LA CASA PROPIA 8 PASOS

Transcripción

1 LA CASA PROPIA EN TAN SOLO 8 PASOS El camino probado para ser propietario de una casa incluido en Your First Home

2 Paso 1: Decidirse a comprar Realmente quiere pagar la hipoteca de otra persona? Si usted alquila, tiene un trabajo estable, algunos ahorros y una calificación de crédito superior a 600, es probable que reúna los requisitos para obtener financiación de la FHA (Administración Federal de Vivienda) o financiación convencional a las tasas más bajas de la historia. Por cierto, lo que debe preguntarse es, por qué sigue alquilando? Piénselo un momento. Si lo hace por miedo, quizá sea tiempo de dejar el miedo atrás y concentrarse en los hechos necesarios para ser dueño de una casa. Por ejemplo: Miedo: No tengo los medios para comprar la casa de mis sueños. Hecho: La mejor forma de estar más cerca de comprar la casa de sus sueños es comprar su primera casa. Muy pocas personas pueden pagar la casa de sus sueños cuando compran su primera casa. De hecho, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (National Association of Realtors ), el 69% de quienes compran una casa por primera vez en los Estados Unidos negocian algunas características de su primera vivienda. De modo que cede en algunas cosas, compra su primera casa y empieza a generar un patrimonio. Este método lo acerca a la posibilidad de comprar la casa de sus sueños más rápido que si no hubiera comprado una propiedad. Gary Keller y su esposa Mary son un excelente ejemplo de cómo funciona. Utilizaron su primera vivienda como un plan de ahorro obligado para la futura casa de sus sueños. Incluso realizaron pagos adicionales del capital del préstamo cuando les fue posible a fin de acelerar la acumulación de su patrimonio. Lo que resulta interesante es que esto les permitió terminar de pagar su primera casa en aproximadamente 8 años. Entonces, tenían disponible todo ese patrimonio financiero para construir una segunda vivienda: la casa de sus sueños. Continúa en la página siguiente... 1 Para obtener más información sobre la decisión de comprar, consulte el capítulo 1 de Your First Home.

3 Paso 1: Decidirse a comprar continuación... Comprar la casa propia es una gran inversión que presenta ventajas financieras específicas, entre las que se incluyen la acumulación de patrimonio, el potencial de revalorización y los beneficios fiscales. También es un plan de ahorros obligado, algo imposible de lograr cuando tiene que alquilar! Le vuelvo a pedir que se pregunte si realmente puede permitirse seguir alquilando. Estudie esta situación como ejemplo: C O M P R A R F R E N T E A A L Q U I L A R P U E D E P E R M I T I R S E S E G U I R A L Q U I L A N D O? La hipoteca de Sandra, de $900, incluye $700 de intereses. El total de los pagos por la vivienda es de $10,800 al año. En Estados Unidos, al finalizar el año, $8,400 (12 meses x $700) son deducibles de impuestos. Ella se encuentra en la categoría impositiva del 28%, de modo que su ahorro por impuestos es de $2,352 ($8,400 x 0.28). Sus costos reales de vivienda son de $8,448 ($10,800 - $2,352) anuales. Y Sandra generó $2,400 de patrimonio. Cristian, amigo de Sandra, piensa que no puede permitirse comprar. Paga $800 de alquiler cada mes. Los costos de vivienda anuales de Cristian son de $9,600. De modo que aunque él piensa que ahorra dinero al alquilar, en realidad gasta $1,150 más que Sandra, y él no está generando patrimonio. Lo más importante es que cuando se hace correctamente, ser dueño de una propiedad le puede ayudar a establecer los cimientos de una vida de seguridad económica y con libertad de elección. Nunca es un mal momento para comprar la propiedad adecuada. Todo lo que debe hacer a corto plazo es encontrar una propiedad conveniente y asegurarse de tener la capacidad económica de mantenerla a largo plazo. La regla más importante para reducir el estrés es que no tiene que saberlo todo; déjelo en manos de su agente inmobiliario. 2 Para obtener más información sobre la decisión de comprar, consulte el capítulo 1 de Your First Home.

4 Paso 2: Contratar un agente Qué le parece tener un experto de su lado? Cuando busque un agente inmobiliario para que lo ayude, sepa que los buenos agentes ponen a sus clientes en primer lugar ante todo. Las siete funciones principales que realizará su agente inmobiliario incluyen: 1. Enseñarle sobre el mercado. 2. Analizar sus deseos y necesidades. 3. Guiarlo a propiedades que satisfagan sus criterios. 4. Coordinar el trabajo de los demás profesionales que sean necesarios. 5. Negociar en su nombre. 6. Controlar y verificar los documentos y los plazos. 7. Solucionar los problemas que puedan surgir. 3 Para obtener más información sobre la contratación de un agente, consulte el capítulo 2 de Your First

5 Paso 3: Asegurar la financiación Cuál es la propiedad que puede comprar con comodidad? Es normal preguntarse cuánto puede gastar, y es bueno comenzar teniendo en cuenta el pago mensual del alquiler. También deberá tener en cuenta todos sus gastos y revisar sus ingresos. Los prestamistas utilizan pautas y fórmulas bastante rigurosas para determinar lo que puede gastar en el pago de una hipoteca, lo que habitualmente incluye el préstamo, los intereses, los impuestos y el seguro sobre la vivienda. Y si financia con un pago inicial inferior al 20%, probablemente también necesite pagar un seguro hipotecario privado. Hay mucho en que pensar. En última instancia, tenga en cuenta que el prestamista le otorgará una aprobación previa por un monto específico, pero USTED decide cuánto puede pagar con comodidad todos los meses. Y siempre debe dejar un espacio para los costos y oportunidades inesperados, desde el amoblado hasta las reparaciones y el cuidado del jardín. El prestamista decide el monto que usted puede obtener en préstamo. Pero usted decide lo que puede pagar. OLIVIA Y ALEJANDRO GANAN $4,000 POR MES CADA UNO. HABITUALMENTE, SU PAGO MÁXIMO POR VIVIENDA SERÍA DEL 28% DE SUS INGRESOS, O $1,120. SIN EMBARGO, SUS PERFILES FINANCIEROS SON REALMENTE MUY DIFERENTES, LO QUE LOS LLEVA A TOMAR DISTINTAS DECISIONES ACERCA DE LOS MONTOS QUE PUEDEN PAGAR. OLIVIA TIENE $15,000 EN PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES, ACABA DE COMPRAR UN AUTO NUEVO Y TIENE VARIAS TARJETAS DE CRÉDITO CON SALDO. Pago del auto $350 Préstamos estudiantiles $150 Mínimo de tarjetas de crédito + $150 Deuda mensual que no corresponde a vivienda $650 Pago máximo total de deuda (36% de $4,000) $1,440 $650 Pago seguro por vivienda $790 LOS PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES DE ALEJANDRO YA ESTÁN PAGADOS, LA DEUDA EN TARJETAS DE CRÉDITO ES BAJA Y SU AUTO ES UN MODELO ECONÓMICO. Pago del auto $200 Mínimo de tarjetas de crédito + $50 Deuda mensual que no corresponde a vivienda $250 Pago máximo total de deuda (36% de $4,000) $1,440 $250 Pago seguro por vivienda $1,190 4 Para obtener más información sobre la financiación segura, consulte el capítulo 3 de Your First Home.

6 Paso 3: Asegurar la financiación continuación... Asegúrese de seguir estos seis pasos para financiar su casa: 1. Elija un agente de préstamos. 2. Haga una solicitud de préstamo y obtenga la aprobación previa. 3. Determine lo que desea pagar y elija una opción de préstamo. 4. Presente un contrato de oferta de compra aceptado al prestamista. 5. Obtenga una tasación y el informe preliminar del título. 6. Obtenga financiación al cierre. Y recuerde, no necesita ahorrar mucho para el pago inicial. Una hipoteca convencional puede requerir un pago inicial de tan sólo el 5%. Además, hay algunos programas y préstamos de la FHA para quienes compran por primera vez que exigen incluso menos. Y reiteramos: solo usted puede decidir cuánto puede pagar. Las tasas de interés afectan qué tipo de propiedad puede comprar Si puede pagar una hipoteca de $1,000 mensuales (sin incluir impuestos y seguro), una tasa de interés baja le permitirá pagar una propiedad más costosa. La tasa también determinará la cantidad de intereses que pagará a lo largo del préstamo. MONTO DEL PRÉSTAMO TASA DE INTERÉS PAGO MENSUAL DE CAP. E INT. TOTAL DE INTERESES PAGADOS EN 30 AÑOS $136,000 8% $998 $223,251 $150,000 7% $998 $209,263 $166,000 6% $995 $192,291 En los últimos veinte años, la tasa de interés hipotecario fue de aproximadamente un 8% promedio, tanto en los Estados Unidos como en Canadá.. 5 Para obtener más información sobre la financiación segura, consulte el capítulo 3 de Your First Home.

7 Paso 4: La casa propia Dónde comenzar a buscar o cómo hacerlo? Ya obtuvo la aprobación previa y está listo para comenzar la búsqueda. Pero, cómo comenzar y por dónde? Lo mejor es consultar con su agente para determinar con más exactitud el tipo de propiedad que busca. Probablemente esta sea la mayor inversión de su vida, y deberá establecer criterios para la propiedad que satisfagan todas sus necesidades importantes y la mayor cantidad de sus otros deseos como sea posible. Algunas de las preguntas que debería hacerse incluyen: Cerca de dónde quiero que esté mi casa? Cuánto espacio necesito? Por qué? Qué es más importante: la ubicación o el tamaño? Me interesa una propiedad para refaccionar o una casa nueva? Qué tan importante es la revalorización de la propiedad? La estabilidad del vecindario es una prioridad? Podría considerar un condominio? Qué características y servicios deseo? Cuáles necesito realmente? A medida que vea propiedades, aprenderá que es bueno redefinir sus prioridades sobre la marcha. Y su agente tiene experiencia y puede ayudar a acelerar el proceso. Los criterios de deseos y necesidades para su propiedad: Ubicación Tamaño Condición Revalorización Vecindario Independiente o condominio/en serie, casa usada o construcción nueva Características y ser vicios Potencial para ampliaciones o mejoras 6 Para obtener más información sobre la búsqueda de su casa, consulte el capítulo 4 de Your First Home.

8 Paso 5: Hacer una oferta Cuál es un precio justo por la casa que le encanta? Felicitaciones! Ha encontrado una casa que le encanta. Ahora debe hacer una oferta atractiva. Los tres componentes básicos de su oferta de compra son el precio, los términos y las contingencias. Obviamente el precio se refiere al monto de dinero que se aprobó para usted, y que pueda y desee pagar. Los términos se refieren a otros factores financieros y plazos que se incluirán en la oferta. Las contingencias son cláusulas que le permiten rescindir el acuerdo si la casa tiene un problema que no existía previamente o que usted desconocía cuando firmó el contrato. Las contingencias especifican cualquier suceso que deberá tener lugar para que usted cumpla el contrato. Lo sabemos; esta parte puede ser confusa. Recurra a su agente para que lo oriente. Tenga en cuenta que el monto adecuado de la oferta debe reflejar el valor justo de mercado para la vivienda que desea comprar. La investigación de mercado que realice su agente le ayudará en esta decisión. Cuál es el precio justo para la propiedad en 345 Cardinal Lane? Bienvenido a The Grasslands, un tranquilo vecindario construido en los años sesenta. La mayoría de las propiedades del lugar tienen 3 dormitorios, de 1,500 a 1,750 pies cuadrados y se han vendido por un precio de entre $140,000 y $180,000. Si desea hacer una oferta para la vivienda en 345 Cardinal Lane, cotizada en $165,000. Cuál debe ser su oferta? 123 Eagle Pass Tres dormitorios 1.5 baños 1,550 pies cuadrados Sin actualizaciones recientes En calle transitada Jardín de tamaño promedio Catalogada como propiedad que necesita reparaciones Vendida la semana pasada por $90/pie cuadrado o $139, Robin Lane Tres dormitorios 2.5 baños 1,725 pies cuadrados Cocina renovada el año pasado Terraza nueva Patio trasero con un amplio jardín En calle sin salida Sótano terminado Vendida hace dos semanas por $102/pie cuadrado o $175, Cardinal Lane Tres dormitorios Dos baños 1,650 pies cuadrados Techo y cocina renovados en los últimos cinco años Amplio jardín En calle tranquila Decide ofrecer $95/pie cuadrado, o $157,000 7 Si desea más información para hacer una oferta, consulte el capítulo 5 de Your First Home.

9 Paso 6: Actuar con la diligencia debida Sepa qué esperar cuando realiza una inspección El hecho de que le encante una propiedad en particular no significa que sea perfecta. En realidad, es aquí donde la razón debe prevalecer sobre las emociones. Y en esto también recibirá ayuda. Deberá solicitar una inspección de la propiedad (a la cual le recomendamos fervientemente que asista) que con suerte dejará al descubierto todos los problemas que puedan estar ocultos en una vivienda. De esta forma sabrá exactamente lo que obtendrá antes de firmar los documentos del cierre. Su interés principal es la posibilidad de daños en la estructura. Esto puede provenir de daños causados por el agua, cambios en el suelo o una mala construcción cuando se construyó la vivienda. Y recuerde, no se ahogue en un vaso de agua. Marcar todo lo que se descubra, sin importar qué tan grande o pequeño sea, es el trabajo del inspector. Se pueden ignorar las cosas que puedan repararse fácilmente. En caso de que aparezca un problema importante en el informe de la inspección, deberá llamar a un especialista. Y en caso de que lo peor que haya imaginado se convierta en realidad, quizá deba abandonar la compra. Insistimos: ésta es su casa, así que trabaje con su agente y tome la mejor decisión para usted. Y recuerde, si la propiedad pasa la inspección sin problemas, igualmente debe comprar una póliza de seguro sobre la vivienda para protegerse contra pérdidas o daños a la propiedad misma, y contra responsabilidad por daños a terceros, en caso de que alguien se lastime mientras se encuentra en su propiedad. 8 Para obtener más información sobre la diligencia debida, consulte el capítulo 6 de Your First Home.

10 Paso 7: Cierre Sepa cómo mantener su capacidad para conseguir una hipoteca Ha hecho una oferta y actuó con la diligencia debida, lo que significa que ahora se encuentra en la recta final. Pero tiene algunas responsabilidades previas al cierre, entre las que se incluyen mantener el control de su crédito y sus finanzas, antes que nada. También deberá permanecer en contacto con su agente y prestamista, devolver todas las llamadas y entregar la documentación oportunamente. Es probable que necesite comunicarse con su agente al menos una o dos veces por semana, y verificar con el prestamista que se hayan completado todos los pasos de la financiación de la hipoteca. Si fuera posible, realice una última visita a la propiedad junto con su agente. Y por último, asegúrese de confirmar con su agente, corredor del seguro sobre la vivienda y prestamista que tiene el informe de cierre, los fondos certificados y la prueba de seguro preparados antes del cierre. 9 Para obtener más información sobre el cierre, consulte el capítulo 7 de Your First Home.

11 Paso 8: Proteger su inversión Le brinda a su casa el amor que necesita? Uf! Eso fue agotador. Pero ya terminó! Bueno, algo así. Ya cerró el trato y se mudó, pero ahora deberá proteger su inversión en los años venideros. Y puede lograrlo realizando el mantenimiento de rutina en los sistemas de su casa, según su antigüedad y condición. Una buena regla general es buscar señales de pérdidas, daños y desgaste. Si soluciona los problemas pequeños a tiempo, logrará evitar gastos mayores más adelante. Y recuerda al amable agente inmobiliario que lo ayudó durante todo el proceso? Bueno, después del cierre su agente aún puede ayudarlo con cosas tales como proporcionarle información para sus declaraciones sobre la renta, buscar contratistas y servicios de reparación e incluso seguir el valor actualizado de su propiedad en el mercado. 10 Para obtener más información sobre la protección de su inversión, consulte el capítulo 8 de Your First