asuntos públicos Informe N 113

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1 Informe N 113 Informes Relacionados 01/08/2001 Igualdad de Oportunidades: Primer Tema de la Agenda Enfrentar la Pobreza: El Fin del Pensamiento Hegem nico Novedades 25/08/2001 Desorden Pol tico y ÒMalestar CiudadanoÓ en su Punto L mite 27/08/2001 UDI: Voraz Maquinaria Hegemonizadora 30/07/2001 Libertad y Crecimiento Econ mico: Los Nuevos Paradigmas Enfrentar la Pobreza: El Fin del Pensamiento Hegem nico ÀQuiŽn Activ la Ca da de Pi era? El listado s lo muestra los 5 œltimos informes publicados. Para obtener informaci n anterior, visite nuestro sitio web Acerca de Este informe ha sido preparado por el Consejo Editorial de publicos publicos.. Todos los derechos reservados. Se autoriza la reproducci n, total o parcial, de lo publicado en este informe con s lo indicar la fuente. Un Banco Para los M s Pobres: En la Ruta de Yunus Por Jaime Pizarro Una Reflexi n Necesaria La visita del profesor Muhammad Yunus a Chile permiti hacer un alto en el camino para reflexionar sobre los contenidos que se deben poner en los proyectos orientados a construir sociedades m s justas y solidarias y sobre las inmensas posibilidades que existen para hacer realidad los sue os si se destinan recursos y esfuerzos al servicio de los m s humildes y sencillos. Es bueno detenerse, mirar hacia atr s y aprender sobre los errores cometidos y poner Žnfasis en lo correcto. Desde ese punto de vista, la experiencia del Grameen Bank y del profesor Yunus, presenta un camino de contenidos tžcnicos, pero por sobre todo de contenidos val ricos. Y Žste indica que no s lo es importante el nœmero de clientes que puede llegar a tener el total de los bancos que componen esta verdadera red del microcrždito, sino tambižn la forma c mo se ha desarrollado ese trabajo. Instancias de Aprendizajes. Parece importante reflexionar sobre algunos de los elementos de mayor importancia y que marcan la base fundacional en el andar de estos proyectos: Primero: La importancia de desarrollar estos programas aprendiendo de la propia gente, pregunt ndoles a ellos lo que requieren, trabajando en terreno. En esta experiencia queda claramente establecido que el profesor Yunus y su equipo trabajaron all donde viv an sus potenciales clientes para entender lo que necesitaban, y luego pusieron sus conocimientos al servicio del problema. Todo el accionar del Grameen se centra en estar cerca de la gente, de sus clientes, y en desarrollar una relaci n de confianza, de igual a igual, con los m s pobres. De all que, frente a la pregunta que un periodista realiza al Profesor Yunus, respecto de c mo podr a mejorar su trabajo el Banco Mundial, cuestionamiento que surge de observaciones que el profesor formul sobre esa entidad financiera, Žste responde que lo primero que podr a hacer es trasladar su casa central a un pa s pobre.

2 Segundo : No es limosna, no es un regalo lo que hay que dar a los m s pobres, porque esa acci n en el corto y en el largo plazo est condenada a no permitir que la gente sencilla pueda surgir. Lo que se requiere es invertir en oportunidades, como dice el eslogan que escogimos para celebrar la venida del profesor Yunus. No se deben tener visiones paternalistas en el trabajo con la pobreza y menos partir de la base de que sea el propio mercado quien ayude en esta tarea. Est claro en Chile que el mercado por s solo no supera la pobreza. Tercero : El financiamiento, la entrega del microcrždito, por s solo, tampoco es la soluci n. Es necesario, como queda de manifiesto en el trabajo desarrollado por el Grameen, trabajar paralelamente el desarrollo de las personas a travžs de cržditos para la compra de vivienda, nuevos sistemas de ahorro, sistemas de apoyo a la salud de las familias as como capacitaci n, asistencia tžcnica y desarrollo de redes de comercializaci n. Es decir, dar un apoyo integral a los clientes. Cuarto : Los Bancos deben cambiar sus reglas tradicionales para trabajar con este segmento. No es posible pedirle a los m s humildes, muchas veces sin educaci n b sica, que ellos cambien para ser atendidos por instituciones financieras, que llenen engorrosos formularios dise ados pensando en clientes grandes. No es posible basar todo el an lisis de factibilidad del negocio en saber si tiene o no una garant a. Si la gente es humilde, y para ingresar al banco se le pide una garant a, se est filtrando precisamente a quienes no tienen bienes de importancia Situaci n en la Regi n. Empiezan a surgir en el mundo importantes experiencias en el mbito de las microfinanzas que enfatizan un nuevo rumbo de algunas entidades de financiamiento para el trabajo con este importante sector. Es posible citar como ejemplo el BRI en Indonesia (Bank Rakyat Indonesia), con m s de 2 millones de clientes y, por cierto, el propio Grameen Bank. En LatinoamŽrica, fueron las ONG (anismos no gubernamentales) las que trabajaron hist ricamente el financiamiento a la microempresa y de estas instituciones surgieron peque os bancos que se han especializado en la atenci n de la microempresa. El banco con el mayor nœmero de clientes microempresarios en LatinoamŽrica es el Banco Sol en Bolivia, que naci de la ONG Prodem Bolivia con apoyo de Acci n Internacional, y que mantiene una cartera de 75 mil clientes vigentes. Asimismo es importante la experiencia de ÒMi bancoó en Perœ, que mantiene una cartera de 45 mil clientes vigentes, y que tambižn naci asumiendo la cartera de la ONG ÒAcci n comunitariaó, o del ÒBanco SolidarioÓ en Ecuador con una cartera de casi 20 mil clientes vigentes. Entre las experiencias que no se iniciaron a partir del trabajo de alguna ONG y que mantienen programas especializados de microfinanzas, se puede contar el Banco Nordeste de Brasil, con una cartera de m s de 35 mil clientes; el Banco Nacional de Costa rica, con 30 mil clientes; y por cierto, en Chile, el Banco del Estado, el Banco del Desarrollo y el Banco Santander a travžs de BANEFE publicos. P gina 2 de 5

3 Situaci n en Chile. Existe un creciente consenso acerca de la importancia del sector microempresarial como ente dinamizador de la econom a en el pa s, debido a que comprende el 40% de la poblaci n laboral activa. Es por esta raz n que el crecimiento de las peque as unidades productivas, de servicio y de comercio, ha sido uno de los temas relevantes en la discusi n sobre el proceso de desarrollo del pa s. Una de las principales dificultades que ha enfrentado la microempresa para su desarrollo, ha sido el restringido acceso al financiamiento. En este contexto, en la džcada de los Ô80, el sector microempresarial experiment un importante crecimiento, Žpoca en la cual, las ONG jugaron un rol fundamental, constituyžndose en la principal fuente de financiamiento. Cooperativa Liberaci n, Fundaci n Contigo, Fundaci n Trabajo para un Hermano, PROPESA, SOINTRAL, FINAM, entre otras, fueron instituciones vitales en el entendimiento del trabajo de este sector. La existencia y permanencia de estos anismos fueron afectadas fundamentalmente por la disminuci n, hasta el agotamiento, de los fondos provenientes del extranjero y por el aumento del riesgo y del costo del dinero que les permitiera prestar y ser rentables. La totalidad de estas anizaciones lograron atender financieramente, con diversos grados de profundizaci n, alrededor de 15 mil clientes microempresarios. Hoy en d a se mantienen vigentes pocas ONG, funcionando a baja escala. Las instituciones financieras formales, no hab an demostrado interžs por ingresar a este mercado, debido al desconocimiento del tipo de tecnolog a que se deb a implementar y al alto nivel de riesgo que hist ricamente se hab a asociado a este segmento de clientes. Durante el gobierno del Presidente Aylwin, se desarroll, a travžs del Fondo de Solidaridad e Inversi n Social (FOSIS), un instrumento de apoyo a la microempresa que incentiv, mediante un subsidio, el ingreso de instituciones financieras a este mercado, considerado de alto riesgo. A comienzos de la džcada de los Ô90, se incorporan a este mercado, las instituciones financieras del mercado chileno, a travžs de programas de atenci n especializados. Es as como en el a o 1991, el primero en ingresar al mercado fue el Banco del Desarrollo, seguido posteriormente por la financiera FUSA (actualmente Banefe del Banco Santander). La experiencia del Banco del Estado se inici en el a o 1996 y se ha desarrollado v a un programa especializado, que se trabaja con la Filial Banestado Microempresas. A la fecha, es posible considerar una cifra cercana a los 120 mil clientes vigentes atendidos a travžs de las tres instituciones con una banca especializada. Esta cifra se duplica al considerar clientes atendidos a travžs de bancas de personas (con programas no especializados para la atenci n de este sector). Respecto al subsidio otado por el FOSIS, es importante destacar los resultados obtenidos en las tres licitaciones que se han realizado durante el a o publicos. P gina 3 de 5

4 Cuadro: Operaciones adjudicadas en licitaciones a o 2001 Licitaci n 32¼ 33¼ 34¼ Total N¼ % N¼ % N¼ % N¼ % Banco del estado ,7% ,7% ,5% ,5% Banco del Desarrollo ,9% ,5% ,4% ,0% Banco Santander ,3% ,5% ,3% ,1% Cooperativa Liberaci n 0 0,0% ,3% ,8% ,4% Total La Experiencia del Banco del Estado En cinco a os el programa especializado del Banco del Estado ha llegado a tener 45 mil clientes vigentes, con un riesgo menor al uno por ciento, el riesgo m s bajo de todos los productos del Banco, donde el 60 % de los clientes paga por adelantado; el 80 % nunca antes hab a tenido crždito en el sistema financiero; el 95 % no presenta garant a de ningœn tipo (ni siquiera aval), y el 50 % de los cržditos son entregados a mujeres. En el siguiente cuadro se presentan algunos resultados de la Filial: Indicador CrŽditos cursados en el mes (promedio) Riesgo (al 30 de Junio 2001) N¼ Plataformas especializadas (a Julio 2001) N¼ Clientes por ejecutivo Tiempo de respuesta (promedio) Microempresas financiadas Total cržditos cursados (desde inicios del programa) Monto total colocado (desde inicios del programa) Resultado cržditos 0,8% 66 plataformas 460 clientes 48 horas M$ 2001 publicos. P gina 4 de 5

5 Respecto a las microempresas financiadas por este programa, es posible destacar lo siguiente: Indicador Resultado CrŽdito Promedio Monto Plazo $ 14 meses Rango de edad de los clientes Menor a 30 a os Entre 30 y 50 a os Entre 50 y 65 a os mayor de 65 a os 9% 62% 25% 4% Sector Econ mico Productivo Servicio Comercio 20% 29% 51% Los notables resultados obtenidos en los a os de trayectoria son producto del dise o e implementaci n de tecnolog as y sistemas especializados para la atenci n de este sector. Es as como todos los clientes son visitados en su lugar de trabajo y los ejecutivos del Banco desarrollan su labor en terreno. Todo el proceso de atenci n est respaldado por tecnolog a de punta dise ada en funci n de las caracter sticas de este tipo de financiamiento. Adem s, se han implementado sistemas especializados de cobranza, que comprometen al cliente desde el momento que el crždito es cursado. Este compromiso es asumido fuertemente por estos empresarios, porque saben que de eso depende mantenerse dentro del sistema financiero formal y no relacionarse con los prestamistas, lo que ha permitido obtener los excelentes resultados de riesgo y morosidad. Este programa de crždito es implementado a lo largo de todo el pa s, a travžs de 66 sucursales con plataformas de atenci n exclusiva y personalizada para los clientes, lo que tambižn convierte al Banco en una de las instituciones m s grandes en la regi n en este mbito. Es importante recalcar adem s, que la labor del Banco del Estado est tambižn en asesorar experiencias que est n comenzando en este mbito, como fueron los programas de Brasil y de Costa Rica, la red de cajas municipales en Perœ, y bancos tan lejanos como el Arak Bank en Arabia y el Bank of Jordan en Jordania. Las cifras anteriormente mencionadas y el trabajo realizado, invitan a reflexionar sobre la lecci n que da al pa s la gente m s sencilla, y al mismo tiempo, lo mucho que aœn queda por hacer con este importante sector. La meta para el Banco en los pr ximos tres a os, es tener m s de 100 mil clientes vigentes, brindando todo tipo de servicios, constituirse en una verdadera palanca de desarrollo para los m s pobres del pa s, e imbuirse de una m stica especial en el servicio de los sectores populares publicos. P gina 5 de 5