MODELO DE NEGOCIACIÓN Y PAGOS PARA LA BASE DE LA PIRÁMIDE: EL CASO DE COSTA RICA

MODELO DE NEGOCIACIÓN Y PAGOS PARA LA BASE DE LA PIRÁMIDE: EL CASO DE COSTA RICA

Sistema Nacional de Pagos Electrónicos Cliente Origen: Personas Empresas Relación privada Cliente Destino: Personas Empresas Servicios Web: Banca en línea Gobierno digital Comercio electrónico Cuenta IBAN (ruta de pago): Cuentas corrientes Cuentas de ahorro Tarjetas de crédito Cuentas virtuales Fondos de Pensiones Fondos de Inversión Productos Financieros Entidad Origen: Bancos Financieras Cooperativas Mutuales Puestos de Bolsa Fondos de Pensión Operadores de tarjetas Instituciones públicas Proveedores de Servicios de Pago Organizadores de Mercado Pago y cobro en lotes: Créditos Directos Débitos Directos Cámara de Cheques Pago y cobros inmediatos: Transferencias en Tiempo Real (24x365) SINPE Móvil Débito en Tiempo Real (24x365) Servicios de apoyo: Autorización de Débito Automático Certificados Digitales (Firma Digital) Entidad Destino: Bancos Cooperativas Mutuales

Evolución de los servicios de cobro y pago inmediatos

El proceso de los Pagos Inmediatos Operación 24 x 365 Maria paga X a Juan Paso I: Información ID Destino: YYY IBAN: WWW Canales Bancarios: Banca en línea Banca Móvil Otros Paso II: Confirmar Pagar X a Juan Notificar a Maria Relación privada Cliente Destino: Personas Empresas Notificar a Juan Banco de Maria Banco de Juan - X - X + X + X Cuenta de Maria Banco M Banco J Cuentas en Banco Central Cuenta de Juan

Millones de transacciones Miles de millones de dólares 14 Evolución de los Pagos Inmediatos (24x365) Periodo 2000-2017 $120 12 Cantidad Valor $100 10 $80 8 6 4 2 0 12,6 10,6 8,7 7,4 6,4 5,2 3,8 0,1 0,2 0,5 2,1 0,9 1,4 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 $60 $40 $20 $0 8am 5pm 6am 12pm Horario del servicio 24 Horas

El proceso de los Cobros Inmediatos Operación 24 x 365 Maria cobra X a Juan Relación privada Cliente Destino: Personas Empresas Paso I: Información ID Destino: YYY IBAN: WWW Canales Bancarios: Banca en línea Banca Móvil Otros Paso II: Confirmar Cobrar X a Juan Notificar a Maria Notificar a Juan Banco de Maria Banco de Juan Cuenta de Maria Banco M Banco J + X + X - X Cuentas en Banco Central - X Cuenta de Juan

Millones de transacciones Miles de millones de dólares 5,0 4,5 4,0 3,5 3,0 2,5 2,0 1,5 1,0 0,5 0,0 Evolución de los Cobros Inmediatos (24x365) Periodo 2006-2017 Cantidad Valor 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 1,27 1,71 2,43 3,41 4,75 $70 $60 $50 $40 $30 $20 $10 $0 0,46 0,57 0,81 24 horas Horario del servicio

Nuestro sistema de pagos en números

Información del Sistema de Pagos de C.R. - 2017 - Transacciones de Pago: Electrónicas: 540 millones: 21% Transacciones totales 91% del Monto total Efectivo: 2.000 millones: 79% Transacciones totales 9% del Monto total Costo Social: Sistema de Pagos: $900 millones Efectivo: $500 millones (1% PIB) Bancos: $250 millones Comercio: $250 millones Bancarizados: 70% de la población (15+) 3.0 millones 1/ Incluye transacciones con tarjeta y banca digital. 2/ Incluye tarjetas de débito, crédito y prepago. No incluye tarjetas de uso cerrado.

Ecosistema SINPE Móvil

Banca SMS Qué es SINPE Móvil? Funcionalidad que permite enviar, por cualquier canal de banca electrónica, un pago a cualquier número de teléfono móvil, asociado a una cuenta de fondos ubicadas en cualquier Entidad Financiera. Banca Móvil Banca en Línea Datos requeridos: Teléfono: Monto: Motivo: (Opcional) Tel. 83378125 ATM

Componentes del Ecosistema SINPE Móvil Banca Móvil Banca SMS Banca SMS Banca Móvil Enrutador móvil Banca en línea Entidad X Red ATM Red ATM Entidad Y Banca en línea Motor de Interoperabilidad

Acuerdos para la operación del servicio Horario de funcionamiento 24x365 Transacciones con liquidación inmediatas sobre la cuentas del cliente origen y destino Transacciones con liquidación multilateral neta, a las 9:00am de T+1, en cuentas del Banco Central Moneda: Colones Límite diario para ordenar pagos = $200 (sin costo para el cliente origen) Límite mensual para recibir pagos = $4.000 (sin costo para el cliente destino) El Banco podrá ampliar los límites y establecer el pago de una comisión sobre el exceso

Como parte de la Banca en Línea Cliente Entidad Bancaria

Cliente Como parte de la Banca Móvil Entidad Bancaria

Miles de suscripciones 45 40 35 35 39 32 35 35 37 38 36 32 30 25 20 15 18 16 18 16 23 27 21 24 25 10 5 Sinpe móvil: Cantidad de suscripciones en miles Periodo: enero 2017 junio 2018 Suscripciones al 30 de junio 2018 780.842 0 ene feb mar abr may jun jul ago set oct nov dic ene feb mar abr may jun

Miles de transferencias Millones de colones Sinpe móvil: Cantidad y valor del total de transferencias intra e inter 180 160 140 120 100 80 60 40 20 Periodo: enero 2017 junio 2018 3.000 2.500 68 66 50 58 2.000 54 42 47 47 28 32 34 38 1.500 27 27 23 19 19 22 95 104 1.000 86 59 66 62 65 66 74 74 74 80 85 38 41 46 51 500 42 0 ene feb mar abr may jun jul ago set oct nov dic ene feb mar abr may Cantidad Intrabancario Cantidad Interbancario Valor 0

Miles de transferencias Sinpe móvil: Cantidad total de transferencias intra e inter Periodo: enero 2017 junio 2018 160 12,9 13,7 140 120 100 80 60 40 20 0 11,8 13,7 10,6 11,4 12,7 14,5 9,1 9,7 11,2 14,1 7,7 10,2 10,5 12,3 7,9 11,1 7,0 40,1 7,2 9,7 9,3 11,8 5,8 6,6 37,3 8,8 9,9 9,8 5,4 7,1 33,3 5,3 6,5 5,2 6,2 8,4 31,0 29,3 6,7 7,2 7,8 7,6 27,6 26,9 27,8 3,7 4,6 6,4 3,1 6,3 29,5 22,6 23,2 24,3 5,5 4,5 5,1 21,6 5,0 4,6 18,6 4,8 17,0 13,8 73,0 78,0 14,5 13,5 62,1 62,3 64,6 54,9 55,6 55,0 23,7 26,7 31,9 31,3 35,0 37,2 38,2 43,5 45,2 47,4 ene feb mar abr may jun jul ago set oct nov dic ene feb mar abr may jun Bco. Nacional Bco. de Costa Rica BAC San José Bco. Popular Lafise CoopeAlianza Caja de ANDE Otros

Estrategia de Bancarización

Estrategia de Bancarización Incentivos para Clientes y Bancos Cumplir requisitos de Reguladores Simplificación de trámites Gestión de riesgos Cuentas de Expediente Simplificadas (CES) Dirigida a personas de bajo riesgo Apertura simplificada de cuentas Cero papeles Padrón Único de Cuentas (PUC) Registra comportamiento agregado del 100% de las Cuentas Brinda visión Sistémica del Cliente

Cuentas de Expediente Simplificado - CES Definición: Cuentas de fondos abiertas a personas físicas con un perfil de riesgo bajo, sujetos a un régimen de documentación y debida diligencia simplificados. Nivel 1 (US$1.000) Nivel 2 (US$2.000) Nivel 3 (US$10.000) Dirigido a Personas con pasaporte, Cédula, DIMEX, DIDI Personas con Cédula, DIMEX, DIDI Personas con Cédula, DIMEX, DIDI Requisito Número ID Teléfono Móvil Número ID Teléfono Móvil Número ID Teléfono Móvil Documento de apertura Canal Agencias, Sucursales y Corresponsal Bancario Agencias, Sucursales y Corresponsal Bancario Agencias y Sucursales

Padrón Único de Cuentas (PUC) Banco A Banco B Cuentas Tradicionales: Corrientes Ahorro Otras Cuentas Simplificadas: Nivel 1 Nivel 2 Nivel 3 PUC Servicios del Padrón: Consultas Reportes Alertas Cuentas Tradicionales: Corrientes Ahorro Otras Cuentas Simplificadas: Nivel 1 Nivel 2 Nivel 3 # ID Nombre Tipo Cuenta IBAN Saldo Depósitos Totales 3-0764-04672 María Mora Mora CES Nivel 1 CR0215265874398423246 3-0764-04672 María Mora Mora CES Nivel 2 CR7315190875648731479 5-0321-04563 Noé Brown Arias CES Nivel 3 CR9515134765478939387 1-0874-06758 Nuria Salas Salas CES Nivel 2 CR2815275306856497233 Depósitos en efectivo Oficina Emisora

Carlos Melegatti Sarlo Director Sistemas de Pago Banco Central de Costa Rica Melegattisc@bccr.fi.cr