CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE BANCARIA. Derecho Bancario

Transcripción

1 CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE BANCARIA Derecho Bancario Mayo, 2016

2 ÍNDICE I. INTRODUCCIÓN II. CARACTERÍSTICAS III. OBLIGACIONES IV. TITULARIDAD VS DISPONIBILIDAD V. DIFERENCIAS CON EL CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE MERCANTIL Derecho Bancario: Contrato de cuenta corriente bancaria (mayo, 2016) 2

3 I. INTRODUCCIÓN Concepto. Contrato de gestión en virtud del cual la entidad de crédito se compromete a realizar por cuenta de su cliente (persona física o jurídica) cuantas operaciones sean inherentes al servicio de caja, realizando las correspondientes anotaciones contables. Sirve de soporte contable para la realización por parte de la entidad de crédito de operaciones (pagos y cobros) por cuenta del cliente, a través de los distintos medios existentes (ventanilla, cajeros, medios electrónicos, tarjetas). Normativa: Se menciona en el Código de Comercio (arts º, 177 y 180). Principio de autonomía de la voluntad de las partes. Algunas obligaciones derivadas de la normativa de transparencia y protección del cliente bancario. Normativa supletoria (comisión; mandato). Derecho de la Publicidad: de la Publicidad: Contratos Contratos publicitarios. publicitarios. Aspectos Aspectos generales generales (mayo, 2016) Derecho Bancario: Contrato de cuenta corriente bancaria (mayo, 2016) (mayo, 2016) 3

4 II. CARACTERÍSTICAS (I) Características. Autónomo. Atípico. Bilateral. Consensual. Asignación del Código Cuenta Cliente (CCC), con 20 dígitos (entidad bancaria; sucursal; código de control; y número de cuenta). IBAN (dígitos del país (ES) y dos dígitos de control). No es formal, si bien es habitual la forma escrita (formularios). Condiciones generales de la contratación. Los fondos son disponibles de forma permanente e inmediata por el cliente. Vinculación funcional con el depósito a la vista, si bien se trata de contratos autónomos, distintos y, por tanto, sometidos a un régimen diferenciado. Derecho Bancario: Contrato de cuenta corriente bancaria (mayo, 2016) 4

5 II. CARACTERÍSTICAS (II) El servicio de caja es un elemento esencial del contrato. Dentro de dicho servicio, algunas prestaciones habituales por parte de la entidad de crédito son: 1. Transferencia bancaria: servicio que se ofrece al cliente para, con cargo a la cuenta corriente, realizar un abono en otra cuenta corriente distinta (del mismo o distinto titular; en la misma o en distinta entidad de crédito). 2. Domiciliación de recibos: mandato que el cliente da a su entidad bancaria para que haga efectivo el pago de determinadas obligaciones cuando sean presentadas al cobro. 3. Descubierto en cuenta corriente: la entidad realiza un pago sin fondos en la cuenta. La TAE del descubierto no podrá exceder 2,5 veces el interés legal del dinero (art. 20 Ley 16/2011, de 24 de junio, de Crédito al Consumo). Derecho Bancario: Contrato de cuenta corriente bancaria (mayo, 2016) 5

6 III. OBLIGACIONES Cliente Pago de gastos y comisiones a la entidad de crédito, según folleto de tarifas (comisiones de mantenimiento; devolución de recibos; descubierto; etc.). Proporcionar la correspondiente provisión de fondos en caso de pagos a terceros. Entidad de crédito Prestación del servicio de caja. Realización de las anotaciones contables de abono y cargo. Entrega de talonarios de cheque al cliente. Realización de pagos y cobros según las órdenes del cliente. Remisión mensual y gratuita al cliente de los extractos de movimientos (salvo que no se hayan producido movimientos en el mes anterior). Derecho Bancario: Contrato de cuenta corriente bancaria (mayo, 2016) 6

7 IV. TITULARIDAD VS DISPONIBILIDAD Una cuenta corriente puede ser titularidad de una (cuenta individual) o de varias personas (cuenta colectiva) (físicas o jurídicas). En caso de titularidad compartida, en el contrato habrá que especificar la forma de disposición: Solidaria o indistinta (cualquiera de los titulares puede disponer). Mancomunada o conjunta (todos los titulares o algunos de ellos para poder disponer, según lo pactado). La forma de disponibilidad no predetermina la propiedad sobre los fondos. En caso de testamentarías, la transmisión de la propiedad sobre los fondos se realizará según el Derecho sucesorio. Derecho Bancario: Contrato de cuenta corriente bancaria (mayo, 2016) 7

8 V. DIFERENCIAS CON EL CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE MERCANTIL Contrato de cuenta corriente mercantil: contrato en virtud del cual dos empresarios se conceden recíprocamente crédito, siendo exigible a favor de uno o del otro el saldo neto a partir del cierre de la cuenta. En la cuenta corriente bancaria la compensación se produce de manera continua (no aplazada). En cualquier momento, el cliente puede exigir el saldo resultante (en la cuenta corriente mercantil se pacta una fecha de liquidación y hasta la misma, no resulta exigible el abono del saldo neto). En la cuenta corriente bancaria existe el servicio de caja. Derecho Bancario: Contrato de cuenta corriente bancaria (mayo, 2016) 8