FINANCIERA RURAL AGRICULTURA POR CONTRATO: FABRICAS DE MAÍZ AMARILLO JUAN GODINEZ MARTINEZ * BREVE PERFIL DE FINANCIERA RURAL. Nombre y/o número de la ley o estatuto de creación; fecha de constitución; fecha de inicio de operaciones y régimen de propiedad. Financiera Rural, es un Organismo Descentralizado de la Administración Pública Federal, sectorizado a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con personalidad jurídica y patrimonio propio, constituido conforme a su Ley Orgánica, publicada en el Diario Oficial de la Federación el 26 de diciembre de 2002. Iniciando operaciones el 1 de julio de 2003. Objetivo de la Financiera Rural. Coadyuvar a realizar la actividad prioritaria del Estado, de impulsar el desarrollo de las actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y todas las demás actividades económicas vinculadas al medio rural, con la finalidad de elevar la productividad, así como de mejorar el nivel de vida de su población. Modalidad operativa (primer y/o segundo piso). Para poder cumplir con dichos objetivos la Financiera Rural ha desarrollado e instrumentado distintos programas y productos de crédito que le han permitido atender las necesidades de distintos sectores del medio rural. Dirigidos fundamentalmente al financiamiento de los productores rurales con ingresos bajos y medio (primer piso) y a la constitución, desarrollo, fortalecimiento y mejor organización de los Intermediarios Financieros Rurales (segundo piso). Orientación sectorial (composición de las colocaciones y/o captaciones). La vocación de la Financiera Rural es la atención de todas aquellas actividades que se desarrollen en el medio rural, entendiéndose como las actividades desarrolladas en el sector primario y todas aquellas que se ubiquen en poblaciones de menos de 50,000 habitantes, determinadas de acuerdo a información del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI). Dado lo anterior, al cierre del 2007 la Institución colocó 14,564.9 millones de pesos de los cuales el 50% fue colocado en actividades agrícolas, 20% en servicios rurales, 18% en actividades ganaderas y 12% otros. * Este estudio de caso, fue elaborado exclusivamente para el proyecto Bancos de Desarrollo para el Agro en América Latina dirigido por el Instituto de Estudios Peruanos (IEP), gracias al apoyo de la Fundación Ford, con fines únicamente educativos y académicos. En caso desee citar este documento, debe colocar el link correspondiente.
CARTERA TOTAL AL 31 DE DICIEMBRE DEL 2007 (MILLONES DE PESOS) ACTIVIDAD No. DE CRÉDITOS IMPORTE % ACUACULTURA ESPECIES RESERVADAS 5 28.7 0.2% ACUACULTURA PESQUERA 174 76.3 0.5% AGRICOLA 97,724 7,357.7 50.5% AGRICOLA NO BASICO 271 136.0 0.9% APICOLA 3,764 22.7 0.2% AVICOLA BASICO 328 43.9 0.3% AVICULTURA NO BASICA 6 0.6 0.0% COMERCIAL 1,040 596.5 4.1% CUNICULTURA 2 0.4 0.0% GANADERIA 134,629 2,624.6 18.0% GANADERO NO BASICO 348 2.3 0.0% INDUSTRIAL 371 389.0 2.7% INDUSTRIAL OTROS PRODUCTOS 42 26.5 0.2% INDUSTRIAL PRODUCTOS NO BASICOS 25 49.7 0.3% OTROS 381 127.2 0.9% PORCINOS BASICOS 843 26.4 0.2% PORCINOS NO BASICO 104 1.4 0.0% SERVICIOS 3,600 3,006.0 20.6% SILVICOLA 345 49.0 0.3% TOTAL GENERAL 244,002 14,564.9 100% CARTERA TOTAL AL 31 DE DICIEMBRE DEL 2007 (MILLONES DE PESOS) No. DE IMPORTE CRÉDITOS hasta 1,000 SMD 214,276 4,514.8 hasta 3,000 SMD 25,829 6,156.3 > 3,000 SMD 1,640 1,665.4 MICRO EMPRESA 1,395 1,143.6 PEQUEÑA EMPRESA 240 272.2 MEDIANA EMPRESA 166 410.2 GRAN EMPRESA 456 402.4 TOTAL 244,002 14,564.9 El 87% de los créditos otorgados por la Financiera Rural fueron otorgados a personas con 1,000 SMD, el 10% a personas con 3,000 SMD y un 2% otros. Rating Nacional o Internacional, especificando el nombre de la calificadora. Al ser una institución de banca de desarrollo no aplica la obtención de un rating nacional o internacional designado por una calificadora. Principales productos y servicios para el sector agropecuario y medio rural. La Financiera Rural cuenta con una gama de productos y subproductos los cuales permiten financiar aspectos definidos del proceso de producción de manera complementaria cuenta con programas que están dirigidos a las necesidades de sectores específicos.
Productos de Crédito: Crédito de Habilitación o Avío Tradicional o bajo la Modalidad Multiciclos. El crédito de habilitación o avío se establece en dos modalidades: Tradicional.- Créditos por un periodo o ciclo. Enfocado a apoyar el capital de trabajo, con un destino definido, de cualquier actividad económica vinculada con el medio rural. Tendrá acceso a este tipo de crédito toda persona física o moral. Plazo: Dos años Multiciclos.- Créditos por varios ciclos. Básicamente enfocado a financiar clientes cuyas actividades de producción, vinculadas al medio rural, se realizan durante ciclos o períodos consecutivos u homólogos. Dichas actividades se efectúan normalmente en una misma ubicación, superficie o instalación, y podrán ser las mismas en forma repetitiva, o en su caso, la actividad puede también cambiar o alternarse en condiciones similares de un ciclo a otro. Tendrá acceso a este tipo de crédito toda persona física o moral. Plazo: En función al tipo de cliente. Crédito Refaccionario. PLAZO TIPO DE CLIENTE (años) Nuevos 3 Preferentes y Habituales 10 Otros 1 Crédito destinado a la adquisición de activos fijos, construcción o adaptación de inmuebles, instalación de equipos, obras de infraestructura, equipamiento y otros activos o conceptos destinados a la capitalización de las unidades económicas. Se enfoca a financiar el ciclo de inversión de las actividades relacionadas con el medio rural. Tendrá acceso a este tipo de crédito toda persona física o moral. Plazo: 10 años. Crédito Simple. Destinados a financiar operaciones de compra-venta y capital de trabajo. Enfocado a la producción de bienes, prestación de servicios y comercialización en el medio rural. Tendrá acceso a este tipo de crédito toda persona física o moral. Plazo: 2 años. Crédito Prendario. Crédito destinado a apoyar la liquidez de las unidades económicas del medio rural y sus procesos de comercialización mediante el otorgamiento de un crédito cuyo monto estará determinado por el valor declarado de los Certificados de Depósito.1 La operación de este producto se realizará mediante la emisión de Certificados de Depósito y Bonos de Prenda por Un Almacén General de Depósito (AGD). Tendrá acceso a este tipo de crédito toda persona física o moral. Plazo: El plazo del financiamiento estará en función al tipo de cliente. PLAZO TIPO DE CLIENTE (años) Preferente 10 Nuevo y Habituales 3 Otros 1
Factoraje. Crédito destinado a ofrecer liquidez a aquellas empresas vinculadas con el medio rural interesadas en proveer de insumos a entidades u organismos públicos y empresas cedentes, que en sus políticas de pago contemplan plazos para cubrir sus compras, limitando la participación de muchos productores que carecen de recursos suficientes para cumplir con esas condiciones. Tendrá acceso a este tipo de crédito proveedores de insumos de entidades y organismos públicos. Plazo: La línea de factoraje tendrá un plazo de un año. Subproductos de Crédito: Crédito en Cuenta Corriente (Revolvente). Para financiar operaciones de compra-venta y capital de trabajo, relativo a actividades relacionadas con el medio rural directamente o a través de IFR s y que pueden ejercer a través de una línea de crédito, permitiendo varias disposiciones y restituyendo la línea en forma revolvente. Tendrá acceso a este tipo de crédito toda persona física moral. Plazo: En función al tipo de crédito. Programas de Crédito: Programa Procampo Tradicional. PLAZO TIPO DE CLIENTE (años) Preferente 10 Nuevo y Habituales 5 Otros 3 El PROCAMPO Tradicional es un programa dirigido a todos los derechohabientes y beneficiarios de los Apoyos Directos al Campo (PROCAMPO) que son pagados y cubiertos por parte de Apoyos y Servicios a la Comercialización Agropecuaria (ASERCA), organismo dependiente de la Secretaría de Agricultura Ganadería Desarrollo Rural Pesca y Alimentación (SAGARPA). Dicho Programa se puede estructurar en dos modalidades diferentes: 1. Como una fuente de pago, otorgando una proporción de crédito a cuota PROCAMPO 1:1 (Subproducto Directo PROCAMPO). 2. Como fuente alterna de pago por una porción complementaria en las Aperturas de Crédito Simple (Subproducto Simple Adicional Procampo). Tendrá acceso a este tipo de crédito Productores, (personas físicas o morales), que tienen sus predios registrados y vigentes y reciben el apoyo PROCAMPO después del periodo generalizado de siembra. Plazo: El plazo mínimo al que se otorgará el subproducto Directo PROCAMPO será de 115 días, el cual puede variar en función de los tiempos en que se obtenga la recuperación por el pago de ASERCA. El plazo máximo de estas operaciones es hasta de 210 días Procampo Capitalización. Programa de apoyo a Productores del Sector Rural beneficiarios del PROCAMPO para que tengan acceso anticipado a los pagos futuros a que tienen derecho, de conformidad con la Ley de Capitalización del PROCAMPO. Con el propósito de capitalizar las unidades de producción y desarrollar acciones para la modernización y tecnificación del campo mexicano. Tendrá acceso a este tipo de crédito, personas físicas o morales, con predios registrados y
vigentes con derecho a los beneficios del Programa, que garanticen el pago del PROCAMPO y cuenten con un proyecto productivo rentable, debidamente aprobado por la Dirección Regional de ASERCA que corresponda. Plazo: El plazo máximo de todas las operaciones de este Programa no podrá exceder del 31 de diciembre del 2008. El plazo mínimo para este tipo de operaciones debe ser de por lo menos un año. Dichos plazos aplican para todos los subproductos. Programa de Crédito Preautorizado. El Crédito Preautorizado es un programa de atención masiva dirigido a un segmento de clientes que realizan actividades productivas específicas, las cuales son susceptibles de ser cuantificadas y parametrizadas a través de un paquete tecnológico. Plazo: de acuerdo al tipo de actividad. ACTIVIDAD AGRICOLA Y PECUARIA PLAZO TIPO DE CLIENTE (años) Preferente 10 Nuevo y Habituales 3 ACTIVIDAD COMERCIAL Y SERVICIOS No mayor a 24 meses Programa de Financiamiento para la Adquisición de Maquinaria. Tendrán acceso a este tipo de crédito, los productores del sector rural con la necesidad de fortalecer su capacidad tecnológica y operativa, en sus procesos productivos y que presenten un proyecto de inversión viable y rentable donde la maquinaria a adquirir contribuya al logro de la producción y de los resultados financieros esperados. Plazo: De 12, 24, 36, 48 ó 60 meses. Programa de Financiamiento al Campo Cañero. Este programa se destinará al financiamiento de las siguientes actividades: 1) Para la adquisición de semilla y las labores relacionadas al establecimiento de las siembras nuevas, que se denominan Plantillas. 2) Para el pago de fertilizantes, herbicidas, pesticidas, jornales, gastos distribuibles (como puede ser la energía eléctrica), labores de cultivo, contratación de cortadores y cosecha, de aquellas cañas a partir de su segunda cosecha, las cuales se denominan como Socas y Resocas. 3) Para el mantenimiento y reparación del parque vehicular (alzadoras, tractores, cortadoras, camiones de carga, etc. relacionado con la producción, cosecha y transporte de la caña de Azúcar. Tendrán acceso a este tipo de financiamiento las Organizaciones que operen con los ingenios adjudicados bajo la administración del Fondo de Empresas Expropiadas del Sector Azucarero (FEESA) o ingenios privados. Los sujetos de crédito de la Financiera serán las Organizaciones legalmente constituidas con facultades para recibir y otorgar financiamiento y que agrupan a los productores de caña o a los transportistas. A su vez, dichas Organizaciones otorgarán créditos individuales a los productores de caña de azúcar (en adelante los Productores ) o a los transportistas para financiar cualquiera de las actividades arriba referidas Plazo: En los créditos para plantillas, se dará un plazo que podrá ser de 18 hasta 48 meses por línea de crédito, los créditos para socas y resocas, el plazo máximo será de 18 meses por zafra, en el caso de créditos para mantenimiento y reparación del parque vehicular, el plazo máximo será de 36 meses.
Programa para Proveedores de la Agroindustria por Contrato. Para capital de trabajo de productos que cuenten con un paquete tecnológico aprobado por el Subcomité de Crédito. Tendrán acceso a este tipo de financiamiento: a) La Agroindustria o comprador que por las características de su labor requieran adquirir insumos o productos del medio rural, previa evaluación y aceptación por parte de la Financiera cuando se trate de personas morales de carácter privado. Tratándose de personas morales de carácter público esta evaluación no será necesaria, sin embargo en ambos casos se solicitará el contrato de compra-venta donde se estipule la aceptación para la retención y pago por parte del productor o de la organización acreditada, en su caso. b) Las Organizaciones de productores, los productores o asociaciones de productores que utilizan un paquete tecnológico estándar. c) Las Organizaciones, formalmente constituidas bajo alguna de las figuras asociativas reconocidas legalmente y que dentro de sus actividades se encuentre la relativa al otorgamiento de financiamientos a productores que utilizan un paquete tecnológico estándar y cumplan con los requisitos a que se refiere el numeral 8 siguiente. d) En su caso, el Gobierno Federal, a través de SAGARPA-ASERCA con los beneficios establecidos para las actividades agrícolas y pecuarias, aunque también pueden participar los gobiernos estatales. e) Iniciativa privada, a través de las Uniones de Crédito y Compañías Aseguradoras. Plazo: El plazo del financiamiento estará en función al tipo de cliente. PLAZO TIPO DE CLIENTE (años) Preferente 10 Nuevo y Habituales 3 Otros 1 Programa de Financiamiento al Sector Algodonero. Este programa busca apoyar a la actividad algodonera del país mediante el acceso al financiamiento para la siembra, cultivo y cosecha de este producto, a través de un esquema de crédito que minimice los riesgos asociados con la recuperación del crédito. Destinado al descuento de cartera para financiar el capital de trabajo para la siembra, el cultivo y la cosecha del algodón. Bajo este esquema participan las siguientes entidades: a) Las Organizaciones, cuyo proyecto sea otorgar financiamiento a productores de algodón bajo el paquete tecnológico específico. b) Las Administradoras del Crédito (las Administradoras), las cuales actuarán por contrato de mandato de la Organización y podrán ser empresas dispersoras de crédito, uniones de crédito o cualquier otra organización con experiencia en el financiamiento a productores de algodón. c) Fideicomiso de fuente alterna de pago Plazo: El plazo máximo de los créditos simples para descuento de créditos de habilitación o avío será de hasta 12 meses. Para las líneas de crédito simple multiciclos.
PLAZO TIPO DE CLIENTE (años) Preferente 10 Nuevo y Habituales 3 Otros 1 Programa de Financiamiento al Sector Arrocero. Apoyar a la actividad arrocera del país mediante el acceso al financiamiento para la siembra, cultivo y cosecha de este producto, a través de un esquema de crédito que minimice los riesgos asociados con la recuperación del crédito. Destinado al Descuento de cartera para financiar el capital de trabajo destinado a la siembra el cultivo y la cosecha del arroz. Bajo este esquema participan las siguientes entidades: a) Las Organizaciones que cuenten con experiencia y capacidad para administrar y dispersar ellas mismas los financiamientos a productores de arroz bajo el paquete tecnológico específico, las cuales en adelante se identificarán como Organizaciones Dispersoras. b) Las Organizaciones que no tengan capacidad o experiencia en la administración de crédito, se podrán apoyar en los Administradores del crédito los cuales actuarán por contrato de mandato de la Organización y podrán ser los Molinos arroceros u otra figura jurídica que demuestre experiencia en la administración y dispersión de crédito, en adelante serán identificadas como Organizaciones en Administración. c) Los Molinos, quienes actuarán por contrato de mandato como retenedores de los pagos del financiamiento a la Financiera Rural y en su caso, como administrador del financiamiento (Administración y dispersión). d) Fideicomiso de fuente alterna de pago. Plazo: El plazo máximo de los créditos simples para descuento de créditos de habilitación o avío será de hasta 12 meses. Para las líneas de crédito simple multiciclos. PLAZO TIPO DE CLIENTE (años) Preferente 10 Nuevo y Habituales 3 Otros 1 Programa de Crédito en Dólares. Mediante este Programa se busca atender a la clientela objetivo de la Institución que requiere financiamientos en dicha divisa debido a que sus actividades productivas les generen ingresos en dólares. Los créditos otorgados a través de este Programa se podrán establecer mediante Cualquiera de los siguientes tipos de productos básicos: - Crédito de Habilitación o Avío y Crédito de Habilitación o Avío Multiciclos; - Crédito Simple; y, - Crédito en Cuenta Corriente. Plazo: Los productos bajo este Programa se podrán ofrecer a plazos de hasta 1 año para créditos de Avío y Simples, hasta 3 años en créditos de Habilitación o Avío Multiciclos y créditos en Cuenta Corriente, los dos últimos con revisión periódica del crédito y de la tasa de interés.
Programa de Financiamiento al Sector Turístico Rural. Crédito que fomenta el desarrollo y fortalecimiento de la industria turística nacional vinculada al medio rural, a través del financiamiento de proyectos rentables que generen empleos y fomenten el desarrollo en zonas rurales. Tendrán acceso a este tipo de financiamiento: personas, morales o físicas, con actividades turísticas establecidas en comunidades del medio rural. Específicamente se podrá financiar: a) Gastos de operación (capital de trabajo): Se otorgaran créditos simples y cuenta corriente. b) Inversión (modernización / remodelación): S e otorga mediante créditos refaccionarios c) Construcción de inmuebles nuevos y/o ampliación: S e otorgan mediante créditos refaccionarios. Plazo: Las correspondientes a los productos de Crédito Simple y Crédito Refaccionario. Programa de Financiamiento para la Adquisición de Parque Vehicular. Crédito para la adquisición de vehículos de carga y de transporte, siempre y cuando se trate de vehículos de trabajo que sirvan para fortalecer la capacidad operativa de proyectos productivos en el medio rural. Dirigidos a Productores del sector rural con la necesidad de: a) Adquirir vehículos que disminuyan los costos de transportación o de carga de los proyectos productivos que llevan a cabo. b) Para renovar (sustituir) los vehículos que requieren los proyectos productivos que desarrollan. Plazo: El plazo del financiamiento será de 12, 24, 36, 48 o 60 meses. Programa Financiamiento al Sector Forestal. El Programa de Financiamiento al Sector Forestal ( FINARBOL o Programa ) es un esquema de préstamos para los productores forestales o silvícolas. La Financiera Rural atenderá a los siguientes productores con proyectos forestales sustentables y viables: a) Productores que sean sujetos de apoyo por parte de la Comisión Nacional Forestal ( CONAFOR ) a través del Programa PROARBOL ( PROARBOL )2 y del Programa para el Desarrollo de Plantaciones Forestales Comerciales ( PRODEPLAN ). b) Productores con proyectos forestales sustentables y viables que no cuenten con apoyos de CONAFOR (en su conjunto Otros Proyectos Forestales y Silvícolas u OPFS ) y que contemplen actividades productivas en la producción primaria hasta el proceso de transformación y venta. El financiamiento se establecerá mediante préstamos quirografarios, créditos simples, cuenta corriente o refaccionaria, conforme a lo siguiente: a) Préstamos Quirografarios.- Anticipo de apoyos del PROARBOL destinados para el establecimiento y mantenimiento de plantaciones comerciales. Plazo máximo 24 meses. b) Créditos Simples.- Capital de trabajo para el establecimiento, mantenimiento y/o aprovechamiento de plantaciones comerciales y aprovechamiento de bosques naturales. Plazo máximo 15 meses. c) Créditos Cuenta Corriente.- Para capital de trabajo o liquidez en la actividad forestal.10 años para cliente preferentes y 3 para nuevo y habitual.
d) Créditos Refaccionarios.- Inversión en activo fijo (adquisición de maquinaria, mejoramiento de infraestructura, etc.) y bienes de capital. Plazo máximo 10 años. Programa de Financiamiento a Jóvenes Emprendedores Rurales Programa destinado a jóvenes productores emprendedores rurales, en el que se atenderán las necesidades de capital de trabajo, infraestructura (adquisición de activos fijos) y en su caso la compra de parcelas ejidales para llevar a cabo los proyectos productivos. También podrán abarcar proyectos agrícolas, pecuarios, forestales y los que estén vinculados al medio rural. Plazo: En función del tipo de cliente ACTIVIDAD AGRICOLA Y PECUARIA PLAZO (años) TIPO DE CLIENTE Preferente 5 Nuevo y Habituales 3 Programa de Financiamiento a Uniones de Crédito y Entidades de Ahorro y Crédito Popular. Otorgar financiamiento tanto para la consolidación y fortalecimiento de las Uniones de Crédito y de las Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EACP) para atender sus necesidades de capital de trabajo, como para la generación y descuento de cartera a través de sus socios y/o clientes. Podrán acceder a este tipo de créditos Uniones y EACP vinculadas y enfocadas a una o múltiples actividades que se encuentren directamente relacionadas con el medio rural, formalmente constituidas y reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Los tipos de financiamiento que la Financiera podrá ofrecer a las Uniones o a las EACP son los siguientes: 1. Créditos directos. Crédito simple destinado al fortalecimiento de su infraestructura física y administrativa y para mejorar su operación. 1. Línea de Crédito para generación y descuento de cartera. Crédito simple para descuento de créditos simples refaccionarios y de habilitación o avío para uno o más ciclos. En caso de que el proyecto requiera revolvencia en el crédito, se podrá solicitar una línea en cuenta corriente para descuento de créditos de avío o avío multiciclos, cuenta corriente y prendarios. Programa de Financiamiento a Entidades Dispersoras. Este Programa está enfocado a la atención de Entidades, cuyas actividades se encuentran vinculadas y enfocadas al sector rural. El objeto del Programa es cumplir con el objetivo institucional de la Financiera de desarrollar Intermediarios Financieros sólidos que consoliden las operaciones crediticias a través de un mercado financiero rural múltiple, que atienda eficientemente y en forma integral al sector rural. Tendrán acceso a este tipo de créditos Entidades Dispersoras de crédito y/o Intermediarios Financieros que no se encuentren contemplados en la legislación vigente relacionada con el sector rural que cumplan con los lineamientos que establezca la Financiera. Programa de Fondeo a Microfinancieras. El objetivo del programa es desarrollar y, en su caso, fortalecer a las instituciones Microfinancieras distintas a los Intermediarios Financieros Rurales contemplados en la Ley Orgánica de la Financiera Rural cuya actividad principal se encuentra enfocada al sector rural.
Indicadores financieros al diciembre 2007. Al 31 de diciembre del 2007 la Financiera Rural presenta los siguientes resultados financieros: INDICADORES FINANCIEROS AL 31 DE DICIEMBRE DEL 2008 (RAZONES FINANCIERAS) Pasivos/Patrimonio =1.18% Del total de los recursos de la Financiera Rural el 1.18% corresponde a pasivos. Pasivos/Activo =1.16% Patrimonio/Activo =98% ROE =4.7% ROA =4.6% Gastos Administrativos/ Ingresos Totales Utilidad / Ingresos =52.25% Niveles de Mora Total = 2.2% De la totalidad de los fondos que la empresa adeuda estos equivalen al 1.16% de la deuda total que la Financiera puede garantizar. La Financiera Rural presenta una buena productividad de inversión, ya que su eficiencia financiera es del 98% en relación con sus activos. La Financiera Rural presenta una rentabilidad sobre sus recursos del 4.7%. La Financiera Rural presenta una rentabilidad sobre sus activos del 4.6%. Los Gastos Administrativos representan un 40% de los ingresos totales. El margen de utilidad neta que se obtiene por la operación de la empresa es del 52.25% lo que se considera como un margen bueno e indica que la Financiera es eficiente en su operación. El índice de morosidad que presenta La Financiera Rural es del 2.2%. RANGOS DE COLOCACIONES Y NÚMERO DE CRÉDITOS POR RANGO RANGO DE UDIS POR DISPERSION CRÉDITOS DISPERSIÓN de 0 a 20 mil udis 27,852 828,150,964.10 de 20 a 70 mil udis 11,045 1,818,568,151.00 de 70 a 200 mil udis 7,206 3,559,652,790.35 de 200 a 700 mil udis 3,287 4,535,645,349.96 de 700 a 7 mil de udis 741 5,186,269,867.76 > 7 mil de udis 3 136,468,491.78 TOTAL 50,134 16,064,755,614.95 La tasa más recurrente en las operaciones de 2007 fue del 12%.
B) AGRICULTURA POR CONTRATO La Financiera Rural dentro de su portafolio de Programa y Productos, cuenta con el Programa de Proveedores de la Agroindustria por Contrato, este programa aplica para productores u organizaciones de productores que cuentan con experiencia en su actividad, que utilizan un paquete tecnológico estandarizado y adecuado a la región que se refleja en sus rendimientos y en el cumplimiento de los requerimientos de las agroindustrias compradoras. Podrá participar cualquier productor u organización de productores que cuenten con canales de comercialización bien definidos, mediante el establecimiento de contratos de compra-venta o bajo el esquema de Agricultura por Contrato, con entrega directa o indirecta a la industria, pero apegados al contrato de compra-venta y que acepten de forma expresa que la Agroindustria retenga los pagos correspondientes al financiamiento que le será otorgado bajo este Programa. Asimismo, a través de este esquema, se pueden autorizar líneas de crédito simple para descuento a las personas morales legalmente constituidas, que cuenten dentro de sus actividades las relativas al otorgamiento de financiamiento (las organizaciones de productores), las cuales a su vez actuarán como facilitadores de créditos individuales de habilitación o avío o bajo la modalidad multiciclos a los productores que utilicen un paquete tecnológico. Objetivo. Contribuir a la integración de las cadenas productivas relacionadas con el medio rural, impulsando el esquema contractual de compra-venta futura de la producción primaria, al financiar a los productores u organizaciones de productores que formalicen contratos de compra-venta con la Agroindustria antes de producir. Otorgar financiamiento al sector primario con oportunidad, mediante procesos de atención masiva o individual, así como a través de sus propias organizaciones de productores formalmente constituidas bajo alguna de las figuras asociativas reconocidas legalmente soportado por la minimización del riesgo de impago e incluyendo una figura retenedora de pagos (Agroindustria). Descripción de los productores maiceros con los que trabaja (niveles de pobreza, acceso a activos, tal algún indicador que indique niveles de productividad, etc. Los productores que participan en el Programa de Proveedores de la Agroindustria por Contrato, en su mayoría son grupos organizados y con una estructura e infraestructura solida, en promedio cada productor cuenta con 5 has para el cultivo del maíz. Descripción de cómo funciona el tema de la agricultura por contrato La agricultura por contrato existe desde hace muchos años como medio para organizar la producción primaria/comercial de productores en pequeña y en grande escala. Las empresas pueden utilizar diversos arreglos institucionales para abastecerse de la materia prima que requieren para sus operaciones comerciales o de procesamiento. La agricultura por contrato se considera como uno de los mecanismos por medio de los cuales las empresas ejercen control sobre tales procesos a fin de garantizar su abastecimiento y calidad en materia prima. Para los productores que reciben financiamiento, las agroindustrias pueden cobrar directamente la deuda a partir de la entrega del producto antes de que el productor reciba el pago correspondiente. En caso de no cumplir sus obligaciones con respecto al crédito, el deudor moroso no sólo está sacrificando la posibilidad de otros préstamos, sino la posibilidad de mantener la relación comercial con la Agroindustria. Por otra parte, el aumento de la tasa de
recuperación al existir la figura del retenedor disminuye los costos asociados al incumplimiento del contrato. El concepto Agricultura por Contrato es la relación contractual de compra- venta establecida entre los productores del sector primario (proveedores) y la agroindustria, son acuerdos celebrados antes de la producción de los bienes, que obligan a la empresa y al productor a cumplir una serie de condiciones (como precio, calidad y momento de la entrega) con respecto a la venta del producto., sin que el concepto Agricultura limite el tipo de actividad, pudiendo tratarse de otras actividades como la ganadería, silvicultura, etc. Análisis de la implementación, tomado en cuenta los aspectos positivos y negativos que se dieron y se dan en esta etapa. a).- Participación de la Financiera Rural; El programa de Proveedores de la Agroindustria por Contrato, fue el resultado de la propuesta de productores maiceros del estado de Jalisco, quienes fueron encabezados por el Ing. René López Ruelas, por allá de Agosto del 2003, cuando prácticamente apenas había abierto sus puertas la Financiera Rural; Dicha propuesta se vuelve una realidad una vez que se realizaron un buen número de reuniones en donde se afinaban los detalles de la participación de todos los eslabones de la cadena; Y es en Enero del 2004 cuando se libera oficialmente dicho programa, para posteriormente atender las solicitudes del ciclo Primavera Verano 2004, que es cuando iniciamos operaciones a través de este programa. Antes de salir a promover el esquema, el Jefe del Departamento de Programas y Productos de Crédito convoca a una reunión con representantes de productores de maíz de las diferentes regiones de la Coordinación Regional Occidente, con el objetivo de que se elabore un paquete tecnológico estandarizado a través del cual se determina una cuota de crédito, condiciones crediticias (plazo, tasas de interés, esquema de garantías, etc.), así como la mecánica operativa para atender las solicitudes de crédito del ciclo en cuestión. La participación de la Financiera Rural inicia en campo convocando a los productores de maíz amarillo a una serie de reuniones de promoción, en las regiones que se tienen ubicadas en donde se produce este tipo de maíz, a la cual acuden representantes de los diferentes participantes en el esquema de Agricultura por Contrato con Cobertura de precio en CHICAGO BOARD OF TRADE (CBOT). En esta reunión el encargado de representar a la Financiera Rural y de promover el esquema de Agricultura por Contrato a través de una línea de crédito preautorizada, es el Jefe del Departamento de Programas y Productos de Crédito, quien a su vez invita al Asesor y Promotor de la Agencia de Crédito Rural que le corresponda atenderlos; En esta caravana de promoción van representante de los compradores del grano (Empresas del Grupo IDAQUIM, como ALMEX y CP Ingredientes); el Gobierno Federal a través de ASERCA, quien es el que cubre el gasto de la compra de cobertura de precio; las Organizaciones de productores, quienes organizan y difunden el esquema en las localidades; la iniciativa privada como PROAGRO Compañía de Seguros, quien otorga el servicio de aseguramiento del cultivo; además de algunas casas comerciales que ofertan fertilizantes, semillas y agroquímicos en general. Los aspectos positivos de dicha mecánica, los podríamos resumir en los siguientes: Aceptación por parte de los productores al llevarles a su localidad a las personas involucradas en el esquema.
Presencia directa de la Financiera Rural, en donde se atienden todas las dudas de los productores, así como las posibles solicitudes. Nos permite conocer en forma directa el interés de los productores de las diferentes regiones y su potencial de siembra de este maíz, en su caso. Permite a todos los eslabones de la cadena, el poder estimar los posibles resultados, con los cuales se inicia la conformación del ciclo, y Otorga una certidumbre del esquema al productor, al escuchar los compromisos de los diferentes participantes. Los aspectos negativos, que en realidad son muy pocos, son: Distorsión de la información por algunos líderes campesinos, sobre todo en época de elecciones. Falta de penetración de la información en aquellas zonas de alto potencial, ya que es prácticamente imposible que el Grupo realice reuniones en la totalidad de las localidades (debido al poco personal que somos). Los números del programa han evolucionado en forma positiva, según se muestra en la siguiente tabla; Sin embargo, es importante recalcar que el éxito del programa se basa en un detonador inicial y único que es el precio del maíz en CBOT, ya que si el precio no es atractivo el programa no camina; Esto permite también tener una ventaja para los subsiguientes ciclos, ya que al haber una demanda alta del maíz amarillo, un precio internacional bajo y una producción de maíz blanco alta, provoca que en los siguientes ciclos se cotice mejor el precio del maíz amarillo. Si a lo anterior le sumamos algunas noticias a nivel mundial importantes como: el alza en el precio del petróleo, los siniestros significativos en zonas maiceras (exceso de lluvias o sequías) y el crecimiento poblacional, seguramente que el precio tomará niveles atractivos para los productores. RESULTADOS DEL PROGRAMA DEL 2004 AL 2007 2004 2005 2006 2007 OPERACIONES 36 50 11 102 BENEFICIARIOS 62 215 16 176 SUPERFICIE 2217 3086 663.5 1416.7 MONTO (mdp) $13.3 $19.1 $4.1 $10.4 LA TASA TIPO DE CLIENTE COBERTURA BAJA MEDIA ALTA Preferente 14.6 12.6 11.6 Habitual /Nuevo 15.6 13.6 12.6 La Tasa aplicada para este tipo de programas esta en función al tipo de cliente y a la cobertura.
L 28 de Noviembre del presente año, la derrama económica nos muestra los siguientes números: Número de créditos 107, Monto colocado $40.4 millones de pesos, hectáreas apoyadas 5,048 y beneficiarios finales 131; Sin embargo, se pretende cerrar el 2008 de la siguiente manera: Número de créditos 149, Monto colocado $63.6 millones de pesos, hectáreas apoyadas 8,435 y beneficiarios finales 182. La instrumentación del programa antes descrito, su seguimiento y control de cada una de las operaciones durante estos cinco años, ha sido a través del Departamento de Programas y Productos de Crédito de la Coordinación Regional Occidente, la cual esta a cargo del MVZ. José Alejandro Pérez Gómez, auxiliado de la señorita Crystal Téllez como asistente del Departamento; Pero todo esto no había sido posible realizarlo sin el valioso apoyo de la Gerencia de Programas y Productos de nuestro Corporativo, quienes nos capacitaron y orientaron en como operar el programa. Es importante mencionar que la atención de las solicitudes de crédito se realizan en la agencia de crédito rural que le corresponda a los productores y que el personal de la misma fue capacitado por el Jefe del Departamento de Programas y Productos de Crédito de la Coordinación Regional. Si evaluáramos la productividad del programa en cuanto a número de solicitudes atendidas por empleado de la Financiera Rural, tendríamos que cada empleado atiende 29.8 solicitudes; el analítico del siguiente parámetro se toma que participan 5 empleados que atienden 149 solicitudes, esto se pone más interesante cuando evaluamos la productividad por monto atendido por empleado el cual es del orden de los 12.7 millones de pesos; los anteriores datos son interesantes si consideramos que solo el programa se atiende del periodo de marzo a agosto de cada año. En cuanto a los resultados obtenidos podríamos mencionar, los siguientes: Credibilidad de los productores a un esquema nuevo de financiamiento, Clientes satisfechos, los cuales operan bajo condiciones crediticias bastante blandas, Reconocimiento de los productores al operar con tasas de interés inferiores al 1% mensual, Esquemas de seguridad basada en la confianza al productor, el cultivo asegurado, una retención por parte de las agroindustrias participantes y sobre todo una garantía líquida de no más del 20%. Fortalecimiento de las relaciones interinstitucionales de la Financiera Rural con dependencias Federales, Estatales y la iniciativa privada, Oportunidad de promoción de otros negocios alternos a la agricultura, Mayores ingresos a la Financiera Rural al traer nuevos negocios como los fideicomisos de fuentes alternas de pago. Bajo índice de cartera vencida en el programa el cual supera el 98% en toda la historia del programa. Establecer un balance del programa de agricultura por contrato. Al realizar un balance del programa tenemos que los resultados han sido bastante positivos, ya que ha permitido colocar un recurso (crédito) con bajo riesgo, con un índice de recuperación bastante alto, que nos ha brindado la oportunidad de atender a todos los estratos de productores, principalmente a productores de bajos ingresos, ya que al momento de que una Organización de productores contrata con alguna Agroindustria, adhiere a todos aquellos productores que quieran participar sembrando sus parcelas de maíz amarillo, por último el esquema es bien visto en el medio ya que cada productor recibe en su cuenta de cheques el importe de su financiamiento, lo cual les permite comprar sus insumos con la mejor oferta.
Análisis de los desafíos y retos para expandir, consolidar o mejorar este programa para el futuro. El principal reto a corto plazo es como aumentar la cobertura del programa hacia todos aquellos productores que siembran maíz blanco y que hasta la fecha no están convencidos del programa; El reto se vuelve más sencillo si consideramos lo siguiente: Aumentar la difusión del programa, siguiendo las alianzas con otras dependencias y la iniciativa privada, El mantener las condiciones crediticias en cuanto a tasas, plazos, esquemas de garantías y montos de crédito, y en medida de lo posible mejorarlas. El otorgar apoyos mediante financiamientos en donde se considere como concepto de inversión la compra de cobertura de precio en CBOT, para que posteriormente la Financiera Rural subsidie al 100% el costo de dicha cobertura, El gestionar programas de compras anticipadas de fertilizantes químicos que nos permitan disminuir el costo por tonelada, así como el promover la utilización de fertilizantes orgánicos mediante los cuales hacemos mas rentable el cultivo, Acceder a cobertura de precios en CBOT a tiempo y mediante corredurías serias y profesionales que les permitan a los productores orientarlos para tomar la mejor decisión, Simplificar aun más las mecánicas operativas de los programas de apoyo como el de Reducción de costo de acceso a coberturas, Seguir vinculados a las compañías semilleras exigiéndoles mayor volumen y mejores variedades de semillas mejoradas, y Por último seguir fortaleciendo el vínculo con las Organizaciones de productores.