Programa de Educación Financiera de El Salvador

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1 Programa de Educación Financiera de El Salvador

2 Cuál es el Objetivo del Programa? Fortalecer la comprensión de usuarios e inversionistas, actuales y potenciales sobre los beneficios, costos y riesgos de los servicios financieros para tomar decisiones informadas que permitan mejorar el bienestar y calidad de vida. Porque informarse, Vale!

3 Cuáles son los Componentes del Programa? C1. Conociendo a los promotores de la estabilidad del SF C2. El Ahorro C3. El Crédito C4. Orientación al inversionista del mercado de valores C5. Cultura previsional C6. Seguros C7. Medios de pago C8. Especies monetarias C9. Conociendo el seguro de depósitos C10. Lavado de dinero

4 Instituciones Participantes

5 CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO

6 Objetivos del tema Conocer qué es un contrato y sus cláusulas. Identificar algunos contratos de crédito. Saber la forma en que pueden garantizarse los créditos. Recomendaciones.

7 I. Generalidades de Contratos - Qué es un Contrato?- Es un pacto (convenio o acuerdo) entre dos o más personas, por medio del cual se obligan a dar algo (dinero, un vehículo, una casa, etc.), a hacer algo (pagar en determinada fecha). El contrato contempla derechos y obligaciones para los contratantes.

8 I. Generalidades de Contratos - Cláusulas - Puntos o reglas específicas que son libremente acordadas por los contratantes y que son Ley entre ellos. Disposiciones a través de las cuales se plasman los derechos y obligaciones a observarse en el ejercicio del contrato y que aseguran a todos la satisfacción de necesidades.

9 I. Generalidades de Contratos - Cláusulas Abusivas- En la Ley de Protección al Consumidor, se enumeran cláusulas que no pueden incorporarse en los contratos, entre las que se pueden mencionar: Permitir que el proveedor modifique unilateralmente, en perjuicio de los clientes, las condiciones y términos del contrato, o sustraerse unilateralmente de sus obligaciones. Desnaturalizar las obligaciones derivadas de la contratación a cargo de los proveedores.

10 I. Generalidades de Contratos - Cláusulas Abusivas, cont - Las que obliguen a renunciar anticipadamente a los derechos que la Ley reconoce a los consumidores o que, de alguna manera, limiten el ejercicio o amplíen los derechos de la otra parte. Establecer la prórroga del contrato sin la voluntad de los clientes.

11 I. Generalidades de Contratos - Cláusulas Penales - Condiciones plasmadas en el contrato que tienen como fin asegurar el cumplimiento del pago puntual de la deuda. Se utilizan en el caso que el deudor no cumpla en tiempo con las obligaciones acordadas, debiendo cancelar un pago extra, el cual podrá consistir en un monto de dinero predeterminado, o bien de una tasa de interés superior a la que paga por el crédito.

12 I. Generalidades de Contratos - Contratos de Adhesión - No es un tipo de contrato. Es una forma de contratar, donde las cláusulas son redactadas por una sola de las personas, generalmente quien presta un bien o servicio, en formularios idénticos. Quien adquiere el bien o servicio se limita a aceptar o rechazar el contrato en su integridad.

13 I. Generalidades de Contratos - Contratos de Adhesión - Los contratos de adhesión de Bancos, Cooperativas y otras Instituciones Financieras autorizadas por la Superintendencia del Sistema Financiero deben ser revisados y aprobados previamente por ella y por la Defensoría del Consumidor.

14 I. Generalidades de Contratos - Contratos de Adhesión - Aspectos mínimos a contener Art. 22, Ley de Protección al Consumidor: Términos claros, Idioma Castellano, Legibles a simple vista. De todo contrato y sus anexos debe entregarse copia al consumidor.

15 II. Tipos de Contratos - Contratos de Préstamo - Opción que brinda el Sistema Financiero para adquirir bienes o servicios con dinero de otros. Diversos plazos del crédito: Corto plazo (1 año), Mediano (3 a 5 años), Largo plazo (5 años o más), Diversas formas de adquirir un crédito. Costos, objeto y formas de pago difieren en cada caso.

16 II. Tipos de Contratos - Contratos de Préstamo - El Préstamo (Crédito o Mutuo): Contrato en el cual una Institución Financiera entrega dinero a una persona, para que lo utilice y lo devuelva en la forma y plazo convenido. Para la Institución Financiera, el otorgar el crédito es parte de su negocio, por lo que cobra intereses y comisiones.

17 II. Tipos de Contratos - Apertura Tarjeta de Crédito - Contrato por el cual un Banco pone a disposición de sus clientes un medio de pago para utilizarse en sustitución de billetes y moneda en establecimientos comerciales o para retirar dinero en efectivo en lugares autorizados.(dinero Plástico) A cambio del uso de ese dinero, el cliente se obliga a devolver el dinero utilizado y a pagar los intereses y comisiones pactados previamente en el contrato, debiendo en todo caso realizar mensualmente al menos un pago mínimo.

18 II. Tipos de Contratos - Compra/Venta a plazos - Contrato por medio del cual se adquiere un bien (por ejemplo una cocina o un vehículo) cuando no se dispone del monto total en el momento de la compra. El vendedor permite al comprador el pago del precio en cuotas periódicas más los respectivos intereses.

19 II. Tipos de Contratos - Compra/Venta a plazos, cont - Hasta que no se cancele todo lo adeudado, no se es propietario de lo que se compra. Sin embargo, ya existe un contrato que genera derechos y obligaciones. Ojo: En alguna cláusula se contempla que, mientras el comprador no adquiera la propiedad total, el aún propietario (el vendedor) puede requerir el bien por incumplimiento en cláusulas de contrato.

20 III. Garantías Contractuales - Garantías - Cualquier cosa que se pueda demostrar que es de propiedad del deudor y que tenga suficiente valor monetario, la cual se pueda ofrecer a la Institución que presta dinero en caso que no se pague la deuda contraída.

21 III. Garantías Contractuales - Garantías, cont - Cómo se garantiza un préstamo? Por la entrega de una prenda, Por medio de una hipoteca, Por medio de una fianza, Por medio de la firma de documentos de fácil ejecución o realización, como letras de cambio o pagarés.

22 IV. Recomendaciones a) NO FIRMAR EN BLANCO ningún documento. b) La Ley de Protección al Consumidor, en el artículo 18 literal b), dice que al firmar un pagaré o letra de cambio deberá contener por lo menos lo siguiente: Nombre como deudor, Monto de la deuda, Fecha de la firma, Lugar donde se firma (San Salvador, San Miguel, Santa Ana, etc.)

23 IV. Recomendaciones Recuerde: c) Cuando firme letras de cambio o pagarés y ya haya pagado la totalidad de lo adeudado, el acreedor está en la obligación de devolvérselos. Lo recomendable es destruirlos inmediatamente. d) Usted tiene derecho a solicitar que le entreguen una copia del contrato y sus anexos.

24 IV. Recomendaciones e) Tómese el tiempo necesario para leer el contrato y asegúrese de poner atención en lo siguiente: Monto total prestado, Interés que se cobra, Plazo o tiempo de la deuda, Cuota mínima a pagar, Fecha exacta y el lugar del pago, Número de cuotas a pagar.

25 IV. Recomendaciones Mantenga en mente lo siguiente: Motivos de incumpliendo de contratos y sus consecuencias. Comisiones y recargos. Motivos de terminación del contrato antes del plazo, el procedimiento y sus consecuencias. Tipo de garantía que la Institución Financiera ha exigido para asegurar el pago de la deuda (orden de descuento, relación de letras de cambio o pagarés, prenda o inmueble hipotecado).

26 Programa de Educación Financiera de El Salvador Sitio Web: Para más información, la puede solicitar por: Teléfono: Porque informarse, Vale!

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