Días al vencimiento de la cuota + Días transcurridos de la cuota anterior.

Transcripción

1 FÓRMULAS APLICABLES AL PRODUCTO CRÉDITO MI VIVIENDA El proceso de obtención del cronograma de pagos del cliente está basado en un algoritmo de 6 iteraciones (pasos repetitivos), el cual se describe a continuación:. Se toma los siguientes datos del préstamo: Monto del préstamo (MP) Suma Asegurada (SA) Tasa de interés efectiva anual (TEA) Tasa de seguro de (TMSD) Tasa de seguro (TMSM) Número de cuotas Fecha de desembolso Día de pago de cada cuota. Se calcula los días transcurridos (DT) desde el desembolso hasta el primer día de vencimiento y luego los días transcurridos de las siguientes cuotas.. Se calcula la Tasa Diaria (TD)= Tasa Efectiva Diaria (TED) + Tasa diaria de seguro de (TDSD) TD = TED + TDSD TED = ( + TEA)^(/6) TDSD = ( + TMSD)^(/) - 4. Calculamos la cuota del seguro (SM): SM = TMSM * SA 5. Se calcula los días (DA): al vencimiento de la cuota + transcurridos de la cuota anterior. 6. Se obtiene el (FM) con la siguiente fórmula: FM = / ( + TD) ^DA Se redondea con 5 decimales 7. Se suma el factor calculado para cada mes a fin de obtener el Factor Acumulado (FA) FA = Σ FM Esta suma se emplea como el factor de la cuota.

2 8. Procedemos a obtener el Valor (VC) con la siguiente fórmula: VC = (MP / FA) + SM 9. Luego que hemos obtenido el Valor (VC), procedemos al cálculo de los componentes de dicha cuota: VC = Amortización + + de Desgravamen + Multiriesgo = Saldo * (+ TED)^DT Amortización = VC - - de Desgravamen - Multiriesgo Si en la primera cuota, la suma: + de Desgravamen + Multiriesgo Es mayor que el Valor (VC) calculado, el VC de dicho mes será igual a la suma indicada, y la amortización del capital se pagará a partir de la segunda cuota con el cálculo antes indicado.. Se sigue con el procedimiento indicado en los pasos anteriores hasta completar el cronograma de pagos.. Si en el primer cronograma de pagos, el saldo de capital final no es cero, se deberá realizar un nuevo cálculo de la siguiente forma: Se calcula el siguiente factor: Factor Valor Actual Saldo (FVAS) = ( + TD) ^ ( Acumulados) Se trae a valor presente el saldo de capital final de acuerdo a lo siguiente: Valor Actual Saldo = Saldo de capital final / FVAS El valor actual del saldo de capital final obtenido, se suma al monto del préstamo (MP), el cual se convierte en el nuevo monto del préstamo para la siguiente iteración; calculándose un nuevo Valor (VC). Si el saldo de capital final sigue siendo diferente de cero, continúa el siguiente proceso iterativo, hasta concluir en la iteración número 6, siendo este el cronograma final.

3 EJEMPLO DE CRONOGRAMA DE PAGO. A continuación, presentamos un ejemplo de cálculo de cronograma de pagos con los siguientes datos: Tasa (TEA).7% TEA diaria.7%.5% diario.7%.% Tasa diaria.45% Suma asegurada 9,46.7 s Seg. Multitiesgo Desembolso 7//7 Día de pago 7, Factor cuota Valor cuota,8.6 Cronograma número : // /4/ ,6.7 Saldo - total, , ,8.6 /5/ ,87..,8.6 8 //6 7,5 664., ,8.6 9 //7 7, , ,8.6 //7 7, -,6.6, ,8.6 El valor cuota calculado es,8.6 + Desgravamen + Multiriesgo =, como este valor es mayor que la cuota, en la primera cuota no se amortiza capital, y queda este valor como la primera cuota. A partir de la cuota, se comienza a amortizar capital, siendo el saldo de capital final de este cronograma, el monto de -,6.6; como no es cero, tendremos que realizar una segunda iteración. Para ello, traemos a valor presente el saldo de capital final Factor VA saldo capital final VA saldo cuota

4 Cronograma número : El valor actual del saldo de capital final obtenido, se suma al monto del préstamo (MP), el cual se convierte en el nuevo monto del préstamo para la siguiente iteración; calculándose un nuevo Valor (VC). Tasa (TEA).7% TEA diaria.7%.5% diario.7%.% Tasa diaria.45% 7,86.5 Suma asegurada 9,46.7 s Seg. Multitiesgo Desembolso 7//7 Día de pago 7, Factor cuota Valor cuota // /4/ , Saldo,8.8, , ,8.8 Total /5/ ,87.5.,8.8 8 //6 7,5,66.4, ,8.8 9 //7 7,8,5.89, ,8.8 //7 7, -8.4,4..5.5,8.8 7, El valor cuota calculado es,8.8, el que se aplica a partir de la cuota El saldo de capital final de este cronograma es -8.4; como no es cero, tendremos que realizar una tercera iteración. Para ello, traemos a valor presente el saldo de capital final Factor VA saldo capital final.44 VA saldo cuota -.8 El valor actual del saldo de capital final obtenido, se suma al monto del préstamo (MP), el cual se convierte en el nuevo monto del préstamo para la tercera iteración; calculándose un nuevo Valor (VC). Se continúa con los procesos de iteración hasta el cronograma número 6.

5 Cronograma número 6: Tasa (TEA).7% TEA diaria.7%.5% diario.7%.% Tasa diaria.45% 7,84.5 Suma asegurada 9,46.7 s Seg. Multitiesgo Desembolso 7//7 Día de pago 7, Factor cuota Valor cuota,8.6 El valor cuota calculado es,8.6, el cual se aplica a partir de la cuota El saldo de capital final de este cronograma es , , ,9.78, ,87.5.,5.,8.6,647., ,8.6,7.4, , , ,8.6 // /4/ , /5/ ,.48 8 //6 7,5 9 //7 7,8 //7 7, Saldo I+SD+SM Total 7, Este proceso concluye en la iteración número 6, como no hemos obtenido un saldo de capital final de cero, procedemos a hacer un ajuste en la última cuota del cronograma de pagos de la siguiente manera: N //7 7, Saldo.,7.4 I+SD+SM Total ,74.49 Con lo cual obtenemos el cronograma final del cliente. La tasa del costo efectivo anual (TCEA) del préstamo, la obtenemos de la siguiente manera:

6 TCEA.88% TIR.9% N Flujo de efectivo -,8.6,8.6 8,8.6 9,8.6, A continuación simulamos el mismo crédito, en situación de incumplimiento, por lo que se aplica penalidad de acuerdo a número de días de atraso. PENALIDAD POR INCUMPLIMIENTO DE PAGO - MONEDA NACIONAL de atraso Soles Más de 5 5 El cálculo del pago de la cuota con días de incumpliendo o atraso vendría ser la siguiente: con atraso = + Penalidad Si el crédito del Cliente XYZ se atrasa 5 días en tercera cuota tendría que pagar según tarifario: con Atraso = con Atraso =,95.6 Fórmulas. Versión. Agosto 8