Auxiliar Bancario M O D ULO 3
TEMAS 1- Cuentas Corrientes: características y diferencias. 4- Cuentas de Ahorro: características y diferencias. 5- Cuentas a Plazo Fijo: características y diferencias. 6- Bonos y Titulos Públicos: características y cuando se utilizan. 7- Letras de Cambio: características y cuando se utilizan. 8- Cuentas del Mercado de Dinero: Definición, funciones y objetivos.
1- Cuentas Corrientes: características y diferencias.
La cuenta corriente (cta. cte.) es un contrato bancario donde el titular efectúa ingresos de fondos. Con una cuenta corriente se puede disponer de los depósitos ingresados de forma inmediata a través de talonarios, cajeros automáticos o la ventanilla de la caja o banco. Una cuenta que no genera intereses a favor del titular. De la cuenta corriente solo se puede retirar el dinero en cheque, en avances y en compras.
La cuenta corriente para otra serie de operaciones con los bancos: Al concederse un crédito queda reflejado en la cuenta corriente. Se pueden domiciliar pagos a través de ella. Se pueden realizar descuentos de efectos. Cobrar intereses. Pagar intereses. Cobrar impuestos. Pagar impuestos.
Es una cuenta que se usa principalmente para ingresos del titular. Los medios de pago que se pueden utilizar asociados a las cuentas corrientes pueden ser: Talonario de cheques. Tarjeta de crédito. Tarjeta de débito. Monedero electrónico. Pago mediante móvil.
Al abrir una cuenta corriente se deben consignar los siguientes datos: Documento de identificación. En el caso de ser una empresa: escritura de constitución. (en Argentina puede ser un contrato hecho por instrumento privado, solo algunas empresas necesitan ser constituidas por escritura pública) Fotografía reciente (dependiendo del banco) Informes bancarios actualizados de la persona que pretende abrirla Información de Crédito Registro en el banco de la firma que será utilizada para girar cheques Suscripción con el interesado de un documento que contenga las condiciones generales relativas a la cuenta corriente que se abre Verificar la capacidad de contratación y quienes pueden obligarse por la empresa. Verificar el origen de los ingresos. Cada institución determina el monto mínimo de apertura. En general las cuentas corrientes tienen un interés muy bajo o nulo. El saldo de la cuenta puede ser comprobado por el titular en cualquier momento. El banco tiene la obligación de enviar al cliente, al menos semestralmente, el extracto de su cuenta.
4- Cuentas de Ahorro: características y diferencias.
Una cuenta de ahorro es un depósito ordinario a la vista (producto pasivo), en la que los fondos depositados por la cuenta, tienen disponibilidad inmediata y generan cierta rentabilidad o durante un periodo determinado según el monto ahorrado. Las condiciones de remuneración varían en función del producto concreto. Así, pueden existir cuentas de ahorro que abonen los intereses por ejemplo mensual, trimestral o anualmente. Igualmente, la remuneración puede ser lineal (mismo interés para cualquier saldo), por tramos de saldo o incluso en especie.
Este tipo de cuentas también pueden estar sujetas al pago de comisiones, aunque desde la popularización de la banca online la tendencia es a suprimir el pago de comisiones en los productos de ahorro. Los servicios asociados a una cuenta de ahorro también varían según la entidad. Pueden ir desde los más básicos, como ingresos y pagos de cheques o transferencias, hasta otros más complejos como tarjetas de débito o crédito asociadas a la cuenta. Las cuentas de ahorro o caja de ahorro son utilizadas principalmente por los particulares y entidades civiles.
Sirven para tres cosas: Para ganar un interés durante el tiempo que estos fondos no se usan. Los fondos pueden extraerse en cualquier momento mediante un comprobante llamado nota de débito Los fondos depositados ganan un interés moderado. También debe tenerse en cuenta que se suman al capital cada 6 meses o anualmente. El porcentaje que el banco aporta a una cuenta de ahorro varia entre el 3% Características Transferencias entre cuentas del mismo banco sin costo Débito automático para el pago de tus obligaciones sin tener que hacer colas interminables. Puedes realizar retiros en cualquier parte del país y del mundo cobrándote una comisión que depende del banco. Puedes realizar tus compras en establecimientos comerciales y pagar con tu tarjeta débito, sin que tengas que llevar dinero.
5- Cuentas a Plazo Fijo: características y diferencias.
El crédito a plazo fijo o imposición a plazo fijo (IPF) es una operación financiera por la cual una entidad financiera, a cambio del mantenimiento de ciertos recursos monetarios inmovilizados en un período determinado, reporta una rentabilidad financiera fija o variable, en forma de dinero o en especie. El término plazo fijo proviene del hecho de que el tiempo durante el cual la inversión permanece inmovilizada se estipula al comienzo de la misma: un año, tres meses, un mes, etc. Al llegar la fecha de vencimiento de la imposición la persona puede retirar todo el dinero o parte del mismo. Si las condiciones pactadas lo permiten, podría también renovar la imposición por un período suplementario: en este último caso, si no se toma una decisión el mismo día del vencimiento, no se pierden los intereses generados hasta el momento, pero sí se pierden días durante los cuales se podrían estar generando nuevos intereses. Al contratar un depósito a plazo se proyecta que en determinado tiempo se cobrarán los intereses y se recuperará la totalidad del capital invertido. Pero como no siempre ocurre lo proyectado, es importante tener en cuenta la posible necesidad de liquidez del capital invertido, pues algunos contratos de depósito a plazo permiten la cancelación anticipada mediante una penalización.
Caracteristicas Las diferencias entre un depósito a plazo y los depósitos a la vista (cuentas corrientes y libretas de ahorro) son: Los depósitos a plazo tienen una «fecha de vencimiento» que es la fecha en la cual podemos retirar el dinero y los intereses. Si retiramos el dinero antes de la fecha devencimiento, tendremos que pagar una comisión por cancelación anticipada. Como norma general, los depósitos a plazo nos ofrecen mayor interés que los depósitos a la vista. En los depósitos a plazo no nos permiten domiciliaciones de recibos y nóminas ni realizar cobros o pagos.
4 consejos para elegir el depósito adecuado: En primer lugar, debemos atender al plazo temporal del depósito. Para ello tendremos que evaluar el período de tiempo en el que creemos que no vamos a necesitar el dinero invertido para otros conceptos o gastos que resulten inaplazables. En consecuencia, deberemos disponer de una previsión personal o familiar de ingresos y gastos para poder determinar si nos va a hacer falta o no contar con esos ahorros durante el tiempo que se corresponde con el plazo del depósito, sea este de 1 mes, 3 meses, 6 meses, 1 año, etc. Por idénticos motivos tendremos que valorar el plazo del depósito y decidirnos por aquel que oferte un tiempo de inversión más adecuado a nuestras posibilidades y necesidades, ya que a mayor plazo podremos obtener mayor rentabilidad. En segundo lugar, nos fijaremos en el capital mínimo y máximo que se puede invertir en cada uno de los depósitos a plazo posibles, para determinar si se adaptan a la cantidad de dinero que tenemos disponible para invertir. En tercer lugar, también tendremos que prestar particular atención a la rentabilidad, que vendrá expresada en cada depósito en términos de TAE y de interés nominal anual, y que suele ser, en la mayor parte de los casos, el aspecto más difícil de interpretar, ya que ahora es habitual que un mismo depósito a plazo contemple tipos de interés o de rentabilidad en distintos períodos temporales dentro del plazo del mismo depósito, o incluso rentabilidades distintas aplicables a diferentes porcentajes de la cantidad de dinero que invertimos. También resulta habitual encontrar otros depósitos que incluyen simultáneamente un interés fijo para una parte del dinero y un interés variable para otra parte. Si no lo vemos claro, lo más sensato será utilizar un comparador financiero que pueda clarificarnos la rentabilidad que podríamos obtener, o bien pedir a la propia entidad que nos haga una simulación o nos especifique el escenario más optimista y el más pesimista en lo relativo al rendimiento o rentabilidad que podemos conseguir en casos de interés variable. En cuarto lugar, tendremos que informarnos bien en cada depósito a plazo de las posibilidades que presentan para retirar el dinero antes de que se cumpla el plazo y si ello nos va a suponer alguna penalización o pérdida de rentabilidad respecto del tiempo en el que nuestros ahorros han permanecido en el depósito. Pensemos que puede surgirnos algún imprevisto que nos obligue a recuperar nuestros ahorros antes de la fecha de vencimiento del depósito.
6- Bonos y Títulos Públicos: características y cuando se utilizan.
Los títulos públicos, también llamados bonos, representan la deuda emitida por el Estado Nacional, los Estados provinciales o los Municipios. Estrictamente se trata de una promesa de pago por medio de la cual el emisor (en este caso el Estado) se compromete a devolver el capital que los inversores le prestan, más los intereses correspondientes, en un plazo determinado y según un cronograma acordado.
Existen varias formas en las cuales se financia el Estado. Cuando el gobierno necesita aumentar los ingresos de fondos para financiar el gasto público, puede recurrir a distintas alternativas: Incremento en los impuestos. Emisión monetaria. Créditos con organismos multilaterales o internacionales de crédito. Emisión de títulos públicos en el mercado de capitales.
Los títulos públicos son una de las formas por medio de las cuales el Estado se financia habitualmente. Es así como a través de la emisión de estos instrumentos el gobierno obtiene fondos de los inversores individuales y también de los institucionales. La característica principal de los títulos públicos es que quien los emite puede fijar las condiciones de emisión según sus propias necesidades de financiamiento y sus posibilidades de pago. De esta forma existen títulos en diversas monedas y plazos, a tasa fija o variable y demás condiciones, según las necesidades del emisor y las exigencias de los inversores. Los títulos públicos son instrumentos de renta fija, ya que al mantenerlos hasta el vencimiento el inversor sabe exactamente cuánta ganancia va a percibir. Estos títulos pueden devolver el dinero invertido en cuotas llamadas amortizaciones o en forma íntegra al vencimiento. Además, pagan una tasa de interés que puede ser fija, variable o mixta y es comúnmente llamada pago de renta. Este instrumento puede emitirse en moneda local o cualquier otra divisa.
VENTAJAS Certeza del cobro de la renta al vencimiento Este tipo de instrumentos tiene un cronograma de pagos prefijado por lo cual los inversores perciben la renta estipulada y la devolución del capital en la forma y plazo acordados. Liquidez Si bien se pueden mantener hasta el vencimiento, un inversor puede decidir venderlos en el mercado en cualquier momento previo a esa fecha. Esto puede realizarse ya sea porque el inversor necesita el dinero de la inversión o porque encuentra una inversión más rentable en el mercado y desea cambiarla. Mayor nivel de rendimiento con igual nivel de riesgo respecto de otras alternativas de inversión ampliamente utilizadas por el público. Variedad Existen variados tipos de títulos que se adecuan a los distintos perfiles de inversores de acuerdo a plazos, tasas y otras condiciones establecidas en la emisión. Ganancias El atractivo de este instrumento para los inversores es la ganancia del interés que paga el emisor. Además, los inversores pueden vender los bonos en el mercado de capitales durante su vigencia y obtener la ganancia que pueda surgir de la diferencia entre el precio de compra y el de venta.