Situación de Panamá. Población: 3.8 Millones (2012) Fuente PIB: Servicios (78%) Manufactura (17%) Agricultura (5%) PIB por Persona: US$ 9,910 (2012)
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- María Rosa Murillo Pérez
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2 Situación de Panamá Población: 3.8 Millones (2012) Fuente PIB: Servicios (78%) Manufactura (17%) Agricultura (5%) PIB por Persona: US$ 9,910 (2012) Salario Mínimo (mes): US$ % Crecimiento PIB: 10.2% (Diciembre 2012) Inflación: 5,6% (Diciembre 2012)
3 Un mercado potencial de 200K empresarios, en un entorno con riesgos moderados Político: Muy bajo No hay aspectos importantes que indiquen posible desestabilidad política. Socio-Económico: La extrema pobreza es una preocupación seria, principalmente en algunas áreas rurales y en poblaciones indígenas. Igualmente la inequitativa distribución de la riqueza, una de las más marcadas en la región (Gini de 0,529 en 2010). Financiero/ Moneda: La moneda local esta vinculado al Dólar Americano y no se vislumbra una reversión de la dolarización, por lo tanto, no hay riesgo cambiario. El país es un Centro Bancario Internacional y recientemente a alcanzado la calificación de grado de inversión de parte de las calificadoras internacionales de riesgo. Tipo de Empresa Empleado Autónomo Micro empresas Prequeñas empresas N o of Empresas Cifras, M $ AREA URBANA 54, , , Sub Total 88, SECTOR RURAL Sub Total 88, Total 177, Estudio del Sector de Microfinanzas REDPAMIF
4 En uno de los sectores financieros mas desarrollado de la región Institución Creación No. de clientes Cartera, M $ BANCOS COMERCIALES CON ACTIVIDAD DE MF Banco Nacional de Panamá 1904 NA 0.4 Multi Bank , BDA (Agropecuario) , BANCOS DE MICROFINANZAS Banco Delta SA 1972/ , Mi Banco 1998 NA 17.4 G&T Continental 2008 NA 6.1 FINANCIERAS Microserfin , CFE , COOPERATIVAS 280 cooperativas de Ahorro y Crédito ONG S Procaja , Pro Darién ,
5 Es en este contexto que DID ha apoyado el desarrollo de un modelo de financiamiento para empresarios, fuertemente inspirado por Desjardins CFE Desjardins (Centre Financier aux Entreprises) CFE OI: Institución financiera dedicada al servicio de las MYPES: Llenar un vacío: prestación de servicios financieros pertinentes sobre una base viable; Contribuir tanto a fortalecer el sector privado y el fomento de un desarrollo equilibrado y sostenible a nivel local, asegurando la viabilidad institucional a través de la gestión profesional rigurosa; Ser un motor de creación de empleo y el crecimiento económico; Primer CFE en América Latina (Panamá) Alianza Estratégica entre DID y COLAC (compra de los activos de una IMF FINCOLAC) Creación de un sociedad anónima (S.A.) Estatuto de Financiera, sin derecho de movilizar el ahorro
6 La creación y el desarrollo de una institución dedicada a los empresarios panameños 2011: Contrato de gestión a DID y Entrada de dos nuevos socios Bamboo Finance Triple Jump Apertura de 2 Sucursales Septiembre 2009 Constitución Legal 51% DID 49% COLAC Enero 2010: Inicio de Operaciones 2012: 17 Empleados Apertura de 2 Sucursales Activos 3.4 millones de dólares (Adquisición de Portafolio de Crédito principalmente consumo) Apertura de 3 Sucursales Hoy en dia: 85 empleados 2,200 clientes Cartera de 13,3 M $ Puntos de servicios: 9
7 INICIO: un objetivo de cobertura nacional
8 2010: Estrategia Radial de Crecimiento
9 2011: Estrategia Radial de Crecimiento
10 2012: Estrategia Radial de Crecimiento
11 En un nicho de mercado bien definido Grande Mediana Pequeña Ventas hasta 1 million USD FOCUS Micro Ventas hasta 150 mil USD
12 En un nicho de mercado bien definido Grande Mediana Pequeña FOCUS Micro Tamaño de Préstamos: 1,000 50,000 USD Sector Formal
13 Elementos de formalización e institucionalización Enfoque Crédito Comercial (Cancelación de Préstamo al consumo y favorecer el crédito productivo) Diseño de Productos para la Micro y Pequeña Empresa Alianzas con proveedores para la recolección de pagos Adopción e Implementación de políticas, normas y procedimientos Implementación del Sistema Informático: - SAF (transaccional) - CAS (Gestión de Cobranza) Formación de Personal Sistema de Control Interno Programa de incentivos basado sobre el volumen y la calidad de la cartera
14 Organigrama Gerencia Asistente Oficial de Cumplimiento Asistente Cumplimiento Recursos Humanos Gerencia Comercial Gerencia Operaciones Sistemas Finanzas Coordinador Regional Provincia Coordinador Regional Panamá Jefe de Crédito Recuperación y Seguimiento Contador Encargado de Sucursal (4) Encargado de Sucursal (4) Responsable de Mesa de Control Analistas Departamento Legal
15 Una oferta de productos sencilla pero donde el enfoque se encuentra en el análisis de las necesidades del cliente Monto (USD) Tasa (%) Comisión inicial (%) Plazo (Meses) Micro Hasta 6 mil Hasta 24 Comercial Micro y Pequeña Pequeña De 6 mil hasta 30 mil De 30 mil hasta 50 mil Hasta Hasta 84 Revolvente Hasta 10 mil 24 5 Hasta 3 Vivienda (para empresarios) Micro Hasta 6 mil 24 0 Hasta 60 Pequeña De 6 mil hasta 20 mil 20 0 Hasta 84 Todos los Créditos cuentan con un seguro de préstamo, el cual puede cubrir hasta el 100% del saldo del crédito dependiendo del monto del préstamo y edad del cliente
16 Clientes Tornería Batista No de Créditos: 2 Crédito Actual: $ 28,510 usd Empleados: 8 Super Turbo Diesel Autoparte Corp. No. De Créditos: 2 Crédito Actual: $ 50,000 usd Empleados: 5
17 Clientes Ocean Freigth Business S.A No. de Créditos: 8 Crédito Actual: $ 5, usd Empleados: 7 Grupo Acuario No. de Créditos: 6 Crédito actual: $ 29,000 usd Empleos: 12
18 CFE Hoy Cartera de Crédito: 13,309,340 USD Clientes: 2,258 Crédito Promedio: $ 6,455 USD Puntos de Servicio: 9 Empleados: 98 Mujeres Empleadas: 62 (63,3%) Clientes Mujeres: 844 (37,4%) Préstamos Otorgados: 3,507 desde el inicio Monto Otorgado: 26,274,949 USD desde el inicio Alcance del punto de equilibrio antes de 3 años de operaciones
19 Principales Resultados Desembolso Acumulado de Préstamos 0 Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Sept. Oct. Nov. Dic
20 Enero-10 Marzo-10 Mayo-10 Julio-10 Sept.-10 Nov.-10 Enero-11 Marzo-11 Mayo-11 Julio-11 Sept.-11 Nov.-11 Enero-12 Marzo-12 Mayo-12 Julio-12 Sept.-12 Nov.-12 Enero-13 Marzo-13 Mayo-13 Julio-13 Principales Resultados Cartera Corriente de Préstamos Cartera Corriente de Préstamos
21 Principales Resultados 14,00% 12,00% 10,00% 8,00% % cartera en mora > 30 dias 6,00% Dic.-11; 5,99% Dic.-12; 5,67% 4,00% 2,00% Dic.-10; 4,61% 0,00%
22 Una metodología de otorgamiento y seguimiento de proximidad que incluye la contribución de la tecnología Tecnología en Campo Revisión de Buró Solicitud de Crédito Acciones de cobranza
23 Principales Retos Retención y Profesionalización del Personal (principalmente Asesores de Crédito) o Perfil difícil de encontrar. En 2012, la tasa de rotación fue de 100% Incremento de la Productividad: o Créditos desembolsados mensualmente / Asesor de crédito: 3 o Préstamos activos/ Asesor de crédito: 56 o Portafolio de crédito/ Asesor de crédito: 360 mil USD Crecimiento sostenido Diversificación de la cartera concentración en el sector del transporte Desarrollo y establecimiento de una cultura fuerte Conformación de una estructura de mandos medios sólida. Establecer el Programa de Participación Accionarial para los empleados y clientes (restricciones legales)
24 Lecciones Aprendidas Impactos de una economía de Empleo Pleno y efectos de una legislación laboral restrictiva Estrategias de atención a los clientes Mercado: Definir claramente el medio que falta: el tamaño y la composición La selección a la entrada es importante: No start-up Se trata de establecer una relación a largo plazo con una perspectiva a largo plazo. Se busca la producción, el procesamiento, la generación de ingresos. No queremos empresarios improvisados El conocimiento del sector financiado es extremadamente importante Proximidad, proximidad, y proximidad de los clientes Pedir garantías Seguimiento y recuperación de cartera Aprovechar la tecnología e invertir Cultura institucional fuerte como elemento de movilización
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