CaixaBank Programa Cédulas Hipotecarias y Territoriales
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- Virginia Herrero Olivera
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1 Programa de Cédulas Hipotecarias y Territoriales CaixaBank Programa Cédulas Hipotecarias y Territoriales Mortgages Public Sector Cartera Hipotecaria + Sector Público 149,7 bn Total Colateral para Cédulas 137,740 11,977 Cartera elegible 95,445 11,977 Elegible vs no elegible 107,4 bn 42,3 bn Cédulas Hipotecarias Cédulas Territoriales Capacidad máxima legal 84,7 bn Cartera comprometida 92,900 10,000 Importe Cédulas emitido 74,320 7,000 Sobre-colateralización 185% 171% Cédulas emitidas 81,3 bn 3,4 bn Capacidad de emisión disponible Colateral disponible 2,545 1,977 CAPACIDAD DE EMISIÓN DISPONIBLE (*) 2,036 1,384 Mn 3,420 Capacidad de Emisión Disponible (*) Capacidad de emisión= 8 del colateral disponible para C. Hipotecarias y el 7 para Cedulas Territoriales (*) (**) Capacidad Debido a de la emisión= amortización 8 del anticipada colateral de disponible 3 Bn de cédulas para C. Hipotecarias retenidas con y fecha el 7 15/04/2013, para Cedulas el Territoriales nivel de colateralización actual es superior al reportado a 31/03/2013 (**) Data Debido in Million a la amortización anticipada de 3 Bn de cédulas retenidas con fecha 15/04/2013, el nivel de colateralización actual es superior al reportado a 31/03/2013 Data in Million Emisiones Cédulas Hipotecarias: Perfil vencimientos (1) Distribución por tipo de colateral de cédulas 8,000 7, , ,247 6,000 5,000 4,000 1, ,200 6,907 6,030 4,042 2,532 3, ,500 2,458 4,250 1,750 27% 8% 3,000 4,021 2,000 1,000 3,999 2,621 2,063 1,250 1, , % (1) Incluye emisiones multicedentes Colocaciones en mercado Importe retenido Residencial Comercial Sector Público 1
2 Programa de Cédulas Hipotecarias y Territoriales CaixaBank Programa Cédulas Hipotecarias y Territoriales Cédulas Hipotecarias Evolución Sobrecolateralización OC Legal* 128% Sólidos niveles de sobrecolateralización Dos aspectos remarcables de 2012: Q2 2012: Generación de colateral adicional descontable en ECB para anticipar plausibles deterioros de la situación de los mercados. Q3 2013: Integración de Banca Cívica 2
3 Programa de Cédulas Hipotecarias 1. Colateral - Cartera Hipotecaria Residencial Descripción de la cartera Saldo total de los préstamos (ex-titulizaciones) (miles ) 97,030,558 Préstamos a tipo variable: 99.4 Número de préstamos 1,239,047 Tipo medio ponderado (de préstamos a tipo variable) 2.3 Saldo medio préstamos ( ) 78,311 Tipo medio ponderado (de préstamos a tipo fijo) 5.24% Número de deudores 1,053,901 Número de propiedades 1,312,024 Antigüedad media ponderada (meses) años Plazo medio residual ponderado (meses) años (1) Vida media esperada basada en estadísticas internas: Vida media esperada de la cartera 12 años LTV medio simple (%) 45.74% LTV medio ponderado (%) 57.39% Distribución de la cartera de préstamos Rangos LTV no Total saldo (ex tit) Distribución indexados por rangos de LTV (000 ) % ,130,639 >4-5 Total 13,022,581 saldo (ex tit) 1 >5-6 Rangos 17,229,381 (000 ) 18% % >6-7 21,597,681 22% > ,297,308 19,301,491 17% 19% >8-85% >4-5 3,349,736 12,702,479 1 >85%- 9 >5-6 2,894,470 16,964,190 17% >9-95% 1,895,209 2% >6-7 21,993,698 22% >95% ,853 1% >7-8 18,811,969 19% >10-105% 275,094 >8-85% >105% 3,315, ,606 1% >85%- 9 97,030,558 2,998,746 Antigüedad >9-95% media 2,159,661 2% >95%- 10 (meses) ( ,762 ) 1% % >10-105% < ,275 3,050,478 >105% 12-<24 610,481 4,463,746 1% 5% 24-<36 99,990,445 7,017,068 7% 36-<60 12,630, Antigüedad media 69,868,901 (000 ) 72% % Total: 97,030,558 Vencimientos < 12 impagados 3,964,503 4% 12-<24 <2m 7,013, % 7% 24-<36 2m - <6m 7,262, % 7% 36-<60 6m - <12m 15,949, % 16% 60 12m 65,800, % En fase de ejecución Total: 99,990, % Vencimientos impagados 25% 25% 15% 1 15% 5% 1 5% Distribución según LTV Distribución según LTV 9 de la cartera con LTV < 8 22% 9 of the loans with LTV < 8 18% 22% 17% 19% 1 19% 17% 1 2% 1% 1% 2% 1% < % 12-<24 4.6% 24-<36 7.2% 36-< Antigüedad media Antigüedad media <60 16% 1% 66% 3
4 Programa de Cédulas Hipotecarias Tipo vivienda (000 ) % Primera vivienda 86,403, Segunda Tipo vivienda 8,363,064 (000 ) 8.6% % Vivienda en alquiler 1,230, Otros Primera vivienda 86,403,151 1,034, % 89. Segunda vivienda Total: 97,030,558 8,363, % Vivienda en alquiler 1,230, Otros 1,034, % Total: 97,030,558 Finalidad préstamo (000 ) % Adquisición 61,773, % Subrogación 17,658, % Mayor endeudamiento 4,275, % Rehabilitación 6,190, % Nueva construcción 4,531, % Otros 2,602,018 Total: 97,030,558 Distribución regional (000 ) % Cataluña 28,328, % Andalucia 17,549, % Madrid 12,668, % Canarias 6,548, % Valencia 5,611, % Castilla y León 3,795, % Baleares 3,767, % Navarra 3,191, Catilla-La Mancha 3,166, Pais Vasco 2,714, % Galicia 2,078, % Murcia 2,070, % Aragón 1,552, % Cantabria 896, % Extremadura 868, % Sin definir 829, % Asturias 797, % La Rioja 503, % Ceuta 74, % 1. Colateral - Cartera Hipotecaria Residencial Caraterísticas préstamo/deudor Distribución regional Melilla 17, Total: 97,030, % % Primera vivienda Segunda vivienda Vivienda en alquiler Otros 63.7% 18.2% 4.4% 6.4% 4.7% Adquisición Mayor endeudamiento Nueva construcción 2.7%
5 Programa de Cédulas Hipotecarias Descripción de la cartera 2. Colateral - Cartera Hipotecaria Comercial Saldo total de los préstamos (ex-titulizaciones) (miles ) 40,709,519 Préstamos a tipo variable: 96.6% Número de préstamos 205,439 Tipo medio ponderado (de préstamos a tipo variable) 2.96% Saldo medio préstamos ( ) 198,159 Tipo medio ponderado (de préstamos a tipo fijo) 5.1 Número de deudores 92,618 Número de propiedades 251,560 Antigüedad media ponderada (meses) años Plazo medio residual ponderado (meses) años LTV medio simple (%) 42.4 LTV medio ponderado (%) 58.4 Distribución de la cartera de préstamos Distribución por por rangos rangos de Total LTVsaldo (ex-tit) de LTV no indexados (000 ) % 0-4 Total 9,443,445 saldo (ex-tit) 2 >4-5 Rangos 5,879,678 (000 ) 14% % >5-6 6,766,936 17% > ,514,628 10,854,28418% 24% >7-8 >4-5 4,710,936 6,586,16312% 14% >8-85% >5-6 1,227,795 8,077,676 18% >85% ,644 2% >6-7 9,344,638 >9-95% 850,870 2% >7-8 6,336,928 14% >95%- 10 1,547,303 4% >8-85% >10-105% 1,269, ,737 2% >85%- 9 >105% 1,237,546756,413 2% >9-95% 40,709,519777,959 2% >95%- 10 1,212,370 Tipo de propiedad >10-105% (000 ) % 224,025 >105% 715,996 2% Oficinas 1,469,644 4% 46,155,951 Comercios 5,263,854 1 Industrial 3,375,544 8% Hotel 1,680,910 4% Promotor inmobiliario 12,571,049 31% Tipo de propiedad Suelo 6,546,411 (000 ) 16% % Uso Mixto y Otros 9,802,107 24% Total: Oficinas 40,709,519 2,361,176 5% Comercios 5,065,519 11% Industrial 3,000,251 7% 25% 15% 1 5% 35% 3 25% 15% 1 5% 84% de la cartera con LTV < % 14% 17% 12.9% Distribución según LTV 18% 8. 12% 25% 15% 1 5% 24% Tipo de Propiedad 35% 4.1% 3 Oficinas Comercios Industrial Hotel Promotor 25% inmobiliario 89% de la cartera con LTV < 8 14% 4% 2% 2% 30.9% 16.1% Suelo 18% 2% 24.1% Uso Mixto y Otros Distribución según LTV 14% 2% Tipo de Propiedad 5 32%
6 Programa de Cédulas Hipotecarias 2. Colateral - Cartera Hipotecaria Comercial Vencimiento residual préstamos (años) (000 ) % Loan Maturity (yrs) 5 8,078,489 >5-10 7,808,971 19% > ,584,423 19% > ,726,379 21% > ,511,107 21% > Total: 40,709,519 5 >5-10 > % Distribución regional (000 ) % > % Andalucia 8,610, % >25-50 Cataluña 8,531, Madrid 6,671, % Canarias 4,047, % Valencia 1,795, % Castilla y León 1,624, Catilla-La Mancha 1,530, % Baleares 1,342, Pais Vasco 1,323, Navarra 1,180, % Otros/No info 1,057, % Galicia 699, % Aragón 629, % Murcia 565, % Extremadura 346, % Cantabria 286, % La Rioja 230, % Asturias 205, % Ceuta 21, % Melilla 7, >50 Distribución regional Total: 40,709,519 6
7 Programa de Cédulas Territoriales 3. Colateral - Cartera Hipotecaria Sector Público Descripción de la cartera Saldo total de los préstamos (ex-titulizaciones) ( miles) 11,977,261 Número de préstamos 6,651 Préstamos a tipo variable: 92.1% Saldo medio préstamos ( ) 1,800,821 Tipo medio ponderado (de préstamos a tipo variable) 2.9 Número de deudores 1,869 Tipo medio ponderado (de préstamos a tipo fijo) 4.52% Exposición media por deudor ( ) 6,408,379 Vida media residual ponderada años Antigüedad media ponderada (1) años LTV medio simple (%) 57.3 LTV medio ponderado (%) 72.68% Distribución de la cartera de préstamos Vencimiento préstamos 000 % Distribución por vencimiento residual < 12 2,577,789 22% 12-<24 899,655 8% 24-<36 938,265 8% 36-<60 1,972,401 16% 60 (2) 5,589,151 47% Total: 11,977,261 Vencimientos impagados % < <24 24-<36 8% 8% 22% <2m 0.02% 2m - <6m 0.26% 6m - <12m 0.34% 12m 0.71% 36-< % 47% 7
8 Emisiones en circulación 4. Emisiones Cédulas CaixaBank Cédulas Hipotecarias colocadas en mercado circulación ( ) ES EUR 30/06/ ,000,000 20/08/2013 Eur 3m+0.005% Institucional ES EUR 16/09/2010 1,000,000,000 16/09/ Institucional ES EUR 10/02/ ,000,000 27/09/ % Institucional ES EUR 18/10/ ,000,000 18/10/2013 Eur 3m+0.02% Institucional ES EUR 31/10/2003 2,000,000,000 31/10/ % Institucional ES EUR 11/11/ ,000,000 11/11/2013 Eur 3m+1.6 Institucional ES EUR 18/03/ ,000,000 31/01/ % Institucional ES EUR 26/05/2009 2,000,000,000 26/05/ % Institucional ES EUR 30/03/ ,000,000 20/06/2014 Eur 3m+0.01% Institucional ES EUR 18/01/2006 2,500,000,000 30/06/ % Institucional ES EUR 13/05/ ,000,000 30/07/ % Institucional ES EUR 06/10/ ,000,000 06/10/2014 Eur 6m+1.3 Institucional ES EUR 18/03/ ,000,000 02/02/ % Institucional ES EUR 18/03/2011 1,250,000,000 18/03/ % Institucional ES EUR 18/08/ ,000,000 30/04/ Institucional ES EUR 05/10/2005 2,500,000,000 05/10/ % Institucional ES EUR 08/10/ ,000,000 08/10/2015 Eur 6m+1.47% Institucional ES EUR 15/10/ ,000,000 15/10/ % Institucional ES EUR 22/02/2011 2,200,000,000 22/02/ Institucional ES EUR 31/03/2010 1,000,000,000 31/03/ Institucional ES EUR 27/04/2011 1,250,000,000 27/04/ Institucional ES EUR 16/06/ ,000,000 16/06/2016 Eur 3m+0.06% Institucional ES EUR 20/04/ ,646,000 30/06/2016 Eur 3m+0.1% Minorista ES EUR 18/09/2006 7,982,000 30/09/2016 Eur 3m+0.1% Minorista ES EUR 28/11/ ,000,000 28/11/2016 Eur 3m+0.06% Institucional ES EUR 28/06/2006 2,000,000,000 26/01/ % Institucional ES EUR 14/11/ ,000,000 26/01/ % Institucional ES EUR 16/02/2012 1,000,000,000 16/02/ Institucional ES EUR 30/03/ ,500,000 20/03/2017 Eur 3m+0.045% Institucional ES EUR 13/07/ ,000,000 20/03/2017 Eur 3m+0.045% Institucional ES EUR 22/01/2007 6,380,000 30/03/2017 Eur 3m +0.0 Minorista ES EUR 22/09/ ,000,000 22/09/2017 Eur 3m + 1,5 Institucional ES EUR 09/05/ ,462,000 30/09/2017 Eur 3m+0.1% Minorista 8
9 Emisiones en circulación 4. Emisiones Cédulas CaixaBank Cédulas Hipotecarias colocadas en mercado circulación ( ) ES EUR 09/01/2006 1,000,000,000 09/01/2018 Eur 3m+0.075% Institucional ES EUR 22/03/2013 2,000,000,000 22/03/ Institucional ES EUR 02/07/ ,000,000 02/07/2018 Eur 3m+0.439% Institucional ES EUR 31/10/2003 1,000,000,000 31/10/ % Institucional ES EUR 18/12/ ,000,000 18/12/2018 Eur 3m+0.65% Institucional ES EUR 07/05/ ,000,000 07/05/2019 Eur 3m+0.439% Institucional ES EUR 04/06/2007 2,500,000,000 04/06/ Institucional ES EUR 09/07/ ,000,000 09/07/2020 Eur 3m + 2, Institucional ES EUR 18/01/2006 2,500,000,000 18/01/ Institucional ES EUR 14/05/ ,000,000 14/05/2021 Eur 3m+1% Institucional ES EUR 28/06/2006 1,000,000,000 26/01/ Institucional ES EUR 12/12/ ,000,000 12/12/2023 Eur 3m+1.092% Institucional ES EUR 17/02/2005 2,500,000,000 17/02/ % Institucional ES EUR 13/06/ ,000,000 13/06/ Institucional Cédulas Hipotecarias Retenidas circulación ( ) ES EUR 25/01/2012 1,000,000,000 25/01/ Institutional ES EUR 25/01/2012 1,000,000,000 25/01/ % Institutional ES EUR 24/05/2012 1,000,000,000 24/05/ Institutional ES EUR 25/01/2012 1,500,000,000 25/01/ Institutional ES EUR 24/05/2012 1,000,000,000 24/05/ Institutional ES EUR 27/01/2012 1,000,000,000 27/01/ % Institutional ES EUR 24/05/2012 2,000,000,000 24/05/ Institutional ES EUR 26/07/ ,000,000 26/07/2020 Eur 6m+4.7 Institutional ES EUR 07/06/ ,000,000 07/06/2021 Eur 6m +3.85% Institutional ES EUR 07/06/2012 2,000,000,000 07/06/2022 Eur 6m +3.85% Institutional 9
10 Emisiones en circulación 4. Emisiones Cédulas CaixaBank Cédulas Hipotecarias Retenidas circulación ( ) ES EUR 07/06/2012 1,000,000,000 07/06/2023 Eur 6m +3.8 Institucional ES EUR 07/06/2012 3,500,000,000 07/06/2024 Eur 6m +3.8 Institucional ES EUR 07/06/2012 1,000,000,000 07/06/2025 Eur 6m +3.75% Institucional ES EUR 13/06/2012 1,200,000,000 13/06/2025 Eur 3m+ 5.0 Institucional ES EUR 19/06/2012 4,250,000,000 19/06/2026 Eur 6m +3.75% Institucional ES EUR 03/07/2012 1,000,000,000 03/07/2027 Eur 6m+4% Institucional ES EUR 17/07/ ,000,000 17/07/2027 Eur 6m+4.25% Institucional ES EUR 17/07/2012 3,000,000,000 17/07/2028 Eur 6m+4.25% Institucional Cédulas singulares circulación ( ) USD 12/09/ ,000,000 12/09/2013 Libor3m-0.04% Institucional EUR 26/10/ ,000,000 13/06/2014 Eur 3m +0.0 Institucional EUR 07/07/ ,000,000 07/07/2014 Eur 3m +0.0 Institucional EUR 25/10/ ,000,000 25/10/2014 Eur 3m-0.03 Institucional EUR 12/12/ ,000,000 12/12/2016 Eur 3m +0.0 Institucional EUR 01/10/ ,000,000 01/10/ % Institucional Cédulas Hipotecarias - (divisa distinta del ) circulación XS GBP 30/09/ ,000,000 30/09/2015 Libor 1A+0.02% Institucional XS USD 01/11/ ,000,000 02/02/2037 Libor 3m +0.0 Institucional 10
11 Emisiones en circulación 4. Emisiones Cédulas CaixaBank Cédulas Territoriales circulación ES EUR 20/10/2011 1,500,000,000 20/03/ % Institucional ES EUR 26/04/ ,000,000 26/04/ % Institucional ES EUR 20/10/2011 2,500,000,000 19/06/ % Institucional ES EUR 27/01/ ,000,000 27/01/ Institucional ES EUR 01/02/ ,000,000 01/02/ Institucional ES EUR 24/05/ ,000,000 24/05/ Institucional ES EUR 07/06/2013 1,300,000,000 07/06/ ES EUR 24/05/ ,000,000 24/05/ Institucional Cédulas Hipotecarias Multicedentes colocadas en mercado Contribución CaixaBank ( ) circulación de la emisión ( ) Fecha Vencimiento Cupón Tipo de inversor ES EUR 02/12/ ,677,420 1,000,000,000 02/12/ % Institucional ES EUR 05/04/ ,000,000 2,500,000,000 05/04/ % Institucional ES EUR 24/07/ ,000,000 1,450,000,000 27/07/ % Institucional ES EUR 10/09/ ,000, ,000,000 10/09/2014 Eur 12m+0.12% Institucional ES EUR 16/11/ ,341,463 3,000,000,000 16/11/ % Institucional ES EUR 20/02/ ,000, ,000,000 20/02/ % Institucional ES EUR 11/03/ ,000,000 2,075,000,000 09/03/ % Institucional ES EUR 15/03/ ,041,666 3,500,000,000 15/03/ % Institucional ES EUR 28/06/ ,794,872 1,900,000,000 28/06/2015 Eur 3m % Institucional ES EUR 04/12/ ,000, ,000,000 04/12/2015 Eur 3m Institucional ES EUR 25/02/ ,000,000 2,000,000,000 01/03/ % Institucional ES EUR 12/12/ ,888,888 3,600,000,000 12/03/ Institucional ES EUR 22/03/ ,000,000 3,600,000,000 12/03/ Institucional ES EUR 29/05/ ,000,000 1,585,000,000 08/04/2016 Eur 3m +0.06% Institucional ES EUR 13/06/ ,000,000 2,295,000,000 13/06/ % Institucional ES EUR 18/12/ ,000,000 2,575,000,000 16/12/ % Institucional ES EUR 19/03/ ,000,000 2,000,000,000 17/03/ Institucional ES EUR 26/05/ ,000,000 1,000,000,000 24/05/2017 Eur 3m+0.086% Institucional ES EUR 15/06/ ,000,000 2,000,000,000 20/06/ Institucional 11
12 Emisiones en circulación 4. Emisiones Cédulas CaixaBank Cédulas Hipotecarias Multicedentes colocadas en mercado Contribución CaixaBank ( ) circulación de la emisión ( ) Fecha Vencimiento Cupón Tipo de inversor ES EUR 20/02/ ,000,000 1,195,000,000 20/02/2018 Eur 3m % Institucional ES EUR 12/06/ ,000,000 2,230,000,000 12/06/ % Institucional ES EUR 23/10/ ,000,000 1,150,000,000 19/10/ Institucional ES EUR 02/12/ ,322,580 2,100,000,000 02/12/ % Institucional ES EUR 16/11/ ,658,537 1,100,000,000 16/11/ % Institucional ES EUR 15/03/ ,958,334 1,500,000,000 15/03/ Institucional ES EUR 13/06/ ,000,000 1,250,000,000 13/06/ % Institucional ES EUR 22/03/ ,000,000 1,500,000,000 22/03/ Institucional ES EUR 29/03/ ,000,000 1,250,000,000 29/03/ % Institucional ES EUR 25/05/ ,000,000 2,310,000,000 10/04/ Institucional ES EUR 16/02/ ,000,000 1,300,000,000 21/02/ % Institucional ES EUR 12/12/ ,222,224 1,400,000,000 12/12/ % Institucional ES EUR 23/10/ ,000,000 1,600,000,000 23/10/ % Institucional ES EUR 28/06/ ,205,000 2,000,000,000 28/06/ % Institucional ES EUR 28/03/ ,000,000 1,310,000,000 28/03/ % Institucional ES EUR 23/05/ ,000,000 1,545,000,000 23/05/ % Institucional ES EUR 10/04/ ,000,000 1,310,000,000 08/04/ % Institucional Cédulas Hipotecarias Multicedentes retenidas Contribución CaixaBank ( ) circulación de la emisión ( ) Fecha Vencimiento Cupón Tipo de inversor ES EUR 17/10/ ,000,000 4,200,000,000 23/10/2013 Eur 3m % Institucional ES EUR 21/11/2008 1,050,000,000 4,105,000,000 22/11/2015 Eur 3m % Institucional ES EUR 19/10/ ,000,000 2,810,000,000 21/10/2017 Eur 3m+0.165% Institucional ES EUR 21/01/ ,000,000 2,810,000,000 21/10/2017 Eur 3m % Institucional ES EUR 16/04/ ,000,000 2,810,000,000 21/10/2017 Eur 3m % Institucional ES EUR 16/04/ ,000,000 2,810,000,000 21/10/2017 Eur 3m % Institucional 12
13 Disclaimer El propósito de esta presentación es meramente informativo. En particular, respecto a los datos proporcionados por terceros, ni CaixaBank, SA ("CaixaBank") como una persona jurídica, ni ninguno de sus administradores, directores o empleados, está obligado, ya sea explícita o implícitamente, a dar fe de que estos contenidos sean exactos, completos o totales, ni a mantenerlos debidamente actualizados, ni para corregirlos en caso de deficiencia, error u omisión que se detecte. Por otra parte, en la reproducción de estos contenidos en cualquier medio, CaixaBank podrá introducir las modificaciones que estime conveniente, podrá omitir parcial o totalmente cualquiera de los elementos de este documento, y en el caso de desviación entre una versión y ésta, no asume ninguna responsabilidad sobre cualquier discrepancia. Este documento en ningún momento ha sido presentado a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV Organismo Regulador de las Bolsas Españolas) para su aprobación o escrutinio. En todos los casos su contenido están regulados por la legislación española aplicable en el momento de la escritura, y no está dirigido a cualquier persona o entidad jurídica ubicada en cualquier otra jurisdicción. Por esta razón, no necesariamente cumplen con las normas vigentes o los requisitos legales como se requiere en otras jurisdicciones. Esta presentación en ningún caso debe interpretarse como un servicio de análisis financiero o de asesoramiento, tampoco tiene como objetivo ofrecer cualquier tipo de producto o servicio financiero. En particular, está expresamente señalado aquí que ninguna información contenida en este documento debe ser tomada como una garantía de rendimiento o resultados futuros. Sin perjuicio de los requisitos legales, o de cualquier limitación impuesta por CaixaBank que pueda ser aplicable, el permiso se negó expresamente a cualquier tipo de uso o explotación de los contenidos de esta presentación, así como del uso de los signos, marcas y logotipos que se contiene. Esta prohibición se extiende a todo tipo de reproducción, distribución, transmisión a terceros, comunicación pública y transformación en cualquier otro medio, con fines comerciales, sin la previa autorización expresa de CaixaBank y/u otros respectivos dueños de la propiedad. El incumplimiento de esta restricción puede constituir una infracción legal que puede ser sancionada por las leyes vigentes en estos casos. 13
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