Agradecimientos A la Sra. Caterina Calsamiglia, profesora de economía en la Universitat Autònoma de Barcelona, por habernos introducido en el mundo de los microcréditos y habernos dado a conocer los dos proyectos que han sido objeto de nuestro estudio. A la Sra. Paula Veciana, responsable de Investigación y Sensibilización de la Fundación Un Sol Món, por haber accedido a ser entrevistada y por toda la información adicional y bibliografía que nos proporcionó. Al Sr. Xavier Parés, director de la sucursal 062 de la Caixa, por habernos recibido y haber accedido a contestar a nuestras preguntas sobre el nuevo proyecto de la Caixa: MicroBank. A la Sra. Maite Guerra, por darnos a conocer la actividad solidaria en la iglesia de Montalegre y permitirnos distribuir las encuestas en el recinto. Al Sr. Eduardo Borés, por haber mostrado tanto interés en nuestro trabajo y por haber hecho posible la distribución de las encuestas en la India. Al colegio Aula Escola Europea, por permitirnos realizar las encuestas a los alumnos de Bachillerato; así como a todos los profesores de la escuela por acceder a contestar dicha encuesta. Al Sr. Bader, tutor de nuestro trabajo, por todo su apoyo y paciencia; por todas sus indicaciones y consejos; por su orientación. También debemos agradecerle su empeño por demostrarnos el valor del trabajo en equipo y de la tarea bien realizada. Gracias a él hemos aprendido a disfrutar del objeto de estudio, a no rendirnos y a intentar superarnos en cada momento. no habría sido posible. Finalmente, a todas las personas encuestadas, ya que sin su colaboración nuestro trabajo 2
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ÍNDICE Prólogo 1. Resumen del trabajo e hipótesis a contrastar p.7 2. Memoria del trabajo p.8 3. Motivaciones y objetivos p.11 Desarrollo del trabajo 1. Introducción general al mundo de los microcréditos p.15 1.1. Qué son los microcréditos? p.15 1.2. Historia p.18 2. Los microcréditos en Bangladesh p.23 2.1. El proyecto de Muhammad Yunus p.23 2.2. Características principales del programa p.26 2.3. Programas microcrediticios alternativos p.30 3. Los microcréditos en las Filipinas p.33 3.1. El cambio de grupo a individuo p.33 3.2. El estudio de Dean Karlan y Xavier Giné p.35 3.3. Los resultados del experimento p.37 3.4. Resultados adicionales p.39 4. Comparación teórica de los proyectos de M. Yunus y D. Karlan p.43 4.1. El éxito de los dos programas p.43 4.2. La confianza: clave para el éxito de un programa de Microcréditos p.45 5. Parte experimental p.48 5.1. La encuesta p.48 5.2. Conclusiones de los resultados obtenidos p.54 4
6. El microcrédito en España p.69 6.1. Los microcréditos en Europa y la focalización en el caso español p.69 6.2. Situación actual de los microcréditos en España: distintas iniciativas p.74 6.3. Acercamiento al proyecto de Un Sol Món p.77 6.4. Problemáticas generales y posibilidades de cambio p.85 6.4.1. El caso de los inmigrantes p.85 6.4.2. El futuro de los microcréditos p.88 6.4.3. El papel del estado dentro de las microfinanzas p.90 7. Conclusiones p.92 7.1. Valoración de los resultados obtenidos en contraste con la parte teórica p.92 7.2. Vías alternativas de investigación. Reflexión sobre: p.94 7.2.1. Los indicadores de pobreza p.94 7.2.2. La flexibilidad de los microcréditos p.96 7.2.3. La problemática ideológica de los microcréditos p.100 8. Fuentes de información p.109 9. Anexos p.112 9.1. Anexo 1: Entrevistas a Un Sol Món y a MicroBank p.113 9.2. Anexo 2: Modelos de la encuesta p.122 9.3. Anexo 3: Documentos relacionados con la Fundación Un Sol Món p.131 9.4. Anexo 4: Documentos del trabajo de Dean Karlan y Xavier Giné p.136 9.5. Anexo 5: Diez tesis cuestionables sobre los microcréditos p.152 5
Prólogo 6
1. Resumen del trabajo e hipótesis a contrastar Los microcréditos son una variante del sistema prestamista tradicional que están destinados a llegar a los colectivos más necesitados y sin recursos que no pueden acceder a la financiación. Esta nueva forma de concesión de créditos, que nació en la India en los años setenta, ha ido evolucionando paulatinamente de tal forma que actualmente hay distintas aplicaciones y variantes del modelo inicial. Si pudiésemos clasificar los distintos programas de microcréditos en dos grupos, los dividiríamos según la forma en que se destinan: a individuos o a colectivos. Inicialmente, los microcréditos se destinaban de forma individual, pero se establecían una serie de vínculos de responsabilidad entre los componentes de un grupo para asegurar la devolución. Actualmente la mayoría de programas se destinan a individuos y poco a poco se ha ido abandonando el sistema grupal. En este trabajo queremos estudiar las diferencias entre estos dos modelos de microcréditos, centrándonos en los dos programas más representativos: el de Muhamad Yunus, ganador del Premio Nobel de la Paz del 2006 por su proyecto de microfinanciación con grupos; y el estudio que realizó Dean Karlan en las Filipinas para intentar demostrar la mejor viabilidad de los programas individuales. A partir de este estudio queremos contrastar nuestra hipótesis inicial: los programas de desarrollo por medio de la concesión de microcréditos, son mucho más eficaces cuando se destinan a individuos en vez de a colectivos. La desconfianza hacia el resto de participantes provoca que buena parte de la población en situaciones precarias no quiera involucrarse en este tipo de programas. De todas formas, con el estudio de los dos proyectos que acabamos de mencionar, no podemos llegar a esta conclusión y, por lo tanto, es necesaria una cierta experimentación para aproximarnos a esta hipótesis, como puede ser la realización de una encuesta. A medida que uno se adentra en este sector de la economía social, se encuentra con que hay muchos puntos que aún no están estudiados; que se trata de una forma de financiación que, aunque se haya extendido por todo el mundo, aún está en fase de experimentación y sus resultados se basan en una serie de estadísticas a menudo cuestionables. Es difícil extraer conclusiones sobre qué sistema funciona mejor cuando, por ejemplo, aún no se ha definido qué es la pobreza y en qué manera ayudan los microcréditos a reducirla. Debido a esto, una parte del trabajo tendrá una orientación más ensayística sobre los distintos puntos conflictivos de los microcréditos y su realidad en los países desarrollados. 7
2. Memoria del trabajo La elección del trabajo Nuestro primer planteamiento de trabajo, a principios de curso del año pasado, no estaba enfocado hacia el mundo de los microcréditos. El tema que queríamos estudiar era el desarrollo del mundo africano a través de la educación. Queríamos hacer un trabajo de investigación centrado en un tema económico pero desde un punto de vista social y de desarrollo. Desde un primer momento pensamos en hacer un trabajo que, a parte de incluir una parte teórica y otra experimental, también se apoyase en el ensayo y el análisis de la realidad africana; un estudio que nos permitiese, a partir de distintas iniciativas, encontrar un modelo de desarrollo viable para, al menos, un país africano. Si no seguimos con este proyecto, fue porque el tema era demasiado amplio, la parte experimental era muy limitada y, principalmente, porque lo que nosotras pretendíamos era realizar el trabajo de un investigador económico que ya lleva años estudiando el tema. Intentando conseguir información, fuimos a hablar con la Sra. Caterina Calsamiglia, profesora de economía de la Universitat Autònoma de Barcelona, quien nos planteó una vía alternativa de estudio, que en concreto no tenía nada que ver con nuestra idea principal, pero que en esencia buscaba lo mismo: nos propuso estudiar programas ya elaborados y hacer un análisis comparativo; programas relacionados con el desarrollo económico de países tercermundistas que se pudiesen estudiar desde un punto de vista social, aunque no tuviesen nada que ver con la educación y la realidad africana. Nos puso el caso concreto de los microcréditos y de los proyectos de Dean Karlan y Muhamad Yunus, dos casos concretos que estaban relacionados y podían estudiarse desde distintos puntos de vista. Un estudio comparativo puede ayudar a elaborar nuevas formas de enfocar un problema, encontrar puntos donde fallan los dos, ofrecer vías alternativas se trata del procedimiento inverso al que nosotras habíamos planteado inicialmente: se trata de partir de algo concreto para abstraerlo y hablar de una realidad mucho más amplia, de toda una problemática de la cual nosotras estudiaríamos dos ejemplos. Rápidamente nos convenció la idea de este nuevo planteamiento ya que era mucho más específico, más concreto y abarcable; respetaba nuestro propósito inicial de trabajo (el estudio económico de alguna nueva forma de desarrollo); ofrecía la posibilidad de hacer un estudio social, de valorar la repercusión de estos proyectos; y nos abría las puertas de muchas vías alternativas de investigación. Finalmente, después de buscar información al respecto, acabamos concretando el trabajo: el estudio comparativo de un proyecto con reputación mundial frente a otro proyecto de investigación, 8
basado en el primero, para demostrar uno de sus puntos flojos (o cuestionables) otorgar microcréditos a grupos de personas en vez de concederlos de forma individual-. La parte experimental Por una serie de razones que explicamos más adelante en el trabajo, decidimos realizar una encuesta que deberíamos distribuir a distintos colectivos de personas. La idea planteada inicialmente por la Sra. Calsamiglia era realizar un estudio de campo, pero tuvimos que descartarla por cuestiones prácticas que explicamos en el apartado cinco. Durante la elección de los distintos ámbitos de distribución, fue crucial encontrarnos con la oportunidad de enviar las encuestas a la India. La posibilidad de comparar los resultados de dos países completamente distintos nos podía ofrecer una visión mucho más amplia de la realidad de los microcréditos dentro de la sociedad. Sin embargo, hasta el último momento no pudimos estar seguras de realizar esta comparativa ya que las encuestas contestadas no llegaron a Barcelona hasta el último momento. Por otro lado, la distribución de las encuestas en la iglesia de Montalegre fue algo problemática. Inicialmente intentamos dejar las encuestas en el recinto para que las contestasen las distintas personas que iban a pedir trabajo, comida y ropa, pero nos fue imposible ya que muchas de ellas no saben leer ni escribir. Finalmente fuimos dos días para repartirlas, y nos encontramos con un colectivo bastante desconfiado, receloso, centrado en sus obligaciones y, por lo tanto, poco receptivo Para lograr que contestasen las preguntas de la encuesta, fuimos persona por persona explicando en qué consistía el cuestionario y con qué finalidad lo realizábamos, mientras otros nos confundían con agentes de un banco. Por añadidura, la mayoría de las personas que conseguimos encuestar eran inmigrantes y no dominaban bien nuestra lengua con lo que la comunicación se complicaba bastante. Aún así, la muestra que conseguimos fue muy satisfactoria (más de cuarenta encuestados), y habría sido mucho más numerosa si no hubiese existido el problema de la lengua y la desconfianza hacia nosotras. En general, la experiencia de distribución de las encuestas ha sido la más ilustrativa de la percepción que tienen los distintos colectivos de los microcréditos. Más de una vez nos hemos enfrentado a no poder distinguir unas tendencias claras y, por lo tanto, no poder extraer las conclusiones esperadas pero, sin embargo, el contacto directo con los dos grupos encuestados en Barcelona, nos ha permitido constatar ciertos postulados establecidos durante el estudio previo al desarrollo de la parte experimental. Finalmente, en relación con esta parte del trabajo, el punto más dificultoso ha sido la forma en la cual hemos tenido que tratar la información de las encuestas. La gran cantidad de preguntas y, por lo tanto, de posibles estadísticas, nos ha obligado a centrarnos en una parte de los aspectos tratables de la encuesta, sin poder tenerlos todos en cuenta. 9
Problemas encontrados De la misma forma que nos ha ocurrido con las respuestas de la encuesta, en muchos momentos del trabajo nos hemos encontrado desbordadas por la cantidad de información que existe sobre los microcréditos. Debido a su estado de experimentación, hay una gran cantidad de opiniones diversas sobre su efectividad, distintos programas, artículos, informes, etc. Continuamente se abren vías alternativas de investigación, todas interesantes, en relación con los microcréditos y, por lo tanto, nos ha costado seleccionar la información estrictamente relacionada con nuestro trabajo; aunque, de todas formas, ciertas desviaciones del esquema planteado inicialmente siempre resultan positivas y constructivas. Por otro lado, el punto más conflictivo del trabajo, a parte de la distribución de las encuestas en la iglesia de Montalegre, ha sido la forma de valorar el factor confianza. Se trata de un concepto clave para entender la viabilidad de los programas de microcréditos con el cual, sin embargo, se puede caer en ambigüedades y subjetivismos. En todo momento hemos intentado mantenernos en un punto de vista objetivo, pero resulta complicado tratándose de un valor humano estrechamente ligado a nuestra parte emocional. En relación a este punto, en ciertas ocasiones el estudio de materiales en distintas lenguas nos ha permitido ver las múltiples interpretaciones a las que se somete el factor confianza, debido a las distintas connotaciones de la palabra según la lengua. Por ello, recalcamos el carácter ambiguo de este término y la necesidad de mantener un punto de vista objetivo, en la medida de lo posible. 10
3. Motivaciones y objetivos Motivaciones compartidas por los dos trabajos Nuestra primera motivación surge de la continua duda sobre qué es lo que hacen los gobiernos de la Unión europea, EEUU y de los propios países en vías de desarrollo para ayudar a mejorar la situación de aquellos subdesarrollados. Es difícil entender la enorme desigualdad social y económica que existe en el mundo, y cuesta comprender cómo países sumamente ricos destinan un escaso porcentaje de su PIB a ayudas humanitarias y de desarrollo para el tercer mundo. Las dos ideas iniciales de trabajo parten de un intento por ver qué iniciativas existen o pueden llevarse a cabo para dar un giro a esta situación. Parece que sea imposible sacar de la miseria a países enteros debido a la inversión económica que supondría, y es que normalmente tenemos una visión muy global de lo que sucede en el mundo y no confiamos en las pequeñas iniciativas que pretenden mejorar la situación a partir de ayudas concretas. En cambio, sí que apostamos por las donaciones a ONG creyendo que la contribución de éstas ayudará a reducir la pobreza. Entonces, de la misma forma que las ONG ayudan empezando por personas concretas, llevando a cabo proyectos pequeños, por qué no puede haber un plan económico que haga lo mismo? A partir de proyectos a menor escala, se puede ayudar enormemente a paliar las situaciones extremas de pobreza y precariedad, el problema es hacerlos llegar a la población más desfavorecida. Para conseguir que una sociedad funcione y siga adelante por sí misma, no se puede, simplemente, intentar evitar que no muera de hambre o de enfermedades curables; también hay que conseguir que se desenvuelva por sí misma y que aprenda a adquirir por cuenta propia lo que actualmente abastecen las ONG. Debería existir algún proyecto, similar al de la educación primaria, que permitiese hacer llegar una serie de conocimientos a toda la población desfavorecida de forma que aprendiese a suplir sus necesidades básicas y a desenvolverse en una sociedad para poder vivir y no solamente sobrevivir. Otro de los objetivos fundamentales que perseguimos, consiste en poder estudiar un tema económico relacionado con aspectos sociales y de desarrollo. Muy a menudo se habla de la economía como de la ciencia del capitalismo, del dinero, de los bienes materiales, de la consumición en masa pero pocas veces se la relaciona con causas humanitarias y de progreso social. Nos gustaría poder estudiar un caso en que ambos factores se unan en una misma idea, en un mismo proyecto. La economía es una ciencia que abarca muchos campos, ofrece muchas vías de investigación o aplicación y, sobre todo, también es una gran herramienta para combatir la pobreza. 11
Motivaciones específicas de este trabajo Ya que no pudimos seguir adelante con el primer planteamiento de trabajo, decidimos enfocar el segundo de una forma similar. Con el estudio de dos programas de microcréditos tenemos la posibilidad de ver y estudiar resultados tangibles, posibles y con perspectivas de éxito; podemos analizar unos proyectos que integran la voluntad de las personas desfavorecidas para mejorar, de una vez por todas, su situación económica y social. Se trata de una nueva forma de crédito bancario que ofrece una oportunidad a aquellos que realmente desean salir de la pobreza o, al menos, a una mayoría de ellos; que promueve el esfuerzo, la dedicación, la relación entre distintas personas, el contacto con un mundo que, aparentemente, no está al alcance de muchos Tenemos la oportunidad de estudiar un programa que no solamente ofrece bienes materiales (el préstamo de dinero), sino que también enseña al participante a conseguirlos y a elaborar la capacidad para salir adelante por sus propios medios. De todas formas, este discurso parece demasiado utópico para ser cierto, pero incluso este aspecto nos atrae a estudiarlo. Desenmascarar los puntos donde fallan estos programas, encontrar ciertas problemáticas que han quedado silenciadas por la popularidad de los microcréditos, son otros retos que también nos planteamos, ya que nunca se puede encontrar una solución mejor a una problemática, si no es a partir de la revisión y la crítica de los modelos anteriores. Los microcréditos son una herramienta para luchar contra la pobreza, que ofrecen a los prestatarios la oportunidad de demostrar su valía, de realizarse y aprender, pero también debemos tener en cuenta que se trata de una herramienta más y que no puede actuar sola; estudiar las distintas aplicaciones que se han llevado a cabo en diversos países, también nos permitirá llegar a un modelo factible, a un punto decisivo en el éxito de estos programas. Otra de nuestras motivaciones, es la repercusión que esta nueva forma de financiación puede tener en el ámbito de la igualdad y la integración social. No se trata solamente de mejorar la situación económica de un individuo, sino de permitirle, también, integrarse en una comunidad sirviéndose de lo que ha aprendido. Esta última valoración la podemos llevar a cabo estudiando la realidad de los microcréditos en los países desarrollados, o bien ciñéndonos a la realidad española, y más concretamente catalana, lo cual también es una gran oportunidad ya que pocas veces se puede estudiar un proyecto semejante tan de cerca. Ver las posibilidades de adaptación que ofrecen los microcréditos en nuestro país, nos ofrece también muchas perspectivas de futuro que pueden ser muy interesantes. Normalmente se estudian programas que se llevan a cabo solamente en países en vías de desarrollo, pero no hay que olvidar que la pobreza también existe en el mundo occidental, y no por su localización geográfica es menos dura e injusta, aunque los gobiernos intenten paliarla. Por lo tanto, poder estudiar un proyecto que pueda adaptarse al concepto general de pobreza y no solamente a la realidad de un país o una región, es una gran oportunidad para poder valorar su impacto a escala mundial. Además, 12
estudiando el caso catalán, podemos llegar a acercarnos mucho a este tipo de programas a partir de entrevistas con las entidades financieras que los ofrecen. Objetivos del trabajo El objetivo principal del trabajo consiste en estudiar dos programas de microcréditos que se diferencian, básicamente, por la forma de ofrecer los préstamos: los dos los otorgan de manera individual pero uno de ellos genera pequeños grupos de prestatarios que son responsables de la devolución de la suma total de los créditos ofrecidos, mientras que en el otro cada individuo es responsable únicamente de su crédito. El trabajo consiste, principalmente, en valorar los pros y los contras de cada uno; estudiar la confianza como clave en el éxito de los programas de microcréditos; y, finalmente, intentar decidir cuál es el modelo que aúna mejor los intereses del prestatario con los del prestamista, si es que existe. Dentro de este sector, otra vía de estudio que podríamos seguir, consistiría en intentar crear un modelo alternativo a partir de la valoración de todos los programas que hayamos estudiado. El problema es que no podemos saber si funcionaría, si sería adaptable a todos los países, si realmente sería mejor que los otros proyectos, etc. El otro objetivo fundamental del trabajo, es introducirnos en el mundo de la economía desde un punto de vista social, tendiendo en cuenta valores morales y éticos; intentando ver el mundo como algo global y unitario, a la vez que la suma de todas las personas que lo habitan, personas que tienen un valor y una importancia que nunca hay que obviar; buscando el modo de mejorar el mundo en el que vivimos sin querer solamente producir riqueza material. Queremos ahondar en la vertiente humana de la economía, dejando de lado su faceta más fría, cruel y superficial. 13
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1. INTRODUCCIÓN GENERAL AL MUNDO DE LOS MICROCRÉDITOS 1.1. Qué son los microcréditos? Un microcrédito es un pequeño préstamo ofrecido a una persona sin recursos que no dispone de ningún aval o garantía de devolución, por un banco u otra institución financiera. Los clientes potenciales de las entidades que ofrecen microcréditos están normalmente bajo el umbral de pobreza; muchos son campesinos, artesanos, mujeres solteras, cabezas de familia, pensionistas, etc. Por lo tanto, no estamos hablando de un colectivo con estudios superiores que pretende levantar una gran empresa; se trata de personas, muchas de ellas analfabetas, que necesitan crear un negocio de autoempleo y que, por lo tanto, deben aprender a gestionar el crédito pedido para levantar su proyecto. El objetivo del microcrédito es hacer llegar una cierta suma de dinero, en las condiciones más favorables posibles, a pequeños emprendedores de los sectores sociales más desfavorecidos, de tal forma que éstos puedan financiar un proyecto de negocio que les revierta la suma necesaria para obtener autonomía financiara. Esta doble dimensión de los microcréditos hace que podamos situarlos dentro de la denominada economía social. Normalmente esta forma de financiación se emplea en países en vías de desarrollo para poder ofrecer una oportunidad a aquellas personas que no tienen ningún recurso para salir de su precaria situación financiera y social. Normalmente se conceden con un tipo de interés bajo, que debe devolverse a plazos durante un período que va de un año a cinco años. Según la entidad financiera que los ofrece o el país en el que se conceden, existe un programa de seguimiento de los distintos negocios que levantan los emprendedores, para controlar su buen funcionamiento y viabilidad. Uno de los puntos clave en la concesión de estos créditos, es la selección del perfil del individuo apto para optar a un microcrédito, ya que la garantía de devolución con la que cuenta el banco recae casi exclusivamente en este proceso. De esta forma, la concesión de microcréditos va más allá del simple préstamo de dinero, ahondando en la ayuda a la puesta en marcha y el sostenimiento de los negocios iniciados con el préstamo. La mayoría de los bancos implicados no presentan ánimo de lucro alguno, más bien al contrario: en Europa acostumbran a ser entidades que dedican una parte de su actividad a obras sociales mientras que, las entidades financieras situadas en países en vías de desarrollo, acostumbran a ser sucursales de alguna organización no gubernamental, exceptuando algunos bancos especializados y dedicados exclusivamente a la concesión de microcréditos. De todas formas, no hay que olvidar que si estos proyectos no generan una serie de beneficios, los sistemas financieros dedicados a la concesión de microcréditos no pueden funcionar; es decir, por mucho que se trate de una obra social, los programas de microcréditos no escapan a las leyes del capitalismo. 15
Otro aspecto importante de estos programas es las dos vertientes de concesión de créditos. Inicialmente, la mayoría de programas otorgaban los créditos de forma individual pero estableciendo unos grupos que se basan en la colaboración de los individuos en el entorno del préstamo, es decir, cada componente del grupo gestiona el crédito como mejor cree pero depende de la devolución del crédito de todos los componentes del grupo: si uno de ellos no logra devolver el préstamo, el resto deberá saldar su deuda o, en según qué programas, no deberá hacerse cargo de la deuda pero no podrá optar a un segundo crédito. De esta forma, en el modelo grupal existen unos vínculos que ofrecen una cierta seguridad al banco, ya que cada componente del grupo se preocupará y responsabilizará de la gestión del crédito del resto del grupo. La otra vertiente es la concesión de microcréditos de forma individual, sin ningún tipo de vínculo entre los prestatarios, cada vez más presente en esta forma de financiación, y muy popular en los países occidentales. Finalmente, recurrimos, al libro Microcréditos. La revolución silenciosa 1, de Antonio Claret García y Jesús Lens, que propone centrarse en analizar precisamente lo que no es, ni debe ser, un microcrédito. A veces, para definir un concepto y entender qué es y en qué consiste, resulta útil realizar un análisis a la inversa. Los autores, proponen cinco máximas negativas que definen clara y escuetamente todos aquellos tópicos en los que no se debe caer a la hora de hablar de un microcrédito. 1. El microcrédito no es caridad El microcrédito es una herramienta para facilitar el acceso a la financiación a aquellos que lo necesitan para levantar un negocio, microempresa o pequeña industria. Se trata de un préstamo que, con sus intereses de mercado, debe ser devuelto mensualmente de forma que el dinero recuperado pueda ser entregado a otros emprendedores. Por consiguiente, es necesario concluir, que cuando hablamos de microcréditos no hablamos en ningún caso de caridad ni de dinero entregado a fondo perdido; el microcrédito es una modalidad de préstamo como otra cualquiera, un producto financiero con especificidades, por mucho que el sistema sea más benevolente. 1 García, Antonio-Claret, y Jesús Lens, Microcréditos. La revolución silenciosa, Debate, Barcelona, junio de 2007 16
2. El microcrédito no es dinero entregado a fondo perdido Como bien expone el apartado anterior, el microcrédito no es una subvención: el importe concedido más los intereses debe ser devuelto por el prestatario. 3. El microcrédito no es sólo entregar un préstamo de pequeño importe Para que el microcrédito cumpla con su vertiente social hacia los más desfavorecidos, es necesario un seguimiento continuo y constante del beneficiario por la entidad, que debe apoyarlo en todo lo posible garantizando la perdurabilidad del negocio. 4. El microcrédito no es un crédito para el consumo El objetivo microcrediticio es el de emprender pequeños negocios o actividades productivas autosostenibles que permitan al prestatario ganarse la vida. Por tanto, dicho crédito será destinado exclusivamente a la financiación de herramientas de trabajo útiles para la microempresa o negocio. 5. El microcrédito no es sólo un préstamo para emprendedores El microcrédito únicamente financiará a aquellas personas que lo necesiten, personas en riesgo de exclusión que, por una u otra circunstancia, se encuentran excluidos del sistema financiero tradicional. 17
1.2. Historia de los microcréditos Historia Retrocedemos en el tiempo para llegar a la idea que en su momento promovió la iniciativa microcrediticia. En 1973, en la ciudad Brasileña de Recife, un grupo de voluntarios de una asociación llamada Acción, se empezó a percatar del problema de desempleo que el éxodo rural estaba provocando, dando lugar al empleo precario e informal. Los trabajadores sobrevivían gracias a la economía sumergida y tenían acceso a la materia prima con la que trabajar a través de prestamistas usureros que cobraban tipos de interés de hasta el 10 por ciento diario. A su vez, mientras en Brasil se empezaba a analizar la problemática, Muhammad Yunus, en Bangladesh, tenía en mente la siguiente pregunta: qué pasaría si los empresarios arruinados pudiesen acceder a préstamos normales con tipos de interés razonables? Esta idea inicial fue el detonante de lo que ahora conocemos como microcréditos, y fue entonces cuando se empezaron a otorgar pequeños préstamos en condiciones financieras no abusivas. De esta forma, es a partir de este momento que podemos hablar de microcréditos, microempresas que originarían un tejido empresarial de paulatina y creciente consolidación. El sistema micocrediticio se impuso fácilmente como sistema útil capaz de rescatar a los más desfavorecidos de la marginalidad y el empleo precario; sin embargo, cada proyecto debía adaptarse a las distintas circunstancias del contexto social. En 1976, Yunus fundó el banco Grameen para conceder préstamos a los más necesitados en Bangladesh. Para asegurarse de la devolución de los créditos, el banco empezó a utilizar un sistema de grupos de solidaridad, es decir, pequeños grupos informales que solicitan préstamos en conjunto y cuyos miembros actúan para garantizar la devolución del préstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de mejorar económicamente. Varias fueron las adaptaciones de este sistema; un ejemplo de ello lo constituye la Fundación Internacional para Asistencia Comunitaria (FINCA), que se erige como pionera del modelo de banca rural, que se construye alrededor de la metodología del Grameen (asociación de Yunus) que concede créditos en áreas rurales totalmente olvidadas por el sistema bancario tradicional. Sin embargo, el sistema de microcréditos mostró, al poco tiempo, síntomas de agotamiento debido a la ausencia de una fuente de capital amplia con qué poder financiar los distintos préstamos. Por ello, en el caso latinoamericano, los prestamistas de Acción se lanzaron al mercado internacional dispuestos a conseguir fondos de garantía, dando lugar a BancoSol que, bajo la protección de Acción, se constituyó como el primer y mayor banco latinoamericano destinado a las microfinanzas. Bajo la supervisión de Acción, en 1992 también se fundó Banco Solidario S.A. que, en tan sólo 6 años de continuo y sostenido crecimiento, multiplicó el número de prestatarios por cuatro. Podemos imaginar que en esta región se constituyeron muchas más entidades financieras concesionarias de microcréditos, pero estas tres iniciativas que acabamos de mencionar, han sido las más exitosas e importantes de Latinoamérica. 18
Por otro lado, muchas de las iniciativas levantadas en los años ochenta, con el cambio de década empezaron a replantearse la necesidad de cambio en su gama de productos. En este sentido, tanto el Grameen Bank como Banco Sol aumentaron sus ofertas, promulgando nuevos proyectos: desde créditos individuales hasta la financiación de la vivienda, pasando por créditos para la inversión a largo plazo, cuentas bancarias, tarjetas, transferencias, seguros, etc. La primera oferta supuso un paso enorme que numerosos proyectos estudiarían detalladamente insistiendo en la vertiente individual del microcrédito, que para muchos auguraba un nuevo y prometedor futuro para los microcréditos. Un ejemplo de dicho estudio es el realizado por Dean Karlan, catedrático de la universidad de Yale, que experimentó sobre la vertiente del microcrédito individual con considerable éxito el año pasado. Sin embargo, una importante cantidad de entidades microcrediticias no se decidieron a confiar en el sistema individual, ya que con éste desaparecía toda posible garantía de devolución; iniciarse en un programa individual implicaría confiar plenamente en la buena voluntad de los prestatarios y no tener ningún tipo de garantías de devolución, más que su palabra. Este fue el caso de Acción que, de la misma forma que Yunus, utilizando el sistema Bulak (nombre que se le da a la metodología seguida por el Grameen Bank), puso en marcha un sistema de préstamos a grupos compuestos de entre tres a diez miembros, para asegurar así la devolución del préstamo, de la que era responsable todo el grupo. Cada integrante del mismo recibía una cantidad de dinero adecuada a su proyecto, pero siempre en cantidades similares para evitar agravios de comparación. Para garantizar el reembolso se estableció un sistema de estímulo-penalización: si un grupo quería recibir más préstamos tenía que acreditar un buen historial en sus pagos de forma que, si uno de los miembros no pagaba, perjudicaba al resto debido a su incumplimiento. Por otro lado, se erigió también en este período de tiempo, un modelo distinto, a medio camino entre el modelo grupal y el individual. El programa, llevado a cabo por la asociación FINCA, consistía en pequeños grupos de gente que creaban un fondo común de dinero, constituyendo su propio banco. Así, principalmente llevado a cabo en áreas rurales, los integrantes podían solicitar dinero del fondo común para la compra de bienes. Dicho método establece una fuerte presión de grupo, puesto que el dinero pertenece a los miembros desde el comienzo y éstos harán lo posible por hacer crecer el fondo común mediante los intereses, penalizando a cualquier individuo que no efectúe la devolución pertinente. Sin embargo, este sistema está completamente desvinculado de cualquier entidad financiera, depende exclusivamente de un grupo de personas que quiera poner una cantidad de dinero en común que crecerá con los intereses que pague cada miembro por el préstamo de una cierta cantidad de dinero y, por lo tanto, no lo podemos considerar dentro de las iniciativas de microcréditos. 19
A mediados de los años setenta, los primeros organismos que comenzaron a dar o organizar microcréditos fueron ONG s, sostenidos a través de donaciones de filántropos de todo el mundo. A principios de la década de los ochenta, dichos organismos, comenzaron a darse cuenta de que el sistema de concesión de microcréditos podría ser sostenible, y empezaron a crear alianzas estratégicas con bancos locales para que éstos proporcionaran financiación, mientras ellos proporcionaban garantías. Los bancos, reticentes, no se involucraron en el sistema hasta el principio de la década de los noventa, cuando se empezaron a recoger los frutos de las iniciativas fundadas en los años setenta y el sistema empezaba a adoptar una forma de negocio rentable. Como ya hemos señalado anteriormente, el Grameen experimentó un enorme éxito que promulgó la creación de programas similares en gran cantidad de países, dentro de los cuales se incluyen los países desarrollados. Algunos de ellos emulan el énfasis de Yunus en que las prestatarias sean mujeres, que sufren de forma más pronunciada la pobreza y que, en buena medida, es más probable que devuelvan los préstamos por el sentido de responsabilidad para con su familia. De esta forma, actualmente, según el Banco Mundial, se estima que existen unas 7.000 instituciones microfinancieras, sirviendo a unos 16 millones de clientes en el mundo. La Cumbre del Microcrédito en Nueva York, marcó el objetivo de llegar en 2005 a 100 millones de prestatarios de las familias más pobres del mundo. El Año Internacional del Microcrédito Pese al escepticismo de muchos hacia la vertiente más comprometida con la pobreza del microcrédito, el 2005 fue proclamado Año Internacional del Microcrédito por la Asamblea General de las Naciones Unidas, con el fin de reconocer la contribución de dicha herramienta financiera a la mitigación de la pobreza. Así, en diciembre de 2003, los Estados miembros aprobaron una serie de iniciativas que deberían llevarse a cabo durante este año. Durante el 2005, las Naciones Unidas se volcaron activamente en el seguimiento de las actividades relacionadas con los microcréditos. Así, el objetivo del Año 2005, como Año Internacional del Microcrédito, era el de fomentar el compromiso global hacia los microcréditos, y, por consiguiente, con los sectores financieros inclusivos. El Año como tal, no representa en absoluto un evento aislado, sino la cúspide de un proceso continuo de seguimiento para asegurar una microfinanciación sostenible y la expansión de la misma. Así, finalmente, mediante un gran número de actividades y conferencias en el Marco Conceptual de la Estrategia Global para el Año Internacional del Microcrédito, las Naciones Unidas solidificaron el sistema financiero microcrediticio a lo largo de un año consagrado específicamente a dicho sistema, profesando una gran confianza hacia su poder mitigador de la pobreza. 20
En este punto, hemos querido recoger algunos artículos que se escribieron en relación a este evento y que describen muy acertadamente algunas impresiones sobre el Año Internacional del Microcrédito: El Año Internacional del Microcrédito 2005 subraya la importancia de la microfinanciación como parte integral de nuestro esfuerzo colectivo para cumplir con los Objetivos de Desarrollo del Milenio. El acceso sostenible a la microfinanciación ayuda a mitigar la pobreza por medio de la generación de ingresos y la creación de empleos, permitiendo que los niños asistan a la escuela, permitiéndoles a las familias obtener atención de salud y respaldando a las personas para que tomen decisiones que se adapten mejor a sus necesidades. El gran reto que tenemos por delante es retirar las trabas que excluyen a las personas y les impiden beneficiarse del sector financiero. Juntos, podemos y debemos crear sectores financieros abiertos a las personas que requieran de su ayuda para mejorar sus vidas., Secretario General Kofi Annan, 29 de diciembre de 2003 2. También resulta importante mencionar algunos de los artículos del texto de la Resolución de la Asamblea General Para el Año Internacional del Microcrédito 2005, que definen los propósitos prioritarios del Año. La Asamblea General, ( )Destacando que las personas que viven en la pobreza necesitan tener acceso a una serie de instrumentos financieros, en particular el crédito, que les hagan más capaces de aumentar sus ingresos, formar patrimonio y reducir su vulnerabilidad en tiempos difíciles, ( ) Reconociendo la necesidad de facilitar el acceso al microcrédito y la microfinanciación de las personas que viven en la pobreza a fin de que puedan crear microempresas para generar autoempleo, y de contribuir al logro de la autonomía de estas personas, en particular de las mujeres, ( ) Artículo 2: hace hincapié en que la celebración en 2005 del Año Internacional del Microcrédito ofrecerá una gran oportunidad de aumentar la concienciación pública sobre la importancia del microcrédito para la erradicación de la pobreza, de intercambiar experiencias sobre buenas prácticas y de seguir promoviendo programas que apoyen la sostenibilidad de sectores financieros favorables a los pobres en todos los países. 2 www.yearofmicrocredit.org/pages/multilingual/spanish.asp, página oficial del Año Internacional del Microcrédito. 21