Gestión de riesgos sanitarios y seguros de Responsabilidad Civil Jaime Romero Master de Derecho Sanitario San Pablo CEU Madrid, 7 de Junio de 2013
Programa 1. Gestión de riesgos en establecimientos sanitarios 2. Responsabilidad Civil en el ámbito sanitario: situación actual, retos y escenario asegurador 3. Seguro de Responsabilidad Civil de centros sanitarios 4. Seguro de Responsabilidad Civil de gerentes y administradores de centros sanitarios 2
Gestión de riesgos sanitarios: origen El concepto de gestión o gerencia de riesgos clínicos procede de la industria (risk management) y ha tenido gran desarrollo en EE.UU. desde los años 70, cuando el número y la severidad de demandas contra médicos y hospitales dio lugar a un serio problema. En España ha tenido un desarrollo menor, pese a su utilidad para reducir la frecuencia y la severidad de reclamaciones, así como la incidencia de sucesos adversos, ayudando a mejorar la calidad asistencial. 3
Gestión de riesgos sanitarios: conceptos Riesgo: posibilidad de daño o pérdida. En el ámbito sanitario: situación o circunstancia que puede causar daño a un visitante, paciente, empleado o al propio centro sanitario. No se refiere sólo a las condiciones físicas, estructurales, ambientales y de equipamiento técnico y humano, sino también a los métodos y procedimientos que se siguen en la prestación de la actividad sanitaria. 4
Gestión de riesgos sanitarios: conceptos Gestión de riesgos sanitarios: función de la gerencia o administración de un centro sanitario, que está orientada a identificar, evaluar y corregir los riesgos potenciales que podrían lesionar a los pacientes, al personal o a los visitantes, así como las pérdidas y daños del propio centro. Las pérdidas derivan fundamentalmente de reclamaciones y sucesos adversos relacionados con la actividad clínica y asistencial, por lo que el énfasis recae sobre la gestión de riesgos clínicos. 5
Gestión de riesgos como proceso Estamos ante un proceso o conjunto de actividades y técnicas dirigidas a prevenir y reducir pérdidas en una organización sanitaria al menor coste posible. Como en otras disciplinas, la gestión de riesgos conlleva una planificación, organización, dirección y control o seguimiento de las distintas actividades, a cargo o bajo la supervisión del Gerente de Riesgos del centro sanitario y, en última instancia, de la propia Dirección General. 6
Gestión de riesgos: etapas El modelo básico de gestión de riesgos incluye: 1. Identificación de problemas o riesgos existentes 2. Análisis de los riesgos identificados 3. Valoración de técnicas correctivas 4. Elección y aplicación de la mejor técnica o acción correctiva 5. Evaluación y monitorización de las estrategias utilizadas 7
Gestión de riesgos: etapas Identificación de riesgos Análisis de riesgos frecuencia Valoración de técnicas correctivas Financiación de riesgos severidad Control de riesgos Retención Transferencia Prevención Reducción Evaluación y monitorización 8
Identificación de riesgos Es el primer paso del proceso a través el cual se conocen los riesgos a los que está expuesto el centro sanitario Daños materiales (ej.: incendios, inundaciones) Pérdida de beneficios (ej.: avería de equipo, cierre de un servicio) Pérdidas relacionadas con el personal (ej.: enfermedad, absentismo, accidentes laborales) 9
Identificación de riesgos Pérdidas relacionadas con la responsabilidad civil general o profesional (ej.: negligencias, daños derivados del funcionamiento del servicio) Estas últimas, las pérdidas derivadas de la asistencia clínica y de los servicios médico-sanitarios, son las que suelen recibir mayor atención, debido a que el análisis de las reclamaciones demuestra que son las que causan más pérdidas a los centros sanitarios. 10
Identificación de riesgos Los métodos de identificación de riesgos tienen 2 propósitos fundamentales: i. Alertar sobre sucesos adversos para permitir investigarlos e intervenir sobre ellos. ii. Desarrollar una base de conocimiento o una base de datos para identificar posibles tendencias o patrones que ayuden a crear estrategias en la prevención de sucesos similares. 11
Fuentes de identificación de riesgos Fuentes de información interna: Partes/informes de incidencias Detección de sucesos adversos Quejas de pacientes Historia siniestral previa Estudios de satisfacción del paciente Revisiones de morbimortalidad Revisión de normas, procedimientos y otros documentos Informes y comisiones clínicas Informes del comité de seguridad Entrevistas con el personal sanitario Observaciones e inspección in situ 12
Fuentes de identificación de riesgos Fuentes de información externa: Informes de las compañías aseguradoras Publicaciones Legislación Jurisprudencia Informes de consultorías Estándares clínicos externos consensuados 13
Identificación de riesgos: ejemplo Imaginemos un paciente sometido a cirugía abdominal, dado de alta hace 2 días, que antes de ser visto en la revisión programada, acude inesperadamente a urgencias por dolor abdominal. Quizás la visita a urgencias no tenga relación directa con la cirugía previa y no se podía haber anticipado o prevenido. Pero también puede ser debida, por ejemplo, a un alta prematura, a dificultad o desconocimiento para seguir las instrucciones de cuidados posquirúrgicos, o simplemente a una complicación de la cirugía. 14
Identificación de riesgos: ejemplo Las posibles razones antes mencionadas guardan relación con la calidad asistencial, pero además son una fuente potencial de pérdidas para el centro sanitario y podrían derivar en eventuales responsabilidades civiles. Por lo tanto, desde la perspectiva de la gestión de riesgos, este suceso adverso constituye un aviso o señal y merece ser analizado de forma detenida. 15
Análisis de riesgos El segundo paso es la determinación del impacto que tendría la pérdida sobre el centro sanitario, la severidad potencial de la pérdida asociada con el riesgo identificado, y la probabilidad de que la pérdida pueda ocurrir. Algunos riesgos se observan con cierta frecuencia, tales como caídas de pacientes durante su ingreso o daños en la dentadura tras la intubación, pero suelen tener poca gravedad o bajo impacto en el centro y/o el propio paciente. Otros, como un error quirúrgico o en la anestesia, tienen una frecuencia baja pero una enorme gravedad cuando ocurren. 16
Análisis de riesgos La gravedad suele hacer referencia a las pérdidas económicas directas, no sólo derivadas de demandas y gastos legales, sino también del uso indebido de exploraciones complementarias, reingresos, etc., pero también incluye daños a la reputación y prestigio del centro sanitario, que en última instancia pueden tener consecuencias económicas. La gestión de riesgos debería dar prioridad a aquéllos con una alta gravedad de pérdida asociada, siendo menos prioritarios los sucesos que pueden ocurrir con frecuencia pero asociados a pequeñas pérdidas para el centro. 17
Análisis de riesgos Algunos centros sanitarios, como los grandes hospitales, o ciertos servicios y/o áreas dentro de aquéllos, tales como urgencias, obstetricia y cirugía, se consideran típicamente de alto riesgo por la frecuencia y severidad de sucesos adversos que en ellos ocurren, aunque esta situación puede variar de un centro a otro, y cada uno debería analizar en detalle los riesgos particulares a los que está expuesto. Por tanto, el análisis de riesgos trata de responder: Es frecuente que ocurra un determinado riesgo? Si ocurre, serían costosas las consecuencias? Producirían un efecto grave en el centro sanitario? 18
Análisis de riesgos: ejemplo Volviendo al ejemplo anterior, el paciente será evaluado en urgencias y se determinarán las causas por las que tuvo que volver al hospital. Asimismo, se podrá estimar si es probable que esta situación se repita en el futuro. Si el motivo de acudir a urgencias no tenía que ver con la cirugía previa, el suceso no supondrá, en principio, un riesgo para el hospital, y probablemente no será indicativo de problemas o riesgos subyacentes. 19
Análisis de riesgos: ejemplo Diversos estudios consideran los reingresos no anticipados como un signo potencial de mala calidad del servicio. Si, en nuestro caso, tras la evaluación realizada en urgencias se determina que es necesario ingresar al paciente, al detectarse un cuerpo extraño en el abdomen, el suceso podría ser indicativo de un problema en el área quirúrgica. El olvido de una gasa tras la operación es, sin duda, un tema relacionado con la calidad asistencial y se deberá analizar desde esa perspectiva pero, además, desde el punto de vista de la gestión de riesgos, la gravedad potencial de pérdida es importante. 20
Valoración de técnicas correctivas El tercer paso implica el estudio de posibles alternativas o técnicas para disminuir el riesgo. Las principales estrategias son de 2 tipos: a) Control del riesgo b) Financiación del riesgo 21
Control del riesgo Los métodos de control de riesgos incluyen técnicas de prevención dirigidas a reducir la frecuencia de las pérdidas, y técnicas de reducción para disminuir su gravedad una vez ocurridas, aunque en la práctica ambas están relacionadas. Es precisamente en las técnicas de control de riesgos, en particular en las técnicas de prevención, donde el papel del personal sanitario es crítico y su participación necesaria. 22
Técnicas de control de riesgos Prevención de riesgos Revisión y desarrollo de normas y procedimientos Creación de protocolos sobre Consentimiento Informado Formación en materia de responsabilidad civil profesional Garantizar cumplimiento de estándares asistenciales y de la legislación Revisión de aspectos relativos a la información al paciente 23
Técnicas de control de riesgos Reducción de riesgos Investigación rápida de incidencias y sucesos adversos Gestión de quejas y reclamaciones Mantener vías de comunicación efectiva con los asesores jurídicos y con la aseguradora 24
Financiación del riesgo Cuando una organización asume un riesgo, debe considerar medidas para afrontar las consecuencias económicas en caso de que ese riesgo produzca pérdidas, de modo que pueda seguir desarrollando sus actividades sin poner en peligro su estabilidad. Los métodos típicos de financiación son la retención del riesgo (ej.: el autoseguro) o la transferencia del mismo (ej.: seguros, o incluso la subcontratación de servicios). Con frecuencia se utiliza una combinación de ambos. 25
Valoración de técnicas correctivas: conclusión Las técnicas que se vayan a aplicar tratan de responder a las siguientes cuestiones: Cómo se puede eliminar o reducir el riesgo? Cómo puede ser menos probable? Cómo puede ser menos costoso? 26
Valoración de técnicas correctivas: ejemplo Continuando con el ejemplo, mediante las actividades de gestión de riesgos se pondrán en marcha medidas de control para minimizar pérdidas potenciales derivadas del suceso adverso, debido en este caso a un error durante la intervención quirúrgica por olvidar una gasa en el abdomen del paciente. Una acción de prevención de pérdidas futuras podría ser la evaluación y revisión de las normas y procedimientos relacionados con el acto quirúrgico. 27
Valoración de técnicas correctivas: ejemplo Se realiza siempre un recuento antes de la operación y antes y después del cierre cutáneo? Se documentan los recuentos en la hoja de quirófano? Se utiliza un número determinado de gasas por paquete? Se utiliza siempre material con marcadores radio-opacos? Otra medida de prevención de pérdidas aplicable a este caso sería la formación del personal sobre este tipo de materias. 28
Valoración de técnicas correctivas: ejemplo La comunicación tras un suceso adverso es muy importante y ha demostrado ser clave en la prevención de reclamaciones. Una explicación oportuna de lo sucedido, informando que se tomarán las medidas necesarias para resolverlo, puede aliviar el estado de frustración del paciente y/o su familia. Si se cree que se va a presentar una reclamación, se debería informar con rapidez a la asesoría jurídica y a la aseguradora, acompañando los datos que se precisen. Por otra parte, sería deseable que el centro tuviera un mecanismo de financiación de riesgos adecuado a sus necesidades. 29
Evaluación y monitorización Una vez llevadas a cabo las diferentes estrategias, se debe monitorizar su resultado para garantizar que las medidas aplicadas son efectivas. La evaluación y monitorización se suele realizar tanto por procedimientos formales como informales. Los métodos formales pueden incluir la utilización de la base de datos que se ha ido creando para ver si han ocurrido incidentes semejantes. Se puede consultar la información siniestral para ver si efectivamente se formuló una demanda y si se logró reducir los costes derivados de incidentes previos. 30
Evaluación y monitorización Los métodos informales son igualmente importantes. El simple diálogo con el personal sanitario sobre los procedimientos existentes o cómo se están aplicando nuevos procedimientos puede ser un medio extremadamente útil. 31
Evaluación y monitorización: ejemplo Si tomamos de nuevo nuestro ejemplo inicial, el resultado de las revisiones de las normas o procedimientos y la formación del personal, así como el resto de medidas adoptadas, tiene que ser evaluado periódicamente. Están ocurriendo menos sucesos adversos relacionados con complicaciones postoperatorias? Están ocurriendo con la misma frecuencia que antes de analizar el problema? Si el riesgo se ha reducido, se podría eliminar totalmente? 32
Evaluación y monitorización: ejemplo Qué tipo de registros se encuentran en las historias clínicas relacionados con el recuento de material quirúrgico? Qué opina el personal sanitario sobre nuevas normas o procedimientos adoptados? Son necesarias otras acciones correctivas, como la realización de radiografías rutinarias bajo determinados criterios antes de salir de quirófano? Es necesario modificar los mecanismos de financiación de riesgos? 33
Gestión de riesgos sanitarios: conclusiones 1. Las actividades de gestión de riesgos han sido adaptadas desde la industria, y tienen un alto grado de aplicación en el sector sanitario. 2. El objetivo de toda organización sanitaria es proporcionar servicios con la mayor calidad posible de acuerdo con los recursos disponibles. 3. La gestión de riesgos es un instrumento que contribuye a alcanzar este objetivo, tratando de disminuir las circunstancias que pueden poner en peligro el desarrollo de las actividades de la organización. 34
Gestión de riesgos sanitarios: conclusiones 4. En las organizaciones sanitarias ocurren sucesos adversos, y algunos de ellos desembocan en reclamaciones contra los profesionales y/o la propia institución sanitaria. 5. Las actividades de gerencia de riesgos tienen interés no sólo al ayudar a disminuir los costes derivados de las reclamaciones y litigios, sino al tratar de reducir los sucesos adversos derivados de la prestación sanitaria, contribuyendo a mejorar la calidad asistencial. 35
El riesgo del profesional sanitario De los 365 días del año, un profesional sanitario ejerce su actividad profesional durante 250 días. Atiende a sus enfermos y pacientes durante 8 horas al día. A cada paciente le dedica unos 10 minutos, lo que supone unos 6 pacientes por hora. A lo largo de un año, el profesional ha atendido a unos 12.000 enfermos y pacientes. 36
El riesgo del profesional sanitario Si su nivel profesional es excelente en un 99,90% 12 pacientes están expuestos a una negligencia profesional Un médico tiene más posibilidades de ser reclamado por una negligencia profesional que de sufrir un accidente de tráfico. 37
Contexto de la sanidad Escasez de médicos: recursos limitados, salarios bajos, jornadas extensivas. Recortes en la sanidad pública y crisis en el sector privado. Largas listas de espera, masificación de consultas. La falta de un baremo indemnizatorio de negligencias médicas genera inseguridad al asegurador, a la víctima, a los abogados y a los profesionales. 38
Contexto de la sanidad Falla la comunicación médico-paciente. 8.000 médicos sufren cada año agresiones de pacientes, aprox. el 4% del colectivo (*) El 60% recibe insultos o amenazas (*) El 47% de los agredidos son enfermeros (*) (*) Fuente: Marsh 39
Contexto de la sanidad Elevado activismo de las asociaciones de defensa del paciente. Endurecimiento de la responsabilidad médica debido al aumento de información que debe dársele al paciente. Muchos centros sanitarios no disponen de un seguro de Responsabilidad Civil distinto al seguro individual del médico con el Colegio. 40
Escenario de la RC sanitaria (fuente: Marsh) El 70% de los médicos actúa condicionado por el miedo a una demanda. El 18% de los médicos ha sido reclamado alguna ocasión, y el 60% conoce a algún colega que ha sido reclamado. El 52% reconoce prácticas de medicina defensiva. En el 27% de los casos se realizan pruebas innecesarias, particularmente pruebas radiológicas (el 51%). En el 40% de los casos se prescriben innecesariamente antibióticos. 41
Escenario de la RC sanitaria (fuente: Marsh) El 58% de los MIR comete errores profesionales por fatiga laboral. Atención Primaria ya tiene un 16% de condenas. Un 30% de los ginecólogos ha sido demandado en los 10 últimos años, con un importe promedio de 225.000 Euros. Como promedio, un médico puede sufrir 5-6 reclamaciones durante su vida profesional. 42
Posibles causas del aumento de las denuncias 1. Medicina más compleja (cirugía microinvasiva). 2. Medicina más despersonalizada. 3. Auge de la medicina voluntaria/satisfactiva. 4. Mayor información y concienciación de los pacientes y usuarios de servicios sanitarios. 5. Inducción de abogados, prensa y asociaciones de consumidores y de defensa del paciente. 43
Posibles causas del aumento de las denuncias 6. Frustración por la mala evolución de la enfermedad. 7. En un escenario de crisis económica, es una fuente de ingresos para el perjudicado y el abogado. 8. Tratar de evitar y corregir errores futuros. 9. Quiebra del corporativismo médico. 10. Obtención indemnizaciones del seguro de responsabilidad civil del médico y/o del centro sanitario. 44
Principales motivos para reclamar Ausencia o uso deficiente de historias clínicas. Incumplimiento de protocolos o estándares mínimos. Falta de información del paciente. Vicios en la obtención del consentimiento informado. Infecciones nosocomiales. Altas hospitalarias prematuras. Retraso en el diagnóstico o la asistencia, listas de espera. Medicación y métodos de diagnóstico agresivos. 45
Siniestralidad por especialidades (fuente: Marsh) SANIDAD PRIVADA 1. Estética/reparadora 2. Traumatología 3. Ginecología/Obstetricia 4. Cirugía 5. Urgencias 6. Oncología 7. Ambulancias 8. Odontología 9. Medicina Interna 10.Oftalmología SANIDAD PÚBLICA 1. Traumatología 2. Ginecología/Obstetricia 3. Urgencias 4. Cirugía General 5. Oncología 46
Relación frecuencia-severidad (fuente: Marsh) Frecuencia 1. Odontología 2. Pediatría 3. Oftalmología 4. Ortopedia 5. Ginecología 6. Anestesiología Severidad 1. Anestesiología 2. Ginecología 3. Ortopedia 4. Oftalmología 5. Pediatría 6. Odontología 47
Siniestralidad en otras profesiones sanitarias (fuente: Marsh) 4,70% 1,61% 20,19% 73,49% Enfermeras Matronas Podólogos Fisioterapeutas 48
Causas de negligencias en enfermería Administración incorrecta de inyectables. Administración de grupo sanguíneo erróneo. Alergia a medicamentos. Negligente atención en urgencias planta, UCI. Caída de pacientes de la cama, cuna. Mala colocación de sondas nasogástricas. 49
Causas de negligencias en enfermería Error en la administración de medicamentos. Lesiones al retirar extracciones sanguíneas. Fallecimientos en ambulancias o postquirúrgicos en planta. Olvido de material quirúrgico en el interior del paciente. Lesiones al retirar escayolas. 50
Experiencia de la RC Sanitaria en EE.UU. (fuente: American Medical Association) Más del 60% de las reclamaciones son retiradas o desestimadas, con gastos de defensa de +22.000 $ Más del 90% de los casos que van a juicio terminan en absolución, con gastos de defensa de +110.000 $ Las primas de los seguros de RC Médico-Sanitaria aumentaron +1.000% en EE.UU. en los últimos 30 años, salvo en California, donde aumentaron sólo un 33% gracias a los límites legales de los gastos de defensa y las indemnizaciones que rigen en ese Estado. 51
Transacciones de RC Sanitaria en EE.UU. (fuente: Jury Verdict Research) Hasta 50.000 $: 45% 50.001-100.000 $: 11% 100.001-200.000 $: 13% 200.001-500.000 $: 18% 500.001-1.000.000 $: 7% Entre 1 y 2 millones $: 3% Más de 2 millones $: 3% 52
Reclamaciones más frecuentes en EE.UU. (fuente: Jury Verdict Research) Frecuencia Coste medio Muerte 26% 1.300.000 $ Daños cerebrales 12% 6.000.000 $ Daños ginecológicos 6% 490.000 $ Cáncer 5% 1.725.000 $ Trastorno emocional 5% 250.000 $ 53
Condenas más cuantiosas en EE.UU. Veredictos de +1 millón n $ por cada 1.000 médicosm 3,71 3,10 2,40 2,14 1,93 1,31 N. York N. Jersey Ohio Florida Media USA excl. California California Fuentes: Jury Verdict Research, American Medical Association 54
El caso Maeso Contagio intencional del virus de la hepatitis C 275 pacientes intervenidos entre 1988 y 1998, 4 víctimas mortales directas. Indemnización total de 20.370.000 (150.000 por fallecido y entre 60.000 y 120.000 para el resto en función del grado de hepatitis). 1.933 años de prisión. Condena a 1 hospital público, a 3 hospitales privados y a la Consejería de Sanidad. 55
El caso Maeso Contagio intencional del virus de la hepatitis C 18 meses de juicio en la Audiencia, con 2 meses para redactar la sentencia de casi 300 folios (9 años desde el inicio). Falló la labor de protección del derecho fundamental del paciente a la integridad física. Fue responsabilidad del anestesista porque antes de intervenir en los hospitales no había contagios y tras cesar en ellos dejaron de producirse. 56
Escenario del mercado asegurador en España De más de 300 entidades que operan en el mercado, menos de 10 aseguran riesgos de RC Médico-Sanitaria. Evolución de las primas de seguro desde 1990: 1990-2000: aumentos anuales en algunos casos por encima del 200%. 2000-2010: mercado estable, con reducciones en buenos riesgos y ligeros aumentos en los agravados. Desde 2010: reducciones moderadas de prima. 57
La paradoja del escenario asegurador en España La demanda de prestaciones sanitarias aumenta. Aumenta el número de empresas que ofrecen seguros de salud a sus empleados. Las reclamaciones aumentan. Nuevas aseguradoras aportan capacidad y competencia. Las primas bajan o se estabilizan. Tendencia a reducir y suprimir exclusiones. 58
Prioridades en la protección aseguradora Lo que debería valorarse: 1. Gestión de riesgos 2. Asesoramiento 3. Cobertura 4. Suma asegurada 5. Prima Lo que suele valorarse: 1. Prima 2. Suma asegurada 3. Cobertura 4. Asesoramiento 5. Gestión de riesgos 59
Ámbito temporal de cobertura 2013 RETROACTIVIDAD COBERTURA DESCUBRIMIENTO Limitada Exclusión de siniestros conocidos Exclusión de procedimientos anteriores Reclamaciones presentadas durante el periodo de cobertura, por hechos realizados en ese periodo o antes del mismo Posibilidad de presentar reclamaciones por hechos realizados en C una vez extinguida la póliza Diferente duración (plazo) 60
Seguro de RC de centros sanitarios Objeto del seguro Responsabilidad civil imputable al Asegurado por daños causados involuntariamente a clientes, pacientes, usuarios o terceros por hechos derivados de la actividad del centro sanitario, así como el pago de los costes y gastos judiciales y extrajudiciales inherentes a la reclamación, y la constitución de fianzas judiciales exigidas al Asegurado para garantizar su Responsabilidad. Asegurado: la institución sanitaria y sus empleados con contrato laboral, mercantil o en prácticas, tanto facultativos como sanitarios no facultativos y no sanitarios. 61
Seguro de RC de centros sanitarios: marco legal Ley 2/2007, de 15 de marzo, de sociedades profesionales: Art. 11.2: de las deudas sociales que deriven de actos profesionales responderán solidariamente la sociedad y los profesionales Art. 11.3: las sociedades profesionales deberán estipular un seguro que cubra la responsabilidad en que puedan incurrir Ley 44/2003, de 21 de noviembre, de ordenación de las Profesiones sanitarias, art. 46: Los profesionales sanitarios que ejerzan en el ámbito privado, y las entidades privadas que presten servicios sanitarios, vienen obligados a suscribir un seguro de RC, un aval u otra garantía financiera que cubra las indemnizaciones por daños a las personas 62
Seguro de RC de centros sanitarios: coberturas Responsabilidad civil profesional Asistencia médico-sanitaria ordinaria y de urgencia. Administración de productos farmacéuticos, vacunas y prótesis. Utilización del instrumental, aparatos y equipos necesarios para el desarrollo de la actividad del centro. Actuación en el ámbito de la atención domiciliaria y del traslado de enfermos. Asistencia en cumplimiento del deber de socorro durante una emergencia, accidente o desastre natural. 63
Seguro de RC de centros sanitarios: coberturas Responsabilidad civil general o de explotación Servicios y actividades no médico-sanitarias, incluyendo: El uso de los inmuebles e instalaciones, maquinaria y equipos del centro sanitario. RC del centro sanitario frente al propietario del inmueble que ocupe en régimen de arrendamiento (RC Locativa). Preparación y suministro de alimentos y bebidas. Servicios complementarios: cafetería, restaurante, jardines, comercios, parking, lavandería. 64
Seguro de RC de centros sanitarios: coberturas Responsabilidad civil general o de explotación (cont.) Trabajos de ampliación, reparación, mantenimiento o reforma del inmueble (obras menores). Servicios de vigilancia y seguridad. Instalaciones de propaganda, letreros, carteles, rótulos y vallas publicitarias. Contaminación accidental del aire, el agua y el suelo. Uso de aparatos de rayos X con fines de diagnóstico y tratamiento médico. 65
Seguro de RC de centros sanitarios: coberturas Responsabilidad civil patronal Reclamaciones por daños personales sufridos por los empleados del centro a consecuencia de un accidente laboral, independientemente de las prestaciones del Seguro Obligatorio de Accidentes de Trabajo y Enfermedades Laborales. Recibirán la misma consideración los empleados con un contrato temporal o eventual, así como el personal cedido por Empresas de Trabajo Temporal. 66
Seguro de RC de centros sanitarios: coberturas Protección de datos Sanciones impuestas al centro sanitario por la Agencia Española de Protección de Datos como consecuencia de infracciones leves (hasta 60.000 Euros) Inhabilitación profesional Cobertura para paliar las consecuencias económicas de una inhabilitación profesional por sentencia judicial, a modo de indemnización mensual (1.500 Euros al mes durante 12 meses) 67
Seguro de RC de administradores y gerentes Objeto del seguro Responsabilidad civil por perjuicios financieros imputable a faltas de diligencia o decisiones del patronato, la dirección, administración o gerencia del centro sanitario, incluyendo el pago de los costes y gastos de defensa y la constitución de fianzas judiciales para garantizar la responsabilidad civil del Asegurado. Asegurado: administradores, directores generales, directivos, gerentes o cargos análogos que desarrollen funciones de gestión y supervisión, incluidos administradores de hecho. 68
Seguro de RC de administradores: marco legal Art. 236 de la Ley de Sociedades de Capital (LSC), aprobada por Real Decreto Legislativo 1/2010, de 2 de julio: Los administradores de derecho o de hecho responderán frente a la sociedad, los socios y los acreedores sociales, del daño que causen por actos u omisiones contrarios a la ley, los estatutos o incumpliendo los deberes inherentes al cargo. Art. 237 LSC: Responsabilidad solidaria Arts. 238 a 240 LSC: Acción social de responsabilidad Art. 241 LSC: Acción individual de responsabilidad 69
Seguro de RC de administradores: marco legal Art. 363.1 e) LSC: La sociedad debe disolverse por pérdidas que reduzcan el patrimonio a menos del 50% del capital, salvo que éste se aumente o se reduzca en cuantía suficiente y siempre que no proceda solicitar declaración de concurso. Art. 367 LSC: Responden solidariamente de las deudas posteriores a la causa de disolución los administradores que no convoquen junta general en el plazo de 2 meses para que adopte el acuerdo de disolución; y los administradores que no soliciten la disolución judicial o, si procede, el concurso de acreedores en el plazo de 2 meses desde la fecha de la junta 70
Seguro de RC de administradores: marco legal Art. 949 del Código de Comercio: La acción contra los administradores prescribe a los 4 años. Art. 43 de la Ley General Tributaria: Responsabilidad subsidiaria de los administradores respecto a deudas tributarias de la sociedad. Art. 164.1 de la Ley Concursal: El concurso se calificará como culpable cuando en la generación o agravación del estado de insolvencia hubiere mediado dolo o culpa grave de los administradores. 71
Seguro de RC de administradores: marco legal Art. 172.3 de la Ley Concursal: En la fase de liquidación, el juez podrá condenar a los administradores de la sociedad cuyo concurso se califique como culpable, y a quienes tuvieran esa condición los 2 años anteriores a la declaración del concurso, a pagar a los acreedores concursales, total o parcialmente, el importe que de sus créditos no perciban en la liquidación de la masa activa. 72
Seguro de RC de administradores: coberturas Responsabilidad civil de administradores y altos cargos Gastos de defensa y de extradición Constitución de fianzas civiles Gastos de constitución de fianzas penales Gastos de investigación Gastos de publicidad Gastos de gerencia de riesgos Multas y sanciones 73
Seguro de RC de administradores: coberturas Reclamaciones por prácticas laborales (acoso, discriminación) Cobertura para administradores de sociedades filiales y para representantes en sociedades participadas Responsabilidad concursal y gastos del aval concursal Responsabilidad tributaria Inhabilitación profesional Gastos de defensa por responsabilidad penal corporativa 74
Muchas gracias por su atención jaime.romero@markelintl.com