FÓRMULAS APLICABLES AL PRODUCTO CRÉDITO MOTOS. 1. Concepto general. 2. Formulas en situación de cumplimiento.
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- Emilia Salinas Soler
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1 FÓRMULAS APLICABLES AL PRODUCTO CRÉDITO MOTOS. Concepo general Es un crédio de consumo oorgado a nuesros clienes que quieran financiar Moocicleas de dos o res ruedas en nuesras iendas del Grupo EFE o asociadas a nivel nacional. Mono del Présamo MP): Es el valor oal a financiar. Plazo P): Es el iempo en meses que se solicia el crédio. Cuoa: Una cuoa fija es cuando el mono a pagar por el cliene es consane odos los meses. Esa cuoa incluye las amorizaciones y los inereses compensaorios de cada período. Periodo Pago PP): Es el ciclo de pagos que realiza el cliene. Fecha de Pago FP): Fecha pacada la cual se realizarán los pagos de cuoa. Fecha de Desembolso FDe): Fecha en la cual se oorga el crédio. TEA: Es la Tasa Efeciva anual aplicable para un año comercial de 360 días, la cual expresa el valor del dinero en el iempo por cada unidad monearia oorgada. TCEA: Es la Tasa Coso Efeciva anual, la cual expresa el coso oal la cual incluye los inereses y los cosos adicionales por la operación realizada por el cliene. Inerés Compensaorio I): Es el inerés generado por el uso del dinero durane los días ranscurridos. Los cuales se generan desde el momeno del desembolso. Seguro de Desgravamen SD): Ese seguro cubre el saldo deudor e inerés pendiene de pago de fallecer el iular del présamo. ITF: El Mono del Impueso a las Transacciones Financieras. 2. Formulas en siuación de cumplimieno. Mono de Deuda o Saldo Capial MD): Es la deuda pendiene del crédio oorgado. MD = MD Amorización donde =,2,3...,P = Periodo donde se encuenra la deuda MD0 = MP = Mono de Présamo
2 Tasa efeciva diaria TED) La asa efeciva diaria es una función exponencial de la asa periodica de un año. Nos permie comparar los inereses diarios. Se genera mediane la siguiene fórmula: TED= + TEA) La Tasa Inerés TEA = Tasa Efeciva Anual ) del periodo es igual a: n = +TED) TED = Tasa Efeciva Diaria n = Son los días ranscurridos de periodo a periodo de pago El Inerés Compensaorio I) se calcula empleando la formula siguiene: I = MD * = Tasa inerés = Periodo donde se encuenra la deuda MD = Mono de Deuda Seguro de Desgravamen SD) SD= MP * FDesg P { P, P<2 P = 2, P 2 FDesg = Facor de Desgravamen MP = Mono de Présamo Facor de Descueno FD Es coeficiene que conviere el valor fuuro de la cuoa a valor presene Facor = + TED) FP FDe FP = Fecha de Pago FDe = Fecha de Desembolso = Periodo donde se encuenra la deuda
3 La cuoa C) se obiene empleando la formula siguiene: Cuoa = Cuoa Parcial + SD + ITF SD = Seguro de Desgravamen ITF = El Mono del Impueso a las Transacciones Financieras La cuoa parcial es el pago de inerés y capial de la deuda, se calcula empleando la siguiene formula: Cuoa parcial = MP + TED) FP FDe FP = Fecha de Pago FDe = Fecha de Desembolso MP = Mono de Présamo TED = Tasa Efeciva Diaria = Periodo donde se encuenra la deuda Por oro lado, el ITF es igual: ITF = Cuoa Parcial + SD) * %ITF SD = Seguro de Desgravamen Cálculo TCED se obiene empleando la formula siguiene: MD = CUOTA + TCED) FP FDe * FP = Fecha de Pago FDe = Fecha de Desembolso MP = Mono de Présamo = Período donde se encuenra la deuda Siendo la TCEA igual a: 360 TCEA = + TCED) TCED = Tasa de coso efeciva diaria
4 3. CASO PRÁCTICO DE APLICACIÓN DE FÓRMULAS Daos del crédio de un cliene XYZ para el ejemplo prácico. Mono de Présamo Meses Plazo 60% TEA 66.85% TCEA 2.45% Facor Seguro de Desgravamen 0.005% ITF Fecha Desembolso 5/04/208 Período de Pago Fecha Fija Fecha de pagos Días 5 Cuoa APLICACIÓN DE LAS FÓRMULAS Cálculo del TED: TED = + TEA) Reemplazando en A): TED = + 60%)...A) 0.3% Cálculo del Seguro de valor Desgravamen por mes: SD= MP * FDesg P { 2,P, P = Reemplazando en B): SD= 8000 * 2.45% 2 P<2... B) P 2 S/ Cálculo de Cuoa del crédio Cuoa= Cuoa Parcial + SD + ITF D) Siendo Cuoa Parcial: Cuoa Parcial = p MP + TED) FPp FDe... C)
5 Se requiere calcular los facores y ener los días ranscurridos por del desembolso por cada pago: Nro. Cuoa ) Fecha Pago Periodo Días) Des 5/04/208 5/05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /0/ // /2/ /0/ /02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /0/ // /2/ /0/ /02/ /03/ /04/ Reemplazando en C), %) FP FDe %) %) %) Cuoa Parcial = S/ %) 7 Cuoa parcial = Facor 8000 Cuoa parcial = Periodo Acumulado Días)
6 El pago del ITF vendría ser: ITF = Cuoa Parcial + SD) * %ITF E) Reemplazando E): ITF = ) * 0.005% S/ Reemplazando en D) los resulados de B, C y E: Cuoa= Calculo de TCEA MP = CUOTA... F) + TCED) FP FDe * Reemplazando en F) valores: TCED) 7 * + TCED) + TCED) 0.07 = TCED= 0.4% Se anualiza la TCED para obener TCEA TCEA = + 0.4%) % Calculo de Inerés Compensaorio I) I = MD * MD * + TED) )
7 Se requiere los días por cada período de pago desde la fecha de desembolso y el Mono de Deuda o Saldo Capial. Para inicio del crédio se iene la siguiene información. Nro. Cuoa ) Fecha Pago Periodo Días) Des /04/208 5/05/208 5/06/208 5/07/208 5/08/208 5/09/208 5/0/208 5//208 5/2/208 5/0/209 5/02/209 5/03/209 5/04/209 5/05/209 5/06/209 5/07/209 5/08/209 5/09/209 5/0/209 5//209 5/2/209 5/0/2020 5/02/2020 5/03/2020 5/04/ Mono Deuda Para la cuoa parcial se iene ranscurridos días por ello se iene que el inerés generado será: I = 8000 * + 0.3%) ) I= 9.55 De ese resulado se calcula la amorización de la cuoa parcial Cuoa Parcial = I + Amorización
8 Remplazando el inerés de la cuoa parcial la amorización para ese mes será: I = Siendo el mono Deuda final: Mono Deuda final = Mono Deuda - Amorización Mono Deuda final = Siendo el cronograma como se muesra a coninuación para el siguiene período. N Cuoa ) Fecha Pago Periodo días) Mono Deuda Des 5/04/208 5/05/ /06/208 7, /07/ /08/ /09/ /0/ // /2/ /0/ /02/209 5/03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /0/ // /2/ /0/ /02/ /03/ /04/2020 DesgraAmoriToal a pagar Inereses vamen I.T.F. zacion Cuoa) Mono Deuda Final ,79.79
9 4. EN SITUACIÓN DE INCUMPLIMIENTO Si el crédio cae en siuación de incumpliendo o araso se aplica la penalidad sobre mono de la cuoa vencida. El mono pendiene de pago seguirá generando inereses compensaorios, adicionales a las penalidades indicadas. Soles Penalidad por Incumplimieno de Pago Día 2 de araso Día 3 de araso Día 4 de araso Día 5-5 días de araso Día 6 - días de araso Día - 60 días de araso Día 6-90 días de araso Día 9-20 días de araso Día 2-50 días de araso Más de 5 días araso Vehículos Moos Oros El cálculo del pago de la cuoa con días de incumpliendo o araso vendría ser la siguiene: d Cuoa con araso = Cuoa + MD * + TED) ) + Penalidad TED = Tasa Efeciva Diaria MD = Mono de Deuda = Período donde se encuenra la deuda d = Dias de araso o incumplimieno Si el crédio del Cliene XYZ se arasa 5 días en la primera cuoa endría que pagar según arifario: 5 Cuoa con Araso = * +0.3%) ) Cuoa con Araso= 65.26
10 Se complea el cronograma siguiendo odo el procedimieno obeniendo lo siguiene. Periodo días) Mono Deuda DesgraAmoriToal a pagar Inereses vamen I.T.F. zacion Cuoa) Mono Deuda Final N Cuoa ) Fecha Pago Des 5/04/208 5/05/ , /06/208 7, , /07/208 7, , /08/208 7, , /09/208 7, , /0/208 6, , //208 6, , /2/208 6, , /0/209 6, , /02/209 5, , /03/ , , /04/209 5, , /05/209 4, , /06/209 4, , /07/209 4, , /08/209 3, , /09/209 3, , /0/209 3, , //209 2, , /2/209 2, , /0/2020, , /02/2020, /03/ /04/
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