DISERTACION ANDRES ARTOPOULOS Muchas gracias Raúl por la presentación. Buenas tardes a todos. He preparado esta presentación para explicar un poco lo que es el cambio climático, después vamos a ver como el cambio climático afecta los riesgos que estamos asegurando. Qué podemos hacer con los productos de seguros y su suscripción y por último, voy a hacer una comparación de cómo resuelven la situación 4 países distintos. La temperatura de la tierra viene bajando. Si tomamos 60 millones de años vemos que la temperatura de la tierra bajó casi 20º, o sea cada 10 millones de años, 2º, cada 1 millón de años 0,2º, es muy poco. Para lo que es la historia del ser humano, los últimos 500.000 años eso no percibe. Lo que sí se percibe es que hay una correlación entre tres variables. Uno es la temperatura de la tierra, la otra es la concentración de los gases que llamamos de efecto invernadero y el tercero que es el nivel del mar. Estas variaciones de los últimos 500.000 años que es la etapa en la cuál vive el ser humano, nos muestra a través de los vestigios que deja la geología, la hidrología, etcétera, que se producen variaciones en la temperatura de la tierra del orden de los 2 o 3 y que tiene que ver fundamentalmente con los volcanes que emiten gases de efecto invernadero, con el impacto de meteoritos, o con inclusive erupciones volcánicas que nublan la tierra con polvos que la oscurecen y evitan que el sol ingrese.
Eso se mantiene en un equilibrio, estable y provoca una variación del nivel de los océanos. Hoy estamos en una etapa de calentamiento, al final de una etapa en la cual la tierra está unos grados por encima de lo que fue el promedio de los últimos 500.000 años. Cuando hablamos de calentamiento global nos referimos al que se produjo en la era industrial. Hace 100 años a partir de la revolución industrial, cuando comenzaron las fábricas a emitir gases de combustión la temperatura de la tierra subió casi 1º, 0,8º dicen los estudiosos. Es muchísimo, si decíamos que la tierra se venía enfriando 1º cada millón, 2º cada 10 millones de años, a eso nos referimos cuando hablamos del calentamiento global. Esto ha provocado también que el nivel de los océanos haya subido 10 centímetros hasta el día de hoy y se espera que suba otros 10 centímetros más, aún si pudiéramos detener el efecto del calentamiento global. Eso es así porque el principal motivo por el cual aumenta el nivel de las aguas de los mares es por la dilatación del agua y el agua tarda en absorber el calor que tiene la atmósfera. Aún cuando hoy pudiéramos parar el calentamiento global el mar subiría otros 10 centímetros, además, los hielos de los casquetes árticos y antárticos tardan en disolverse. En la próxima conferencia sobre el calentamiento global que se va a hacer en noviembre en la ciudad de París, se propone detener el calentamiento del área industrial en 2º o sea que todavía nos faltaría 1º más para poder detener ese aumento de temperatura, lo que significaría que el nivel del mar estaría entre 40 y 50 centímetros más alto que al inicio de la era industrial.
Cuáles son los efectos del entonces calentamiento global? Uno de los más graves será el aumento del nivel de las aguas en el mar. En este primer video, vamos a ver una realidad sobre este tema. (VIDEO) Además del aumento del nivel de las aguas que nos va a afectar, si bien no tanto como afecta a Venecia, igual nos va a afectar porque uno de los problemas que tenemos es la inundación de las zonas costeras por los efectos de la sudestada. En los próximos años se pueden esperar aumentos de inundaciones en zonas costeras de toda la costa del Río de la Plata debido a la falta de escurrimiento de las aguas. El otro punto es que más calentamiento significa más vapor en la atmósfera y más vapor en la atmósfera es más precipitaciones, más granizo y más lluvia. Vamos a tener más lluvias, más frecuentes, más intensas e inclusive más prolongadas. El efecto sin embargo no es parejo en todo el mundo. En algunas regiones como la nuestra hay un aumento como del 25% que se espera con este grado adicional que tenemos respecto del inicio de la era industrial. En otras zonas como el Magreb en África o la costa de Chile inclusive, sobre el Pacífico el efecto es contrario. Este efecto de las tormentas y la lluvia se ve agravado por lo que llamamos la corriente del Niño, que es independiente. No queremos decir que con el calentamiento global haya más corriente del Niño pero si que si hay más agua en la atmósfera y aparte se suma el efecto de la corriente del Niño las lluvias van a ser más intensas, en más corto período de tiempo con más agua. Para explicar un poco lo que es la corriente del Niño, vamos a ver ahora el segundo video.
(VIDEO) El video nos decía que no solamente provocan daños en las zonas mencionadas sino en las zonas de alrededor. Nosotros justamente estamos en una zona de alrededor de donde más impacta el fenómeno del Niño, que es la costa de Perú por ejemplo. Antes, los frentes de tormenta se producían en la zona norte de la Argentina y hoy las tenemos en la zona de la pampa húmeda donde hay más concentración de bienes. Las tormentas tienen más energía porque tienen más vapor, son más altos los topes nubosos y también producen granizo más grandes cuanto más alto es el tope nuboso. Esos efectos se ven agravados porque tenemos infraestructura que es cada vez más sensible. Inclusive la globalización por ejemplo ha hecho que se importen estructuras, los edificios no están adaptados a las condiciones locales donde no hay tanto viento. Otro punto importante que produce la lluvia, aparte de los daños por agua, por deficiencias de los desagües y de los vientos que provocan las tormentas, es la inundación. La inundación tiene un carácter diferente a la tormenta porque el problema es que no podemos aplicar la ley de los grandes números. La tormenta es aleatoria el lugar donde puede caer, si bien hay infraestructura que es más sensible una que otra y no es lo mismo si guardo mi automóvil en un subsuelo, que en un estacionamiento en un 1 piso. En la inundación es concentrado o sea, va a afectar más las zonas que son más bajas y es más difícil dar cobertura de seguros.
A pesar de lo que decía Lionel de que los ramos de incendio y granizo son uno de los que otorgan más pérdidas a las compañías de seguros, habría que pensar en la posibilidad de incrementar las coberturas de tormentas para todos los riesgos. La de granizo ya de por sí es una cobertura de tormenta, pero por ejemplo para automóviles, para property, para comercio, para combinados, pero mucho más difícil hacerlo con el seguro de inundación porque daría lugar a una anti selección; se asegurarían las casas y las propiedades que están en zonas bajas y no se asegurarían las que están en zonas altas. La inundación tiene una dificultad adicional que es, aparte del aumento del nivel del mar, que cada vez más se construye en planicies que son inundables, en zonas bajas, la infraestructura es cada vez más sensible. Por ejemplo, si uno va a Tigre ve que las casas más antiguas están construidas más altas que las más modernas y entonces se da cuenta de que no se tiene en cuenta el riesgo que puede haber. Hay déficit de obras públicas y también de planimetrías para saber cuál es el período de recurrencia que tienen las inundaciones en una determinada zona. Ahí en el caso de inundación, estamos en un problema adicional. Para analizar que han hecho otros países respecto de estas cuestiones elegí cuatro países para comparar: Noruega, España, Estados Unidos y el otro es Inglaterra. Cuatro países desarrollados que en algún punto han avanzado sobre las coberturas para inundaciones y tormentas más allá de lo que hemos avanzado nosotros y cada uno con una alternativa diferente. En el caso de Noruega el aseguramiento de las tormentas y de inundaciones se hace en forma obligatoria para todos los seguros de incendio.
Esto quiere decir de que esa manera se evita la anti selección. Todo aquel que compra una cobertura de incendio para una vivienda, está comprando automáticamente una cobertura de inundación. Esa cobertura es asumida por un pool de aseguradores. Aquella compañía que quiere intervenir en el ramo de incendio tiene obligatoriamente que participar en el pool de aseguradores en función como una prorrata de la producción que tiene y está obligada a asumir el riesgo. Tiene un límite de cobertura de 1000 millones de dólares y si en algún momento ese límite no alcanza para un determinado fenómeno, se paga a cada asegurado en forma proporcional, repartiendo el infraseguro entre toda la comunidad. No tiene garantía estatal pero si existe un fondo estatal para aquellos riesgos que no son asegurables porque de alguna manera el pool no ha podido establecer una cobertura para determinados riesgos. Este sistema funciona muy bien desde hace más de 20 años, el 77% de los daños que ha pagado es para tormentas, el 14% para inundaciones, 6% para marejadas y 2% en el caso de avalanchas. Otra situación parecida pero un poco distinta es la de España, que canaliza toda la cobertura también en forma obligatoria a través de un ente público que es el Consorcio de Compensación de Seguros que se organizó en principio para atender los daños que había provocado la guerra civil. El Consorcio de Compensación tiene garantía estatal y no solamente otorga la cobertura para los ramos de incendio sino también para los seguros técnicos por ejemplo los de ingeniería que vimos hoy con Claudio; seguros de personas, inclusive seguros de automóviles; y de todos los siniestros que ha pagado el 61% han sido inundaciones.
Me quiero detener en un aspecto que me parece que también deberíamos reflexionar y es que las inundaciones muchas veces producen incendios. La póliza de incendio en la Argentina excluía terremoto y excluía inundación. Para tener cobertura por la rama, por un incendio en caso de terremoto había que tener cobertura de terremoto y en el caso de inundación, es un caso no suficientemente analizado. Cuando contratan una póliza de incendio para un riesgo importante y viene con exclusión de inundación, hay que pensar un poco que pasaría en el caso de un incendio provocado por inundación. El incendio más importante de la historia en Argentina es el incendio en la refinería de La Plata producido en el 2013 justamente cuando fue la inundación en la ciudad de La Plata, es consecuencia de una inundación. El daño material industrial más importante ocurrido en España que es la solidificación de las cubas de aluminio en una planta que se llama Inespal que queda en Badajoz, también es consecuencia de una inundación. Cuando hablamos de inundación no solamente tenemos que pensar en los daños directos por el agua sino que también se producen a veces explosiones, incendios, etcétera. Estados Unidos cubre las inundaciones con una empresa que es estatal, las tormentas son cubiertas por empresas privadas en forma independiente y existe abundante cobertura, porque como decíamos antes más fácil porque es más aleatoria, en cambio para las inundaciones hay una empresa estatal que otorga la cobertura a los municipios y los municipios cobran la cobertura con los impuestos.
Es optativo, algunos municipios aseguran y otros no, pero es obligatorio el aseguramiento para todas aquellas zonas que tienen un período de recurrencia de inundaciones menores a 100 años. Este fondo destina inclusive una parte de su capital a prevenir, hoy entré en la página y hay 8.100 viviendas que tienen que ser relocalizadas porque están en una zona de muy alta exposición y hay 70.000 viviendas a las cuales se requiere que hagan obras de infraestructura como defensas y desagües para evitar inundaciones, o sea que el fondo trabaja no solamente en el aspecto de resarcimiento sino también en el aspecto de la prevención. El último caso que vamos a analizar es el caso de Inglaterra donde es absolutamente privado, no interviene para nada el Estado en el financiamiento ni hace obligatorio el seguro, pero la Asociación Británica de Aseguradores negocia permanentemente con el Estado para que construya las obras necesarias para que las propiedades puedan ser aseguradas. No se aseguran propiedades que se encuentran en zonas donde hay período de recurrencia de inundaciones inferiores a 75 años. Ahí ven lo que son las defensas del Támesis que justamente fueron construidas después de una gran tormenta en la década del 50' para prevenir las inundaciones y permitir que Londres pudiera ser asegurado. Hay cuatro alternativas con distintas opciones. Claramente la alternativa de Inglaterra sería la más difícil de aplicar porque difícilmente los gobiernos podrían comprometerse a hacer todas las defensas que hay que hacer para evitar que las inundaciones tengan peor recurrencia, mayores a 75 años. La de Estados Unidos es difícil de aplicar porque es difícil cobrar impuestos a todos y ahí hay que cobrar la prima a través del impuesto. Pero la de Noruega a través de un pool de aseguradores, y la de España a través de una empresa estatal de seguros que haga obligatoria la cobertura
de inundación en conjunto con algunas coberturas de los seguros de propiedad o patrimoniales puede ser interesante. Podría formar parte de un plan para poder incrementar las coberturas de seguros para este tipo de eventos que realmente hay mucha necesidad. Quien sabe tengamos que esperar que haya un gran siniestro para que suceda, como sucedió el incendio de Londres o lo hemos visto con Cromagnon a partir de cual se requieren algunos seguros de responsabilidad civil, etcétera. Esperemos que eso no suceda, esperemos podamos generar y de esa manera incrementar los productos que se ofrecen a la población a través del mercado de seguros. El último video y termino. Primero veamos el video y después voy a comentar de que se trata. (VIDEO) Lo que acabamos de ver es un video filmado por la BBC en 1940 cuando la sudestada en el puerto de Buenos Aires llegó a un nivel de 4,5 metros. Desde el año 1940 nunca más se alcanzó ese nivel, el período de recurrencia de un evento como este es de más o menos 300 años. Inclusive con lo que hemos visto estos días, estamos lejos de tener el peor evento que podemos llegar a tener, inclusive el tango sur que habla de la inundación fue unos años posteriores a esta gran inundación del 40' que fue un evento realmente muy importante. Cuando estudié en la ciudad de La Plata, me acuerdo que en una calle había un nivel que decía: hasta aquí llegó el agua en el 1940. Consulté la última inundación de La Plata y el agua no había llegado ni a la mitad de ese nivel, o sea la situación puede ser mucho peor, en el 2013 el nivel del Río de la Plata era de 1 metro inferior al nivel que alcanzó el año 1940.
O sea, la sudestada en simultáneo con grandes lluvias concentradas que producen el calentamiento global, nos puede llevar a situaciones bastante más críticas que las que vivimos hasta ahora. Esa es la conclusión que le quiero dar a la conferencia. Gracias.