CONTRATO DE DEPÓSITO BANCARIO. Derecho Bancario

Transcripción

1 CONTRATO DE DEPÓSITO BANCARIO Derecho Bancario Mayo, 2016

2 ÍNDICE I. INTRODUCCIÓN. II. CARACTERÍSTICAS. III. CLASIFICACIÓN. IV. OBLIGACIONES. V. TITULARIDAD VS DISPONIBILIDAD. VI. PIGNORACIÓN DE SALDOS DE DEPÓSITOS. VII. DEPÓSITOS ESTRUCTURADOS. Derecho Bancario: Contrato de depósito bancario (mayo, 2016) 2

3 I. INTRODUCCIÓN Concepto. Contrato en virtud del cual la entidad de crédito recibe dinero de su cliente (persona física o jurídica), adquiriendo su propiedad, y comprometiéndose a restituir otro tanto en la misma moneda y conforme a lo pactado. Operación bancaria pasiva la entidad de crédito obtiene fondos (captación de pasivo) y lo destina a otra actividad (concesión de crédito a terceros). El rendimiento que obtiene es la diferencia de intereses que aplica a sus clientes. Normativa: Menciones en la normativa (art. 210 y 309 del Código de Comercio; el depósito mercantil se regula en los arts. 303 y ss del Código de Comercio). Falta de regulación del depósito irregular. Principio de autonomía de la voluntad de las partes. Normativa de transparencia y protección del cliente bancario. Derecho de la Publicidad: de la Publicidad: Contratos Contratos publicitarios. publicitarios. Aspectos Aspectos generales generales (mayo, 2016) Derecho Bancario: Contrato de depósito bancario (mayo, 2016) (mayo, 2016) 3

4 II. CARACTERÍSTICAS Ventajas para el cliente Custodia de dinero (aspecto relativo en tanto que la entidad de crédito adquiere la propiedad del dinero). Servicio de caja. Rentabilidad. Características. Su naturaleza jurídica ha sido muy discutida (préstamo vs depósito irregular). Contrato real (se perfecciona con la entrega del dinero por parte del cliente). Contrato unilateral (obligación de restitución por parte de la entidad de crédito). Adhesión (condiciones generales de la contratación). Derecho Bancario: Contrato de depósito bancario (mayo, 2016) 4

5 III. CLASIFICACIÓN (I) Depósito regular / depósito irregular (cosa fungible). Regular: la entidad depositaria debe restituir la misma cosa recibida. Irregular: no se restituye la misma cosa, sino otra de la misma especie y calidad. Depósito cerrado / depósito abierto. Cerrados: El cliente entrega una cosa determinada a la entidad de crédito para su custodia, en cajas o sacos precintados, o en sobre sellados, sin que el banco pueda disponer de dicha cosa (joyas, metales preciosos, etc.). El banco recibe una retribución por este depósito (comisión). Poco frecuente, siendo una derivación del mismo el servicio de alquiler de cajas de seguridad. Se trata de un depósito regular. Abiertos: Se entrega una cantidad de dinero, sin individualizar los billetes o monedas. Derecho Bancario: Contrato de depósito bancario (mayo, 2016) 5

6 III. CLASIFICACIÓN (II) Otras clasificaciones (administrado/simple; principal/accesorio; voluntario/forzoso; judicial/extrajudicial). Depósito de dinero abierto puede ser, según el momento de restitución: Depósito a la vista (en cualquier momento). Entrega de talonario de cheques o de pagarés. Subdivisión, según la forma de instrumentarse: i. En cuenta corriente (servicio de caja). ii. Libretas de ahorro (cuentas de ahorro a la vista): no hay servicio de caja, y la entidad realiza una doble anotación contable de cada operación (en su propia contabilidad y en la libreta), teniendo la libreta una especial eficacia probatoria (títulos de legitimación nominativos e intransferibles; su saldo no es movilizable mediante cheques o pagarés). Depósito o imposición a plazo fijo (fecha). Mayor interés que compensa la pérdida de disponibilidad. Restitución sometida a preaviso. Derecho Bancario: Contrato de depósito bancario (mayo, 2016) 6

7 IV. OBLIGACIONES Cliente Devolución de talonario de cheques o de pagarés no usados cuando se cancele la cuenta. Solicitud de reembolso conforme a lo pactado. Entidad de crédito Mantenimiento de liquidez suficiente para atender la restitución del depósito (normas de solvencia). Restitución (total o parcial) del dinero, a petición del cliente (principio nominalista: misma suma, con independencia de la depreciación de la moneda). Pago al cliente de los intereses pactados (mayores en caso de imposiciones a plazo fijo). Obligaciones de información y clasificación de productos financieros (normativa de transparencia y protección del cliente bancario). Derecho Bancario: Contrato de depósito bancario (mayo, 2016) 7

8 V. TITULARIDAD VS DISPONIBILIDAD Los depósitos bancarios de dinero pueden constituirse de varias formas: 1. Individual (titularidad y disponibilidad corresponden a una sola persona, física o jurídica). 2. Conjunta (la titularidad corresponde a todas las personas depositantes, y su disponibilidad puede atribuirse a cada una de ellas disponibilidad indistinta-, a todas disponibilidad mancomunada o conjunta-, o a varias de ellas). 3. Con firma autorizada (la titularidad corresponde a una o varias personas, y se autoriza a otra u otras para disponer de los fondos depositados). Problemáticas respecto de la pluralidad de titulares: Puede un titular modificar por sí solo la forma de disposición? Testamentarías (la disposición solidaria no crea una propiedad solidaria). Derecho Bancario: Contrato de depósito bancario (mayo, 2016) 8

9 VI. PIGNORACIÓN DE SALDOS DE DEPÓSITOS Contrato de prenda sobre depósito en garantía de una deuda (normalmente sobre imposiciones a plazo fijo). El Tribunal Supremo ha reconocido la plena validez de la pignoración de saldos de depósitos a plazo fijo (pignoración del crédito). SSTS de 19 de abril de 1997 y de 7 de octubre de Derecho Bancario: Contrato de depósito bancario (mayo, 2016) 9

10 VII. DEPÓSITOS ESTRUCTURADOS Depósitos bancarios en los cuales la rentabilidad está vinculada a la evolución de uno o varios índices bursátiles, de la cotización de un grupo de acciones, o cualquier otro. Se garantiza el 100% del capital invertido, que se recupera al vencimiento. Suelen ser depósitos a medio plazo, en los que puede que no se permita la cancelación anticipada o, si se permite, que el importe de ésta pueda ser muy elevado. Derecho Bancario: Contrato de depósito bancario (mayo, 2016) 10