Marco Regulatorio y Protección a Usuarios de Servicios Financieros. Avances y Acciones por Delante

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Belén Silva Quiroga
hace 8 años
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1 Marco Regulatorio y Protección a Usuarios de Servicios Financieros Avances y Acciones por Delante

2 Reforma Financiera Uno de los objetivos del Plan Nacional de Desarrollo consiste en democratizar el acceso al financiamiento a personas, empresas, sectores o regiones con potencial productivo en mejores términos y condiciones. En ese tenor de ideas, la RF se soporta en 4 pilares: i) Impulsar la competencia en el sector financiero; ii) Fomentar el crédito a través de la banca de desarrollo; iii) Ampliar el crédito mediante las instituciones financieras privadas; y iv) Dotar mayor solidez y prudencia al sector financiero en su conjunto.

3 Fortalecimiento de la Condusef A partir de las bases señaladas y con el fin de que la relación entre entidades financieras y clientes sea más equitativa, se fortalecieron las atribuciones de la CONDUSEF, con el propósito de convertirse en un defensor real de los derechos de los usuarios de los productos y servicios financieros. Es por esto que la CONDUSEF, ahora tiene facultades para: Que los usuarios conozcan y comparen información sobre las prácticas de cada intermediario financiero, sus sanciones administrativas, reclamaciones y otra información relevante sobre el desempeño en la prestación de sus servicios a través del Buró de Entidades Financieras ( Emitir recomendaciones a las instituciones financieras sobre su desempeño. Determinar qué cláusulas pueden considerarse abusivas para los clientes en los contratos de adhesión y ordenar que los supriman las instituciones financieras.

4 Fortalecimiento de la Condusef Definir las actividades que se apartan de las sanas prácticas y usos para el ofrecimiento y comercialización de operaciones y servicios financieros. Ordenar a las instituciones financieras que supriman de sus contratos de adhesión cláusulas en las que condicionen la contratación de determinados productos a la compra de otros (ventas atadas) ya que lo tienen expresamente prohibido. Regular las prácticas de los despachos de cobranza. Instaurar un Sistema Arbitral en Materia Financiera con el fin de ofrecer un nuevo procedimiento de solución de conflictos entre instituciones financieras y usuarios. Determinar que información deben rendir las Unidades Especializadas (UNES) de las instituciones financieras a la CONDUSEF con el propósito de atender las consultas, reclamaciones y aclaraciones de los usuarios sobre sus productos o servicios, y darles solución de manera más rápida y efectiva.

5 Fortalecimiento de la Condusef Por lo anterior, el fortalecimiento de la CONDUSEF en su actuar en defensa del usuario de servicios financieros consecuencia de la puesta en marcha de estas reformas, ha permitido establecer bases solidas para que el sistema financiero cada vez sea más competitivo y transparente en las reglas del juego entre instituciones y usuarios de servicios financieros. Con esto se busca terminar gradualmente con las malas prácticas del pasado que fomentaron la concentración de los mercados y que en gran medida explican porque al día de hoy, es tan reducida la contribución económica del sector financiero como porcentaje del PIB en el financiamiento del crecimiento económico de México. A partir de esto, el paradigma de hoy en Condusef consiste en que las entidades financieras compiten por los usuarios no tan solo con base en la calidad y el precio de los productos o servicios que ofertan, sino también en función a los términos y condiciones que las instituciones financieras les ofrecen en los contratos a los usuarios, por lo que las sanas prácticas deberán ser un factor real en las reglas del juego en este mercado.

6 Acciones por Delante Derivado de la reforma financiera que modificó la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, se faculta a CONDUSEF para regular, supervisar y expedir las Disposiciones de Carácter General aplicables a las Instituciones Financieras. A partir de esto, atendiendo a la naturaleza y las problemáticas con las que cuenta el sector de Ahorro y Crédito Popular, se ha trabajado en la Disposición de Carácter General de la CONDUSEF aplicable a este sector. Como sabemos, este sector se integra de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS), las Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS) y las Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS), por lo que todas estas Entidades estarán sujetas al cumplimiento de las Disposiciones emitidas por CONDUSEF.

7 Acciones por Delante De acuerdo a la experiencia que la CONDUSEF ha adquirido en los últimos años en materia de evaluación y supervisión (transparencia), así como de la incidencia reiterada en las reclamaciones de los usuarios de productos y servicios financieros, se han incorporado elementos que fortalecen su protección y defensa. Es por esto que entre algunos cambios que se pretenden realizar en la evaluación y supervisión al Sector de Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EACP), se tienen: El universo de contratos de adhesión se puede ampliar a partir de que algunas operaciones que se realizan con los usuarios puedan considerarse como masivas en términos de las disposiciones aplicables que correspondan. Se buscará maximizar el alcance de la información necesaria que deban contener los documentos que ofertan las entidades financieras con los usuarios.

8 Acciones por Delante Se analiza la posibilidad de que las entidades financieras remitan de manera formal modelos de Contratos de Adhesión de distintos productos tanto de operaciones activas como pasivas que por su complejidad requieran mayor supervisión. Ante la entrada en vigor del Registro de Comisiones, se dará congruencia en esta disposición para que las comisiones que las entidades financieras registren en el RECO sean congruentes con las que se plasmen en los documentos que les entregan a los usuarios de servicios financieros. Se formalizarán actividades que se apartan de las Sanas Prácticas en el sector a partir de que al día de hoy no cuenta con una regulación en este tema. Entre otras cosas.

9 Acciones por Delante Enfocadas a FORTALECER la Protección y Defensa. La protección al Usuario se extiende frente a más sectores y, la defensa se perfecciona a través de la emisión de títulos ejecutivos y un nuevo sistema arbitral. EJES Protección al Usuario Transparencia Financiera Educación Financiera Buró de Instituciones Financieras Sanas prácticas Cláusulas Abusivas Registro de Comisiones Defensa al Usuario Unidades Especializadas (UNES) Registro de Despachos de Cobranza Dictamen Sistema Arbitral Por todo lo anterior, y con base en las cifras históricas de los años y en los impactos observados con motivo de reformas sustantivas al marco legal de la Condusef, se proyecta realizar más de 1.4 millones de acciones de defensa durante 2015, 4.5% superior a 2014.

10 Acciones por Delante Además, en la CONDUSEF se continuarán optimizando las herramientas que resultado de la reforma financiera al día de hoy han tenido un impacto positivo en pro de la protección y la defensa a los usuarios de servicios financieros. En particular el tema del Buró de Entidades Financieras es un instrumento que llegó para quedarse, ya que su información ha generado altas expectativas en los distintos participantes, por lo que se continuará fortalecimiento esta herramienta buscando mejorar cada día la calidad de su información que ayude en la toma de decisiones de los distintos participantes. Otro tema que ha generado altas expectativas es el de sanas prácticas, por lo que se continuará optimizando la revisión de contratos de adhesión que posibiliten eliminar cláusulas abusivas así como ventas atadas.

11 G R A C I A S

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