Transparencia de información

Transcripción

1 Transparencia de información Fórmulas para el cálculo de intereses compensatorios, comisiones y penalidades en las Tarjetas de Crédito. La obligación de difusión de la presente información requerida se realiza de conformidad con lo establecido en la Ley y su Reglamento. Las tasas y comisiones presentadas en este documento pueden ser revisadas en nuestras agencias y en nuestra página web Fecha de última actualización: Marzo 2014.

2 Factores a considerar para el cálculo de intereses compensatorios en Tarjeta de Crédito Los intereses se calculan en base a 360 días. El interés para los planes de compras se cobran en forma diferida al mes siguiente, sólo si el cliente no ha pagado el total de su deuda determinada en la última facturación. Si el cliente pagase el 100%, los intereses de su plan de compra serán condonados. El interés de todos los otros planes es cobrado desde el primer día. Los intereses mensuales (Im) a cobrarse se determinan luego de sumar los intereses diarios (Id) calculados por el sistema. Im = Id1 + Id2 + Id3 + Idn El cálculo del interés diario (Id) se obtiene al aplicar la tasa nominal diaria (derivada de la TEA publicada), al saldo mantenido al final de dicho día en la cuenta. (Id) (TNA / 360) x (Saldo mantenido durante el día) La Tasa Nominal Anual (TNA) se obtiene a partir de la Tasa Efectiva Anual ofrecida (TEA) tomando la siguiente fórmula: TNA = [ (TEA + 1) ^ (1 / 12) * 12 ]

3 Características básicas de nuestras tarjetas Ciclos de facturación: 8, 10, 12, 16, 18, 20, 22 y 24 de cada mes o el día útil anterior. Periodo de gracia: No otorgamos periodo de gracia. Modalidades de financiamiento: Al contado Crédito Revolvente Cuotas 3

4 Nuestras tasas Tabla de equivalencias (TEA TNA) Los siguientes cuadros muestran las equivalencias de nuestras más representativas Tasas. Efectivas Anuales y las resultantes Tasas Nominales Anuales**. TEA TNA TNM TND 26.68% 23.88% 1.99% % 42.41% 35.88% 2.99% % 59.92% 47.88% 3.99% % 62.90% 49.80% 4.15% % *Las TEA ofrecidas varían dependiendo del producto adquirido por el cliente. Tasas calculadas sobre un año base de 360 días. ** Se aplicó la fórmula de conversión presentada en la hoja anterior. 4

5 Planes de Financiamiento Nuestras tarjetas de crédito ofrecen la oportunidad de financiar su deuda dependiendo del tipo de consumo del que se trate. Para poder aplicar tasas diferentes, clasificamos los consumos en base a los siguientes planes: Compras (único plan con interés diferido) Disposición de Efectivo Traspaso de Deuda Cuotas Sólo el plan de compras permite hacer una condonación de los intereses del periodo anterior en caso el cliente pague el total de su deuda calculada en su última facturación. 5

6 Ejemplo práctico de financiamiento revolvente: Para este caso consideraremos un cliente sin balance anterior que hace una compra. El interés de compra se carga en forma diferida y sólo si el cliente no paga el total a pagar de su estado de cuenta anterior antes de vencerse su fecha de pago. Este cliente pagará un monto menor que el total pero mayor al monto mínimo. Día 0: Saldo inicial = 0 Día 1: - Compra por 540 dólares Día 14: - 1ra Facturación: Total a Pagar 540 dólares / Ultimo día de pago: Día 32 * Si el cliente paga los 540 dólares hasta el día de vencimiento se le condonarán los intereses calculados. Esta condonación sólo aplica para las compras normales (no cuotas). Día 32 (Ultimo día de pago) - Pago parcial: 100 dólares *Nuevo Balance 440 dólares Día 46: - 2da Facturación Cobro de los intereses calculados de la siguiente forma: M x d x t Donde M=Monto, d=días de financiamiento y t = tasa díaria nominal (TND) Asumiendo una TEA de 26.68% equivalente a una TNM de 1.99% y TND de % Entonces: Balance de US$540 por 32 días Balance de US$440 por 14 días Interés compensatorio 540x32x0.0663% + 440x14x0.0663% = dólares 6

7 Ejemplo práctico de financiamiento en cuotas: Para el cálculo del monto en cuotas considera la siguiente fórmula Donde: C=Cuota M=Monto de la compra P=Plazo TNA=Tasa Nominal Anual TNM=Tasa Nominal Mensual Para este caso consideraremos un cliente sin balance anterior que hace una compra en cuotas por 540 dólares a una TEA de 26.68% (TNM de 1.99%) en 6 cuotas. Compra por 540 dólares Cuota = dólares Dia 1: Cliente hace la compra por 540 dólares. Día 18: Día de Facturación La cuenta factura la primera cuota por un valor de dólares La misma cuota será cobrada en las siguientes 5 facturaciones. 7

8 Cálculo del pago mínimo El cliente tiene la opción de financiarse pagando montos menores al total de su deuda. En el estado de cuenta indicamos el pago mínimo exigible. Este monto de pago mínimo(pm) se calcula de la siguiente manera: PM = Amortizacion revolvente + Intereses revolventes + cuotas + cargos + mora + sobregiro Amortizacion revolvente = Min(max(capital revolvente/factor revolvente,umbral) capital revolvente) Capital incluye los consumos de compras, disposición de efectivo o traspasos de deuda dependiendo del tipo de plan. El pago mínimo no podrá ser inferior a 30 soles y 10 dólares. Factor revolvente para aplicar es 36 meses 1 Cargos por mora: Penalidad por pago extemporáneo 8

9 Cálculo de Pago Mínimo CÁLCULO DEL PAGO MÍNIMO EN MONEDA NACIONAL (1) Montos Financiables en moneda nacional Se realiza el cálculo del 2.77% de la siguiente manera: 1.1- Ejemplo sin compras en cuotas Saldo facturación Pago del periodo Compras Revolventes Capital Revolvente anterior - + = Capital Revolvente Factor de revolvencia x = Monto a Amortizar = * *Al multiplicar S/ por el factor de revolvencia 2.77% el resultado nos da S/.24.38, este importe es menor al normado por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) en donde se indica que el importe mínimo a amortizar en moneda nacional es S/ (2) Montos NO Financiables en moneda nacional Nuevo importe a amortizar (capital) (A) Intereses 8.90 (B) Cargos generados en la facturación (C) Pago mínimo del mes = (A)+ (B) + (C) Pago mínimo del mes redondeado =

10 Cálculo de Pago Mínimo CÁLCULO DEL PAGO MÍNIMO EN MONEDA NACIONAL (1) Montos Financiables en moneda nacional Ejemplo incluyendo compras en cuotas Saldo facturación anterior - Pago del periodo + Compras Revolventes = Capital Revolvente Compra en Cuotas Cuota del mes Capital Revolvente Factor de revolvencia x = Monto a Amortizar = * *Al multiplicar S/ por el factor de revolvencia 2.77% el resultado nos da S/.24.38, este importe es menor al normado por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) en donde se indica que el importe mínimo a amortizar en moneda nacional es S/ (2) Montos NO Financiables en moneda nacional Nuevo importe a amortizar (capital) (1) Intereses 8.90 (2) Cargos generados en la facturación (3) Compras en cuotas de la facturación (4) Pago mínimo del mes = (1)+(2)+(3)+(4) Pago mínimo del mes redondeado =

11 Cálculo de Pago Mínimo CÁLCULO DEL PAGO MÍNIMO EN MONEDA EXTRANJERA (1) Montos Financiables en moneda extranjera Se realiza el cálculo del 2.77% de la siguiente manera: 1.1- Ejemplo sin compras en cuotas Saldo facturación Pago del periodo Compras Revolventes Capital Revolvente anterior - + = Capital Revolvente Factor de revolvencia x = Monto a Amortizar = 4.986* * Al multiplicar US$ por el factor de revolvencia 2.77% el resultado nos da US$.4.99, este importe es menor al normado por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) en donde se indica que el importe mínimo a amortizar en moneda extranjera es US$ (2) Montos NO Financiables en moneda extranjera Nuevo importe a amortizar (capital) (A) Intereses 2.30 (B) Cargos generados en la facturación (C) Pago mínimo del mes = (A)+ (B) + (C) Pago mínimo del mes redondeado =

12 Cálculo de Pago Mínimo CÁLCULO DEL PAGO MÍNIMO EN MONEDA EXTRANJERA (1) Montos Financiables en moneda nacional Ejemplo incluyendo compras en cuotas Saldo facturación anterior - Pago del periodo + Compras Revolventes = Capital Revolvente Compra en Cuotas Cuota del mes Capital Revolvente Factor de revolvencia x = Monto a Amortizar = * * *Al multiplicar US$ por el factor de revolvencia 2.77% el resultado nos da US$.4.99, este importe es menor al normado por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) en donde se indica que el importe mínimo a amortizar en moneda extranjera es US$ (2) Montos NO Financiables en moneda extranjera Nuevo importe a amortizar (capital) (1) Intereses 2.30 (2) Cargos generados en la facturación (3) Compras en cuotas de la facturación (4) Pago mínimo del mes = (1)+(2)+(3)+(4) *La amortización del capital revolvente en moneda extranjera será mínimo US$ Si el cliente tiene pagos mínimos en mora estos serán sumados al 100% en el pago mínimo, incluyendo penalidades. Si el cliente se encuentra en sobregiro, el importe de sobregiro será sumado al 100% en el pago mínimo. 12 Pago mínimo del mes redondeado = 58.00

13 Aplicación de los pagos (Jerarquía de Pagos) Los pagos aplicarán tomando en cuenta el tipo de componente de la deuda (interés, comisión o capital) y del tipo de plan (cuotas, compras, cash o traspaso de deuda) de acuerdo a la siguiente lógica. Línea de Crédito Adicional Cuotas Disposicion efectivo Compras Traspaso de deuda Intereses Comisiones Capital Esta lógica aplica para pagos de cualquier monto, ya sean estos menores o mayores al pago mínimo. 13

14 Ejemplo práctico de aplicación de los pagos Luego de un pago de 220 soles Cuotas Traspaso de deuda Compras Intereses S/. - S/. 100 S/. 10 Desgravamen S/. 4 Penalidad pago extemporaneo S/. 50 Cliente con la siguiente deuda antes de pagar Cuotas Traspaso de deuda Compras Intereses S/. 20 S/. 100 S/. 10 Desgravam en Penalidad pago estemporan eo S/. 4 S/. 50 Capital S/. 200 S/. 2,500 S/. 250 Capital S/. - S/. 2,500 S/. 250 Luego de un pago de 340 soles Cuotas Traspaso de deuda Compras Intereses S/. - S/. 44 S/. - Desgravamen S/. - Penalidad pago extemporaneo Capital S/. - S/. 2,500 S/. 250 Luego de un pago de 465 soles S/. Cuotas Traspaso de deuda Compras Intereses S/. - S/. - S/. - Desgravame n Penaldiad pago extemporane o S/. - S/ Capital S/. - S/. 2,500 S/. 169 Tarifas referenciales sólo para ejemplo. Para mayor detalle de las comisiones y gastos consultar los tarifarios de Tarjetas de Crédito en

15 Comisiones y Penalidades: Comisión por Uso de canales: 'Utilización del cajero automatico propio o de terceros, para realizar retiros, consultas, movimientos, entre otros. Por Administración y mantenimiento de los cajeros de la red puesta al servicio, monitoreo y control de los sistemas operativos. En este ejemplo, el cliente retira un total de 200 dólares y 200 soles. La comisión en ambas monedas es de 3% y existe una comisión mínima de 4 dólares y soles. Dólares Soles Monto del retiro (M) Comisión (t) 3% 3% Comisión por uso de canales 6 6 Fórmula (Mxt) (Mxt) Monto mínimo Monto de comisión a pagar Tarifas referenciales sólo para ejemplo. Para mayor detalle de las comisiones y gastos consultar los tarifarios de Tarjetas de Crédito en

16 Comisiones y Penalidades: Interés de sobregiro: El interés compensatorio de sobregiro se aplica sobre el balance en sobregiro y se aplica desde la fecha en que dicho sobregiro se produce hasta la facturación. En este ejemplo, el cliente mantuvo durante 10 días un sobregiro de 100 dólares. Monto sobregirado (M) $ 100 Días en que la cuenta estuvo sobregirada (d) 10 TNM de Sobregiro (t) 4.15% = TEA 62.90% Interés de Sobregiro $ 1.38 Fórmula (Mxdxt/30) 16 Tarifas referenciales sólo para ejemplo. Para mayor detalle de las comisiones y gastos consultar los tarifarios de Tarjetas de Crédito en

17 Comisiones y Penalidades: Penalidad por pago extemporáneo: Vencido el último día de pago señalado en los Estados de Cuenta mensuales sin que EL TITULAR hubiera pagado, por lo menos, el monto señalado en su Estado de Cuenta como Pago Mínimo en moneda nacional o en Dólares Americanos, quedará obligado a pagar esta Comisión, sin perjuicio de su obligación de pago de los intereses. Es equivalente al 15% del pago mínimo con un valor mínimo de US$24 en la facturación en dólares y S/.65 en la facturación en soles. Soles Monto en mora (M) 200 Penalidad pago extemporáneo (t) 15% Calculo penalidad pago extemporáneo 30 Fórmula (Mxt) Monto mínimo 65 Importe a pagar por pago extemporáneo Tarifas referenciales sólo para ejemplo. Para mayor detalle de las comisiones y gastos consultar los tarifarios de Tarjetas de Crédito en

18 Comisiones y Penalidades: Comisión por tipo de cambio en moneda extranjera (no US$): Aplicados sobre el tipo de cambio compra utilizado en la conversión a dólares de las transacciones internacionales realizadas en moneda distinta a Dólares (ej. Euros, Pesos, Yenes, etc). El monto de la transacción será cobrado en Dólares e incluirá el cargo de la comisión. El tipo de cambio será el determinado por Visa o Mastercard. La comisión esta asociada a los gastos del proceso de conversión de moneda y a la intervención de LOS SISTEMAS DE TARJETAS DE CREDITO Y SERVICIOS. En este ejemplo, el cliente hace una compra de 500 euros equivalente a 990 dólares. Tipo de cambio del Euro a Dólares $ 1.98 Monto de la compra en euros Comisión 2% Monto de Comisión $ 20 Total Valor de Compra $ 990 Total Valor de Compra + Comisión $ 1,010 Fórmula MxTxc En el estado de cuenta la compra aparecerá por un valor de 1010 dólares. 18 Tarifas referenciales sólo para ejemplo. Para mayor detalle de las comisiones y gastos consultar los tarifarios de Tarjetas de Crédito en

19 Comisiones y Penalidades de monto fijo (flat): Membresía Anual : Monto en soles cargado el mes siguiente al término de cada año transcurrido desde el día en que se hubiere abierto la Cuenta Corriente Tarjeta de Crédito. Por la membresía, por administración de los beneficios otorgados por las marcas, afiliación, negociación y mantenimiento de los mismos, administración, monitoreo y mantenimiento de sistemas (autorización, fraudes, etc), por la administración de otros programas de beneficios considerando la negociación y mantenimiento continuo (compra de millas, puntos, mantenimiento de sistemas). Servicios Asociados a la Tarjeta de Crédito: Envío Fisico de Estado de Cuenta Envío del Estado de cuenta al cliente que ha optado por su remisión en forma física. Coordinación para la gestión de diagramación, impresión y envío de los estados de cuenta a través de terceros. Validación de diagramación e información contenida en el estado de cuenta. Control y monitoreo del envío y recepción de los estados de cuenta. Uso de Canales Uso del Cajero Automático - Utilización del cajero automático propio o de terceros, para realizar retiros, consultas, movimientos, entre otros. Por Administración y mantenimiento de los cajeros de la red puesta al servicio, monitoreo y control de los sistemas operativos. 19 Tarifas referenciales sólo para ejemplo. Para mayor detalle de las comisiones y gastos consultar los tarifarios de Tarjetas de Crédito en

20 Comisiones y Penalidades de monto fijo (flat): Uso de Canales.- Uso de Cajero / Agente Corresponsal.- Retiros, consultas y/o movimientos, pagos en los cajeros corresponsales de la empresa. Por Administracion de los cajeros de la red puesta al servicio, monitoreo y control de los sistemas operativos. Entrega de Tarjetas Adicionales a Solicitud Reposición de Tarjeta de Crédito.- 'Por administracion del requerimiento, Producción del plástico, registro de la numeración en los sistemas, embozo del plástico, preparación de paquete de envío, envío y monitoreo de entrega y activación del nuevo plástico. Por Duplicado, reposición o reimpresión de la tarjeta de crédito por robo, sustracción, pérdida o deterioro. Cargos asociados a cheques u órdenes de pago Cheque u orden de pago rechazado.- Cheque / Orden de pago rechazado por falta de fondo o formalidades, comprende el proceso de canje ante la Cámara de Compensación y liquidación de Valores en el cual se valida que los fondos de la cuenta del cliente sean equivalentes al monto señalado en el cheque; en caso se verifique que el cheque no cuenta con fondos, se rechaza y se efectúa el extorno contable de la operación; posteriormente se coordina con el cliente para la posterior devolución del cheque. 20 Tarifas referenciales sólo para ejemplo. Para mayor detalle de las comisiones y gastos consultar los tarifarios de Tarjetas de Crédito en

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