CONFEDERACIÓN ESPAÑOLA DE CAJAS DE AHORROS

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1 CONFEDERACIÓN ESPAÑOLA DE CAJAS DE AHORROS Capturando el ahorro popular: La experiencia de las Cajas en España Antonique Koning IMCA IMCA CEPAL UNIVIV FONDESIF Seminario sobre Ahorro Popular La Paz, 3 y 4 de Junio de

2 S U M A R I O Utilización de infraestructura adecuada. Amplia oferta de productos de ahorro. Facilidades para movilizar el ahorro. Incentivos para fomentar el ahorro. El éxito de las Cajas de Ahorros españolas. 2

3 CANALES PARA CAPTAR AHORRO Canal tradicional Nuevos canales Canal de apoyo RED DE OFICINAS Home banking Banca telefónica. Banca por Internet Agentes de las entidades de crédito Cuantos más canales existan y, sobre todo, cuanto más densos sean, mayor será la posibilidad de captar ahorro. 3

4 RED DE OFICINAS Número de oficinas en CAPILARIDAD DE LA RED Oficinas en ciudades... Pequeñas Medianas Grandes Muy grandes Total % Las Cajas españolas llegan donde no llegan los demás. RED MÁS DENSA DE EUROPA 4

5 RED DE OFICINAS CARACTERÍSTICAS BÁSICAS ALTA TECNOLOGÍA Interconexión a través de CECA Sistemas ON LINE Oficina 1 Oficina 2 Caja de Ahorros 5

6 RED DE OFICINAS CARACTERÍSTICAS BÁSICAS Proximidad al cliente Pocos empleados 4,3 (por oficina) Suministro de productos complejos Bajo coste Alta rentabilidad 6

7 NUEVOS CANALES Popularización de los Ordenadores Personales Expansión de Internet Desarrollo de nuevos instrumentos microelectrónicas Diversificación de Medios Electrónicos Diferentes Segmentos de Mercado Banca Telefónica Home Banking Internet Teléfono Inteligente TV Interaciva Otros.. 7

8 AGENTES DE LAS ENTIDADES DE CRÉDITO NATURALEZA: Personas a las que una entidad de crédito otorga poderes para actuar habitualmente por su cuenta frente a la clientela en la negociación y formalización de sus operaciones típicas. ÁMBITO CONTRACTUAL: Se especifican, por escrito, las clases de operaciones en que podrá actuar el agente. FORMA DE ACTUACIÓN: El agente debe identificar claramente la entidad representada. MANEJO DE FONDOS: Directamente mediante cuentas de la entidad, sin pasar por las del agente. 8

9 OFERTA DE PRODUCTOS DE AHORRO Adaptar la oferta a los deseos del ahorrador en cuanto a liquidez, rentabilidad y riesgo. Cuentas corrientes. Depósitos a plazo. Ahorro vinculado. Cesión temporal de activos. Participaciones en sociedades y fondos de inversión. Fondos de pensiones. Bonos. Valores titulizados Conveniencia de un producto estrella que distinga En las Cajas españolas: LIBRETAS DE AHORROS 9

10 LIBRETAS DE AHORRO tradicionales Registro de imposiciones, reintegros e intereses. Características actuales Registro de todo tipo de operaciones. Preaviso para reintegros. Retribución elevada. Para operar: Presentación de libreta. No movilizable con cheque. Desaparición del preaviso. Retribución más moderada. Para operar: Banda magnética. Cuenta combinada. 10

11 LIBRETAS DE AHORRO Millones Cuota de mercado 59 % Al Millones de Impositores 22,32,3 % de los depósitos 11

12 LIBRETAS DE AHORRO Miles de Millones Euros Cuota de mercado de las Cajas españolas Porcentajes Evolución del SALDO

13 FACIL MOVILIZACIÓN DEL AHORRO Proporcionando servicios complementarios. Facilitando la disposición del dinero. Transferencias. Giros. Domiciliaciones. Extractos informáticos En las oficinas. A través de medios de pago: Tarjetas. Cajeros. Terminales punto de venta 13

14 DOMICILIACIONES COBROS Sueldos y salarios. Pensiones: Públicas. Privadas. Rendimientos de capital: Intereses. Rentas. Dividendos. Seguros. DOMICILIACIONES PAGOS Suministros domésticos. Alquileres Impuestos Suscripciones. Primas de seguros. Compras a plazos. Efectos comerciales. Otros. 14

15 MEDIOS ELECTRÓNICOS DE PAGO AÑO ,7 millones de tarjetas cajeros automáticos TPVs. 861 millones de operaciones al año millones de en transacciones 15

16 INCENTIVOS PARA FOMENTAR EL AHORRO Ligarlo a la cobertura de necesidades futuras. Ahorro vinculado (vivienda, estudios, etc) Oferta de préstamos, anticipos y servicios en condiciones favorables. Fidelizado a través de operaciones de activo. Financiación de vivienda. Realización de campañas, sorteos y regalos. 16

17 AHORRO VINCULADO AHORRO CUENTAS DE AHORRO-VIVIENDA Plan de ahorro para adquirir la primera vivienda. Libertad en la formación de capital. Ventajas fiscales: igual desgravación que la adquisición directa de vivienda (15% en cuota Impuesto sobre Renta). 17

18 CUENTAS DE AHORRO VIVIENDA características Sólo para personas físicas. Remuneración relativamente alta. Plazo máximo... 4 años. Cuantía del plan de ahorro... Libre. Habitual concesión de un préstamo hipotecario en condiciones ventajosas. 18

19 FINANCIACIÓN DE VIVIENDA Producto estratégico para fidelizar clientes Saldo vivo: Millones 53,9 % del total nacional Al ,8 Millones de préstamos 58 % del crédito total de las Cajas 19

20 C A M P A Ñ A S ACCIONES PUNTUALES DE CAPTACIÓN DE AHORRO sin periodicidad prefijada DE CARÁCTER GENERAL A SEGMENTOS PERTICULARES DE AHORRADORES utilizando la segmentación 20

21 S O R T E O S Retribución contingente. Participación por: saldo. incremento. Premios usuales: Dinero. Viviendas. Automóviles. Enseres. Viajes. 21

22 R E G A L O S Retribución no contingente. (en especie o mixta). El interés es superior al coste. Entregas por: saldo. Incremento Fidelización (puntos). Regalos usuales: Menaje doméstico. Libros. Discos. Artículos de deporte. Necesita mucho control para evitar fraudes. Incremento (un ingreso, un regalo). 22

23 CAJAS DE AHORROS ESPAÑOLAS 54 % Dominio de mercado 25 % 12,5 % Etapa inicial Despegue

24 CONFEDERACIÓN ESPAÑOLA DE CAJAS DE AHORROS Seminario de Ahorro Popular Seminario de Ahorro Popular La Paz, 3 y 4 de Junio de

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