Financiación de las PYMES: problemas y soluciones

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1 Financiación de las PYMES: problemas y soluciones Importancia y características de la pymes y el autónomo en España. Situación Económica actual de la pyme. Problemática Financiera. Conclusiones y propuestas. El papel de las S.G.R Carlos Ramos Juárez

2 Financiación de las PYMES: problemas y soluciones Importancia y características de la pymes y el autónomo en España. Situación Económica actual de la pyme. Problemática Financiera. Conclusiones y propuestas. El papel de las S.G.R

3 Concepto de PYME (art. 3 del Anexo de la Recomendación de la C. Europea de 6 de Mayo de 2003). Cifra de negocio anual no superior a 50 millones de euros o un balance general anual no superior a 43 millones de euros según el último Impuesto de Sociedades liquidado. Tener una plantilla inferior a 250 trabajadores. Que sean empresas autónomas, entendiendo por tales aquellas que no pueden calificarse ni como empresa asociada no como empresa vinculada. PLANTILLA CIFRA DE NEGOCIO O BALANCE GENERAL MICROEMPRESA < 10 < PEQUEÑA EMPRESA < 50 < PYME < 250 < O <

4 Importancia Constituyen la parte más importante del sector productivo privado en cualquier economía avanzada. En los países de la Unión Europea, el nº de PYMES supera el 99% del total de empresas. Son las que crean mayor empleo y garantizan el crecimiento de la actividad económica COMUNIDAD DE MADRID ESPAÑA 4,9% 0,9% 0,4% 5.5% 0.7% 0.2% MICROEMPRESA RESTO PYME 93,8% PEQUEÑA EMPRESA GRAN EMPRESA MICROEMPRESA RESTO PYME 93.6% PEQUEÑA EMPRESA GRAN EMPRESA

5 Características generales Empresas de reducida dimensión: sin asalariados, microempresas. Generadoras de empleo y riqueza. Muy concentradas en pocas actividades. Personas físicas y Sociedades. Fuente: Instituto Nacional de Estadística.

6 Características financieras 1. Mayor necesidad de financiación del activo circulante. 2. Más de la mitad de los recursos financieros son ajenos. 3. Mayor recurso a la financiación bancaria. 4. Recurso escaso financiación mediante valores. Fuente: Instituto de Estudios Económicos

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8 Situación económica actual Debilidad de la demanda. Caída de ventas. Costes laborales y costes de explotación. Aumento de los costes financieros. Negativa evolución del beneficio neto. Sincronía con la influencia de la situación económica general. Empeoramiento de la disponibilidad en las EEFF a la financiación. Aumento de las necesidades de financiación. Endurecimiento de las condiciones de acceso a la financiación. Aumento del requerimiento de garantías y colaterales.

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10 Problemática financiera de la PYME LIQUIDEZ GESTIÓN DEL CAPITAL CIRCULANTE ESCASEZ DE RECURSOS PROPIOS ALTO NIVEL DE ENDEUDAMIENTO A CORTO PLAZO ELEVADA DEPENDENCIA DE LA FINANCIACION BANCARIA Y COSTES FINANCIEROS ELEVADOS

11 Problemática financiera de la PYME MOROSIDAD ESCASEZ DE CONTRAGARANTIAS PATRIMONIALES FORMACION EN EL AREA FINANCIERA DESCONOCIMIENTO Y DESCONFIANZA DE LOS PROGRAMAS, PROUCTOS Y DE AYUDA FINANCIERA EXISTENTES ESCASA CAPACIDAD DE NEGOCIACION ANTE LAS ENTIDADES FINANCIERAS

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13 Coyunturales Conclusiones Menor Oferta, menor demanda menos crédito. Menos crecimiento Coyuntuurales Empresas con aportación a empleo, productividad e internacionalización se ven ahogadas por el acceso a la financiación Estructurales Es necesario actuar sobre vías de financiación alternativas Propuestas Reducción de la morosidad Reforma fiscal Acciones en la provisión de financiación Acciones en la demanda de financiación

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15 Qué es una S.G.R.? Concepto Características Objeto social Socios Operativa Ventajas Productos

16 Qué es Avalmadrid, S.G.R? ENTIDAD FINANCIERA SUPERVISADA POR BANCO DE ESPAÑA. SOCIEDAD DE CAPITAL MIXTO COMUNIDAD DE MADRID CÁMARA DE COMERCIO CEIM BANKIA PYMES (participaciones sociales) ENTIDAD ESPECIALIZADA EN PYMES PRESTADOR DIRECTO DE AVALES Y FIANZAS MERCANTILES. NEGOCIA CONVENIOS PARA MEJORAR LAS CONDICIONES DE FINANCIACIÓN.

17 Concepto Sociedad mercantil constituida por empresarios, con capital variable, y cuyo objeto consiste en prestar garantías por aval o por cualquier otro medio admitido en derecho, a favor de sus socios para las operaciones que estos realicen dentro del giro o trafico de las empresas que sean titulares. Características Son entidades financieras sometidas a supervisión e inspección del Banco de España: solvencia, provisiones, información, disciplina, infracciones y sanciones, etc. Tienen capital variable (nunca inferior a ,30 ). Al menos, las 4/5 partes de sus socios han de ser PYMES. Los socios no responden de las deudas sociales. 17

18 Objeto social Prestar garantías por aval o por cualquier otro medio admitido en Derecho a favor de sus socios para las operaciones que éstos realicen dentro del giro o tráfico de las empresas que sean titulares. Prestar servicios de asistencia y asesoramiento financiero a sus socios. Una vez cubiertas las reservas y provisiones legales obligatorias, participar en sociedades o asociaciones cuyo objeto sean actividades dirigidas a PYMES.

19 Socios SOCIOS PARTICIPES Son todas aquellas PYMES y autónomos del sector de actividad o del ámbito territorial que se establezca en los Estatutos, que hayan realizado aportaciones al capital social de la SGR mediante la suscripción de, al menos una cuota social. Pueden solicitar garantías y asesoramiento. SOCIOS PROTECTORES Son aquellos que participan en el capital social con aportaciones pero no tienen posibilidad de ser avalados por la SGR. Su función es contribuir financieramente al desarrollo de las SGR, mediante la capitalización de la misma. Los votos correspondientes al conjunto de los socios protectores nunca pueden exceder del 50%.

20 OPERATIVA ENTIDADES FINANCIERAS PYMES Depósito 1%/2% (120,20 / Participación) AVALMADRID, S.G.R.: Gastos de Estudio: 0,5% Coste de aval anual: Hasta el 1,5% ENTIDADES FINANCIERAS: TIPO DE INTERÉS: PREFERENTE COMISIÓN DE APERTURA: 0,5%

21 Ventajas para las PYMES MEJORA SUSTANCIALMENTE SU CAPACIDAD DE NEGOCIACIÓN. La SGR negocia convenios globales. ABARATA SUSTANCIALMENTE LOS COSTES FINANCIEROS. La SGR negocia globalmente condiciones preferentes. ABRE LA POSIBILIDAD DE FINANCIACIÓN A LARGO PLAZO. CUBRE LA ESCASEZ DE SOLVENCIA PATRIMONIAL. Mediante la prestación del aval. COORDINA SUS CONVENIOS CON LAS LINEAS DE AYUDA. Mejora incluso las condiciones financieras. AMPLIA LA CAPACIDAD DE RIESGO DE LA PYME. Al sustentar con su aval sus operaciones financieras. ASESORA, INFORMA E INCLUSO TRAMITA OPERACIONES Y SUBVENCIONES A TRAVÉS DE LAS DIFERENTES LÍNEAS DE AYUDA.

22 Ventajas para las entidades financieras COMERCIALES TÉCNICAS

23 Productos AVALES FINANCIEROS AVALES TÉCNICOS

24 AVALES FINANCIEROS Avales financieros CONCEPTO Son aquellos que garantizan riesgos dinerarios ante establecimientos de crédito. BENEFICIARIOS PYMES Y AUTÓNOMOS que realicen la inversión en la Comunidad de Madrid. INSTRUMENTOS PRÉSTAMO, CRÉDITO O LEASING DESTINADOS A CUBRIR LAS NECESIDADES FINANCIERAS DE LA PYME: FINANCIACIÓN DE EMPRESAS DE NUEVA CREACIÓN FINANCIACIÓN DE INVERSIONES EN ACTIVO FIJO A LARGO PLAZO FINANCIACIÓN DE LAS NECESIDADES DE CIRCULANTE : ampliación de actividad, estacionalidad REESTRUCTURACIÓN DE PASIVO: mejora de plazos y costes de financiación mal estructurados.

25 AVALES TÉCNICOS Avales técnicos CONCEPTO Son aquellos que garantizan riesgos de obligaciones no dinerarias respondiendo en caso de incumplimiento de los compromisos contraídos por los avalados. AVALES ANTE LA ADMINISTRACIÓN LICITACIONES, CONCURSOS PÚBLICOS DE OBRAS, PRESTACIÓN DE SERVICIOS. COBRO ANTICIPADO DE SUBVENCIONES Y REQUISITO LEGAL. PARA PROYECTOS DE INVERSIÓN INNOVADORES. PARA EL EJERCICIO DE LA ACTIVIDAD PROFESIONAL: Agencias de viajes, Agentes de aduanas, AVALES ANTE TERCEROS Avales ante proveedores o clientes como consecuencia de las operaciones de tráfico mercantil. GARANTÍA DE BUEN FUNCIONAMIENTO. POR FINALIZACIÓN DE OBRAS. EN GARANTÍA DE SUMINISTROS. POR CANTIDADES ENTREGADAS A CUENTA. EN CUMPLIMIENTO DE REQUISITO LEGAL.

26 Avales financieros FINANCIACIÓN BONIFICADA DESTINADA A: Plan Renove de maquinaria industrial Fomento de Proyectos de Innovación Tecnológica Plan de Modernización y Promoción del Comercio Línea de Apoyo al Sector Turístico Plan para el Fomento de la Inversión Productiva. Establecimiento en el Exterior

27 Plan de modernización y promoción del comercio INVERSIONES FINANCIABLES Obras de mejora, rehabilitación o adaptación. Instalaciones técnicas,, mobiliario, equipamiento informático /Tecnológico. BENEFICIARIOS PYMES COMERCIALES Y DE SERVICIOS VINCULADAS AL COMERCIO Que desarrollen su actividad y realicen la inversión en la Comunidad de Madrid. INSTRUMENTOS PRÉSTAMO O LEASING CONDICIONES FINANCIERAS ENTIDAD FINANCIERA: Tipo de interés: EURIBOR + 2,5% Comisión de Apertura: 0,5% AVALMADRID, S.G.R.: Gastos de Estudio: 0,5% Coste de aval anual: Hasta el 1,5% BONIFICACIONES: Hasta 1 puntos del tipo de interés. Comisión de Apertura. Gastos de Estudio. Coste de Aval.

28 Empresas de reciente creación INVERSIONES FINANCIABLES Puesta en marcha de nuevos proyectos empresariales. Activo fijo material e inmaterial. Activo circulante necesario para el desarrollo de la actividad. BENEFICIARIOS PYMES Y AUTÓNOMOS que: Ejerzan su actividad (IAE o Declaración Censal) y realicen la inversión en la Comunidad de Madrid. INSTRUMENTOS PRÉSTAMO O LEASING CONDICIONES FINANCIERAS PLAZO: HASTA 5 AÑOS ENTIDAD FINANCIERA Tipo de interés: EURIBOR + 2,5% Comisión de Apertura: 0,5% AVALMADRID, S.G.R.: Gastos de Estudio: 0,5% Coste de aval anual: Hasta el 1% IMPORTE MEDIO:

29 Internacionalización: establecimiento en el exterior INVERSIONES FINANCIABLES BENEFICIARIOS INSTRUMENTOS INVERSIONES EN ACTIVO FIJO FUERA DEL TERRITORIO NACIONAL: Instalaciones técnicas, maquinaria y bienes de equipo. Reformas y obras de acondicionamiento. Construcciones. Gastos de puesta en marcha, aplicaciones informáticas... PEQUEÑAS, MEDIANAS Y MICRO EMPRESAS que: Ejerzan su actividad y realicen la inversión en la Comunidad de Madrid. Estén en el Censo de la Cámara Oficial de Comercio e Industria de Madrid. Se encuentren al corriente del Recurso Cameral Permanente PRÉSTAMO, CRÉDITO O LEASING CONDICIONES FINANCIERAS PLAZO: HASTA 7 AÑOS ENTIDAD FINANCIERA: Tipo de interés: Preferente AVALMADRID, S.G.R.: Gastos de Estudio: 0,5% Coste de aval anual: Hasta el 2% BONIFICACIONES: Hasta 3 puntos del tipo de interés. Comisión de Apertura. Gastos de Estudio. Coste de Aval. IMPORTE MÁXIMO:

30 Plan IMPULSA PYME BENEFICIARIOS PYMES Y AUTÓNOMOS (*) que ejerzan su actividad en la Comunidad de Madrid. PRODUCTOS PÓLIZAS DE CREDITO Cubrir desfases coyunturales de tesorería, entre cobros y pagos. (Hasta 3 años). PRÉSTAMO DE TESORERÍA Financiación de circulante estructural o fondo de maniobra. (Hasta 5 años). PRÉSTAMOS DE REESTRUCTURACIÓN FINANCIERA Mejora de la estructura financiera a través de unos mayores plazos y mejores tipos de interés. (Hasta 7 años). AVALES COBRO ANTICIPADO SUBVENCIONES Facilitar el cobro anticipado de subvenciones mediante la financiación.

31 Circuito operativo

32 PYME ENVÍO DE EXPEDIENTE con documentación necesaria para el estudio EXPEDIENTE COMPLETO NO ENVÍO DE MAIL DE AVALMADRID SOLICITANDO DOCUMENTACIÓN SI ESTUDIO DE LA OPERACIÓN COMUNICACIÓN con el cliente CONCEDIDA RESOLUCIÓN OPERACIÓN DE AVAL DENEGADA AVALMADRID COMUNICA MOTIVOS DE DENEGACIÓN AVALMADRID COMUNICA RESOLUCIÓN Y ENVÍA CARTA PREAVAL LA OFICINA DA DE ALTA LA OPERACIÓN Envía a AVALMADRID la póliza FIRMADA FIRMA NOTARÍA BRAVO-GARAYALDE SEGUIMIENTO

33 Organigrama

34 PRESIDENCIA CONSEJERO DELEGADO MAYO 2012 SISTEMAS RECURSOS HUMANOS AUDITORIA INTERNA CALIDAD RELACIONES INSTITUCIONALES ASESORIA JURÍDICA DIRECCIÓN DE OPERACIONES DIRECCIÓN FINANCIERA Y DE ADMINISTRACIÓN GESTIÓN DE OPERACIONES COMERCIAL LINEAS BONIFICADAS SEGUIMIENTO FORMALIZACIÓN RIESGOS DELEGACIONES RECUPERACIONES

35 Anexo

36 Prescriptores CONVENIOS CON ENTIDADES FINANCIERAS CONVENIOS CON ASOCIACIONES CONVENIOS CON INSTITUCIONES Y ORGANISMOS

37 Prescriptores Para lograr los objetivos de permitir el acceso a las financiación preferente a las PYMES y tener una mayor difusión de estas ventajas en la Comunidad de Madrid, Avalmadrid, S.G.R. mantiene CONVENIOS DE COLABORACIÓN con: ENTIDADES FINANCIERAS: con un volumen total de riesgo DISPONIBLE superior a los millones de euros, en condiciones preferenciales en cuanto a costes financieros y plazos de amortización. 40 ASOCIACIONES EMPRESARIALES. INSTITUCIONES Y ORGANISMOS: Cámara Oficial de Comercio e Industria de Madrid. Sociedad de Capital Riesgo de Madrid. La Confederación Empresarial de Madrid (CEIM).

38 Organismos relacionados COMPAÑÍA ESPAÑOLA DE REAFINANCIAMIENTO (CERSA ) CESGAR: CONCEPTO Y FUNCIONES SOCIOS BANCO DE ESPAÑA

39 COMPAÑÍA ESPAÑOLA DE REFIANZAMIENTO (CERSA) SOCIEDAD MERCANTIL ESTATAL, ADSCRITA AL MINISTERIO DE INDUSTRIA TURISMO Y COMERCIO A TRAVÉS DE LA DIRECCIÓN DE GENERAL DE POLÍTICA DE LA PEQUEÑA Y MEDIANA EMPRESA. SU ACTIVIDAD SE BASA EN EL REAFIANZAMIENTO O COBERTURA PARCIAL DEL RIESGO ASUMIDO POR LAS SGR CON LAS PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS QUE PRECISAN DE GARANTÍAS ADICIONALES PARA RESOLVER SU PROBLEMÁTICA FINANCIERA, PRIORIZANDO LA FINANCIACIÓN DE INVERSIONES Y PROYECTOS INNOVADORES, ASÍ COMO LAS MICROEMPRESAS Y LAS DE NUEVA O RECIENTE CREACIÓN.

40 CERSA Se entiende por REFIANZAMIENTO, la cobertura parcial de las provisiones tanto genéricas como específicas, y de los fallidos que se deriven del riesgo asumido por la SGR con las PYMES, en función de las garantías otorgadas a las mismas, ante terceros, y conforme a la normativa, requerimientos y recomendaciones del Banco de España. CERSA concede una cobertura (principal e intereses), a las garantías financieras a largo plazo otorgadas por la SGR a las PYME, ante Entidades Financieras, Administraciones u Organismos Públicos.

41 CERSA EL REAFINANCIAMIENTO es el sistema utilizado por la Administración para apoyar y sostener financieramente a las PYMES Reparte entre las SGR y la Administración el riesgo de los fallidos de las empresas avaladas. Apoya la expansión del sistema de garantía recíproca al disminuir el riesgo asumido por las S.G.R., lo que permite aumentar el volumen de concesión de avales, mantener adecuados niveles de solvencia sin exigir aumentos desproporcionados de recursos propios. CERSA actúa como socio adherido de CESGAR. REAVALA las operaciones financieras formalizadas por las SGR en distintos porcentajes y según el tipo de operación. Facilita la cobertura de provisiones y fallidos. Cuenta con la colaboración del FONDO EUROPEO DE INVERSIONES para determinadas operaciones.

42 CONFEDERACIÓN ESPAÑOLA DE SOCIEDADES DE GARANTIA RECIPROCA CESGAR LAS SOCIEDADES DE GARANTÍA RECÍPROCA ESPAÑOLAS ESTÁN ASOCIADAS EN LA CONFEDERACIÓN ESPAÑOLA DE SOCIEDADES DE GARANTÍA RECÍPROCA (CESGAR). ASUME LAS FUNCIONES DE COORDINACIÓN, COOPERACIÓN, DEFENSA Y REPRESENTACIÓN DE LOS INTERESES DE SUS ASOCIADOS (SGR). PROMUEVE TODO TIPO DE ACUERDOS CON INSTITUCIONES PÚBLICAS O PRIVADAS, NACIONALES O EXTRANJERAS. PRESTA LABORES DE ASESORÍA Y ASISTENCIA TÉCNICA.

43 SOCIOS ISBA, S.G.R. Baleares ELKARGI, S.G.R. País Vasco SONAGAR, S.G.R. Navarra SGR COMUNITAT VALENCIANA SOGARCA, S.G.R. Cantabria IBERAVAL, S.G.R. Castilla y León AVALMADRID, S.G.R. Madrid SOGARPO, S.G.R. Galicia SOGARTE, S.G.R. Canarias UNDEMUR, S.G.R. Murcia TRANSAVAL, S.G.R. Nacional MIEMBROS DE PLENO DERECHO MIEMBROS ADHERIDOS ASTURGAR, S.G.R. Asturias AFIGAL, S.G.R. Galicia AVALUNION, S.G.R. Andalucía SURAVAL, S.G.R. Andalucía AVALIA ARAGON, S.G.R. Aragón SOGAPYME, S.G.R. Canarias FIANZAS Y SERVICIOS FINANCIEROS, S.G.R. Nacional EXTRAVAL, S.G.R. Extremadura OINARRI, S.G.R. País Vasco AVALIS, S.G.R. Cataluña AUDIOVISUAL, S.G.R. Nacional CONFEDERACIÓN ESPAÑOLA DE SOCIEDADES DE GARANTÍA RECÍPROCA Nacional

44 BANCO DE ESPAÑA

45 BANCO DE ESPAÑA El BANCO DE ESPAÑA es el Organismo Regulador por excelencia de las Sociedades de Garantía Recíproca al pertenecer al sector de Entidades Financieras. De conformidad con lo dispuesto en la Ley 1/1994, será competencia del Banco de España el registro, control e inspección de las Sociedades de Garantía Reciproca. La sociedad de garantía recíproca, una vez inscrita en el Registro Mercantil, deberá inscribirse en el Registro Especial del Banco de España. Igualmente, sus administradores y directivos deberán inscribirse en el correspondiente Registro de Altos Cargos del Banco de España. La inscripción en los registros antes mencionados será requisito indispensable para que las Sociedades de Garantía Reciproca puedan desarrollar sus actividades.