Los mecanismos de pagos electrónicos. Un mecanismo de pago electrónico es uno de los componentes más importante en el comercio electrónico. Por medio de internet, el comercio electrónico pone a disposición de las personas y empresas un medio de comunicación eficaz para la realización de las transacciones comerciales, pero estas no podrían ser realizadas si no existiera una forma de recibir los pagos por los bienes o servicios que se comercializan. Con el objetivo de contextualizar los mecanismos de pago electrónico, definiremos en primera instancia los mecanismos de pago genérico, con la finalidad de crear una base para comprender las peculiaridades que deben cumplir los sistemas de pago del comercio electrónico e identificar las oportunidades que proporciona la tecnología del comercio electrónico para desarrollar nuevos tipos de sistemas de pago. Términos Definiciones Refuerzo grafico Efectivo Es la moneda de curso legal establecida por el estado de un determinado país, la cual representa un valor, es la principal forma de pago en las transacciones comerciales tradicionales, su principal ventaja es que no necesita intermediarios para ser utilizada. Transferencia de cheques: Tarjetas de crédito Valor almacenado Documento físico que representa fondos disponibles para ser transferidos de la cuenta de cheques de un consumidor a un comerciante u otra persona, es la segunda forma más común de pago, aunque no puede ser utilizada para realizar micropagos. Representa una cuenta que concede crédito a los consumidores y les permite comprar artículos con pagos diferidos, así como realizar pagos a varios vendedores con un instrumento. Siendo una institución bancaria la intermediaria en el pago, se brinda un cierto nivel de seguridad a las partes involucradas en la transacción, pero esta es compensada con un aporte económico que el proveedor debe cancelar al banco (entre 3 y 5% del valor de la compra). Son cuentas estas cuentas son creadas para depositar fondos y en base a ese monto o fondo almacenado se hacen pagos o retiros de efectivo. Algunos ejemplos son las tarjetas de débito, los certificados de regalo, las tarjetas 1
prepago. Los sistemas de pago P2P como Paypal implementan un sistema similar al de valor almacenado. Saldo acumulado Cuenta que a cumula gastos y en la cual los consumidores hacen pagos periódicos, comúnmente de un mensualmente. Como ejemplo tenemos los pagos municipales, los pagos por servicios de agua, energía eléctrica, telefonía, entre otros. En su mayoría, los mecanismos de pago tradicional, han logrado adaptarse al entorno electrónico, en algunos casos con ciertas limitaciones, así mismo con las nuevas tecnologías, se ha presentado la oportunidad de crear nuevos sistemas de pago. Sistemas de pago en línea. Las tarjetas de crédito son, en la actualidad, la principal forma de pago en línea en Estados unidos sigue, aunque su uso bajó en la recesión, se espera que el volumen total de pagos en línea, mediante tarjetas de crédito aumente más de 50% en el quinquenio 2011-2016, y las tarjetas de débito un 2% en el mismo periodo. En otras partes del mundo, los pagos del comercio electrónico pueden ser muy distintos, dependiendo de las tradiciones y la infraestructura. Si se piensa operar un sitio web en Europa, Asia o América Latina, se necesitará desarrollar diferentes sistemas de pago para cada región. Los consumidores europeos utilizan en su mayoría tarjetas de débito bancarias (en especial en Alemania) y algunas tarjetas de crédito. En China, por lo general, las compras en línea se pagan con cheque o efectivo cuando el consumidor selecciona los artículos en una tienda local. 2
En Japón, los consumidores prefieren transferencias postales y bancarias y pagos contra entrega (CoD) usando tiendas de conveniencia locales (konbini) como el punto acordado para recoger los artículos y pagar: Los consumidores japoneses también utilizan cuentas de saldo acumulado con compañías telefónicas para realizar sus compras desde la comodidad de su hogar. Japón y algunos países europeos utilizan mucho los teléfonos móviles para pagar compras pequeñas (e Incluso multas de estacionamiento). Transacciones en línea con tarjeta de crédito Las compras realizadas con una tarjeta de crédito en línea, se procesan de forma similar a las realizadas en una tienda física, la diferencia radica en que el vendedor no ve la tarjeta, no puede sacar una copia de esta y no obtiene una firma. Es por esta razón que el comprador puede en un momento dado desconocer o negar la compra, lo cual vuelve vulnerable al vendedor, porque la transferencia puede ser anulada, aunque ya hayan sido enviados los bienes o descargados los productos. Es por esta razón que el comprador puede en un momento dado desconocer o negar la compra, lo cual vuelve vulnerable al vendedor, porque la transferencia puede ser anulada, aunque ya hayan sido enviados los bienes o descargados los productos. Hay cinco partes involucradas en una compra con tarjeta de crédito en línea consumidor, comerciante, cámara de compensación, banco del comerciante (conocido también como "banco adquirente') y banco emisor de la tarjeta del cliente. El pago con tarjeta de crédito tiene varias vulnerabilidades, la seguridad, el riesgo para el comerciante y el comprador ya que ninguno de los dos puede autenticase completamente y asegurar que no serán víctimas de robos o estafas, los costos por administración y transacciones, la equidad social, no todos tienen acceso a una tarjeta de crédito. Otras formas de pago Sistemas alternativos de pago en línea 3
Las limitaciones del sistema de tarjetas de crédito en línea han dado lugar al desarrollo de una serie de sistemas alternativos de pago en línea. Estos permiten a los compradores pagar en línea con base a un valor almacenado en una cuenta en línea, la cual está respaldada por una tarjeta de crédito o débito. El principal ejemplo es PayPal, este permite a individuos y empresas con cuentas de correo electrónico hacer y recibir pagos hasta un límite especificado. Además de PayPal existen otros similares como Amazon Payments, Google Checkout, Bill Me Later, WUPay, Dwolla y Stripe. Sistemas de pago móviles Por medio de la utilización en la tecnología móvil de los chips NFC (Near Field Comunicaction) o chips de comunicación de campo cercano, el uso de dispositivos móviles como mecanismos de pago se ha implementado en Europa, Japón y Corea del Sur y se está extendiendo rápidamente en Estados Unidos, donde ya se está implementando la infraestructura necesaria para soportar el pago móvil. Los NFC son un conjunto de tecnologías inalámbricas de corto alcance utilizadas para compartir Información entre dispositivos a una distancia de unos cinco centímetros entre cada uno. Efectivo digital y monedas virtuales En ocasiones se tiende a utilizar estos términos indistintamente, pero son dos tipos diferentes de pagos electrónicos. El efectivo digital se basa en un algoritmo que genera tokens autenticadas únicos que representan el valor en efectivo que se puede utilizar. Ejemplos de dinero digital son Bitcoin y Ukash. Las monedas virtuales se utiliza para comprar bienes y virtuales, suelen circular dentro de una comunidad de mundo virtual interna o es emitida por una entidad corporativa específica, ejemplo de ellas tenemos a los dólares Linden creados por Linden Lab para ser usados en Second life, o los Facebook Credits disponibles para Facebook. Sistemas de pago off-line Adicionalmente a los mecanismos de pago en línea, también son utilizados en el comercio electrónico otros, llamados métodos de pago offline, utilizado en muchos países, en los aunque la transacción se realice de manera electrónica, el pago se hace de forma tradicional: Contra entrega: Una vez que se ha recibido el producto el cliente realiza el pago. El comerciante debe verificar la dirección física del comprador y su disposición a la compra, para evitar malentendidos, resulta ser un método un tanto riesgoso para el comerciante, ya que puede ser objeto de robo o fraude. Giro postal o telegráfico: el comprador envía el dinero al comerciante mediante4 el correo tradicional. Depósito en Cuenta Corriente: El comprador deposita el dinero en la cuenta corriente del vendedor, es un sistema seguro, pero el pago no es automático y tiene comisión. Western Union: el pago es realizado por el cliente en cualquier sucursal de Western Union en el mundo. A este sistema se le denomina también Quick Pay. Los pagos electrónicos están evolucionando y desarrollando nuevas formas y estrategias, con el objetivo de atender las necesidades cambiantes de los compradores y proveedores virtuales, es un mundo lleno de posibilidades. 4
Actividad de evaluación Nombre de la Actividad Tipo de Actividad Objetivo Instrucciones Pago Electrónico Grupal 3 personas Identificar los mecanismos de pago electrónico y cuales son utilizados por las empresas salvadoreñas. Los estudiantes deberán realizar una investigación sobre los mecanismos de pago electrónico en general y cuáles son los que utilizan las empresas salvadoreñas. El documento deberá organizarse en dos apartados: I PARTE. MECANISMOS DE PAGO EN LÍNEA Documentar los diversos Sistemas alternativos de pago en línea, se deberá realizar una investigación sobre, PayPal, Amazon Payments, Google Checkout, Bill Me Later, WUPay, Dwolla y Stripe, que permita luego describir cada uno de los sistemas, especificar su forma de operación o funcionamiento y las ventajas y desventajas de cada una. II PARTE. LA EMPRESA SALVADOREÑA Y EL PAGO ELECTRÓNICO Realizar una búsqueda con el objetivo de encontrar sitios web de empresas salvadoreñas que tengan estrategias de comercio electrónico. (mínimo 5 empresas salvadoreñas) Indagar sobre las formas de pago que estas empresas implementan. Elaborar: Un cuadro comparativo donde se registren las formas de pago disponibles, por cada una de las empresas. Reflexionar sobre las dificultades o facilidades que se encuentran en el país para la realización de pagos electrónicos. El documento deberá contener como mínimo los siguientes apartados: Portada. Introducción Objetivos Resultados de la investigación. I Parte : Documentación mecanismos de pago (5 6 paginas) II Parte: La empresa salvadoreña y el pago electrónico ( Cuadro comparativo y Párrafo de reflexión 1-2 páginas) Conclusiones y Recomendaciones. Bibliografía. Se enviara el documento en formato PDF a la plataforma virtual en el enlace correspondiente. Contará con un mínimo de 12 páginas y un máximo 13 paginas. Cada apartado que se solicita iniciara en una página nueva. El formato de texto para el documento es el siguiente: Interlineado 1.5 Fuente: Párrafos Calibri, tamaño 11. Títulos Cambria, Negrita, tamaño 12, Mayúsculas. Subtítulos Cambria, cursiva, tamaño 12, minúsculas. Márgenes predeterminados (2.5 máximo a todos los bordes) 5
Fecha de Entrega Criterios de Evaluación Nombre del documento debe identificar el primer nombre y apellido de cada uno de los integrantes del equipo de trabajo. De ser necesario citar fuentes al pie de página. Domingo al finalizar la semana 2 a las 11:59 pm Análisis y síntesis. Originalidad y creatividad. Claridad en las ideas Redacción, ortografía y gramática. Recurso Complementario: Contenido: Sistemas de Pago Electrónico. Autor: Josep Pegueroles Vallés Sitio: upcommons Contenido: Pagos, micropagos e internet. Autor: Cristina García Testa Sitio: ebscohost Acceder a los recursos desde la plataforma>>> 6