OFICINA DEL COMISIONADO DE SEGUROS

Transcripción

1 ESTADO LIBRE ASOCIADO DE PUERTO RICO OFICINA DEL COMISIONADO DE SEGUROS AL CONTESTAR FAVOR REFERIRSE A: CA-C de mayo de 2001 Hon. Roberto Rivera Ruiz De Porras Presidente Comisión Banca, Seguros y Asuntos Financieros Cámara de Representantes Capitolio Apartado San Juan, PR Honorable Rivera Ruiz de Porras: Hemos examinado el Proyecto de la Cámara de Representantes 1182 (el Proyecto ) el cual tiene el propósito de enmendar el Artículo del Código de Seguros de Puerto Rico, según enmendado a los fines de establecer que los seguros de líneas excedentes, podrán obtenerse de aseguradores no autorizados cuando no puedan ser obtenidos de al menos dos (2) aseguradores autorizados. Aunque respaldamos el propósito y fin que persigue este proyecto, consideramos que hay que aclarar ciertos aspectos incluidos en el mismo. Esperamos que nuestros comentarios, observaciones y recomendaciones, puedan ayudarles a aclarar dichos aspectos y les puedan ser de utilidad para que el proyecto pueda responder efectivamente al propósito primordial de proteger el interés público: 1. En primer lugar en la Exposición de Motivos, se expresa que se ha identificado un problema real de monopolio en los asuntos relacionados con seguros en Puerto Rico. Entendemos que los argumentos que allí se esbozan para llegar a tal conclusión se apartan de los postulados del Código de Seguros de Puerto Rico (el Código ), ya que una de las responsabilidades de la Oficina del Comisionado de Seguros es precisamente velar porque no se efectúe ninguna acción concertada que tienda a conducir a una restricción irrazonable o a un monopolio del negocio de seguros. A esos efectos el Artículo (1), 26 L.P.R.A. sec. 2703(1), del Capítulo 27 del Código

2 2 titulado Prácticas Desleales y Fraudes, expresa y citamos: Ninguna persona concertará ningún convenio para cometer, o mediante acción concertada cometerá un acto de boicot, coerción o intimidación que conduzca o tienda a conducir a una restricción irrazonable o a un monopolio del negocio de seguros. Cualquier asegurador cuyas prácticas comerciales constituyan métodos desleales de competencia, está sujeto a severas sanciones por parte de la Oficina del Comisionado de Seguros. 2. Por otro lado, en la Exposición de Motivos se expresa, además, que el Artículo , 26 L.P.R.A. sec. 1007, que se pretende enmendar, promueve el monopolio. Sobre este particular, debemos aclarar que el propósito del referido artículo es impedir que los aseguradores no autorizados hagan negocios en Puerto Rico en protección de los aseguradores autorizados y del asegurado, excepto en el caso donde no se pueda obtener el seguro de aseguradores autorizados o se haya obtenido hasta el máximo que éstos estén dispuestos a asegurar. En ese caso se permite la colocación de seguros con dichos aseguradores no autorizados pero cumpliendo con ciertos requisitos. Es importante enfatizar, que no puede existir un monopolio en un mercado donde existen más de 100 aseguradores autorizados a asegurar los riesgos a los que están expuestos los condominios. Sin embargo, tenemos que reconocer que la decisión de asumir o no el riesgo, es una decisión de negocios de cada asegurador en particular, los cuales se guían por sus propias políticas de suscripción. No empece lo anterior, cualquier asegurador autorizado que esté dispuesto a asumir dicho riesgo, está obligado a ofrecerlo bajo las tarifas autorizadas por la Oficina del Comisionado de Seguros. Estas tarifas no pueden ser aumentadas o reducidas por capricho del asegurador y de ser este el caso, éstos estarían violando la ley y por lo tanto estarían sujetos a la imposición de severas sanciones. 3. En cuanto a la enmienda propuesta, entendemos que la misma tal y como está redactada, tiende a confundir por lo que debe ser aclarada. Por un lado esta medida puede interpretarse como que cualquier parte o la totalidad de una cubierta de seguro que sea rechazada por dos aseguradores, puede ser obtenida de aseguradores no autorizados. Esta interpretación, abriría las puertas hacia el mercado de líneas excedentes en forma desmedida, por lo que iría en contra del propósito de dicho artículo de proteger el mercado local de seguros. Por otro lado, ésta puede interpretarse también como que cualquier parte o la totalidad de una cubierta de seguro para la cual no se haya obtenido al menos dos cotizaciones por parte de dos aseguradores autorizados podrá ser obtenida de un asegurador no autorizado. Esta última interpretación es la que entendemos, es la correcta, y es con la cual estaríamos de acuerdo, siempre y cuando se tomen en consideración nuestras observaciones y recomendaciones. 4. Con relación al mercado de seguro de líneas excedentes, es importante señalar que el mismo está regulado por las disposiciones de los Artículos ,

3 y del Código de Seguros de Puerto Rico. Mientras el Artículo otorga al asegurado una alternativa de colocar un riesgo que los aseguradores autorizados no tienen la capacidad o interés de suscribir, con un asegurador no autorizado elegible, el Artículo establece las condiciones para que un asegurador no autorizado sea elegible. Dicho artículo dispone que para que un asegurador no autorizado pueda tramitar un contrato de seguros en Puerto Rico, éste tiene que solicitar al Comisionado de Seguros ( el Comisionado ), a través de un Corredor de líneas excedentes, que le conceda la elegibilidad para aceptar riesgos en Puerto Rico. El Comisionado determina si son elegibles de conformidad con las condiciones que se establecen en el inciso uno del referido artículo. El referido artículo entra en función cuando el corredor ha cumplido con el procedimiento que establece la Regla 28 del Reglamento del Código de Seguros. La referida regla establece un procedimiento de circulación de riesgos cuando un corredor, después de agotar las alternativas disponibles, no ha logrado colocar el riesgo con aseguradores autorizados. Esta regla aplica a la colocación de seguros con los aseguradores elegibles de líneas excedentes. La regla requiere que el corredor envíe al Centro de Circulación de Riesgos, el riesgo que se propone colocar. El Centro de Circulación de Riesgos, el cual está administrado por la Oficina del Comisionado de Seguros, procura circular el riesgo entre por lo menos cinco (5) aseguradores que normalmente suscriben ese riesgo en Puerto Rico. Si el corredor no recibe respuesta dentro de ese término de cinco días puede solicitarlo en el mercado de seguros de líneas excedentes. Este mecanismo de circulación de riesgos es el que utiliza esta Oficina para cerciorarse de que en efecto el riesgo no puede colocarse con el mercado autorizado. De no existir este mecanismo no existiría ningún tipo de control que evite que riesgos que pueden ser colocados en el mercado autorizado se coloquen fuera. Dentro del procedimiento normal de colocación puede surgir que parte o la totalidad del riesgo no pueda colocarse ni aún con aseguradores elegibles. En ese caso, el Artículo (4) provee un mecanismo para que el riesgo se pueda colocar con aseguradores no autorizados, siempre y cuando se cumpla con unos requisitos mínimos. El peso del cumplimiento con las disposiciones del Código de Seguros, en este caso, recae sobre el corredor de líneas excedentes quien es responsable ante el asegurado de cualquier pérdida o perjuicio que éste sufriere por causas de que el corredor no cumpliere con algún requisito impuesto por el Capítulo 10 del referido Código. Las desventajas de los seguros de líneas excedentes es que las tarifas, contratos y deducibles no están regulados por las disposiciones del Código de Seguros de Puerto Rico y por lo tanto no tienen la protección del Código.

4 4 Además, las primas que cobran los aseguradores elegibles de líneas excedentes están sujetos a una contribución equivalente a un nueve por ciento (9%). Volviendo al Artículo que se pretende enmendar, entendemos que si el propósito de la enmienda es poder brindar al asegurado otras alternativas en cuanto a la prima a ser pagada, dicha enmienda aislada no cumple con el propósito, ya que el inciso (3) del referido artículo prohíbe procurar o requerir el seguro con un asegurador no autorizado si el propósito es obtener ventajas, bien en cuanto al tipo de primas, o en cuanto a los términos del contrato de seguros. Por otro lado, la enmienda propuesta aplicaría no sólo a los seguros de propiedad sino también a cualquier otro tipo de seguro. 5. Existe otro mecanismo disponible al asegurado para colocar directamente un riesgo en particular que no pueda colocarse en el mercado autorizado ya sea por falta de disponibilidad o por el costo. Se trata de las disposiciones del Artículo del Código de Seguros de Puerto Rico, 26 L.P.R.A. sec En este caso en particular la participación de un corredor está vedada. Es una gestión que debe hacer el asegurado por sí mismo, a través de aseguradores no autorizados ya que los aseguradores elegibles de líneas excedentes están impedidos de aceptar negocios si no es a través de un corredor de líneas excedentes. En este caso, el asegurado está obligado a informar a la Oficina del Comisionado de Seguros detalles sobre el riesgo asegurado y pagar una contribución sobre primas equivalente al quince por ciento (15%). 6. Por último, y no por ser menos importante, debemos señalar que en Puerto Rico existe lo que se conoce como la Asociación de Suscripción Conjunta de Seguro de Incendio y Líneas Aliadas (la Asociación ), la cual se creó mediante la Ley Número 85 de 14 de junio de Las disposiciones de dicha ley fueron incorporadas al Código de Seguros de Puerto Rico a través del Capítulo 37 del referido Código. Dicha Asociación está compuesta por todos lo aseguradores autorizados o que puedan autorizarse en el futuro, a suscribir seguro de incendio y líneas aliadas en Puerto Rico. Todos los aseguradores autorizados a suscribir dicha clase de seguro están obligados a ser miembros de la Asociación como condición para continuar gestionando cualquier clase de seguros en Puerto Rico. La Asociación es un asegurador residual, ya que no puede escoger los riesgos que quiere suscribir. Toda persona que tenga una propiedad asegurable, que hubiese hecho un esfuerzo diligente en el mercado normal de seguros para obtener un seguro de incendio y líneas aliadas de más de un asegurador, tendrá derecho a solicitar la cubierta a la Asociación, ya sea directamente o a través de un corredor o agente por él autorizado.

5 5 La ventaja sobre esta alternativa es que los tipos, planes de tarifas y reglas de tarifajes aplicable, están sujetos al Capítulo 12 del Código. Además, el asegurador es un asegurador autorizado bajo las disposiciones del Código. Sin embargo, la Asociación tiene por ley un límite de cubierta de $2,000,000.00, la cual fue determinada al aprobarse la ley en 1968, o sea, hace 33 años. Dicha cubierta puede revisarse y conformarse a los valores actuales de las propiedades inmuebles. Para concluir, entendemos que es imperativo que se defina con mayor precisión el problema que se pretende corregir. En ese sentido se debe aclarar si el problema es de costo de prima, disponibilidad del seguro, o ambos. También se debe establecer quién es el grupo afectado. Una vez hechas dichas determinaciones, correspondería a esta Oficina, como fiscalizadora de la industria de seguros de Puerto Rico, realizar una investigación sobre las alegaciones de posibles prácticas desleales de algunos aseguradores autorizados y determinar las posibles soluciones al problema, teniendo siempre en cuenta el propósito primordial de proteger el interés público. Esperamos que estas observaciones y comentarios le sean de utilidad y estamos a su disposición para aclarar cualquier duda que tengan sobre este asunto. Atentamente, Fermín M. Contreras Gómez Comisionado de Seguros DO/mllm/ca-15