la compensación no puede superar el importe total de los intereses que habrías pagado si no hubieras realizado la cancelación anticipada 8. Descubierto en cuenta corriente Es considerado aquel estado de desequilibrio negativo en que se encuentra una cuenta corriente bancaria como consecuencia del juego de las diversas anotaciones de abono y cargo y, en concreto, como resultado del consentimiento de la entidad crediticia a ejecutar órdenes de pago o similares transmitidas por un titular que no contaba con provisión de fondos suficiente. Descubierto tácito en cuenta corriente Es aquel tipo de descubierto constituido por una situación contable imprevista, que indica que la entidad de crédito ha realizado operaciones carentes de la cobertura que suponen las provisiones de fondos que en la cuenta realiza el cliente, dando lugar a un saldo negativo a cargo del mismo. La terminología de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de Contratos de Crédito al Consumo (BOE nº 151, de ), define la posibilidad de descubierto como aquel contrato de crédito explícito mediante el cual un prestamista pone a disposición de un consumidor fondos que superen el saldo en la cuenta a la vista del consumidor (art. 4.1) y, considera descubierto tácito, aquel descubierto aceptado tácitamente mediante el cual un prestamista pone a disposición de un consumidor fondos que superen el saldo de la cuenta a la vista del consumidor o la posibilidad de descubierto convenida (art. 4.2)

11 Ejemplo representativo Un ejemplo representativo es algo que, en la mayoría de los casos, el proveedor de crédito tiene la obligación de proporcionar en su anuncio si mencionan el tipo de interés o cualquier cifra relacionada con el coste del crédito 9. Entidad de crédito Una empresa cuya actividad consista en recibir del público depósitos u otros fondos reembolsables y en conceder créditos por cuenta propia. Evaluación de solvencia Una evaluación de solvencia es la valoración de tu capacidad (la del consumidor) de devolver el dinero que pretendes pedir prestado. Se puede basar en información que proporciones o en la comprobación de las bases de datos pertinentes 10. Hal-Cash Es un servicio bancario que permite enviar dinero a cualquier persona a su teléfono móvil de manera inmediata. Ellos podrán retirarlo desde el mismo instante en que reciban la orden HalCash, en un cajero sin ser cliente del banco ni usar tarjetas de crédito. Impago Omisión del pago de una deuda vencida. Importe total adeudado Es el importe total que se ha prestado más el coste del crédito (incluido cualquier interés u otros cargos relacionados) 11. Importe total del crédito Se trata del límite o las sumas totales disponibles según el contrato de crédito propuesto 12. Información normalizada europea sobre el crédito al consumo Es el conjunto completo de información que el acreedor o el intermediario debe proporcionarte con la debida antelación antes de firmar el contrato; forma parte del contrato de crédito. Esta información debe proporcionarse en un formato normalizado que te permita comparar ofertas Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 10 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 11 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 12 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 13 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 11

12 Intermediario de crédito Un intermediario de crédito es una persona o empresa que realiza ciertas tareas sin actuar como acreedor. Para ti, esto puede incluir la presentación u oferta de contratos de crédito, ayuda con la preparación de un contrato o la conclusión de contratos de crédito contigo en nombre del acreedor. El intermediario actúa dentro del marco operativo de su actividad profesional y a cambio de un pago 14. Interés Remuneración que se paga o se percibe por el uso temporal de una cantidad de dinero, que se calcula como porcentaje de la cantidad tomada en préstamo o prestada. Los intereses de un préstamo son los resultantes de aplicar al importe solicitado el tipo de interés aplicado. Interés moratorio Es aquel interés sancionatorio, que se aplica una vez se haya vencido el plazo para que se reintegre el capital cedido o entregado en calidad de préstamo y no se haga el reintegro o el pago. El interés moratorio, sólo opera una vez vencidos los plazos pactados. Mientras el plazo no haya vencido, opera únicamente el interés remuneratorio. Interés remuneratorio Es considerado aquel interés que se cobra como rendimiento de un capital entregado a un tercero. Todo capital que se entrega en calidad de préstamo o crédito, debe generar un rendimiento, se debe obtener una remuneración por entregar ese capital para que un tercero lo disfrute. El inversionista o prestamista debe obtener un rendimiento, una remuneración por lo invertido o entregado en calidad de préstamo. Interés legal del dinero El interés legal del dinero se utiliza en las operaciones de liquidación de deuda entre particulares, es decir, el tipo aplicable como indemnización por daños y perjuicios cuando el deudor deja de pagar (en el caso de no haber pactado un tipo concreto previamente). Información y documentación preceptiva Información y documentación obligatoria. Interés normal o habitual de mercado en productos similares El término de comparación que permita conocer si los intereses de un préstamo o crédito son notablemente superiores a lo normal. Es el interés de mercado aplicado a contratos similares, en el que el interés responda a similares circunstancias de riesgo, es decir, el precio de mercado de un préstamo o crédito conmensurable. 14 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 12

13 Información precontractual El prestamista está vinculado por la información precontractual, que será válida durante 30 días salvo modificación de condiciones generales. Microcrédito Es un tipo de préstamo personal que se caracteriza por: disponer rápidamente del dinero, tener un corto plazo de amortización, pequeña cuantía y escasez de requerimientos. En ocasiones no es necesario aval, y se puede contratar por teléfono o por internet. Otra característica de este tipo de préstamos es que admite a personas que están fuera del sistema crediticio por estar en listados de morosos como los de ASNEF. Moderación del interés moratorio Según el artículo 4 del Real Decreto-ley 6/2012 de 9 de marzo, habrán de moderarse los intereses moratorios estipulados en los préstamos o créditos garantizados con hipoteca inmobiliaria cuando el deudor se encuentre en el umbral del exclusión (art. 3). La minoración, tendrá lugar cuando el deudor acredite ante el acreedor que se encuentra en dicha circunstancia, y el interés será, como máximo, el resultante de sumar a los intereses remuneratorios pactados en el préstamo un 2,5 sobre el capital pendiente del préstamo. Préstamo Entrega de un capital a una persona con la obligación de devolverlo, junto con los intereses acordados. Habitualmente esta devolución se realiza mediante cuotas periódicas, compuestas de capital e intereses. Préstamo rápido A diferencia del crédito, que se puede ir solicitando en función de las necesidades de cada momento, en el préstamo el dinero se entrega de una vez. Por lo tanto, tiene una duración previamente determinada, cobrándose los intereses sobre el total del dinero prestado. Publicidad La publicidad es un medio de comunicación concebido para atraer y persuadir. Los proveedores de crédito utilizan la publicidad para atraer a posibles clientes. Puede incluir cualquier elemento, desde material promocional como folletos, carteles, TV o radio, hasta anuncios en línea y mucho más. Si un proveedor de crédito menciona el tipo de interés o cifras relacionadas con el coste del crédito, deberán proporcionarte un ejemplo representativo Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 13

14 Soporte duradero El soporte duradero es aquel que se puede almacenar y reproducir según convenga; se puede acceder a él fácilmente. En la práctica, hace referencia al papel (panfleto, folleto o una simple hoja de papel) o un soporte que es equivalente porque cumple con los criterios ya mencionados: puede ser un disco, un CD-ROM, un DVD o el disco duro de un ordenador 16. Tarjeta de crédito Una tarjeta de crédito es un medio de pago emitido por empresas financieras, tiendas minoristas y otros negocios que se presenta en forma de tarjeta de plástico. Ofrece a su titular la posibilidad de solicitar fondos, a menudo en el punto de venta 17. Tarjeta de débito Una tarjeta de débito es una tarjeta de plástico, a menudo emitida por un banco y vinculada a una cuenta, que permite al portador el acceso electrónico a su cuenta bancaria. Los pagos realizados con una tarjeta de débito, al contrario que ocurre con la de crédito, se cargan inmediatamente a la cuenta del portador 18. Tipo de interés Precio que la entidad financiera cobra por prestar el dinero que solicita. Tipo de referencia El tipo de referencia es un tipo de interés de referencia que se utiliza para especificar las condiciones de la permuta de un tipo de interés o de un contrato de tipo de interés. Está fuera del control de las partes del contrato 19. Tipo deudor Este es el tipo de interés que se te aplicará por solicitar un importe concreto a un proveedor de créditos. Se expresa como un porcentaje fijo o variable aplicado con carácter anual al importe del crédito utilizado Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 17 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 18 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 19 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 20 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 14

15 Tipo deudor fijo Hace referencia a un tipo de interés (o préstamo) que se establece en la conclusión inicial de un contrato para todo el período que dure el contrato de crédito; no debe cambiar posteriormente. Esto incluye también contratos en los que se establecen varios tipos deudores para períodos parciales mediante el uso exclusivo de un porcentaje fijo y específico 21. Tipo variable Es un tipo de interés que cambia con el tiempo. Se basa en un tipo de interés de referencia o índice subyacente que cambia de forma periódica 22. Tasa Anual Equivalente (TAE) La tasa anual equivalente (TAE) representa el coste total de tu crédito. Se expresa como un porcentaje del importe total de tu crédito e incluye intereses, comisiones, impuestos y demás tasas 23. La TAE se calcula de acuerdo con una fórmula matemática normalizada que tiene en cuenta el tipo de interés nominal de la operación, la frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales, etc.), las comisiones bancarias y algunos gastos de la operación. En el caso de los créditos, no se incluyen en el cálculo del coste efectivo algunos conceptos, como los gastos que el cliente pueda evitar en uso de las facultades que le concede el contrato, los gastos que han de abonarse a terceros o los gastos por seguros o garantías (salvo algún tipo particular y siempre que la entidad imponga su suscripción para la concesión del crédito). Tipo de Interés Nominal (TIN) Es el tipo de interés que se menciona usualmente en los contratos en los que se pacta el pago de intereses y se caracteriza porque no se descuenta la tasa de inflación (por oposición al tipo de interés real, en el que se resta la inflación). Algunos préstamos pueden tener un tipo de interés nominal bajo, pero muchas comisiones por otros conceptos (apertura, cancelación, amortización parcial, estudio ). 21 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: 22 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea:

16 3 CARACTERIZACIÓN DE LOS PRÉSTAMOS RÁPIDOS OFRECIDOS POR ENTIDADES NO FINANCIERAS ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS

17 3 CARACTERIZACIÓN DE LOS PRÉSTAMOS RÁPIDOS OFRECIDOS POR ENTIDADES NO FINANCIERAS CARACTERIZACIÓN DE LOS PRÉSTAMOS RÁPIDOS OFRECIDOS POR ENTIDADES NO FINANCIERAS. CUÁLES SON LAS CONDICIONES DE CONTRATACIÓN? QUÉ INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL RECIBEN LOS CONSUMIDORES? CUÁLES SON LOS RIESGOS DE CONTRATACIÓN DE ESTOS PRODUCTOS PARA LOS CONSUMIDORES? Cuáles son las condiciones de contratación y las características de la oferta? Dentro de la variedad de ofertas que podemos encontrar en el amplio abanico de empresas que ofrecen dinero rápido sin garantías adicionales, identificamos algunas de las características transversales que definen este tipo de préstamos rápidos o minicréditos: Elevado tipo de interés remuneratorio Pocas o ninguna exigencia de garantía de pago (no es necesario demostrar solvencia económica) Contratación a distancia (por teléfono, generalmente) Inmediatez en la disposición del dinero Menor plazo para su devolución que en el caso de los préstamos al consumo de entidades financieras (15 días, 1 mes, 6 meses, etc.) Elevado interés moratorio Aparente flexibilidad en la forma de devolución del préstamo (es habitual encontrar simuladores en la web de las entidades que ofrecen este tipo de préstamos, en los que el consumidor puede elegir la cantidad y el plazo de devolución que prefiere, dentro de unos valores mínimos y máximos que aparecen en el simulador) Qué información precontractual reciben los consumidores? Los consumidores tienen la percepción de recibir escasa información acerca de las condiciones del préstamo antes de solicitarlo 24, ya que en la mayoría de los casos dichas condiciones no están visibles en la web, sino que hay que buscar expresamente el apartado de Términos y condiciones, que en muchas ocasiones se encuentra en la parte baja de la página web, junto al aviso legal, en letras grises que aparecen poco resaltadas. En algunos casos, es necesario descargar un archivo para poder leerlas. Teniendo en cuenta que este tipo de créditos están pensados para ser solicitados de forma impulsiva (ya sea por una urgencia económica o por el efecto de los mensajes publicitarios de estas entidades, que favorecen el consumo impulsivo e irresponsable), y que muchas de las solicitudes son confirmadas en menos de 30 minutos (a veces incluso a través de un SMS desde el teléfono móvil del consumidor), no se puede considerar que se favorezca la lectura previa de dichas condiciones antes de la contratación del producto. 24 Como podremos comprobar en las entrevistas realizadas a consumidores de este tipo de productos, en el informe cualitativo que forma parte del presente estudio, la mayoría de ellos afirman no haber leído con detenimiento las condiciones de devolución del préstamo antes de contratarlo. 17

18 Este hecho, conduce a los consumidores a tomar la decisión de contratación del préstamo sin estar suficientemente informados y sin haber tomado el tiempo de reflexión que merece. La información que el consumidor recibe al entrar en las páginas webs de las entidades no financieras que ofrecen préstamos rápidos con escasas garantías, es incompleta y de carácter más publicitario que informativo. De este modo, es habitual encontrar una interfaz gráfica con dos barras horizontales en las que el consumidor puede ir moviendo los marcadores para seleccionar la cantidad deseada en una de ellas, y el plazo de devolución en la segunda. Imagen extraída de la web de Dineo.es 25 Imagen extraída de la web de Kredito24.es

19 Imagen extraída de la web de Dineo.es 25 Cuáles son los riesgos de contratación de estos productos para los consumidores? Según desarrolla la Ley Servicios Financieros a Distancia, las condiciones han de aparecer en la publicidad y en el contrato de una manera muy visible, pero esto no se cumple en la inmensa mayoría de los casos observados, ya que los términos y condiciones aparecen en lugares poco visibles, tratándose en ocasiones de archivos descargables en formato PDF. Esto puede constituir una traba añadida, ya que muchos de los consumidores no llegarán a leerlas por no emplear tiempo en descargar el archivo (especialmente en casos de navegación desde un dispositivo móvil). El hecho de que la información sobre el coste total del préstamo no esté reflejada en la información que el consumidor puede consultar previamente a la solicitud del mismo (en la mayoría de los casos observados), aumenta las probabilidades de impago de cuotas o demoras en dichos pagos. Esto se debe a que el consumidor no es consciente de algunas de las comisiones de gestión o penalización por la devolución de los recibos de las cuotas. Las penalizaciones por impago de cuotas o por devolución de recibos, sumado a los elevados intereses de este tipo de préstamos, constituyen los principales riesgos para el consumidor. Cuando éste se encuentra con dificultades para afrontar una cuota, le será aún más difícil cumplir con los siguientes plazos, debido al incremento de la cantidad por los recargos asociados al impago parcial. La información que debería estar siempre visible en la información facilitada al consumidor antes de la contratación del producto, es la Tasa Anual Equivalente (TAE), lo cual es un indicador fiable del interés que conlleva el préstamo de manera objetiva. Sin embargo, en gran parte de las páginas webs de las empresas que ofrecen este tipo de préstamos, no está visible para el consumidor, o no está ni siquiera en el apartado de términos y condiciones del producto. La forma de contactar con estas empresas es en muchas ocasiones a través de un número con prefijo 902 o 901, lo cual supone un coste añadido para el cliente (ver tablas de observación de entidades: Teléfono de contacto ). Este hecho dificulta la comunicación con la empresa y se considera una mala práctica en el sentido de que pone trabas a la comunicación con la empresa y, por tanto, a la calidad de la atención al cliente. Hay que tener en cuenta que la mayoría de estas empresas no cuentan con una oficina física a la que poder acudir

20 4 MARCO LEGISLATIVO: IDENTIFICACIÓN DE ASPECTOS REGULADOS POR LA NORMATIVA VIGENTE ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS

21 4 MARCO LEGISLATIVO: IDENTIFICACIÓN DE ASPECTOS REGULADOS POR LA NORMATIVA VIGENTE El Banco de España tiene encomendada la supervisión de las entidades de crédito (Bancos, Cajas de Ahorro, Cooperativas de Crédito, Sucursales en España de entidades extranjeras y Establecimientos Financieros de Crédito) así como, fuera del ámbito de las entidades de crédito, la de las entidades de dinero electrónico las sociedades de garantía recíproca o de afianzamiento, las sociedades de tasación y las entidades de pago. En sus páginas en Internet, el Banco de España pone a disposición del público la relación de las entidades sujetas a su supervisión así como la relación de los agentes que actúan en nombre de dichas entidades 28. Como recoge el Portal del cliente bancario del Banco de España, los créditos concedidos por entidades no supervisadas, en caso de conflicto, no pueden ser objeto de reclamación ante la entidad supervisora. Independientemente de la supervisión a la que están expuestas muchas de las entidades que operan en estos mercados, la legislación vigente relacionada regula el proceso de contratación de estos productos, desde la información que deberá recibir el consumidor previamente a la aceptación de las condiciones y el soporte en el cual se deberá entregar al consumidor dicha información, hasta los derechos posteriores a la aceptación del contrato, como el derecho de desistimiento del mismo, o el reembolso anticipado del préstamo, por ejemplo. En este apartado, se exponen algunos aspectos relevantes relacionados con las leyes que regulan la contratación de este tipo de productos, con la finalidad de proteger a los consumidores de los posibles riesgos que dicha contratación conlleva. 28 Banco de España. Portal del cliente bancario. d06952b2d80e941.html 21

22 4A LEY 16/2011 DEL 24 DE JUNIO DE CONTRATOS DE CRÉDITO AL CONSUMO En la Directiva Europea sobre Créditos al Consumo presentada en 2008 y traspuesta en 2011, se detallan los derechos, niveles de protección y obligaciones que ayudan a los consumidores europeos a navegar por el mundo del crédito e informarse mejor sobre las distintas opciones existentes. Con la finalidad de mejorar la información de los consumidores, la Ley incide en las actuaciones previas a la contratación del crédito, como la información básica que ha de figurar en la publicidad y las comunicaciones comerciales y en los anuncios de ofertas que se exhiban en los locales comerciales en los que se ofrezca un crédito o la intermediación para la celebración de un contrato de crédito. Asimismo, establece una lista de las características del crédito sobre las que el prestamista, y en su caso el intermediario de crédito, ha de informar al consumidor antes de asumir éste cualquier obligación en virtud de un contrato u oferta de crédito, información precontractual que deberá ser facilitada en un impreso normalizado en los términos previstos en la Directiva. Además, obliga a los prestamistas, y en su caso a los intermediarios, a explicar al consumidor de forma personalizada las características de los productos propuestos, así como la información precontractual correspondiente, y de advertirle de los riesgos en caso de impago o de endeudamiento excesivo, a fin de que éste pueda comprender las repercusiones del contrato de crédito en su situación económica. La introducción de nuevas prácticas responsables en esta fase de la relación crediticia reviste un particular interés. Concretamente, la obligación del prestamista de evaluar la solvencia del prestatario con carácter previo a la celebración del contrato de crédito, para lo cual podrá servirse de la información obtenida por sus propios medios y de la facilitada por el futuro prestatario, incluida la consulta de bases de datos. La mayor exigencia de información al consumidor sobre sus derechos y obligaciones se refleja en la regulación del contenido de los contratos, la cual se adapta a la especificidad de los distintos tipos de contrato de crédito. En el artículo 3 de la Ley, se enumeran los contratos excluidos de la aplicación de la misma, siendo los siguientes casos algunos ejemplos: c) Los contratos de crédito cuyo importe total sea inferior a 200 euros. e) Los contratos de crédito concedidos en forma de facilidad de descubierto y que tengan que reembolsarse en el plazo máximo de un mes, sin perjuicio de lo dispuesto en el apartado 7 del artículo 12 (sobre información previa al contrato de crédito) y en el artículo

23 Apartado 7. Art. 12 En el caso de los contratos de crédito concedidos en forma de facilidad de descubierto y que deban ser reembolsados en el plazo máximo de un mes, la descripción de las principales características del servicio financiero incluirá al menos los elementos indicados en las letras c), e) y g) del apartado 2. Apartado 2. Art. 12: c) El importe total del crédito. e) El tipo deudor, las condiciones de aplicación de dicho tipo, los índices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, los recargos aplicables desde la suscripción del contrato de crédito y, en su caso, las condiciones en las que puedan modificarse. g) Cuando así se contemple en los contratos de crédito a los que se refiere el párrafo segundo del apartado 1 del artículo 4, una indicación de que podrá exigirse al consumidor el reembolso de la totalidad del importe del crédito en cualquier momento. k) Los contratos de crédito para cuya celebración se pide al consumidor que entregue un bien al prestamista como garantía de seguridad y en los que la responsabilidad del consumidor está estrictamente limitada a dicho bien. La Directiva Europea sobre Créditos al Consumo contiene 13 derechos y obligaciones, pero existen 5 derechos de especial relevancia para el consumidor, los cuales se resumen con claridad en la campaña sobre créditos al consumo, realizada por el Centro Europeo del Consumidor en España 29 : 1. Derecho a la publicidad transparente En lo referente a la publicidad relativa al crédito que establezca el tipo de interés o el coste del crédito, toda la publicidad debe contener determinada información para ayudar al consumidor a comparar ofertas y tomar la decisión más conveniente. Debe, además, contener un ejemplo representativo que ayudará a obtener una clara y nítida visión de la naturaleza y costes del crédito. Referencia legal: Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, Artículo 4. Ley traspuesta: 16/2011 del 24 de junio de Contratos de Crédito al Consumo, Artículo 8, Información básica que deberá figurar en la publicidad 2. Derecho a la información en precontrato El proveedor de fondos está obligado a proporcionar información clave a tiempo antes de firmar un acuerdo sobre un crédito. El usuario debe recibir esta información en un formato claro y estándar conocido como el Formato Estándar Europeo de Créditos al Consumo (SECCI) 30. Referencia legal: Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, Artículos 5-7. El Anexo II describe exactamente qué debe ser especificado en este formato. Ley traspuesta: 16/2011 del 24 de junio de Contratos de Crédito al Consumo, Artículo 10, Información previa al contrato. Artículo 12, Información previa a determinados contratos de crédito. 29 Campaña sobre créditos al consumo. Centro Europeo del Consumidor en España. Aecosan (Agencia española de consumo, seguridad alimentaria y nutrición) Anexo I, Ley 16/2011: Formato Estándar Europeo de Créditos al Consumo (SECCI) 23

24 3. Derecho a la información clara en el contrato Usted tiene el derecho de recibir una copia del acuerdo crediticio firmado. El acuerdo sobre el préstamo debe estar escrito en un lenguaje claro y conciso. Debe definir los detalles sobre el tipo de crédito, la cantidad total prestada y la Tasa Anual Equivalente (APR). Referencia legal: Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, Artículos 5-7. Ley traspuesta: 16/2011 del 24 de junio de Contratos de Crédito al Consumo, Artículo 7, Requisitos de Información 4. Derecho a cambiar de opinión Si usted tiene pensamientos contrapuestos sobre el acuerdo de crédito firmado, no olvide que puede rescindir el acuerdo hasta 14 días después de haberlo firmado. Tendrá, por supuesto, que devolver el dinero que pidió prestado, además del interés y cualquier cargo no retornable que ya haya sido abonado por el proveedor del crédito. Referencia Legal: Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, Artículos Ley traspuesta: 16/2011 del 24 de junio de Contratos de Crédito al Consumo, Artículo 28, Derecho de desistimiento 5. Derecho a reembolsar el crédito antes de tiempo Usted tiene el derecho de reembolsar el crédito antes de tiempo, lo que se conoce como amortizar el préstamo, que puede ser total o parcial. Debe, sin embargo, compensar al proveedor por su pérdida. La compensación no excede el 0,5% o el 1% de la cantidad reembolsada, pero nunca puede exceder la cantidad de interés total que, de otra forma, usted habría abonado. 24

25 4B LEY 22/2007, DE 11 DE JULIO, SOBRE COMERCIALIZACIÓN A DISTANCIA DE SERVICIOS FINANCIEROS DESTINADOS A LOS CONSUMIDORES 31 El objetivo primordial de esta Ley es proteger a los clientes consumidores de servicios financieros. En concreto, a los consumidores que realizan operaciones de comercialización a distancia, tales como la contratación electrónica y por teléfono. Así como la incorporación de las nuevas tecnologías a la vida económica y social tiene innumerables ventajas, hay que reconocer que también causan incertidumbres jurídicas que es necesario compensar con reformas legislativas como esta. Esta Ley se centra en ofrecer una mayor protección a los consumidores de servicios financieros (servicios bancarios, de crédito o de pago, de inversión, seguros privados, planes de pensiones y la actividad de mediación de seguros) a distancia, entendiéndose cualquier técnica de comunicación sin presencia física y simultánea del proveedor y el consumidor, ya sea telemática, electrónica, telefónica, fax o similares. Viene a completar la incorporación al ordenamiento jurídico español de la Directiva 2002/65/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de septiembre de 2002, relativa a la comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores. Una parte de la cual fue incorporada mediante la Ley 34/2003, de 4 de noviembre, de modificación y adaptación de la normativa comunitaria de la legislación de seguros privados. La regulación específica sobre comercialización a distancia de los servicios financieros, dentro del objetivo general de ofrecer una adecuada protección a los clientes consumidores de servicios financieros, contiene elementos peculiares, que destacamos a continuación. a) Se establece un régimen muy estricto de información al consumidor con carácter previo a la formalización del contrato. Las exigencias establecidas se entienden como mínimas y pueden ser completadas con las que, en su caso, indique la legislación financiera específica. Dicha información debe ser remitida al consumidor en soporte papel u otro soporte duradero con una antelación mínima de tres días a la celebración del contrato o a la aceptación de la oferta. 31 El análisis de los aspectos más relevantes de esta Ley han sido recogidos por el profesor Pascual Martínez Espín. Profesor Titular de Derecho Civil. Universidad de Castilla La Mancha. 25

26 b) Se concede al consumidor el derecho de desistimiento del contrato a distancia en un plazo de catorce días sin necesidad de ninguna justificación y sin penalización alguna. Dicho plazo se extenderá a treinta días naturales en el caso de los contratos de seguros de vida y no se aplicará el derecho de desistimiento en los contratos relativos a servicios financieros cuyo precio dependa de fluctuaciones de los mercados financieros que el proveedor no pueda controlar, como, por ejemplo, las operaciones de cambio de divisas, los valores negociables, las participaciones en instituciones de inversión colectiva o los contratos referenciados a índice, precios o tipos de interés de mercado. Tampoco se aplicará el desistimiento en los contratos de seguros en los que el tomador asume el riesgo de la inversión, en los de viajes o equipaje de una duración inferior a un mes y en los planes de previsión asegurados, entre otros. c) Además, se regulan con precisión las responsabilidades que se derivan de las relaciones contractuales anteriores al desistimiento, de los pagos indebidos mediante tarjeta y de los servicios y comunicaciones no solicitadas. Así, por ejemplo, cuando se haya cargado de manera fraudulenta o indebida utilizando el número de una tarjeta de pago, el titular podrá exigir la inmediata anulación del cargo. d) Las partes contractuales (proveedor y consumidor) podrán someter sus conflictos al arbitraje de consumo, mediante la adhesión de éstos al Sistema Arbitral de Consumo o a otros sistemas de resolución judicial de conflictos que figuren en la lista pública de la Comisión Europea sobre sistemas alternativos de resolución. e) La carga de la prueba del cumplimiento de las obligaciones se exige al proveedor. f ) Por último, la Ley establece un equilibrado régimen sancionador, armonizando el que establece la Ley 34/2002, de servicios de la sociedad de la información con los regímenes específicos vigentes para los prestadores de servicios financieros. 26

27 4C ORDEN EHA/2899/2011, DE 28 DE OCTUBRE, DE TRANSPARENCIA Y PROTECCIÓN DEL CLIENTE DE SERVICIOS BANCARIOS El 29 de octubre de 2011 fue publicada en el BOE la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. La orden es de aplicación a los servicios bancarios dirigidos o prestados a clientes, o clientes potenciales, en territorio español por entidades de crédito españolas o sucursales de entidades de crédito extranjeras. Las disposiciones de dicha Orden aplicables a los préstamos al consumo, son, principalmente las siguientes: Disposiciones generales aplicables a todos los servicios bancarios Comisiones: Se mantiene el sistema de libertad de pacto. Sin embargo, no se prevé la obligación de los bancos de registrar previamente sus comisiones en el BDE ni que tengan carácter máximo. Sólo podrán percibirse comisiones o repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos. Las entidades de crédito deberán poner a disposición de los clientes, debidamente actualizadas, las comisiones habitualmente percibidas por los servicios que prestan con mayor frecuencia, así como los gastos repercutidos en dichos servicios, todo ello en un formato unificado. Esta información incluirá, de manera sencilla y que facilite la comparación entre entidades, los conceptos que devengan comisión, la periodicidad con que se aplican y el importe de las mismas de manera desagregada por periodo en que se apliquen. Estará disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crédito, en sus páginas electrónicas y en la página electrónica del BDE, y deberá estar a disposición de los clientes, en cualquier momento y gratuitamente. Inmediatamente antes de que un servicio bancario vaya a ser prestado a un cliente a través de un medio de comunicación a distancia o de un cajero automático, se deberá indicar, mediante un mensaje claro, perfectamente perceptible y gratuito, la comisión aplicable por cualquier concepto y los gastos a repercutir. Una vez proporcionada dicha información, se ofrecerá al cliente, de forma igualmente gratuita, la posibilidad de desistir de la operación solicitada. Tipos de interés: Se mantiene la libertad para el establecimiento de tipos de interés, cualquiera que sea la modalidad y plazo de la operación, con la obligación de su anuncio. Esta información incluirá, en todo caso, de manera sencilla y que facilite la comparación entre entidades, la tasa anual equivalente (TAE) u otra expresión equivalente y estará disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crédito, en sus páginas electrónicas y en la página electrónica del BDE, y deberá estar a disposición de los clientes en cualquier momento y gratuitamente. 27

28 En caso de descubiertos tácitos en las cuentas de depósito o excedidos tácitos en las de crédito deberán publicar, las comisiones, tipos de interés o recargos aplicables a esos supuestos. Esos tipos serán de obligada aplicación a todas las operaciones de esa naturaleza que no tuvieran fijados contractualmente otros inferiores. En particular, harán constar separadamente los tipos aplicables a los descubiertos tácitos a los que se refiere el artículo 20 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. Publicidad: Toda la publicidad de servicios bancarios deberá ser clara, objetiva y no engañosa, conforme a lo previsto en la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y en la Circular 6/2010, de 28 de septiembre, del Banco de España, a entidades de crédito y entidades de pago, sobre publicidad de los servicios y productos bancarios. Información precontractual: Las entidades de crédito deberán facilitar de forma gratuita al cliente de servicios bancarios toda la información precontractual que sea legalmente exigible para adoptar una decisión informada sobre un servicio bancario y comparar ofertas similares. Esta información deberá ser clara, oportuna y suficiente, objetiva y no engañosa y habrá de entregarse con la debida antelación en función del tipo de contrato u oferta y, en todo caso, antes de que el cliente formalice el contrato. Información contractual: Las entidades de crédito deberán entregar al cliente el correspondiente ejemplar del contrato en que se formalice el servicio recibido. Tal obligación se refiere a todo servicio y sin necesidad de solicitud del cliente. Asimismo deberán conservar el documento contractual y poner a disposición del cliente copia del mismo siempre que éste lo solicite. Los contratos de depósitos y de concesión de crédito y préstamo deberán recoger de forma explícita y clara el siguiente contenido: a) El tipo de interés nominal, la TAE u otra expresión equivalente del coste o remuneración total efectivos en términos de intereses anuales. b) La periodicidad con que se producirá el devengo de intereses, las fechas de devengo y liquidación de los mismos, la fórmula o métodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interés nominal o de los otros factores del coste o la remuneración que resulten pertinentes, el importe de los intereses devengados. c) Las comisiones y gastos repercutibles que sean de aplicación, con indicación concreta de su concepto, cuantía, fechas de devengo y liquidación. d) La duración del depósito o préstamo o crédito y, en su caso, la condiciones para su prórroga. e) Las normas relativas a las fechas valor aplicables. 28

29 f) Los derechos y obligaciones que correspondan a la entidad de crédito para la modificación del tipo de interés pactado, o para la modificación de las comisiones o gastos repercutibles aplicados; y los derechos de que, en su caso, goce el cliente cuando se produzca tal modificación. g) Los derechos y obligaciones del cliente en cuanto a la cancelación del depósito o préstamo o al reembolso anticipado del mismo y el coste total que el uso de tales facultades supondrían. h) Las consecuencias para el cliente del incumplimiento de sus obligaciones, especialmente, del impago en caso de crédito o préstamo. i) Los demás que establezca el BE. Comunicaciones al cliente: Toda comunicación deberá: a) Reflejar de manera clara y fiel los términos en que se desarrollan los servicios; b) No destacar ningún beneficio potencial del servicio ocultando expresamente los riesgos inherentes al mismo; c) Resultar suficiente para que el destinatario más habitual de la misma comprenda adecuadamente los términos esenciales del servicio, y; d) No omitir ni desnaturalizar ninguna información relevante. En cada liquidación de intereses o comisiones que practiquen se facilitará un documento de liquidación en el que se expresarán con claridad y exactitud: e) El tipo de interés nominal aplicado en el periodo ya devengado y, en su caso, el que se vaya a aplicar en el periodo que se inicia. f) Las comisiones aplicadas, con indicación concreta de su concepto, base y período de devengo. g) Cualquier otro gasto incluido en la liquidación. h) Los impuestos retenidos. i) Y, en general, cuantos antecedentes sean precisos para que el cliente pueda comprobar la liquidación efectuada y calcular el coste del servicio. Las entidades de crédito remitirán a sus clientes anualmente, durante el mes de enero de cada año, una comunicación en la que, de manera completa y detallada, se recoja la información prevista sobre comisiones y gastos devengados y tipos de interés efectivamente aplicados a cada servicio bancario prestado al cliente durante el año anterior. Requisitos de forma: Toda la información, documentación y comunicaciones se realizarán en papel, formato electrónico o en otro soporte duradero, y estarán redactadas en términos fácilmente comprensibles, de manera claramente legible, en castellano o en cualquiera de las demás lenguas españolas oficiales de las respectivas Comunidades Autónomas en las que se preste el servicio o en cualquier otra lengua acordada entre las partes. 29