División Sistemas de Pago. Sistema de Pagos

Transcripción

1 División Sistemas de Pago Sistema de Pagos Setiembre,

2 - Qué es el sistema nacional de pagos? Temario -Marco Jurídico del SINPE -Estandarización de cuentas -Servicios financieros: lotes y tiempo real -Monedero Móvil -Billetes nacionales 2

3 Qué es un Sistema de Pagos? Es una serie de instrumentos, procedimientos bancarios y sistemas interbancarios de transferencia de fondos que facilitan la circulación del dinero

4 Qué es el? Marco Normativo Reglas Responsabilidades Procedimientos Sistema Nacional de Pagos Electrónicos Interconexión Software Hardware Telecom Movilización Fondos Valores

5 Ley Orgánica 7558 Marco legal y normativo Reglamento Sistema de pagos Normas Complementarias Estándares (físicos y electrónicos)

6 Código de Cuenta Cliente C EEENNNNNNNNNNNNNV CAsociarse a cuentas, tarjetas y otros CPresentación en diferentes lugares Estados de cuenta/cajero La estructura en diciembre 2016, se modifica a IBAN

7 Código IBAN International Bank Account Number IBAN: PPVVNNN.NNN 2 2 N dígitos PP: Código país VV Dígito verificador (self) NNN..NN Número de cuenta Ejemplo 22 dígitos: CR

8 Actores del Sistema Origen Destino Canales: Banca línea Banca móvil Plataformas WS WS Tipos de Cuentas: Ahorro Cuenta corriente Tarjetas de Crédito Entidad Entidad Cliente Representada (código y no cuenta) Cliente

9 Entidades Financieras Instituciones del Gobierno Asociados al SINPE Bancos Mutuales Representantes Ministerio de Hacienda CCSS Financieras no Bancarias Puestos de Bolsa Operadoras Pensiones Liquidadores Externos INS IFAM JPS ICE Cooperativas Casa Cambio Representantes Mideplan Recope Otras entidades financieras (Caja de Ande) Detalles en la WEB del BCCR Municipalidad San José Racsa

10 Persona Física caracteres numéricos + 2 guiones Estándar utilizado en Dimex caracteres numéricos Diplomáticos-DIDI caracteres numéricos Gobierno caracteres numéricos + 2 guiones Jurídica caracteres numéricos + 2 guiones Autónoma caracteres numéricos + 2 guiones

11 Servicios de Pago y Cobro Interbancarios (100% electrónicos) Tiempo Real ACH (Diferido) Transacciones Individuales Servicio: 24 x 7 x 365 Disponibilidad inmediata de fondos para Bancos y Clientes Transacciones en Lotes Servicio: Días hábiles Fondos disponibles para Bancos y Clientes en T (10PM) Pago Cobro Transferencias de Fondos a Terceros TFT Débito en Tiempo Real DTR Compensación de Crédito Directo CCD Compensación de Débito Directo CDD

12 Transferencia de Fondos a Terceros TFT Entidad Origen Entidad Destino WS WS Cliente origen Cliente destino

13 Compensación de Crédito Directo Entidad Origen Entidad Destino Recibe y revisa órdenes de crédito Casa Matriz, envía por SINPE Débito CC Crédito CC Cliente Origen Recepción de solicitudes de pago Cliente Destino

14 Naturaleza de la domiciliación Por medio de la domiciliación el cliente destino y el cliente origen, entidad origen, acuerdan el mecanismo que utilizará para trasferir fondos, extinguir una obligación, entre otras.

15 Excepción al domiciliar Si la entidad debe cobrar servicios donde exista relación entre cliente y entidad, puede incluir como origen y destino el mismo ID. Ejemplo: préstamos, tarjeta de crédito

16 Orden de Domiciliación Tipo: Prenotificación Domiciliación Directa requiere respaldo que demuestre autorización emitida por el cliente. Medios de presentación Domiciliación física Domiciliación electrónica entidad deberá asegurar la autenticación del cliente.

17 Orden de Domiciliación 1ª. Sección 2ª. Sección 3ª. Sección 4ª. Sección

18 Compensación de Débito Directo Entidad Origen Entidad Destino Recibe y revisa órdenes de débito Casa Matriz, envía por SINPE Crédito CC Débito CC Cliente Origen Recepción de solicitudes de cobro Cliente Destino

19 Débito en Tiempo Real Cliente Web Cliente en Sucursal Orden de DTR Entidad Origen Entidad Destino Entidad Destino Entidad Destino

20 Reclamación de Fondos Créditos No Aplicados Débitos No Autorizados Entidad Origen Entidad Destino Cliente Origen Cliente Destino

21 Acreditar fondos en CC Plazos definidos por servicio Reclamos Incumplimientos en plazo: Indemnización a cliente Monto de sanción pagados al BCCR El BCCR ante incumplimientos puede abrir procedimiento administrativo (10 días hábiles órgano director).

22 Tiempos de acreditación N.C.REF 5.5 Reclamo Cálculo interés: MNA * TR (+5pp)/ tiempo atraso Acude a la entidad, si no está de acuerdo reclama ante el BCCR Entidad del cliente 1: amonestación 2: 5% MNA 3: 10% MNA (se colonizan en otras monedas para su cálculo al tipo de cambio de referencia de BCCR de venta del día ) Se realiza el cálculo por días y horas de retraso en acreditación.

23 Información para clientes art. 8, 33, 34 RSP consulta Medios adecuados Frecuencia al menos mensual Información de operaciones con SINPE La entidad origen debe procurar que sea información válida y la entidad destino debe consignarlos en el estado de cuenta. Al ofrecerlo deben evidenciar que es servicio Sinpe y si es Tiempo Real o Diferido. Deben enviar información (correo o teléfono) cuando movilice por sinpe. (cliente decide deshabilitar o no)

24 Legitimación de capitales Identificar a cada cliente Ley 8204 Incluir el ID en toda operación Verificar ID Origen: Responsable entidad origen ID destino. Responsable entidad destino Política de conozca a su cliente: revisión

25 Evolución de los medios de pagos Tendencias Tecnológicas de los canales bancarios (beneficios de las tecnologías de la información y la comunicación)

26 Razones Exceso de trámites Costumbre de pago en efectivo Desconocimiento de los servicios No tiene los requisitos Falta de recursos Exclusión financiera Cantidad de transacciones Cuantía

27 Estrategia para la inclusión financiera Bancarizados No bancarizados

28 servicio de liquidación multilateral neta, por medio del cual las entidades asociadas al SINPE procesan pagos de sus clientes, con acreditación de los fondos en tiempo real sobre una cuenta del cliente físico o jurídico asociada a un número de teléfono móvil. Reglamento del Sistema de Pagos SINPE Móvil es un TEF simplificado

29 Principales pasos para operar el servicio El cliente para recibir operaciones debe afiliarse al servicio. Paso 1: Afiliación Paso 2: Realice operaciones Pueden realizarse por canal autenticado. O por canal no autenticado (SMS). Cuando ya no requiera el servicio puede desafiliarse. Paso 3: Inactivar

30 Cliente Origen Físico o jurídico Afiliación de clientes Solo desde canal autenticado. Solo el Cliente Destino debe estar suscrito, salvo que use SMS ambos deben estar adscritos. Réplica en línea con el padrón del Banco Central. Con consentimiento previo del cliente y debe conservar sus registros probatorios. Se debe permitir al cliente autorizar monto máximo para uso en canales autenticados y no autenticados. Cliente Destino Físico o jurídico Información probatoria Identificación Nombre Teléfono Entidad Cliente A Banco X Cliente B Banco Y

31 Envío de transacciones ORIGEN ENTIDAD DESTINO Persona física Persona jurídica ENTIDAD ORIGEN Banca Web Móvil Banca SMS Banca App Internet banking Red ATM Persona física Persona jurídica

32 Asociación de teléfonos a cuentas Asociación de teléfonos solo a cuentas en colones. CC: Un número de teléfono móvil asociado a una única cuenta. Cuenta en Banco X Cuenta en Banco Y

33 Resumen del modelo operativo Operaciones solo en colones Registrado una vez en el Padrón Móvil Costo destino: hasta son operaciones sin costo. Operaciones hasta diarias (sin costo) por canal no autenticado (el cliente decide monto por este canal limite). Servicio opera 7x24 en tiempo real El cliente define monto (hasta ) y así se habilita. La entidad puede establecer cobros a operaciones superiores a los límites indicados.

34 Reglamento del Sistema de Pagos (Nueva regulación para: ATM s - POS Tarjetas Débito, Crédito y Prepago) Obligatoriedad: debe incorporarse las tecnologías de Chip Criptográfico (EMV) y Proximidad. Dispositivo Cajeros Automáticos Puntos de Venta (POS) Tarjetas de Pago (débito, crédito y prepago) Norma reglamentaria Habilitar la capacidad de procesar tarjetas EMV. Con las nuevas compras, deben disponer de la capacidad de procesar tarjetas EMV y procesar pagos sin contacto, según las especificaciones de EMVco. para tarjetas y celulares. La totalidad de las tarjetas que se emitan deben disponer de las tecnologías EMV y pago sin contacto. El 100% de las tarjetas en circulación deben disponer de las tecnologías EMV y pago sin contacto. La totalidad de las tarjetas que se emitan deben embozar el código de cuenta IBAN. Meta sobre inventario total Plazo 50% 31-Dic % 31-Dic-2017 A partir de la entrada en vigencia de este reglamento. A partir del 01-Ene A más tardar el 31-Dic A partir de la entrada en operación del IBAN.

35 Cuentas de Expediente Simplificado - CES Definición: Cuentas de fondos abiertas a personas físicas con un perfil de riesgo bajo, sujetos a un régimen de documentación y debida diligencia simplificados. Nivel 1 (US$1.000) Nivel 2 (US$2.000) Nivel 3 (US$10.000) Dirigido a Personas con pasaporte y otros documentos de identidad Personas con documentos emitidos por autoridad nacional Personas con documentos emitidos por autoridad nacional Requisito Número ID Teléfono Móvil Número ID Teléfono Móvil Número ID Teléfono Móvil Documento de apertura Canal Agencias, Sucursales y Corresponsal Bancario Agencias, Sucursales y Corresponsal Bancario Agencias y Sucursales

36 Millones de transacciones Billones de colones Transferencia de Fondos a Terceros (TFT) Periodo ,4 8,7 7,4 6,4 5,2 3,8 2,1 0,9 1,4 0, * Fuente: SINPE, Dato proyectado Cantidad Valor

37 Millones de transacciones Billones de colones 25 Créditos Directos (CCD) Periodo ,8 7,4 8,7 9,7 11,1 13,5 15,4 17,5 20, , * Fuente: SINPE, Dato proyectado Cantidad Valor 0

38 Miles de transacciones Billones de colones 400 Débitos Directos (CDD) Periodo , ,9 0,8 0,7 0, , ,1 240, ,4 149, ,4 114,1 36,0 48,3 63, * Fuente: SINPE, Dato proyectado Cantidad Valor 0,5 0,4 0,3 0,2 0,1 0,0

39 Millones de transacciones Billones de colones 3,5 Débito en Tiempo Real (DTR) Periodo ,0 2,5 2, ,5 1,0 0,5 1,27 1,71 2,43 3, , * 0,42 0,46 Fuente: SINPE, Dato proyectado ,57 1,07 0,94 0,81 Cantidad Valor 0

40 Millones de transacciones Billones de colones Compensación y Liquidación de Cheques (CLC) Periodo ,9 9,1 7,4 6,5 5,8 5,2 4,7 4,3 4,2 3, * Fuente: SINPE, Dato proyectado Cantidad Valor 0

41 Miles de suscripciones ,3 Sinpe móvil: Cantidad de suscripciones en miles Periodo: mayo junio 2016 Suscripciones al 30 de jun. 2016: ,4 6,1 6,6 5,7 5,4 5,3 8,2 7,1 6,2 5,7 5,5 5,2 5,5 0 may jun jul ago sept oct nov dic ene feb mar abr may jun Fuente: División Sistemas de Pago

42 Miles de suscripciones ,3 Sinpe móvil: Cantidad de suscripciones en miles Periodo: mayo junio 2016 Suscripciones al 30 de jun. 2016: ,4 6,1 6,6 5,7 5,4 5,3 8,2 7,1 6,2 5,7 5,5 5,2 5,5 0 may jun jul ago sept oct nov dic ene feb mar abr may jun Fuente: División Sistemas de Pago

43 División Sistemas de Pago Sistema de Pagos Setiembre,