3. Cálculo de la Cuota Fija Referencial del Crédito (C): Se aplica la siguiente fórmula:
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- Sandra Carmona Blanco
- hace 8 años
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1 CREDITO HIPOTECARIO 1. Monto Afecto al Interés (S): El monto desembolsado por un crédito Hipotecario. 2. Cálculo de la Tasa Efectiva del Período: Se pueden aplicar las siguientes fórmulas: TEP TEA TEM TED ND : Tasa Efectiva del Periodo : Tasa Efectiva Anual : Tasa Efectiva Mensual : Tasa Efectiva Diaria : Número de días 3. Cálculo de la Cuota Fija Referencial del Crédito (C): Se aplica la siguiente fórmula: TEM MC NP C : Tasa Efectiva Mensual : Monto del Crédito : Número de Periodos : Cuota Valor 4. Calculo del interés (i): Es el interés ganado en un periodo determinado. Para esto se deberá calcular la TEP de dicho periodo. 5. Determinación de la amortización (A): Es el monto que amortiza directamente el Saldo Capital. Su cálculo responderá a la siguiente fórmula. Ejemplo: Daniela solicita un Crédito Hipotecario de USD$ 50,000 dólares y quiere pagarlo mensualmente en 10 años. Caja Rural Prymera le ofrece una TEA (Tasa Efectiva Anual) de 12%. El desembolso se efectuó el 25 de enero de 2009 y el pago de su primera cuota será el 01 de marzo. Calcular:
2 - La Cuota Fija Referencial que pagará Daniela por este préstamo. - El interés en su primera cuota y la amortización al capital que realizará. - La cuota total del periodo que pagará Daniela. Resolución: a) Para calcular la Cuota Fija Referencia se deberá utilizar la formula que se indica en el punto 3. Consideraciones previas: MC = USD$ 50,000. NP = 120 (como el pago es mensual y son 10 años). TEM = Se deberá calcular. b) Calculando la TEM en función a la TEA (utilizaremos la formula que se indica en el punto 2 donde ND = 30 días). c) Reemplazando en a) se tiene que la Cuota Fija Referencial es: C = USD$/ d) Calculando el interés en la primera cuota. Para esto se utilizará la formula que se indica en el punto 4. Consideraciones previas: MC = USD$ 50,000 (Saldo Capital) ND = 35 (del 25 de enero al 01 de marzo).
3 TEP = Por ser el período 35 días, se calculará en función a la TED utilizando la formula que se indica en el punto 2. e) Calculando la TED en función de la TEA. Para esto utilizaremos la formula que se indica en el punto 2. f) Reemplazando en d) se tendrá lo siguiente: g) Luego, la amortización es la diferencia de la Cuota Fija Referencial menos el Interés, como se indica en el punto 5. Por lo tanto la amortización que pagará Daniela en el primer periodo será: h) Finalmente calcularemos la Cuota Total que pagará Daniela en su primer pago, la misma que se compone de la Amortización, el Interés, el ITF (0.05%) de la Amortización mas el Interés y el Seguro Desgravamen (0.0245%) del Saldo Capital Insoluto. Saldo Capital Insoluto Amortización Interés ITF Desgravamen Cuota a pagar USD$ 50,000 USD$ USD$ USD$ 0.35 USD$ USD$ Luego de este cálculo Caja Rural Prymera realizará el cálculo de las siguientes cuotas y luego a través de iteraciones calculará la cuota fija a pagar en todos los periodos.
4 CALCULO PARA EL CASO DE INCUMPLIMIENTO 1. Cálculo de la Cuota Atrasada CA C ICM IM : Cuota Atrasada : Monto de la Cuota a Pagar : Interés Compensatorio Moratorio : Interés moratorio Ejemplo: Continuando con el ejemplo anterior, Daniela demora en pagar su 1ra cuota 20 días luego de la fecha de vencimiento, tomando la tasa de interés moratorio=70%. Calcular: - La Cuota Atrasada total del periodo que pagará Daniela. Resolución: a) Para calcular el Interés Compensatorio Moratorio: (asumimos como Monto adeudado el Capital + Interés pendientes de pago)
5 b) Para calcular el Interés Moratorio: - Obtenemos la TEDM Tasa efectiva diaria moratoria - Calculamos el Interés moratorio (asumimos como Monto adeudado únicamente Capital) c) Calculamos el Monto de la Cuota Atrasada:
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