Managing Money Derechos del deudor. Cómo protegerse de las demandas por el cobro de deudas. Un proyecto de Consumer Action

Transcripción

1 Managing Money Derechos del deudor Cómo protegerse de las demandas por el cobro de deudas Un proyecto de Consumer Action

2 Derechos del deudor Cómo protegerse de las demandas por el cobro de deudas Página Sección Sus derechos cuando tiene una deuda Verificación de la deuda Arbitraje obligatorio Cómo evitar una acción judicial Bancarrota Respuesta a una demanda Preparación para presentarse en el tribunal Si pierde la demanda Cómo presentar una queja Ayuda legal gratuita y de bajo costo página 2

3 Si usted corre el riesgo de ser demandado por una deuda no pagada o si un cobrador de deudas ya presentó una demanda contra usted, debe conocer sus derechos y opciones. Las leyes federales y estatales regulan lo que los cobradores de deuda tienen permitido hacer. En algunos casos, estas leyes pueden resultar en que el caso judicial por cobro de deudas se deseche o se decida en su favor. Esta guía le ayudará a entender: Cuáles son sus derechos y opciones ante una demanda por cobro de deudas, o ante la posibilidad de tal demanda; Los pasos que puede tomar para tratar de evitar acciones legales; El proceso para responder a una demanda; Lo que puede pasar si usted pierde el caso; Dónde presentar una queja si sus derechos han sido violados; y Dónde encontrar ayuda legal gratis o a bajo costo Sus derechos cuando tiene una deuda Todos los consumidores en Estados Unidos tienen los mismos derechos según las leyes federales que rigen el cobro de deudas. La mayoría de los estados también tienen sus propias leyes sobre el cobro de deudas. Éstas a menudo ofrecen la misma protección que las leyes federales, pero algunos estados proporcionan protecciones adicionales o más fuertes. Derechos federales La ley federal más importante que gobierna la forma en que pueden proceder los cobradores de deuda es la ley Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) ejecutada por la agencia Federal Trade Commission (FTC). La ley les prohíbe a los cobradores de deuda utilizar tácticas injustas, abusivas o engañosas al cobrar las deudas. Según la ley, los cobradores de deuda no pueden decirle que tomarán acción legal contra usted si tomar dicha acción es ilegal o si no tienen intención de tomarla. No pueden amenazar con incautar, embargar, decomisar o vender su propiedad o sus salarios a menos que la ley se los permita y tengan intención de llevarlo a cabo. La ley FDCPA aplica solamente a los cobradores de deuda; incluso a agencias de cobro que actúan en nombre de un acreedor, a abogados que normalmente se dedican al cobro de deudas y a página 3

4 empresas que compran deudas morosas para luego cobrarlas (compradores de deuda). Generalmente la FDCPA no aplica al acreedor original (la compañía que le prestó el dinero), y no aplica a las deudas comerciales. La FTC ha reducido la ley FDCPA a sus puntos esenciales en un artículo gratuito y de lectura fácil que se puede acceder en línea (bit.ly/ftc-debt-collection). Consumer Action también ofrece una guía concisa sobre la ley FDCPA (bit.ly/ca-fdcpa). Derechos estatales La mayoría de estados tienen sus propias leyes que rigen las prácticas sobre el cobro de deudas, e incluso algunas pueden ser más fuertes que la ley federal FDCPA. Por ejemplo, la ley Fair Debt Collection Act de California abarca a más tipos de cobradores de deuda, incluso a los acreedores originales que cobran deudas en beneficio propio. Puede encontrar las leyes de su estado sobre el cobro justo de deudas, si las hubiera, en el sitio web de Nolo (bit.ly/nolo-statedebt-laws) y en el sitio web de Privacy Rights Clearinghouse (www. privacyrights.org/fs/fs27plus.htm). También puede comunicarse con la oficina de su procurador estatal (bit.ly/find-ag) para obtener más información sobre estas leyes. Las leyes estatales también determinan la ley de prescripción (fecha límite para tomar acción legal) que aplica a diferentes tipos de deuda. Cuando termina el plazo de prescripción, la deuda caduca; en otras palabras, el cobrador no presentó la demanda legal contra usted antes de que se venciera el plazo. Una vez que el cobrador deja pasar el plazo, ya no tiene derecho de presentar una demanda para el pago de la deuda. Esto no significa que usted no debe la deuda o que el cobrador tiene que dejar de intentar hacerle pagar. (Según la FDCPA, sin embargo, usted puede enviar una carta al cobrador exigiendo que deje de comunicarse con usted.) Tampoco significa que la deuda no pagada se eliminará de su informe de crédito. La información negativa permanece en su informe crediticio durante siete años; una bancarrota durante 10 años. Obtenga más información en la hoja informativa de la FTC Time- Barred Debts (bit.ly/ftc-time-barred). Puede averiguar la ley de prescripción de su estado en el sitio web de Bankrate (bit.ly/ bankrate_sols). Tenga en cuenta que estos plazos no aplican a las deudas de impuestos federales o estatales, préstamos estudiantiles garantizados por el gobierno federal o manutención de cónyuge o hijos. La mayoría de los estados imponen topes a las tasas de interés, página 4

5 y algunos requieren que el cobrador de deudas tenga licencia estatal. Si un préstamo excede la máxima tasa de interés permitida por el estado, el prestamista podría ser multado, se podría borrar una porción de los cargos por financiamiento o podría determinarse que el contrato no puede hacerse cumplir. Usted puede encontrar una lista de los límites de tasas de interés en su estado en LendingKarma.com (bit.ly/usura-leyes). Si puede demostrar que un cobrador obtuvo o procesó un juicio contra usted sin la licencia requerida, el fallo podría ser considerado nulo. (Los cobradores de deudas necesitan sólo una licencia comercial general para operar en California). Verificación de la deuda Dentro de los cinco días del primer contacto con usted, el cobrador debe enviarle un aviso de validación por escrito. Este documento contiene información acerca de la deuda, incluso su monto, honorarios e interés acumulados, y el nombre del acreedor original. También contiene una explicación de sus derechos como consumidor, entre otros, el de disputar la deuda. Si lo llaman por teléfono, confirme que le será enviada una notificación por escrito. Si el cobrador no le envía este aviso de validación dentro de los cinco días, pero continúa cobrándole la deuda, ha cometido una infracción de la FDCPA y usted tiene el derecho de demandarlo. Para conservar sus derechos, dentro de los 30 días de haber recibido el aviso de validación, debe solicitar la verificación de la deuda (información que indica que la debe) o el nombre y dirección del acreedor original o debe disputar la deuda por escrito. (Ya que el plazo es de 30 días, es importante no ignorar los avisos de cobro). La agencia Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ofrece plantillas para cinco tipos de carta que se pueden personalizar y enviar a un cobrador para disputar una deuda, solicitar más información o especificar cómo desea que se comuniquen con usted (1.usa.gov/1mpCrz5). (Los plazos establecidos bajo la FDCPA no aplican a los acreedores originales.) El cobrador de deudas no tiene un plazo fijo dentro del cual debe responderle, pero debe dejar de cobrarle hasta que le proporcione la información solicitada o la prueba que usted debe el dinero. Después que le responda, el cobrador podrá reiniciar el cobro. Si usted deja pasar el plazo de 30 días, habrá perdido sus derechos de disputar la deuda bajo la FDCPA y el cobrador adoptará la posición que la deuda es válida. Los siguientes son algunos motivos para disputar una deuda: página 5

6 La deuda es el resultado de robo de identidad. Lo confundieron a usted con otra persona. Se trata de una deuda médica que debió haberse pagado por una compañía de seguros, Medicaid o Medicare, etc. No está de acuerdo con el monto de la deuda. La deuda es mucho mayor a lo que en realidad debe a raíz de los altos cargos e intereses punitivos añadidos por el cobrador. Ya pagó o liquidó la deuda. La deuda es demasiado antigua (prescrita). (Si no conoce la ley de prescripción que aplica a la deuda, pregúntele directamente al cobrador. Si le responden, le deben decir la verdad. También pregunte en qué fecha se efectuó el último pago. Esto ayuda a determinar cuándo comenzó la cuenta regresiva de la ley de prescripción). Siempre guarde copias y pruebas de sus comunicaciones con el cobrador. Las pruebas aceptables pueden ser respuestas de correo electrónico, confirmaciones por fax, o comprobantes de recibo de correo certificado. Todo intento de cobrar una deuda por escrito debe indicar el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia de cobro que se comunica con usted. Utilice esta información para hacer una búsqueda en Internet para comprobar que la agencia es legítima. (Han habido casos de cobradores fraudulentos que tratan de cobrar dinero que no les corresponde.) Averigüe en la oficina de su procurador estatal ( attorney general ) si los cobradores deben tener licencia. Si es así, verifique en la oficina encargada de emitir licencias en su estado que el cobrador que se ha comunicado con usted tenga la licencia necesaria. Arbitraje obligatorio El arbitraje es una forma de resolver conflictos en que una entidad ajena al sistema judicial decide el resultado de un desacuerdo. Muchas tarjetas de crédito y otros acuerdos de préstamo requieren que el consumidor acuerde por adelantado (previo a la disputa) recurrir al arbitraje en lugar de acudir a los tribunales. (Sin embargo, el acreedor no renuncia a su derecho de demandarlo a usted si la deuda resulta morosa.) En la mayoría de los casos, las decisiones tomadas por medio de este tipo de arbitraje son definitivas (vinculantes), sin derecho de apelación y pueden ocasionar un embargo. Después que un acreedor o proveedor de servicio original le entrega o le vende una deuda a un cobrador, la validez de cualquier cláusula sobre arbitraje en el contrato (acuerdo) que página 6

7 usted haya aceptado al inicio de la relación comercial depende del lenguaje del acuerdo y podría depender de la relación entre el cobrador y el acreedor original. Sin embargo, usualmente la asignación de la cuenta a un cobrador de deudas independiente no anula ni invalida automáticamente una cláusula de arbitraje. (Sin embargo, podrían haber otras razones por las cuales no pueda hacerse cumplir la cláusula de arbitraje.) Si el cobrador lleva el caso contra usted a arbitraje, usted recibirá un aviso. Como en un juicio ordinario, debe responder y cumplir con ciertos requisitos y plazos. Si no puede pagar los honorarios de arbitraje, pregunte si es posible solicitar una exención. Aunque no es necesario tener abogado en el arbitraje, es importante que consulte con un abogado para proteger sus derechos. Durante el arbitraje, usted y el cobrador tendrán la oportunidad de contar su versión de los hechos. Si el árbitro decide que usted debe el dinero, declarará un fallo a favor del cobrador quien entonces debe solicitar una orden judicial. Si se le concede la orden, el cobrador puede procesar un embargo para que le retiren el dinero de su sueldo o cuenta bancaria. Usted tiene el derecho de refutar el fallo, pero los plazos y los motivos permitidos para hacerlo son limitados, por lo que debe asesorarse por un abogado. Cómo evitar una acción judicial Suponiendo que la deuda es legítima, que el plazo de la ley de prescripción sigue vigente, y que no cree poder ganar un juicio o arbitraje, probablemente lo que más le conviene es evitar una acción judicial. Si llegara a perder el caso, su deuda inmediatamente aumentaría debido a los costos judiciales o de arbitraje, y tal vez también debido a los honorarios del abogado. Puesto que los cobradores de deudas prefieren recibir su dinero sin tener que tomar acción judicial, la mejor manera de evitar una demanda podría ser comunicarse con el cobrador. Su objetivo sería asegurarle al cobrador que piensa pagar la deuda o informarle que una demanda sería inútil porque usted está a prueba de juicio. Estar a prueba de juicio significa que no tiene ingresos que puedan ser embargados ni activos que puedan ser decomisados aunque el tribunal emita un fallo en su contra. (Véase la sección Si pierde la demanda a continuación para obtener más información acerca de los fallos). Si usted tiene ingresos de empleo o activos financieros que puedan ser embargados por el tribunal para satisfacer la deuda, le página 7

8 puede resultar más conveniente llegar a un acuerdo voluntario de plan de pago o de liquidación. La liquidación significa que pagaría menos del saldo completo pero la deuda se consideraría pagada en su totalidad. Al tratar de negociar un acuerdo de plan de pago o de liquidación, es bueno saber si se trata de un cobrador que opera en nombre del acreedor original o si se trata de un comprador de deudas que compra deudas impagas por solo unos pocos centavos por cada dólar de deuda y que luego se queda con cualquier cantidad que pueda conseguir. Un método para averiguar si se trata de un comprador de deudas es si en su informe de crédito su acreedor original muestra un saldo adeudado de $0; esto significa que vendieron su cuenta. (A pesar que el saldo del acreedor sea $0, su informe de crédito de todas formas reflejará una deuda irrecuperable o charge-off ). También puede preguntarle al acreedor si vendió su cuenta. O puede investigar a la empresa por Internet para averiguar si es cobrador de terceros o comprador de deuda. La asociación de cobradores ACA International proporciona útiles e información para el consumidor en su sitio web Ask Doctor Debt (www. askdoctordebt.com). Un comprador de deudas puede ser más flexible que otros cobradores y podría estar dispuesto a aceptar pagos más bajos durante un período más largo, o a aceptar un porcentaje más pequeño de la deuda original. Sin embargo, no siempre es así, y algunos recurrirán más rápido a los tribunales si no están satisfechos con su oferta. Antes de proponer una liquidación o un plan de pago, analice sus finanzas para asegurarse de que todo lo que propone se ajusta a su presupuesto. El cobrador tendrá más tendencia a demandarlo si no efectúa los pagos acordados. Una buena forma de calcular lo que puede pagar es por medio de una consulta con una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro. Un consejero de crédito puede revisar su presupuesto y ayudarle a determinar lo que puede pagar, si es que pudiera pagar algo. Los consejeros también pueden proporcionarle información útil sobre cuestiones específicas acerca del cobro de deudas. Encuentre una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro por medio de la agencia National Foundation for Credit Counseling (NFCC) ( Además, tenga en cuenta que efectuar cualquier pago, o incluso prometer pagar una deuda prescrita podría restablecer nuevamente el plazo permitido bajo la ley de prescripción. página 8

9 No le permita al cobrador acceso a su cuenta bancaria por medio de débitos automáticos ni le dé el número de su tarjeta de débito. Una vez que el dinero salga de su cuenta, será difícil o imposible recuperarlo, incluso si cree que el cobrador retiró demasiado o que lo retiró en la fecha equivocada. Para hacer sus pagos, envíe cheques o inicie pagos electrónicos utilizando la función de pago de facturas en línea de su banco. Asegúrese que todo acuerdo sea puesto por escrito en papel con membrete del cobrador antes de hacer un pago. El acuerdo debe mencionar el nombre del acreedor original. Bancarrota Si la deuda es demasiado grande y no encuentra salida, puede considerar la opción de declararse en bancarrota; ya sea antes o después de ser demandado. Un cobrador no puede continuar el cobro de una cuenta mientras el tribunal esta considerando el caso de bancarrota, y no puede tratar de cobrar una deuda que fue liquidada (eliminada) en una quiebra. El temor del cobrador de perder la capacidad de cobrar al menos parte de la deuda debido a la quiebra a veces hace que los cobradores estén más dispuestos a aceptar planes de pago o propuestas de liquidación. Aunque existe mucha información de autoayuda sobre el tema de quiebras, debe tener mucho cuidado cuando se trata de presentarse en quiebra sin un abogado. Un error puede resultar en una deuda no liquidada. Consumer Action ofrece a una guía general para la bancarrota personal (bit.ly/consumer_bankruptcy_ guide). Respuesta a una demanda Nota: Esta guía ofrece consejos generales. Si lo demandan, considere seriamente el asesoramiento de un abogado especializado en casos de consumidor, ya que usted podría pasar por alto los aspectos técnicos del caso y perder derechos importantes. Los casos de cobro de deudas se manejan en el tribunal civil, no en el penal, lo que significa que aunque usted no pueda pagar abogado, no se requiere que el gobierno le proporcione uno. Aunque es posible representarse (defenderse) a sí mismo en el tribunal, sus posibilidades de ganar el caso son mucho mayores si tiene abogado (Consulte la sección Ayuda legal gratis y de bajo costo al final de esta guía para obtener más información sobre la búsqueda de representación y asesoría legal cuando usted no puede pagar por este tipo de ayuda.) página 9

10 Si un cobrador de deudas lo demanda, debe avisárselo por escrito en dos documentos: la citación y la demanda ( summons and complaint ). Lo peor que usted puede hacer es ignorar un aviso de demanda. Si usted (o su abogado) no responde antes que pase la fecha que se indica en la citación, automáticamente perderá el caso y el cobrador (demandante) obtendrá un fallo en rebeldía ( default judgment ) contra usted por la cantidad solicitada. De esta forma, el cobrador tendrá más opciones de cobro, por ejemplo, el embargo de su salario o de su cuenta bancaria, o un gravamen de su propiedad. En muchos casos el cobrador se presenta en el tribunal sin haber entregado formalmente la citación al demandado. Si se entera que existe un fallo en rebeldía en su contra como resultado de una demanda de la cual no le notificaron, tiene una fuerte defensa legal para detener cualquier intento de cobrar el fallo. Consulte inmediatamente a un abogado que representa a consumidores en el cobro de deudas. Para responder a una demanda de manera oficial y conservar ciertos derechos, su respuesta debe presentarse antes que se venza el plazo (por lo general 20 días). Siga las instrucciones que vienen con los documentos que recibe. Por lo general en la respuesta se indican las partes de la queja con las que está de acuerdo y con las que no está de acuerdo. Dependiendo de los hechos de su caso, en la respuesta puede indicar que la deuda no es suya, puede oponerse a la cantidad que el cobrador dice que debe si ha aumentado por cargos e intereses adicionales, puede disputar el derecho del cobrador a demandarlo por la deuda (tal vez por estar prescrita), o puede decir que no sabe si son ciertas las afirmaciones de la demanda. (No niegue las afirmaciones que conoce ser ciertas.) Si el juez está de acuerdo, podría desechar el caso o ajustar el monto del fallo. Si sus ingresos están exentos de embargo (por ejemplo, por ser demasiado bajos o porque provienen de fuentes gubernamentales como el Seguro Social), debe así indicarlo en su respuesta. (Véase a continuación la sección Si pierde la demanda para obtener más información acerca de los límites sobre embargos.) Usted tiene el derecho de presentar una contrademanda. Por ejemplo, si la deuda es por un producto que le causó heridas o daños, o si cree que el demandante ha violado la FDCPA, indíquelo así en la respuesta. Por lo general, cuando se presenta una contrademanda se le cobra un cargo. Puede obtener información general acerca de las reglas, cargos, terminología, procedimientos y prácticas judiciales comunicándose con el página 10

11 secretario del tribunal, aunque éste no podrá darle asesoramiento legal. Lleve su respuesta, más dos copias, al tribunal que se indica en la citación. El tribunal sellará los documentos con la fecha y se quedará con el original. Entregue en persona (y obtenga un recibo), o entregue por correo certificado con acuso de recibo, una de las copias selladas con fecha a la parte demandante o al abogado del demandante. Quédese con la otra copia. (Es posible que el demandante haya decidido entregarle los documentos a usted antes de presentarlos ante el tribunal. Si la citación no indica un número de caso, o si el tribunal no puede encontrarlo, responda sólo a la parte demandante, no al tribunal, antes de la fecha de vencimiento.) Algunos cobradores presentan demandas sabiendo que no tienen suficientes pruebas de que el demandado debe la deuda. Pero como relativamente pocas personas responden a la notificación de una demanda, los cobradores cuentan con ganar por su incomparecencia. Después que usted haya presentado su respuesta, es posible que el cobrador intente negociar con usted para evitar una demanda que no pueda probar. De no ser así, el cobrador podría sentirse seguro de que tiene las pruebas necesarias para ganar el caso, y ésta podría ser su última oportunidad de negociar. Tendrá que sopesar sus opciones. Obtenga más información sobre cómo responder a una demanda por cobro de deudas en las siguientes páginas web de WashingtonLawHelp.org: Debtors Rights in a Lawsuit (bit. ly/1qngvkn) y How Do I Answer a Lawsuit for Debt Collection (bit.ly/1dtawpj). Preparación para presentarse en el tribunal La demanda debe ser presentada en el condado donde usted vivía cuando se incurrió la deuda o donde vive ahora. (Si no existe un contrato por la deuda firmado, el cobrador sólo puede demandarlo en el condado donde vive en la actualidad.) Llegue preparado y puntual. Lleve la citación, la demanda y su respuesta, y también: Toda la correspondencia que haya recibido del cobrador o que usted le haya enviado, incluso copias de cartas y de correos electrónicos, y notas de todas las conversaciones telefónicas; Registros o documentos que indiquen con quién se comunicó el cobrador (su empleador, por ejemplo) sobre la deuda; Cualquier otra prueba en apoyo de su caso, que podría incluir página 11

12 un informe de crédito, estados de cuenta, cheques cobrados, u otros documentos que demuestren que la deuda está prescrita y fuera del período de reclamación (excede la ley de prescripción), que no le pertenece o que el monto de la deuda está equivocado, o que demuestra que ha hecho un esfuerzo de buena fe para pagar la deuda; y Registros o documentos que verifiquen sus ingresos y activos si está solicitando una exención del embargo. Es posible que tenga la oportunidad a último momento de intentar llegar a un acuerdo de liquidación o de plan de pago con el cobrador justo antes de que comience el caso. Es necesario que todo acuerdo se haga constar en el informe judicial del tribunal ( ante las actas o on the record ) estando usted presente, y que usted reciba una copia del acuerdo. No acepte ningún plan de pago si no está seguro que podrá cumplirlo. También es posible, en algunos lugares, que el juez requiera su participación en arbitraje no vinculante ( non-binding ) (o sea, que la decisión no es definitiva). En estos casos, el juez o ambas partes elijen al árbitro. Además, usualmente se aplica un tope máximo a los honorarios y hasta podrían exonerarse si fueran inasequibles. En el arbitraje por orden judicial como éste (a diferencia del que se realiza previo a la disputa y que se requiere en muchos contratos de crédito), la decisión del árbitro no es vinculante, lo que significa que cualquiera de las partes puede rechazar la decisión y el caso vuelve ante un juez. Si pierde la demanda Si el cobrador gana el caso, el juez registra un fallo en contra de usted que indica cuánto debe. El cobrador tiene 10 años para cobrar y puede renovar el fallo por otros 10 años. Si usted no paga en su totalidad o mediante la negociación de un plan de pago, el cobrador le podría embargar su sueldo o cuenta de banco. Bajo una orden de embargo, su empleador recibe una orden para dirigir una parte de su salario al titular del fallo, o a su banco se le ordena entregar fondos de su cuenta. El cobrador incluso puede obtener un gravamen contra cualquier propiedad inmueble suya. Sin importar el monto del fallo, la ley impone límites sobre lo que le pueden quitar. En primer lugar, excepto para pagar ciertos tipos de deudas, como la manutención de los hijos, pensión alimenticia (conyugal), préstamos estudiantiles e impuestos morosos, la mayoría de los ingresos y beneficios provenientes de fuentes gubernamentales están exentos (no pueden ser embargados). página 12

13 Esto incluye por lo general beneficios del Seguro Social, beneficios por desempleo y del seguro por accidentes de trabajo, beneficios para veteranos, ciertos beneficios gubernamentales de pensión o jubilación y por discapacidad, y beneficios de Supplemental Security Income (SSI). La FTC ofrece la hoja informativa Garnishing Federal Benefits sobre el embargo de beneficios federales (bit.ly/ftc_garnishing_federal_benefits). Una porción de su salario también está exenta. Según la ley federal, un acreedor puede gravar únicamente el 25% de su salario neto (salario bruto menos impuestos y deducciones obligatorias) o la cantidad que supera 30 veces el salario mínimo federal ($7.25 por hora en 2014), cualquiera que sea menor. Las leyes estatales pueden ofrecer todavía mayor protección. Por ejemplo, en California, 40 veces el salario mínimo de $9 por hora (a partir del 1 de julio de 2014), está exento. Una mayor cantidad de sus ingresos puede ser embargada para pagar ciertos tipos de deuda, como impuestos y manutención del cónyuge o hijos. Puede obtener mayor información en How Much of My Wages Can Be Garnished? (bit.ly/1b27h8q). Esa página también proporciona un vínculo a la lista de Nolo de leyes estatales sobre embargo de sueldo (bit.ly/1siw5uw). La ley no permite que su empleador lo despida debido al embargo a menos que tenga tres distintos embargos en un período de 12 meses. Una parte de sus efectos personales y del valor líquido de un auto o una vivienda también están exentos. Sin embargo, un acreedor podría quitarle todo o la mayoría del dinero en su cuenta bancaria (algunos estados le permiten a usted quedarse con una cantidad pequeña). Aunque usted tenga derecho a recibir notificación que le están por embargar su cuenta bancaria, es posible que no reciba el aviso a tiempo para evitar recargos por cheque rebotado o por insuficiencia de fondos (NSF, siglas en inglés) en los cheques pendientes. Para obtener más información acerca de las exenciones, lea Money That Cannot Be Taken From You ( Garnished ) to Pay Off a Debt (bit.ly/1siwh6j). Puede obtener más información sobre la exención de finca inalienable ( homestead exemption ) (la cantidad del valor líquido de su vivienda que no puede ser embargada por la mayoría de los acreedores) y sobre otras exenciones de su estado, en el sitio web LegalConsumer.com ( El sitio web de los tribunales de California ofrece información página 13

14 sobre cómo solicitar un reclamo de exención ( ca.gov/11418.htm) cuando crea que los acreedores no tienen derecho a tocar ciertos de sus ingresos o activos. Aunque las exenciones y el proceso para afirmarlas varían según el estado, esta página proporciona un resumen general. En términos generales, un cobrador de deudas no puede conseguir que lo arresten sólo porque le debe dinero. Sin embargo, si el cobrador obtuvo un fallo en contra de usted, un juez puede emitir una orden para su arresto si ignora una orden para comparecer ante el tribunal o no paga los honorarios legales derivados de su caso, si los hubiera. En Arkansas, Arizona, Illinois, Indiana, Minnesota y Washington, los cobradores de deudas pueden solicitar autos de arresto contra los deudores si el resto de los métodos de cobro fallaron. (En realidad, no todos los condados en estos estados hacen cumplir las órdenes de arresto relacionadas a deudas). Para protegerse, siempre comparezca cuando sea convocado y solicite la asistencia de un abogado, especialmente si usted vive en un estado que permite el arresto. Cómo presentar una queja Si usted tiene una queja contra un cobrador de deudas, preséntela a: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), agencia que regula a la industria del cobro de deudas, por Internet ( o por teléfono al The Federal Trade Commission (FTC), agencia que hace cumplir la ley federal Fair Debt Collection Practices Act: se atienden quejas por medio del FTC Complaint Assistant (www. ftccomplaintassistant.gov) o marcando el 877-FTC-HELP. Procurador de su estado ( state attorney general ). En Internet, por medio de la asociación National Association of Attorneys General, puede obtener los datos de contacto de su procurador ( Si cree que un cobrador de deudas ha infringido la ley, usted tiene el derecho de presentar una demanda en los tribunales federales o estatales dentro del año a partir de la fecha de la infracción. Si gana, el juez puede ordenar que el cobrador pague los daños reales (como salarios o gastos médicos) y que cubra sus costos legales. Si el cobrador de deudas a sabiendas y deliberadamente infringió la ley, el tribunal debe otorgarle de $100 a $1,000 adicionales. Sin embargo, aún deberá la deuda si se ha página 14

15 demostrado su validez. Visite el sitio web de National Association of Consumer Advocates (NACA) y use el enlace que ofrecen para localizar los nombres de abogados cerca de usted que manejan casos de cobro de deudas. O, si tiene ingresos limitados, la sección a continuación enumera algunas fuentes de ayuda legal gratuita y de bajo costo. Ayuda legal gratuita y de bajo costo Si necesita asistencia legal por una deuda morosa, visite el sitio web de National Association of Consumer Advocates (NACA) en y busque un abogado en su área con experiencia en casos de cobro de deudas. Un abogado podría estar dispuesto a defenderlo sin cobrarle si el cobrador está infringiendo leyes estatales o federales ya que si el cobrador pierde el caso, tendrá que pagar los honorarios de su abogado. LawHelp.org ( proporciona información legal y ayuda a los consumidores de ingresos bajos y moderados a encontrar programas de asistencia jurídica gratuita en sus comunidades. The Legal Services Corporation ( proporciona remisiones a oficinas locales de ayuda legal para aquellos que no pueden pagar por un abogado privado. Los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo tienen derechos adicionales que les otorga la ley Servicemembers Civil Relief Act (SCRA). Si pertenece al servicio militar y necesita asistencia legal, comuníquese con su oficina de asistencia legal de las fuerzas armadas, Armed Forces Legal Assistance Office (1.usa.gov/1tnkq1A). página 15

16 Consumer Action Consumer Action faculta a los consumidores de bajos y moderados ingresos, y a los que hablan poco inglés, para que prosperen económicamente a través de educación y defensa en todo el país. Línea directa de quejas Se hablan chino, inglés y español Presente quejas de consumidor a nuestra línea de asesoramiento y remisión en Internet ( o llamando al Formulario en línea para los hispanohablantes: Presente su queja ( form_es) Acerca de esta publicación Esta publicación fue financiada por el proyecto Managing Money Project de Consumer Action, fundado con un premio cy pres del acuerdo de la demanda colectiva de Griego v. Rent-A-Center. Consumer Action 2014