Finanzas personales en Navidad

Finanzas personales en Navidad -Disfrutar, ahorrar y planificar- 26 Formas de vivir la navidad

1. La Navidad, tiempo para disfrutar con responsabilidad. La Navidad, me trae muy gratos recuerdos. Los regalos, luces y colores, la música, la comida típica. Cuando se es niño, todo en la Navidad es maravilloso. Ya de adulto, la \Navidad además de alegría y disfrute implica retos y responsabilidades. Estoy realmente muy feliz porque llegó Diciembre y sus Navidades, época propicia para la celebración, la alegría, los abrazos, el afecto, la creatividad y la reflexión. Un año que termina con nuestras finanzas personales sobreviviendo y un año que se proyecta con firmeza y optimismo. En estas semanas, las familias, las empresas y todos, buscamos a nuestros seres queridos para compartir realizaciones y sueños, en un ambiente de fraternidad, amistad y armonía. Hacemos presupuestos, establecemos metas, fines y proyectos. Durante las festividades acostumbramos compartir con nuestros seres queridos, aprovechando la oportunidad para manifestarles cuánto los queremos. Usualmente entregamos regalos como símbolo del amor y del afecto que sentimos por alguien. En medio de estas fiestas, se incrementan nuestros gastos; es frecuente la compra de regalos, comida, música, y paseos. Diciembre trae la esperada navidad y ella genera emociones encontradas. Mis recuerdos sobre la navidad se remontan a mi infancia cuando le enviaba cartas al Niño Jesús y luego veía mis deseos cumplidos. Ya como hombre maduro, he tenido navidades muy buenas, con dinero suficiente para realizar mis propósitos y otras navidades algo difíciles cuando la plata escaseó. 2 26 Formas de vivir la navidad

26 Formas de vivir la Navidad Pienso que la Navidad es un reto para cualquier persona. Cuando la situación financiera es buena, la celebración es muy positiva; pero cuando hay limitaciones económicas, como el desempleo, la celebración se torna angustiosa porque no se dispone de los recursos suficientes. Hemos escrito una selección de reflexiones, por cuanto la filosofía Paz Económica, encuentra en la Navidad y en todas estas festividades, un gran reto para nuestras finanzas personales, en la medida en que los gastos se incrementan, y se corre el riesgo de aumentar las deudas. Además, insisto, es una época clave para hacer un balance sobre el estado de nuestras finanzas y planificar el año que pronto comenzará. Los gastos se incrementan no solamente por la compra de regalos, sino además por que gastamos más en las acostumbramos comidas especiales, en bebidas, naturalmente en la música de navidad y a veces en viajes. Quiero que en este Diciembre, la familia Paz Económica y todos los integrantes de nuestro club puedan disfrutar al máximo de las navidades, sin frustraciones financieras. Recuerda que una buena administración de tus finanzas, no significa sacrificios, sino antes por el contrario, la idea es que puedas maximizar tu complacencia, evitando errores comunes en estas festividades. Durante años he aprendido experiencias que hoy quiero compartir contigo, con esta información que hemos recopilado ordenadamente de vivencias ciertas que nos pueden ser muy útiles. Apoyo tu aspiración de vivir una Navidad plena, habiendo podido compartir con el mayor número posible de personas que recibieron de ti un regalo o un detalle de afecto. Tampoco me gusta admitir la obligación de gastar dinero y me angustia el riesgo de sobrepasar mi presupuesto. Mi pesadilla en la Navidad no es que Santa Claus se extravíe en la nieve, sino que me vea obligado a utilizar la tarjeta de crédito en exceso. Mi mejor regalo de Navidad es el encontrarme en la primera semana de Enero, tranquilo en relación con mis finanzas personales; seguir sin deudas y mientras mis amigos, desafortunadamente sufren con las deudas de diciembre, no tener ese padecimiento. Son muchas las cosas que me gustan de la Navidad. A pesar de que odio ir de compras en estos días, sin rubor debo confesarte que Diciembre es la época del año que más me gusta. En Navidad hay tradiciones que son inolvidables. Por ejemplo, disfruto mucho la ceremonia de comprar el árbol de Navidad, instalarlo y adornarlo. En algunas casas todavía hacen un pesebre. Decorar la casa e instalar las luces, una experiencia increíble. 3 26 Formas de vivir la navidad Twitter @MontielOrlando

Hay otras tradiciones, como la carta a Santa Claus, o al Niño Jesús; la visita de los Reyes Magos; la cena del 24 de diciembre; la entrega de regalos; la misa de gallos a medianoche de navidad; el cañonazo o los pitos del 31 de diciembre. Todo eso me parece sensacional. No hay nada como el ceremonial infantil de escribir una carta pidiendo regalos y luego la infinita alegría de recibirlos. Dar y recibir regalos en la Navidad es fenomenal. Quiero que toda la familia Paz Económica también pueda ser feliz esta Navidad, administrando de buena forma sus finanzas personales, ahorrando y optimizando el buen uso de su dinero. Adicionalmente, al margen de las celebraciones y festividades, Diciembre es una época de análisis, y especialmente análisis financiero. Las empresas cierran el año y hacen un balance. Yo también hago una reflexión sobre la forma en que administré mis finanzas, evalúo los resultados y planifico el nuevo año. Es una especie de borrón y cuenta nueva, para poder planificar y soñar con un año mucho mas exitoso. Yo nunca he podido saber qué es lo mejor, si el borrón o la cuenta nueva; ambos son muy agradables. El borrón me implica el perdón de los errores y la cuenta nueva significa nuevos y mejores sueños. Yo me he impuesto en Navidad la meta de disfrutar al máximo el espíritu navideño y compartir contigo un método para ahorrar y mejorar nuestras finanzas personales, durante estas semanas que sin duda, son especiales y diferentes. Pretendo que tu y yo nos quedemos con los recuerdos inolvidables de todo lo que disfrutamos, evitando la frustración de haber acumulado nuevas deudas impagables. En cierto sentido, podemos identificarnos con la idea de que no vale la pena endeudarse para comprar un regalo. Todos los años, para esta época muchas personas se prometen alcanzar un método para mejorar el uso de su dinero. Afortunadamente, este año contamos con Paz Económica que nos ayuda a lograrlo. En Navidad tememos gastar más de lo presupuestado, quedar muy endeudados, derrochar nuestro dinero y hacer compras innecesarias. Paz Económica te ayuda a superar exitosamente esos temores, para disfrutar plenamente de unas venturosas navidades y un feliz año nuevo. 4 26 Formas de vivir la navidad

26 Formas de vivir la Navidad 2. Hay quienes quieren utilizarte, en navidad vamos a utilizarlos a ellos Debo admitir que, como muchas cosas en la vida, las navidades también tienen enemigos agazapados, que ponen trampas por todos lados para que tu caigas fácilmente. Confieso que yo también he sido víctima de ellos y hace algún tiempo tomé la manzana y fui mordido por esas culebras. Pero aprendemos rápido, por ello quiero compartir contigo esas experiencias para que evites caer en trampas y trucos que en esta época de celebraciones vas a encontrar por doquier. En Navidad es indispensable disponer de tiempo suficiente para hacer nuestras compras, la primera trampa germina como consecuencia de: nuestra propia prisa. Para cuidar tu dinero, ahorrar y hacer buenas compras necesitas tener tiempo suficiente. Antes de comprar, primero hay que preguntarlo todo, saberlo todo, no dejar ninguna duda por resolver. Garantías, respaldo técnico, servicio al cliente, política de cambios. No solamente hay que tener en cuenta el precio. Prefieres un producto barato así no disponga de garantía ni tenga opción de cambio? Cuando se trata de regalos, es conveniente tener en cuenta la garantía y las opciones de cambio....no todo lo que brilla es oro... He aprendido muy bien que es cierto el adagio popular de que No todo lo que brilla es oro. Hay en el mercado almacenes que venden productos muy baratos con grandes descuentos, pero de muy mala calidad. Es un oro que con el primer aguacero se vuelve cobre. Ropa, que con la primera lavada se encoje. Juguetes, que no resisten un solo golpe. He leído muchas ofertas maravillosas, que al final del anuncio tienen una letra pequeña que usualmente nadie lee. Y como decían las abuelas El diablo está en los detalles Y esos detalles, en letra muy chiquita, dicen cosas increíbles como que la tienda anunciante no garantiza que el precio del producto sea igual al anunciado. Increíble pero cierto, te anuncian un precio para un producto, pero te advierten que el precio puede ser otro. Te anuncian un producto muy barato, pero que ya no existe porque eran muy pocas unidades y ya todas se vendieron. El punto es que tu te das cuenta de la trampa, cuando ya estás en el almacén, luego de haber gastado mucho tiempo en el desplazamiento y en la parqueada, y no quieres perder tu tiempo, entonces terminas comprando otras cosas, productos innecesarios o inútiles. Conozco también otro truco y es el del producto gratis. El primer producto es gratis, pero atado a la obligación de comprar el segundo y el tercer producto, los que ya no son ni gratis ni baratos. 5 26 Formas de vivir la navidad Twitter @MontielOrlando

En estos días el mercadeo es excesivo y se torna hostigante. Me llegan a mi casa montones de papeles y cantidades de mensajes electrónicos. Admito que a veces me molesta. Pero mas que la cantidad, lo que realmente me mortifica es ver las trampas y los enredos que genera un mercadeo artificial que busca amargarte las Navidades. Al final de las fiestas, todos hemos caído en más de una de esas trampas. La propaganda busca generar necesidades artificiales para impulsarnos a comprar a veces productos innecesarios, estimulando la avaricia y el instinto de adquirir cosas muy baratas, sin importar que sean productos inútiles. He visto que uno de los más recientes trucos es el de la compra de productos con tarjeta de crédito de tiendas por departamento aprovechando la oferta de comprar a plazos y sin intereses. En muchos casos estas promociones tienen una letra pequeña referida a otros cargos ; ellos tienen un costo muy alto que se suma a los pagos mensuales. No olvidemos que los bancos siempre ganan por punta y punta, y los costos financieros los termina pagando el pobre consumidor, que se tragó el anzuelo de creer que realmente existen las compras a crédito para pagar en varios meses y sin intereses. El costo financiero que el proveedor del producto o del servicio le paga al banco, es cargado al precio de venta del producto que finalmente paga el pobre consumidor. Tengo muy claro que al comprador, le toca pagar al banco con su cuota de la tarjeta de crédito, una partida de gastos de administración, seguro de vida, gastos de la operación y otros cargos que dependen del banco emisor de la tarjeta, teniendo cuidado de nunca mencionar la palabra "interés". Debo aclarar que en la mayoría de los casos, todos estos costos son informados en la publicidad, aun cuando en letra bien chiquita, pero el cliente en muy pocas oportunidades le presta tención al tema, probablemente porque está maravillado al lograr una compra a plazos y sin intereses. Pero mi experiencia personal me enseña que sí es posible voltear la torta y utilizar a las tiendas, a los bancos y a la publicidad en nuestro favor. Yo puedo ayudarte a no caer en esas trampas y ser la víctima del mercadeo en Navidad. Contigo vamos a aprovecharnos de ellos, para sacar nuestra propia ventaja. 3. Regla número uno. Planificar, planificar, y planificar las compras. nunca improvisar. Siguiendo mis pautas, resumidas en esta publicación, tendrás las herramientas suficientes para destruir las trampas y utilizarlas en beneficio propio, para disfrutar plenamente las Navidades. Con estas tácticas podrás comenzar el 2012 de manera planificada y optimista, para que el nuevo año sea financieramente mejor, con mucha Paz Económica. Siempre que en Navidades voy a comprar los regalos, primero me siento y elaboro un presupuesto. La norma sagrada es nunca improvisar y siempre planificar. Planificar significa disponer de un plan. Un plan que resuelva el tema de establecer en primer lugar un presupuesto, es decir, cuánto dinero en total, voy a gastar en estas celebraciones. Yo siempre acostumbro anotar la fuente de ese dinero, de donde viene o vendrá esa plata. En segundo lugar, ese presupuesto, cómo lo voy a gastar, determinando la cantidad a utilizar en cada actividad. Cuánto en regalos, cuánto en comida, cuánto en celebración y decoración, etc. En los gastos hay que incluir los imprevistos. Las dos sumas deben ser similares, es decir, los gastos deben sumar una cifra inferior o igual al presupuesto de ingresos. Si dispones de $ 300 para gastar en Navidad, la suma de los gastos no puede ser superior. Mi objetivo siempre es el de ajustar el valor de los gastos a la suma de dinero que he decido disponer para las Navidades, y jamás hacerlo al revés. En otras palabras, los gastos los ajusto al dinero disponible y no acepto nunca incrementar el máximo de dinero disponible, que es el límite de mis gastos en Navidad. Por ninguna razón esa cifra límite de mis gastos la voy a cambiar. 6 26 Formas de vivir la navidad

26 Formas de vivir la Navidad 4. Regla número dos. La lista, la lista, la lista. Hacer la lista y llevarla conmigo a todas partes. Así como hacen las mamás con las compras diarias, en Navidad es necesario hacer una lista de compras y gastos. Yo siempre acostumbro hacer una lista con el nombre de las personas a las que daré regalos. Le dedico tiempo, para no dejar a nadie por fuera. Fijo prelaciones, primero mis niños y mi esposa. También me incluyo en la lista. Establezco el monto de dinero máximo a gastar para cada persona, sabiendo que no es una obligación comprar un regalo por ese mismo valor, ya que si logro comprar un regalo más económico es mucho mejor, y recuerdo siempre que si al final de las celebraciones he gastado menos de lo que tenía presupuestado, pues mucho mejor para mis finanzas. La meta es mantener siempre conmigo la lista de compras, no separarme de ella durante toda la Navidad. Llevarla con uno, a donde quiere que esté. La lista nos ayudará a mantener el presupuesto planificado y a no comprar por impulso de manera improvisada. En ese mismo orden de ideas, nunca salgo de shopping sin rumbo fijo, a ver vitrinas y curiosear, dando pie a tentaciones que estimulan la compra de productos innecesarios. Rigurosamente intento no comprar aquello que no esté ya establecido previamente en mi lista. 5. Regala cosas con sello personal, originales y con mucha imaginación. Casi siempre que recibo un regalo, me alegra mucho pensar en que yo significo algo para la persona que me da ese presente. La navidad es una buena oportunidad para hacer regalos con sello personal e imaginativos. Por ejemplo, una tarjeta de navidad escrita y dibujada por tu propia mano, es un regalo muy personal, especial, sentimental y sobre todo barato. La persona que recibe la tarjeta manuscrita y dibujada por ti, sabrá que estuviste un tiempo sentado pensando en ella. En esta época de tecnología, los detalles artesanales y hechos a mano son muy apreciados. Si sabes bordar o tejer, puedes regalar algunas prendas de vestir o pañuelos, adornados con un bordaje o tejido hecho con tus propias manos. Son detalles inolvidables, y no son costosos. 6. Cupones de regalo y descuentos. Presta mucha atención a los cupones que aparecen en el periódico durante esta temporada, para compras y regalos navideños. Es una forma fácil y efectiva de lograr mejores precios. En los almacenes reciben todos esos cupones impresos y por Internet también aparecen unos códigos de descuento que pueden servirte. Inclusive en ocasiones puedes preguntarle al cajero a la hora de pagar y ellos mismos te entregan el cupón de descuento, no debe darte pena preguntar, encontrará sorpresas maravillosas y beneficios inmediatos. Es necesario mirar más allá de los descuentos, ya que luego de tres años de crisis económica, las grandes promociones se han convertido en casi un hecho permanente. Las tiendas están tratando de combinar las rebajas con cupones, regalos y otras técnicas mixtas de mercadeo. Por ejemplo, Best Buy ofreció recientemente una tarjeta de regalo de $ 50 a los compradores que adquieran una consola de juegos Xbox 360, la que igualmente viene con dos juegos para un estimado total de 60 dólares de ahorro. Sin embargo, los complementos no necesariamente equivalen al valor agregado que se obtendría si tu no vas a utilizar esos juegos por cualquier razón. En ese caso el ahorro no es real y sería mejor esperar un descuento directamente en el precio de venta. 7 26 Formas de vivir la navidad Twitter @MontielOrlando

7. El mejor día para ahorrar: La víspera de navidad. Cada ves es mas claro para mi que hay un mejor tiempo para comprar, por ello intenta organizar tu agenda y disponer de tiempo suficiente, para poder comprar algunos regalos el miércoles 23 de diciembre, ese día los descuentos son increíbles. Es el segundo día de mayores descuentos en los Estados Unidos, después del Black Friday y del Cyber Monday. 8. Asegurarse de que el envío sea gratis. Casi no hay ninguna razón para que este año se pague por el envío de los regalos de Navidad, dice Kathy Grannis, portavoz de la Federación Nacional de Minoristas. Shop.org ; ella espera que el 93% de los minoristas ofrezcan promociones de envío gratis, por encima del 85% que hubo el año pasado. Pero el diablo está en los detalles: muchos minoristas están compensando los gastos de envío gratis mediante la exclusión artificial de ciertos artículos, o que se requiere una compra mínima por una suma determinada de dinero. Hay quienes sólo aceptan un código de cupón de descuento por cada pedido. Inclusive también hay unos almacenes que obligan a los compradores a elegir entre envío gratis o un descuento adicional, ofreciendo códigos diferentes para cada una de estas dos opciones. No te preocupes, hay opciones muy variadas que te pueden 9. Tu celular te ayudará a ahorrar comprando. En estos tiempo de desarrollo tecnológico estoy convencido de las ventajas de comprar teniendo a la mano tu Smartphone. El celular es tu compañeros de compras y tu mano derecha para obtener descuentos y comparar precios instantáneamente. Algunos minoristas como la cadena de tiendas por departamentos Bon- Ton, http://www.bonton.com/,anunciaron que ofrecerán más ofertas exclusivas para sus fans en Facebook, sus seguidores en Twitter, y sus abonados a servicios móviles de alerta, y anunciaron que los compradores sólo necesitan mostrar su teléfono en la caja para obtener los ahorros. Otro ejemplo que conozco, es el caso de los almacenes Macy y JC Penney, quienes tienen anuncios en sus tiendas, en donde dicen que con solo escanear los códigos de teléfono, ellos obtendrán la lectura de los cupones de descuento que están ya en el navegador web de tu teléfono, o que fueron enviados vía e mail. Esta novedosa forma de mercadeo personalizado, le permite al minorista recibir alertas para realizar un seguimiento directo de tus compras, informándose de cuándo, cómo y qué estás comprando, en tiempo real. Este beneficio que recibe el almacén en su mercadeo, te lo recompensa con descuentos, a través de cupones que llevas en tu teléfono celular. Naturalmente que el precio que debes pagar es el de llenarte de toneladas de correos electrónicos durante todo el año. Pero he aprendido que para utilizar estos maravillosos descuentos en tu favor, puedes abrir un correo electrónico solamente para estos propósitos, y una vez obtenido el descuento y el ahorro esperado, si quieres puedes dar de baja esta dirección de correo electrónico. 10. Cyber monday durante toda la navidad. Las ventas on-line han tenido mucho éxito, ya que para el comprador son muy cómodas, sin salir de casa, sin las incomodidades de los centros comerciales y sobre todo, sin colas, pudiendo además comparar precios con cierta facilidad; igualmente para el vendedor, estas ventas significan la posibilidad de menores costos en gastos de administración y venta, tales como los generados en locales comerciales y en la nómina de vendedores. Por esta razón los vendedores pueden ofrecer precios menores y buenas ofertas. 8 26 Formas de vivir la navidad

26 Formas de vivir la Navidad Mi experiencia es que, si bien es cierto que el denominado Cyber Monday es un día indicado para hacer compras por internet, también lo es que los descuentos y las promociones se siguen extendiendo durante varias semanas en el mes de diciembre, en beneficio de los compradores en línea. Podemos considerar que en durante las Navidades, todos los días son Cyber Monday. Por ejemplo, Amazon, abrió sus ofertas del Viernes Negro, con ofertas como el 67% de descuento sobre el valor total de "Arrested Development", una serie en DVD, y el 83% de descuento en relojes de gama alta. Eso no quiere decir que no vale la pena comprar en el Cyber Monday, lo que quiero decir es que, quien no lo hizo, puede tener nuevas oportunidades de muy buenas ahorros durante todo el mes de diciembre comprando en la web. 11. Compra por internet, es más cómodo y por lo general más económico. Ya he confesado que no me gusta mucho ir de compras en la Navidad, los centros comerciales y los grandes almacenes son un verdaderos caos. Probablemente la situación no será mucho mejor este año. Muchas veces los compradores abandonan su compra porque no pueden encontrar a nadie que los ayude, o porque las colas eran demasiado largas. Este mal servicio está impulsando a la gente a comprar en línea. Las tiendas saben de este problema y realizan esfuerzos por aumentar el número de empleados, sin embargo por razones económicas no siempre logran llegar al nivel deseado. Por estas razones es muy frecuente que en medio del bullicio propio de un gran almacén en medio de miles de personas, nos sintamos completamente solos sin tener a quien acudir para encontrar el producto que queremos comprar, o simplemente para hacer una pregunta. Conveniencia: La conveniencia de este método de compra es lo que más me gusta. No tengo que esperar en una fila o esperar a que el dependiente está listo para ayudarme con mis compras. Puedo hacer mis compras en minutos, ahorrando tiempo y evitando las multitudes. Tengo la oportunidad de comprar 24 horas por 7 días a la semana, los 365 días del año. Internet ofrece la posibilidad de revisar ofertas sin tener que cerrarse a un espacio de tiempo determinado; en una sociedad como la actual, donde todo es sobre el tiempo, el contar con la posibilidad de poder comprar en el momento que nosotros queramos, sin tener que depender de los horarios de una tienda es una gran ventaja. Sin duda el ahorro de tiempo es la mayor ventaja. Comprar desde la red, ya sean objetos de decoración, informática, alimentación, libros, música, etc. supone un importante ahorro de tiempo, ya que la distancia entre los distintos competidores está a solo un click y viajar por las vitrinas (independientemente del lugar donde estén) saltando de una a otra, no supone ningún gasto de tiempo. El consumidor compra cuando realmente quiere, sin prisas, sin que nadie le moleste. Permite compras reflexivas. Mejores Precios: Otra gran ventaja, son las ofertas baratas y los mejores precios que recibo de las tiendas en línea, ya que los productos me llegan directamente desde el fabricante o el vendedor sin intermediarios involucrados. Muchas tiendas en línea ofrecen cupones de descuento y rebajas. Comprar por internet, tiene las siguientes ventajas: 9 26 Formas de vivir la navidad Twitter @MontielOrlando

Variedad: Las opciones que podemos obtener de los productos son increíbles. Uno puede conseguir de varias marcas, y productos de diferentes vendedores, en un mismo lugar. Podemos conseguir las últimas tendencias internacionales sin tener que gastar dinero en pasajes de avión. Cuando hacemos compras en línea, podemos hacer compras en tiendas en otras partes del país, o incluso del mundo sin estar limitados por área geográfica. Muchas veces me ha sucedido que llego a una almacén, sólo para descubrir en el último minuto, que el producto que necesito está agotado. Algunas tiendas en línea tienen una disposición a aceptar órdenes sin stock y me lo envían cuando está disponible. También tengo la opción de llevar la compra a otra tienda en línea, en donde el producto sí está disponible. Inmensa información: Me consta que al contrario de lo que sucede en un medio o soporte físico (revista, diario, guías empresariales, etc.) la información que se obtiene en Internet sobre el producto que vamos a comprar es mucho mayor y más rica, ya que está más actualizada, puede venir de varias fuentes: fabricantes, consumidores, críticos, expertos, etc. Disponemos de más medios de información, tales como: palabras, fotos y vídeos. Enviar regalos: Cuando yo compro en línea, puedo hacer que el envío de regalos llegue a familiares y amigos fácilmente, no importa donde ellos se encuentren. Ahora no hay necesidad de hacer de la distancia una excusa, para no enviar un regalo en ocasiones especiales como la Navidad. Menos gastos: Mi experiencia propia es que muchas veces, cuando decidimos ir de compras convencionales, tenemos la tendencia a gastar mucho más que simplemente los gastos de las compras previstas, la mayoría de las veces terminamos gastando dinero adicional en otras cosas tales como comer, compras innecesarias, parqueaderos, etc. Comparación de precios: Cuando hago compras por internet, puedo hacer una adecuada comparación de precios y una investigación sobre productos y precios posibles. Las tiendas en línea también me dan la capacidad de compartir información y comentarios con otros compradores que tienen experiencia con un producto o un minorista. Las multitudes: Si tu eres como yo, queremos evitar las multitudes cuando se hacen las compras. Especialmente durante los festividades navideñas, cuando la multitud realmente puede darnos un dolor de cabeza. Las multitudes nos obligan a hacer algunas compras de manera apresurada la mayor parte del tiempo. Las compras compulsivas o innecesarias: Muchas veces nos ha pasado que cuando salimos de compras, terminamos comprando cosas que no se necesitan, como consecuencia de unos hábiles vendedores que nos hipnotizan con sus palabras. A veces inclusive comprometemos el dinero que teníamos previsto para otras compras diferentes. Este riesgo no existe en las compras en línea. Comprar cosas viejas o sin utilizar a muy bajos precios: Otra gran ventaja, son las ofertas baratas y los mejores precios que recibo de las tiendas en línea, ya que los productos me llegan directamente desde el fabricante o el vendedor sin intermediarios involucrados. Muchas tiendas en línea ofrecen cupones de descuento y rebajas. 10 26 Formas de vivir la navidad

26 Formas de vivir la Navidad 12. Cómo ahorrar comprando en internet Mi experiencia permite compartir contigo unas recomendaciones para sacar el mejor provecho de las compras por internet, con unos simples pasos que describiré y que te facilitarán ahorrar un montón de dinero. Mi primera sugerencia es suscribirte a ebates.com Este portal ofrece descuentos del 1% al 25%, dependiendo de la tienda. Cuando visitas su sitio, puedes buscar por tipo de tienda, ropa, electrónica, alimentos, y todas las categorías que encontrarás en la web. Mi recomendación es descargar "Money Maker Moe" y de esa manera nunca más te perderás un ebate. Es una descarga muy rápida, que aparecerá cada vez que visites un sitio web que ofrece descuentos y ahorros en sus ventas. En segundo lugar, sugiero un cupón de ahorro. Me gusta los que he encontrado en www.dealhunting.com. El Ahorro se muestra por fecha, y según la tienda. Me parece muy fácil y útil el uso de su página de inicio, para darme la información que necesito sobre cupones específicos, y ciertas promociones. Una amiga mía me contó que encontró en dealhunting.com que Coldwater Creek tenía en un lanzamiento de un nuevo producto, un descuento extra de 30%. Ella hizo clic en el menú desplegable, en dealhunting y solicitó varios cupones grandes, hubo uno por $ 20 sobre una compra de $ 100, por lo que es un descuento automático del 20% de ahorro adicional sobre los precios y lo agregó con el descuento adicional de 30% en la promoción de su sitio web www.coldwatercreek.com. Me contó que ya había hecho eso varias ocasiones. También me contó que como ya estaba registrada en ebates.com y recibiría un reembolso del 4% sobre todo lo que compre. Por lo tanto, ella había ahorrado un 20% utilizando el cupón en dealhunting.com, el 30% debido a la promoción en coldwatercreek.com, y 4% de Ebates. Esto le resultó en un total de ahorro del 54%. Parece mentira, pero es cierto. 13. Compras en línea con tarjeta de crédito. En la Navidad hay que saber utilizar las tarjetas de crédito. Siempre he dicho que lo mejor es pagar el saldo total a fin de mes y no adquirir deudas que no puedas pagar. Los compradores en línea pueden obtener una recompensa extra, o dinero en efectivo mediante la vinculación a una tienda favorita, a través de un portal de compras en línea. Algunos almacenes hacen convenios con algunas tarjetas de crédito, que pueden beneficiarnos positivamente. Por ejemplo, Sara Morgan afirma que, Citibank ofrece un 3% de devolución del efectivo en las compras realizadas en Target, mientras que Chase ofrece 10 puntos de bonificación por cada $ 1 gastado en la librería Barnes & Noble. El portal de compras Amazon, que no ha participado en este tipo de programas, anunció recientemente una alianza con Discover que permite a los titulares de esta tarjeta, pagar sus compras en Amazon con sus puntos o ganar un 2% de reembolso en efectivo, hasta $ 250 de los valores gastados en el sitio, el doble de la recompensa normal. La temporada festiva es una buena oportunidad para aprovechar las ventajas ofrecidas por algunas tarjetas de crédito y unos portales de compra, con un ahorro entre el 10% al 15% en tus compras durante estos días. El truco para que este plan funcione es el consolidar varias compras a la vez revisando nuestra lista para maximizar el ahorro. El riesgo que puede amargar esta experiencia es que no puedas pagar las cuentas de manera oportuna, porque los altos costos de la tarjeta de crédito, con tasas de interés anuales cercanas al 30%, te arruinará el plan si no puedes pagar oportunamente el saldo total. Esta es una muy buena manera de comprar ahorrando. Obviamente, no se necesita mucho más tiempo, es fácil y se puede ahorrar mucho dinero. El computador es un vehículo maravilloso para poder comprar por internet, el hecho de que tu puedas obtener grandes ofertas sólo por tomar medidas 11 26 Formas de vivir la navidad Twitter @MontielOrlando

14. Ver cine en casa Es muy divertido llevar a la familia al cine, pero en Navidad también puedes ahorrar y disfrutar mucho en compañía de toda la familia viendo clásicos navideños en DVD. Además de ser muy barato, es un excelente programa para la integración familiar; se puede organizar con palomitas de maiz, bebidas y recesos para el diálogo o comentarios sobre la película. 15. Los mejores días para comprar. El viejo adagio popular dice que cada día trae su afán, pero otra forma de verlo es que cada día trae su propia compra. Es decir que no es lo mismo comprar algo un día que otro día, en otras palabras: otro día, otro trato. Dependiendo de lo que yo vaya a comprar, prefiero hacerlo en ciertos días de diciembre. Por ejemplo: Boletos de avión. Los boletos de avión es mejor comprarlos la mañana del miércoles. Por qué? Porque la mayoría de las empresas lanzan sus mejores precios el fin de semana. Las reacciones de las demás aerolíneas para competir con mejores precios se hacen posteriormente, llegando al juego con nuevas ofertas. Los precios alcanzan sus niveles más bajos al final del martes o a la madrugada del miércoles. Libros. Los libros es mejor comprarlos los días jueves. Por qué? Una comparación de precios realizada entre las principales cadenas vendedoras de libros, Borders y Barnes & Noble, estableció que los primeros anuncios de sus ofertas semanales y los cupones de descuento son todos los jueves, y a más tardar todos los martes. Carros. Es mejor comprar carros los lunes. Por qué?. Porque los concesionarios de automóviles realizan sus mayores ventas los fines de semana. El lunes, pocas personas suelen transitar por los almacenes haciendo que se anhele un nuevo fin de semana que se percibe todavía muy lejano. Esa eventual desesperación del vendedor y la ausencia de compradores, pueden darte, como nuevo comprador, una mejor capacidad de negociación para Ropa. Es mejor comprar la ropa la noche del jueves. Por qué? Porque los jueves por la noche, las tiendas surten sus estanterías preparándose para el fin de semana y cuando muchos minoristas, incluyendo Ann Taylor, Banana Republic y Express, comienzan sus promociones de fin de semana. Estos almacenes hacen esfuerzos por atraer compradores a mediados de la semana. Salir a cenar. El mejor día para salir a cenar, es el martes. Por qué? Porque la mayoría de restaurantes no reciben entregas de alimentos durante el fin de semana. El domingo es el día hacer la mayor limpieza y de llenar la lata de basura de toda la semana, ese día, sin duda, se hace la mayor limpieza de los refrigeradores. Los martes son los días para empezar de nuevo. Salir a cenar ese día ofrece las mejores probabilidades de obtener una Entretenimiento. El mejor día para pagar por el entretenimiento es el miércoles. Por qué?: Porque un gran número de cines, parques de atracciones y museos, ofrecen descuentos adicionales a los consumidores que los visitan en la mitad de la semana. Los parques temáticos Six Flags, ofrecen un descuento de $ 12 a los miembros de AAA, tres veces su oferta habitual de $ 4. Los teatros AMC ofrecen a los miembros de su programa gratuito de cine AMC como recompensa unas pequeñas palomitas gratis, los miércoles. 12 26 Formas de vivir la navidad

26 Formas de vivir la Navidad Gasolina. El mejor día para comprar gasolina es el jueves bien temprano, por la mañana. Por qué? Porque el precio del petróleo no es el único factor que influye en los costos de la estación de servicio local. El uso de los consumidores juega también un papel, y la demanda de fin de semana es la más alta, dice Jason Toews, co-fundador de GasBuddy.com, un sitio de vigilancia de los precios. Los precios suelen oscilar al alza los días jueves, cuando los viajeros buscan disponer de combustible suficiente para salir al día siguiente. Al tanquear temprano por la mañana, (antes de las 10 am), muchos propietarios de las estaciones de servicios no han cambiado todavía sus precios, y habrás aprovechado en tu favor la ventaja del menor precio anterior. Habitaciones de hotel. El mejor día para comprar habitaciones de hotel es el domingo. Por qué?. Porque se dice que hay dos clases de directores de hotel, y el tipo que no te dará un descuento en su tarifa de la habitación, tiene los domingos libres. Llama al hotel directamente, y pide hablar con el director de ventas. Estos empleados están abiertos a la negociación. Prefieren tener una habitación reservada, con una tasa de descuento, a tener una habitación vacía. El resto de la semana, la llamada sería atendida por un administrador regular, quien está más al tanto de los ingresos y que supervisa las ganancias, rara vez estará dispuesto a hacer 16. Más tarjetas de regalo, menos trucos. Todos sabemos que siempre hay quienes dejan todo para última hora y en medio de su desesperación, no saben qué comprar ni qué regalar. Para ellos y para quienes prefieren una vía sencilla para resolver el tema, existen las llamadas tarjetas de regalo. Gracias a las nuevas regulaciones, las tarjetas de regalo ya no vienen con tantas condiciones y muchos cargos. He observado que las tarjetas de regalos han estado bajo un fuerte escrutinio en los últimos años, por sus altos costos y datos ocultos. Se sabe que según la Federación Nacional de Minoristas, 8 de cada 10 compradores, planea comprar por lo menos una tarjeta de regalo este Los consumidores también pueden obtener un descuento en las tasas gracias a la Ley CARD vigente desde 2009, que entró en vigor el 31 de enero. Los emisores ahora debe revelar claramente todos los cargos antes de que la tarjeta sea comprada. Conforme con las disposiciones que entraron en vigor en agosto pasado, las tarjetas no pueden caducar en menos de cinco años, no pueden cobrar ninguna tasa de inactividad antes de que haya pasado un año. Esta tarjetas de regalo prepagadas, se han convertido en opciones más amigables en el último año, como consecuencia de la nueva ley. Los consumidores suelen pagar una "tasa de compra", a menudo alrededor de $ 2.95 para comprarlas en un banco, pero ese valor está por debajo de la tarifa normal de $ 4,95 hace unos años. Aunque muchas aún tienen fechas de vencimiento, para hacer que cumplan con la tecnología de seguridad propias de las tarjetas de crédito, algunas tarjetas de regalo ahora pueden ser renovadas indefinidamente. Por supuesto, es un regalo para el minorista, no sólo por que obtiene su margen de ganancia estándar en los productos adquiridos, sino también porque pueden atraer a los compradores a gastar más. Normalmente el beneficiario de la tarjeta de regalo, gasta el 140% del valor nominal de la tarjeta cuando va al almacén a hacer su respectiva compra. La e-tarjeta de mercado, también ha hecho más fácil para los compradores en línea, ganar descuentos en sus compras durante estas festividades. Sitios como PlasticJungle.com o CardPool.com que venden tarjetas de regalo a descuento, con frecuencia también tienen algunas de las opciones virtuales. En PlasticJungle, por ejemplo, una tarjeta de regalo virtual de GAP de $ 100, se vende a 91 dólares, una tarjeta de regalo de JC Penney de $ 25, se puede obtener por $ 21.25, con un descuento del 15%. Los almacenes minoristas están ofreciendo para los compradores leales más tarjetas de regalo como recompensas y promociones. Old Navy envió recientemente a los compradores un cupón imprimible para el 10% de descuento en compras de tarjetas de regalo con su tarjeta de crédito en la tienda. Sin embargo, las tarjetas de regalo entregados como promociones pueden tener términos especiales - como exigir un mínimo de compra - y por lo general vienen con fechas de vencimiento. 13 26 Formas de vivir la navidad Twitter @MontielOrlando

17. El intercambio de regalos es divertido e ideal en esta temporada, y una buena forma de ahorrar. Ya se ha vuelto tradicional hacer intercambio de regalos en festividades de fin de año. Es algo cada vez más común, ya sea que lo hagas con tus familiares, compañeros de trabajo, o con tus amigos. La idea es no complicarse y organizar algo realmente sencillo para que los participantes queden felices en la Navidad. Para evitar decepciones y cuando las circunstancias lo permitan, lo más recomendable es establecer una cantidad mínima y máxima para gastar en los regalos. También es importante establecer los gustos y preferencias, porque puedes no acertar en la escogencia del regalo. Hay quienes prefieren anotar junto a su nombre, opciones de lo que quisieran recibir. No te compliques y organiza algo sencillo para que todos queden felices y satisfechos durante estas fechas. Recuerda siempre, que lo realmente es importante durante estas fechas es compartir con tus seres queridos, lo demás solo es parte de la diversión. Al igual que impones un límite de precios para el regalo con tu familia tienes que hacerlo con tus colegas, evitando problemas de envidias o disgustos. Para organizar un intercambio de regalos sin el clásico quién le da a quién? puedes visitar www.elfster.com Lo único que tienes que hacer es registrarte y de manera gratuita el sitio \organiza un intercambio. Escribes el nombre y los correos de los participantes y cada uno recibirá un mail con el nombre de la persona a quien debes darle un regalo. Inclusive puedes establecer el límite de dinero a gastar en cada regalo. Si hay algo que es seguro de los intercambios, es que de regla, a alguien le va a tocar que le regalen algo que no venga al caso, o que la persona que le tocaba regalarle, no se presente a la reunión, donde se tendría que dar el regalo. Para evitar esto, hay que especificar un monto mínimo para la adquisición del regalo, y hacer una lista entre los participantes de qué les gustaría recibir o sobre sus gustos de música o cine. 14 26 Formas de vivir la navidad

26 Formas de vivir la Navidad 18. No compres cosas innecesarias. Las promociones persuasivas están orientadas a estimular tus sentimientos; el mensaje promocional enfatiza las ventajas reales o aparentes de un producto, frecuentemente apelando a necesidades emocionales tales como el amor, la pertenencia, el autoestima, y las satisfacciones propias. Muchas veces esas técnicas y mensajes promocionales pueden ser muy persuasivas y logran que tu, como consumidor, adquieras productos o servicios que realmente no necesitas. Por ejemplo, hay quienes compran el último modelo de televisión, más costoso, con nuevas conexiones a internet y al computador, y jamás utilizan su parato de televisión para nada diferente que ver televisión, sin usar ese tipo de conexiones que hacen más costoso el producto. Es muy conocida la estrategia denominada El Concepto AIDA, que viene del acrónimo: Atención, Interés, Deseo y Acción. Primero, algo llama tu atención, una persona, una luz o una música. Luego un bien entrenado vendedor te aborda, te persuade, te convence de las bondades del producto y te genera el deseo de obtenerlo. Finalmente caes en la celada y viene la acción: compras el producto que NO necesitas. Lo dramático del tema, es que luego de haber sido manipulado por esa estrategia, encuentras el producto que sí necesitas, pero muchas veces ya no tienes el dinero. Recuerda que el antídoto para este venenito es la lista, nunca compramos productos que no estén en la lista. 19. Escoge regalos novedosos. Siempre he visto que, tradicionalmente, le gente en esta época del año acostumbra regalar juguetes, ropa, videojuegos y aparatos electrónicos. He tenido buenas experiencias con otras opciones, que son más duraderas y útiles, y que son adecuadas para compartir con mis seres queridos; se trata de los productos financieros, un novedoso regalo. Mi idea es que respondas a esta pregunta: quieres que tu regalo navideño tenga un impacto muy duradero en la vida de la persona que recibe tu regalo? Durante años hemos hecho regalos en la Navidad, sin embargo muchas veces me he preguntado si esos regalos entregados en esta época maravillosa, tienen realmente algún impacto duradero y perduran a través del tiempo. Es bastante probable que alguna de las personas, si no la mayoría, a las que le quieras entregar un regalo, tengan algún tipo de dificultad o aspiren a mejorar su situación económica, quizá comenzar el 2012 con un buen plan financiero, o recuperar la confianza en sus finanzas personales. La Navidad puede ser un buen momento para ello. Regala instrumentos financieros. Los productos financieros sirven para mostrarle a mi gente que tengo toda la voluntad de construir junto con ellos un futuro compartido, que ellos forman parte de mis sueños y quiero realizarlos con ellos; por ejemplo con mi pareja, quiero compartir mi futuro de Paz Económica. También puedo enseñarle a los niños a ahorrar desde temprana edad. Hay varias opciones para hacer regalos de productos financieros. Por ejemplo puedo regalar el depósito inicial de un fondo de reserva, en este caso puedo entregar un cheque por la cantidad del depósito inicial, o también puedo acompañar a la persona hasta la entidad financiera para abrir el fondo, en la idea de que hagamos una apertura conjunta del fondo. De igual manera, puedo abrir una cuenta de ahorros para un hijo, un hermano menor o un nieto. También puede ser muy romántico y significativo, abrir una cuenta de ahorros conjuntamente con el cónyuge, es un claro mensaje de tu interés por un futuro compartido. En estos casos, la suma de dinero no es tan importante, como el mensaje implícito en este inolvidable y creativo regalo navideño. 15 26 Formas de vivir la navidad Twitter @MontielOrlando

De la misma manera, puedo dar como regalo de navidad, el dinero para la apertura de un fondo de retiro, o para comenzar la apertura de un fondo para gastos de educación. Lo fantástico de estos regalos es que te permiten abrir un espacio de reflexión conjunta entre tú y la persona que recibe tu regalo, por ejemplo se puede dialogar sobre la forma en cómo se administrarán esos fondos en el futuro próximo. Cuánto dinero se depositará?, con qué frecuencia?, de qué fuentes provendrá el dinero? y muchos tópicos más. También puedo regalar un Certificado de Depósito -CD-, si bien la rentabilidad no es muy alta, tiene la ventaja de ser una inversión muy segura, pero lo mas importante es que promoverá la cultura del ahorro. Igualmente puedo pensar en regalar acciones, como tradicionalmente se acostumbraba hace muchos años. Todavía hay quien recuerda a un abuelo regalar acciones a sus nietos. Es una buena oportunidad para hacer pedagogía de las inversiones. Si bien es cierto en el mercado accionario hay mucha volatilidad y alto riesgo, una modesta compra de acciones es una buena inversión a largo plazo y una excelente oportunidad para aprender sobre estos temas financieros. Por Ejemplo un muy buen regalo puede ser una acción en Disney, la que por estos días, al momento de esta publicación, está por debajo de los $40. Este regalo no sólo es diferente e inolvidable, además de lindo por lo colorido del certificado de la acción, sino que también puede despertar la curiosidad e interés del joven en las inversiones y manejo del dinero. La primera pregunta que le harás al jovencito es: Qué sientas al saber que eres uno de los dueños de Disney? Regala conocimientos financieros. Hay muchas formas de promover el conocimiento en finanzas o el comienzo de una buena planificación financiera, especialmente en los jóvenes. Por ejemplo, podemos regalar un libro que enseñe las mejores formas sobre cómo manejar el dinero. Esta es una oportunidad para regalar el curso Paz Económica, on-line, http://pazeconomica.com/landing en donde se explica cómo ahorrar, cómo salir de las deudas, cómo prepararse para comprar y vender una propiedad, cómo planificar el retiro, cómo mejorar el crédito, y todo lo que debemos saber antes de comprar un auto, y mucho otros temas para administrar las finanzas personales. Un regalo económico, grandioso y sumamente pedagógico, es darle a los niños alcancías, preferiblemente en forma de marranito, las podemos adornar con detalles multicolores. Cuando las entreguemos, podemos protagonizar una inolvidable ceremonia, con luces navideñas y música de villancicos, metiendo las primeras monedas y billetes para engordar el marranito. No te parece un tema maravilloso para charlar en la Navidad con los niños, sobre qué se hará con el dinero ahorrado el día que se abra la alcancía y se rompa el marranito? Sabemos que las dos determinaciones mas populares que se hacen cuando comienza un año, son: Bajar de peso y ahorrar; por tal razón tu regalo, con toda seguridad, va a coincidir con uno de los propósitos del beneficiario. Estas son algunas ideas que no solo ayudan a la persona que recibe el regalo, en un aspecto muy importante de su propia vida, las finanzas, sino que además, son regalos únicos y tiene un gran impacto positivo en la vida de quien lo recibe. Pero lo mejor de todo está en que son regalos perdurables, inolvidables y que te permiten activar un diálogo cotidiano relacionado con estos regalos navideños. Son regalos materiales de alto contenido alimenticio para el espíritu. Yo me he preguntado muchas veces, si no me hubiera gustado aprender sobre las finanzas personales muchos años atrás y así haber evitado errores costosos, pero nadie me hizo este tipo de regalos navideños. Este año, yo voy a regalar algo distinto, regalaré el conocimiento financiero y unos instrumentos financieros muy útiles en la vida de quienes quiero. 16 26 Formas de vivir la navidad

26 Formas de vivir la Navidad 20. Para viajar en navidad. Hay quienes viajan en esta temporada para pasar vacaciones o para regresar a celebrar la Navidad en casa. El secreto es muy sencillo, si quieres buenos precios en los pasajes, debes comprarlos con anticipación. Hay una relación inversamente proporcional entre anticipación y precio. A mayor anticipación menor precio y a menor anticipación mayor precio. Se calcula que los pasajes pueden subir a un ritmo de $5 diarios en la medida en que se acerca la navidad. Para las líneas aéreas las navidades comienzan el 16 de diciembre y se extienden hasta el 2 de enero. Se sugiere comparar precios con fechas y horarios flexibles, ya que los precios cambian bastante dependiendo del día y la hora, y de esta manera puedes evaluar diversas opciones para encontrar la combinación de día y hora más barata. Hablando de combinaciones, hay que considerar también que en esta temporada navideña, en donde hay un aumento de los precios y una disminución en la oferta de sillas, conforman las condiciones ideales para una tormenta perfecta, no olvides que en esos días, en particular las dos últimas semanas de diciembre, suele haber tormenta de nieve cuando aproximadamente uno de cada cinco vuelos es cancelado o demorado. Por eso es que los expertos afirman que, para para minimizar el tiempo relacionado con retrasos o cancelaciones, es preferible reservar los vuelos tan temprano en el día como sea posible, ya que es menos probable que el vuelo sea cancelado, y suele también ser más barato. Es preferible comprar pasajes non-stop, ya que las conexiones amplían el riesgo de ser víctima del mal tiempo de la época, con los consabidos atascos. Si es posible, es mejor no viajar por avión los días 23 y 26 de diciembre, ya que en esos días las aerolíneas acostumbran cobrar un sobreprecio en los pasajes. 21. Regálale algo a alguien que lo necesita. Un juguete a un niño, una camisa a una persona pobre. La navidad es una buena ocasión para la caridad y la solidaridad. La esencia del mensaje navideño, en muchas religiones, es la del amor, la paz y la convivencia, son valores universales que nos dignifican. El disfrute de estas festividades está también relacionado con ampliar al máximo el círculo de beneficiados con nuestros regalos. Todos los niños se llenan de felicidad cuando reciben un regalo, su cara de alegría es nuestra mejor recompensa. Puedes comprar regalos muy baratos para dar a niños pobres y desemparados. Una pelota, un par de medias, un juguete, hacen muy feliz a un niño y no te cuesta mayor cosa. Sabes que hay programas de 22.No olvides a nadie a quien quieras darle un regalo, recuerda que para ellos lo importante será el detalle de haberlos tenido en cuenta. Muchas veces por andar de prisa olvidamos a alguien cercano a quien nos hubiera gustado tener en cuenta en estas Navidades. Para evitar que esto suceda, tómate tu tiempo en revisar muy bien la lista de regalos. Incluiste a la persona que día tras día te lleva el periódico a tu casa? Te gustaría regalarle algo a la persona que arregla el jardín de la casa o a quien atiende a la entrada de tu edificio. Olvidaste a algún compañero de trabajo? Recuerda que un regalo no es solamente cuestión de dinero, si no de detalle. Con muy poco dinero, tú puedes decirle a alguien que lo tienes en cuenta en la Navidad y que su existencia nos importa. 17 26 Formas de vivir la navidad Twitter @MontielOrlando

23. Agenda de recordatorios. Usa las redes sociales. Sigue a tus tiendas favoritas durante las navidades. Usualment ofrecen descuentos a través de Facebook y Twitter. No te olvides de revisar las ofertas de E-bay que también son muy buenas. Aprovecha el Amazon Prime, un programa por el cual pagas $79 al año y recibes envío gratis por todo lo que compres en Amazon. Si compras artículos pesados y en grandes cantidades esta puede ser una buena opción. Planifica el día de tus compras. Escoge un día y trata de hacerlo todo en una sola sesión. Evitarás más gastos y estrés. Recuerda que además de regalos, debes disponer de dinero para comprar comida, bebidas y no te olvides de la música. No te endeudes mas allá de lo que puedas pagar. Ningún regalo es una buena razón para endeudarse. 24. Escribe tus metas y sueños para el 2012. Me propongo que antes de la media noche del 31 de diciembre, haya terminado de redactar un breve y sencillo papel, en donde resuma todas las metas que me propongo alcanzar en el nuevo año. Acostumbro dividir los temas. En el ámbito financiero las metas deben expresarse en cifras concretas. Por ejemplo, me propongo depositar en mi cuenta de ahorros la suma de $ 500. Es muy importante no olvidar el lugar donde guardamos este documento, ya que es conveniente revisarlo cada cierto tiempo y mantenerlo en la mano la última semana de diciembre de 2012, para tenerlo en cuenta cuando redactemos las metas del 2013. 25. Hacer el presupuesto del 2012. Para alcanzar la Paz Económica, debemos tener en cuenta algunas técnicas. Una de ellas es la de disponer siempre de un presupuesto. Contrario a lo que la gente cree, disponer de un presupuesto es tener control de tus propias finanzas. En esencia el presupuesto es un plan. La idea es que antes de que se acabe el año, vas a tener un Plan sobre la forma cómo vas a administrar tus finanzas personales durante todo el año 2012. Piensa, cómo sería un viaje en el mar sin una brújula o sin un mapa, es como construir sin planos. Muy a pesar de que esto es obvio, y puro sentido común, millones de personas en Hispanoamérica, administran su dinero sin saber para dónde van; giran cheques, pagan cuentas, hacen compras, adquieren deudas, prestan dinero, suscriben obligaciones, y todo ello en medio de la oscuridad, sin tener un plan concreto. En eso se parecen mucho a los niños, que no saben cómo ni cuándo gastar, pero todo lo que tienen lo gastan. 18 26 Formas de vivir la navidad

26 Formas de vivir la Navidad Es importante admitir que el tema de hacer un presupuesto es de verdad muy fastidioso, pero fácil y nada sofisticado. Debemos entender que el crear al un presupuesto no estoy estableciendo límites a mi libertad de usar el dinero. Ciertamente, cuando hago mi presupuesto, estoy disponiendo de mi dinero de manera independiente y libre, sin presión ninguna; lo que sucede es que acepto que durante todo el año 2012, me someteré a esa voluntad mía ya expresada en el presupuesto. Esa voluntad mía va dirigida a satisfacer mis metas, ya establecidas para el año que comienza. He visto que muchas personas piensan que la única forma de solucionar sus problemas financieros es ganando más dinero aquí, un ejemplo que simboliza que el ganar dinero no siempre resuelve los problemas económicos: http://pazeconomica.com/t/mzk58 Es cierto que ganar más dinero ayuda mucho, pero es indispensable organizar las finanzas y saberlas administrar. Se sabe que la mayoría de personas que ganan la lotería, pierden la mayor parte de su dinero por no saberlo administrar. El presupuesto es una herramienta sin la cual no podemos tener éxito financiero. Mejorar las finanzas personales no es solamente una cuestión de más dinero sino también de métodos. Algunas personas acostumbran pensar que hacer un presupuesto es algo muy complicado y toma mucho tiempo, pero mi experiencia me ha enseñado que, con las indicaciones adecuadas, cualquier persona puede iniciar y mantener un presupuesto. El presupuesto es ante todo orden y claridad, es tu propio plan de vuelo. No te angusties si las cosas por alguna razón no marchan, cuando hay situaciones extraordinarias, pues te verás obligado a ajustar el presupuesto a la nuevas realidades, eso es normal. La idea no es que te conviertas en un esclavo del presupuesto, ya que puedes hacer ajustes. Lo importante es que siempre cuentes con un presupuesto, que es como un faro de luz que ilumina tu marcha. El presupuesto se inicia escribiendo detalladamente tus gastos fijos mensuales, como las cuotas de la hipoteca o el arriendo; los pagos del carro; y los seguros. Luego debes hacer una lista de tus gastos flexibles, tales como los servicio de televisión, cable, internet, electricidad y teléfono; alimentos, gasolina, periódicos y gastos médicos. Finalmente, la lista de los gastos discrecionales, como ropa, entretenimiento, etc. Asegúrate de no dejar nada por fuera, para ello es útil repasar mentalmente la vida diaria para recordar aquellos eventos en donde gastas dinero. No olvides los regalos de cumpleaños y las salidas a comer. El éxito radica en poder incluir todo lo que significa gastar dinero. Una buena ayuda es revisar los talonarios de la chequera y sus balances para mirar en qué acostumbramos gastar dinero. Dentro de los gastos mensuales, hay que incluir la cantidad de dinero que aún debes de la tarjeta de crédito y que tienes que pagar cada mes. En el presupuesto, debo incluir una columna con los ingresos mensuales, sin dejar de incluir ninguna fuente de ingresos, tales como salarios, regalos, bonos, reembolso de impuestos, dividendos, intereses generados, etc. Sumas todos los gastos, incluyendo los fijos, los flexibles y los discrecionales. Si la suma es mayor que el total de tus ingresos mensuales, es decir, que gastas mas de lo que ganas, entonces debes reducir o eliminar tus gastos discrecionales, que son aquellos que no son necesarios o indispensables para la supervivencia. Cuando hay problemas para equilibrar el presupuesto, es decir para equiparar la cifra del ingreso con la del gasto, entonces hay que comenzar a priorizar los gastos. Para lograrlo deberás hacer un examen detallado sobre cuáles gastos no son tan importantes y cómo vas a ajustar el uso de la tarjeta de crédito. La meta es lograr que los gastos siempre sean menores a los ingresos. Al final de cada mes, compara los gastos reales en contra de lo que tenías presupuestado. Lo ideal es haber gastado menos, allí encontrarás una importante fuente de ahorros. Con el paso de los meses, ya dominarás la 19 26 Formas de vivir la navidad Twitter @MontielOrlando

26. Establecer la meta de ahorro. El reto es contigo mismo. Te invito a escribir una cifra sobre el valor del ahorro que habrás logrado al final del año. Esta cifra, tiene origen en el esfuerzo que vas a realizar para ahorrar dinero. De igual manera, intenta determinar desde ya mismo qué vas a hacer con ese dinero ahorrado, fruto de tus esfuerzos. Es decir, cómo vas a disfrutar de ese ahorro, no olvides nunca que ahorrar no es sinónimo de sacrificio, antes por el contrario ahorro, es otro nombre que tiene el éxito. 20 26 Formas de vivir la navidad