NEWSLETTER Seguro de las personas

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1 1 POR QUÉ CONTRATAR SEGUROS DE PERSONAS? NEWSLETTER Seguro de las personas Nov Art. 003 POR QUÉ CONTRATAR SEGUROS DE PERSONAS? POR QUÉ CONTRATAR SEGUROS DE PERSONAS? POR QUÉ CONTRATAR UN SEGURO DE VIDA? El Seguro de Vida brinda a quien lo contrata la tranquilidad de contar con una protección para las personas a su cargo, garantizándoles un beneficio acorde con el monto del seguro en caso de producirse su fallecimiento. Este beneficio consiste en una suma de dinero llamada Capital Asegurado, y los destinatarios de esta suma de dinero son los beneficiarios designados en la póliza, quienes pueden ser los familiares del Asegurado, sus socios, sus acreedores,

2 2 POR QUÉ CONTRATAR SEGUROS DE PERSONAS? etc.. En caso de producirse el fallecimiento del asegurado sin haber designado beneficiarios, recibirán el beneficio estipulado los herederos legales. Es importante destacar que ya sea en forma directa, mediante la designación de los integrantes de su familia como beneficiarios de la póliza, o en forma indirecta, como cuando el beneficiario de la póliza es un acreedor, el destinatario último de las pólizas de seguro de vida suele ser la familia del Asegurado. Veamos el ejemplo de una deuda hipotecaria: Por qué motivo el destinatario último de un seguro de vida es el grupo familiar del Asegurado, siendo que el beneficiario designado en la póliza podría ser un acreedor hipotecario? La respuesta es fácil de deducir ya que, ante el fallecimiento del Asegurado, el capital asegurado que se genera será destinado a la cancelación de la deuda existente sobre la vivienda familiar. Podemos imaginar lo que ocurriría con ese grupo familiar si el Asegurado, padre de familia y generador de los ingresos principales del grupo familiar, no hubiese podido contratar un seguro de vida en favor de su acreedor. Llegamos entonces a la conclusión de que cualquier persona que tenga cónyuge, hijos u otras personas que estén bajo su dependencia económica, tiene una necesidad sentimental y moral de proveerles protección, y que el seguro de vida puede ser una herramienta eficaz para obtener parte de esta protección. Distintos usos que puede tener el Seguro de Vida. Podemos clasificar al seguro de vida en dos categorías que no se excluyen mutuamente, según las necesidades que cubre a quien lo contrata: a) Personales: involucran primordialmente las necesidades de la familia. Esta modalidad de contratación atiende a la crisis financiera familiar que puede seguir al fallecimiento o enfermedad del Asegurado en caso de no existir alguna previsión. b) De negocios: pueden usarse para respaldar un crédito, para proteger a una empresa contra la pérdida ocasionada por la muerte de un hombre clave, o para proteger el patrimonio de la empresa en caso de fallecimiento de uno de sus miembros. Es interesante observar que en cualquier seguro, excepto en el seguro de vida, el que suceda la contingencia desfavorable que da lugar al siniestro es un hecho incierto. En cambio en el seguro de vida la contingencia principal contra la cual se asegura es la muerte, la cual es un hecho seguro cuya única incertidumbre consiste en conocer cuál será el momento en que pueda ocurrir. Para determinar qué tipo de Seguro de Vida se necesita contratar se deben analizar las necesidades del Asegurado, o del grupo de Asegurados, y de su grupo familiar. Es por eso que tradicionalmente los vendedores profesionales de seguros de vida han estado atentos para resolver circunstancias que puedan despertar la necesidad brindar de este servicio, como por ejemplo: Protección al cónyuge e hijos, como así también al concretarse matrimonios, o al producirse el

3 3 POR QUÉ CONTRATAR SEGUROS DE PERSONAS? nacimiento de un bebé dentro del núcleo familiar Provisión de fondos para la educación de los hijos Cancelación de saldos de deuda (hipotecarios, prendarios, crediticias o personales) Pago de últimos gastos del Asegurado, tal como servicios médicos, fúnebres, etc. Planificación hereditaria para los distintos miembros de la familia Atención de gastos sucesorios Existen seguros de vida individuales, que pueden incluir o no un componente de ahorro, y también existen seguros de vida colectivos. A estos últimos puede recurrirse cuando se debe proteger a un número de personas que comparten una actividad o intereses comunes. Como por ejemplo: empleados de una empresa, miembros de un club, alumnos o padres de una escuela, clientes de un banco. La principal característica del seguro de vida colectivo es su bajo costo, ya que el riesgo se distribuye entre muchos asegurados. Cláusulas Adicionales. Al momento de contratar una póliza de Seguro de Vida, la compañía puede ofrecer al Asegurado diversos beneficios, suplementarios o adicionales. La incorporación de una cláusula adicional implica un costo extra, por encima de la prima del seguro principal, y puede requerir que el Asegurado deba presentar pruebas de asegurabilidad adicionales. Las Cláusulas Adicionales más comunes son: de Accidentes (Indemnización por Muerte Accidental, o Indemnización por Pérdidas Parciales por Accidente); de Invalidez Total y Permanente, y cláusulas relacionadas con la salud del Asegurado (Trasplantes, Intervenciones quirúrgicas, Enfermedades Graves, SIDA, Renta Diaria por Internación, etc.). También existen cláusulas varias que permiten incorporar al cónyuge o a los hijos del Asegurado, beneficios de continuidad para jubilados, e incluso algunas aseguradoras incluyen una cobertura de desempleo. Por último, se pueden mencionar beneficios adicionales que no implican el pago de una prima extra por parte del Asegurado, tales como la cláusula de Participación de Utilidades. Afectos vs. Conciencia Aseguradora. En nuestro país la rama Vida todavía no ha sido desarrollada suficientemente, en comparación con los mercados de seguros de otros países, incluyendo a nuestros vecinos Chile y Brasil. Son múltiples los motivos que pueden justificar esta situación, pero es evidente que el bajo desarrollo de la rama Vida en Argentina no refleja la importancia que solemos dar a nuestros valores afectivos, ni tampoco demuestra una conciencia aseguradora adecuada para obtener una necesaria protección familiar. Si se nos consulta sobre el orden en el que ponemos a nuestro familiar con respecto al resto de las cosas materiales que nos rodean, seguramente responderemos que en primer lugar se encuentra nuestra familia y seres queridos, que en segundo lugar está el

4 4 POR QUÉ CONTRATAR SEGUROS DE PERSONAS? hogar en el que vivimos, y que por último se encuentra nuestro automóvil. Sin embargo, en el momento de la contratación de seguros y de otras vías de protección efectivas, veremos que el seguro de contratación más frecuente es el de automotores, seguido del seguro del hogar (aunque no tan generalizado como el anterior), y por último encontramos al seguro de vida, que cuenta con un bajísimo desarrollo no acorde con su mercado potencial. Los motivos pueden ser muchos, y los podemos fundar en cuestiones económicas, de confianza en las instituciones, normativas, reglamentarias, etc.. Sin embargo, está del lado de las aseguradoras que operan en la rama Vida el desafío de difundir el valor de este seguro como un instrumento que nos permitiría seguir brindando protección a nuestro grupo familiar, aún con posterioridad a nuestro eventual fallecimiento. Beneficios del Seguro de Vida para la sociedad. Por último, no pueden dejar de mencionarse los beneficios que este tipo de seguros brinda a la sociedad en su conjunto, ya que cumple con varias funciones que trascienden a la simple relación entre aseguradoras y asegurados: El Seguro de Vida cumple una función social que es obvia, dado que permite solventar los inconvenientes económicos que derivan de la desaparición física o la enfermedad de quien era hasta entonces el sostén del hogar. También posibilita el desarrollo de la economía, actúa como garantía del crédito (como en el seguro de vida de deudores) y de otros aspectos de las actividades económicas, es fuente de trabajo para quienes se dedican a la actividad (productores asesores, personal de entidades aseguradoras, médicos, laboratorios de análisis clínicos, etc.), y contribuye al desarrollo del mercado de capitales por tratarse de un seguro para el largo plazo. Elementos que el Asegurado debe conocer al contratar un Seguro de Vida. El rol del Productor-Asesor de Seguros El precio no es el único elemento importante cuando se trata de conseguir una buena provisión de seguro. También es importante el servicio que brindarán la aseguradora y el Productor-Asesor que se seleccionen, y el conocimiento personal que el Tomador o el Asegurado puedan adquirir a través de este profesional de los antecedentes y perfil de la Aseguradora, y de los planes a contratar. Es fundamental el papel que cumple el productor de seguros en este proceso, ya que está comprobado que en Seguros de Personas el potencial Asegurado valora el asesoramiento personal que puede recibir. Por tal motivo, el productor debe contar con permanente información y capacitación por parte de las aseguradoras. POR QUÉ CONTRATAR UN SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES? Este seguro tiene por objetivo indemnizar aquellos daños derivados de lesiones corporales, cuando son consecuencia de un accidente contemplado en la cobertura. Debemos remitimos a la definición habitual de Accidente que forman parte

5 5 POR QUÉ CONTRATAR SEGUROS DE PERSONAS? de la mayoría de las pólizas: acontecimiento externo, súbito, violento e independiente de la voluntad de quien lo sufre. Repasando cada uno de esos puntos: Externo: esto implica que el daño o lesión no sea consecuencia de una enfermedad o un proceso originado en problemas hereditarios o congénitos, ni que provenga de la reacción del organismo a agentes que intervengan de manera no traumática. Tampoco puede provenir de reacciones internas a estímulos externos como podría ser un paro cardíaco a consecuencia de dicho estímulo. Súbito: el daño se produce por un hecho que no se dió como consecuencia de un proceso paulatino. Violento: el hecho accidental impacta en el asegurado venciendo sus defensas naturales (Ejemplo: choque, caída, golpe con un objeto, etc.). Independiente de la voluntad de quién lo sufre: no es la propia persona la que se provoca la lesión o daño. Empleadores que desean complementar la cobertura que la A.R.T. (Ejemplo: para que determinado personal cuente con mayor cobertura que la brindada por una A.R.T.); Para cubrir el riesgo de accidentes en actividades que generan relaciones de corto plazo (por ejemplo cuando se contratan servicios de corto plazo, o en el caso de grupos de turistas, o de personas que participan en eventos, cuando estos hechos pueden generar alguna responsabilidad u obligación por parte de los organizadores); Alumnos de una institución educativa, para cubrir el riesgo de accidentes que puedan generar una obligación por parte de la institución; Seguros de tránsito, como peatones, conductores o acompañantes. Para quienes deseen cubrir las consecuencias de accidentes con independencia de su actividad profesional (Ejemplo: para protección familiar). Cobertura básica Distintos usos que puede tener el Seguro de Accidentes Personales. La cobertura de Accidentes Personales se presenta como una buena alternativa para cubrir situaciones como las que se describen a continuación: Muerte por accidente. Invalidez total o parcial permanente por accidente. Adicionales opcionales Trabajadores que se encuentran excluidos del régimen de la Ley de Riesgos del Trabajo (Ejemplo: personal que no se encuentre en relación de dependencia, o monotributistas); Gastos de asistencia médico farmacéutica por accidente. Renta diaria por incapacidad temporaria por accidente. Este seguro se puede contratar con cobertura durante las 24 horas del día, o

6 6 POR QUÉ CONTRATAR SEGUROS DE PERSONAS? durante el horario laboral solamente, pudiéndose además cubrir o no el trayecto entre el domicilio habitual del Asegurado y el lugar en donde desarrolla actividades. Los beneficiarios se pueden designar libremente, o pueden ser los herederos legales. El tomador también puede instituirse como beneficiario en todos los beneficios, siempre que esté a cargo del pago de las primas, y hasta el monto de las obligaciones que deba asumir con motivo de accidentes cubiertos. Este seguro se puede contratar en forma individual o colectiva. La modalidad de contratación colectiva suele ser muy conveniente por cuanto pueden aplicarse rebajas sobre la prima en función del número de componentes del grupo.