Cheques. Librador: Persona que libra (da) una letra de cambio. es el principal responsable del pago del cheque

Transcripción

1 Cheques. Cheque: Mandato escrito de pago, para cobrar una cantidad determinada de los fondos que quien lo expide tiene disponibles en un banco. Personas que intervienen en un cheque. Librador: Persona que libra (da) una letra de cambio. es el principal responsable del pago del cheque Librado: Persona contra la que se gira una letra de cambio. Beneficiario: Persona a quien beneficia el dinero de un cheque. I.- Características del cheque. Literalidad : Significa que vale única y exclusivamente por lo que se plasme en el cheque de manera específica. Valor per se : Otra característica es que tienen valor per se, es decir que tiene valor por sí mismo. Esto significa por ejemplo que al cobrarse en un banco, el poseedor, siempre y cuando el cheque cuente con endoso, no tiene que dar explicación al banco de por qué lo está cobrando. Esta característica hace que un cheque sea como un billete, que tiene un valor por sí mismo. A la vista: Los cheques son siempre a la vista, es decir que no tienen fecha de cuando deben ser pagados. La fecha que se plasma en el cheque sólo cumple la función de dejar constancia de cuando el emisor tenía la intención de que ese cheque se cobrase. No obstante el banco está obligado a hacer efectivo un cheque el día en que se presenta al cobro, sin importar que la fecha que aparezca plasmada en éste aún no haya llegado. Hay cheques pos-fechados. Hay que tener muy en cuenta que los cheques prescriben y por ende caducan. II.- Cómo usar un cheque?. Personalización: Tienes hasta cinco líneas disponibles para personalizar tus cheques. Esta información incluye, por lo general, tu nombre y dirección e información opcional como tu número de teléfono. Información bancaria: Tus cheques deben llevar impresa la información de tu banco. Es obligatorio que incluyas el nombre del banco, pero tal vez también tengas que colocar la dirección. Remítete a tus cheques actuales para ver qué información deberías incluir. Área de monograma: Si el diseño de tu cheque lo permite, tal vez puedas escoger un monograma opcional que figure a la izquierda de tu personalización. Texto arriba de la firma: Si el diseño de tu cheque lo permite, tal vez puedas incluir un mensaje personal sobre el espacio para la firma.

2 Número de ruta: El primer número en la línea MICR (identificación de caracteres con tinta magnética) en la parte inferior del cheque es el número de ruta de tu banco. Tiene nueve dígitos y siempre empieza con 0, 1, 2 ó 3. Número de cuenta: Tu número de cuenta tal vez aparezca antes o después del número de cheque en la línea MICR del cheque. Número de cheque: El número secuencial de tus cheques aparece tanto en la línea MICR en la parte inferior del cheque como en la esquina superior derecha del mismo. Este número te permite hacer seguimiento a los cheques que expides. Línea para la firma: El titular de la cuenta endosa la línea de la firma del cheque para autorizar su uso. Línea "A la orden de : La línea "A la orden de" es donde identificas a la persona natural o a la razón social a quien se le debe hacer efectivo el cheque. La casilla de pesos ($): La casilla de peso es donde escribes la cantidad numérica del cheque. Se escribe también en letras en la línea de la cantidad que está debajo de la línea "A la orden de" del cheque. Línea de cantidad: Es donde escribes en letras la cantidad del cheque. Fracción: La fracción de tu cheque se usa para identificar a tu banco. Icono del candado: Este icono hace referencia a las funciones de seguridad que han sido incluidas en tus cheques para ayudar a tu banco a identificar cualquier fraude. Las funciones se describen al reverso del cheque. III.- Cómo se llenan los Cheques? De acuerdo a la forma en que se llenan los cheques, se pueden distinguir los cheques al portador, a la orden y nominativo. Cheque al portador: si no se tachan las palabras impresas "al portador", el cheque puede ser cobrado por cualquier persona que lo presente a cobro. Cheque a la orden: cuando se tachan las palabras "al portador", el cheque sólo puede ser cobrado por el beneficiario cuyo nombre aparece escrito a continuación de las palabras "páguese a la orden de". Sin embargo, el beneficiario puede entregarlo en pago a otra persona para lo cual debe endosarlo, es decir, escribir su firma en el dorso del cheque. En este caso, cualquiera persona puede cobrarlo como si fuera al portador. Cheque nominativo: si se tachan las palabras impresas "a la orden de" y "a portador", se dice que el cheque es nominativo y solo podrá pagarse al beneficiario indicado en el cheque. No puede ser endosado a otra persona. Cheque Cruzado: si se desea que el cheque no sea cobrado en dinero en efectivo en la caja del Banco, sino que la cantidad sea depositada en otra cuenta corriente, al cheque se le trazan dos

3 líneas paralelas en forma transversal. Esto se llama cheque cruzado o para deposito. Los cheques al Portador, a la Orden y Nominativo pueden ser Cruzados. Cheque en blanco: Un cheque en blanco es un cheque firmado por el propietario de la cuenta pero sin una cantidad especificada (por lo que el cobrador puede escribir cualquier cantidad y cobrarla). Es, por tanto, algo muy peligroso para quien lo firma. IV.- Elementos de seguridad de los cheques. Fondo Principal del documento: Impresión realizada con tintas fugitivas de seguridad reactivas a los agentes acuosos. Deberán utilizarse tanto en el frente como en el dorso. 2 Fondo auxiliar: Impresiones con tintas invisibles, que reaccionan bajo la luz ultravioleta, y fugitivas de seguridad, reactivas a solventes orgánicos, que se utilizan en las áreas donde se escriben los importes en letras y números. 3 Fondo de seguridad: Deberán ubicarse como mínimo en las áreas destinadas al texto que será integrado por el cliente en la línea de SCAN. 4 Antirraspado: El código de ruta, el número de cheque y la línea de SCAN premagnetizada se deberán cubrir con una película antirraspado, o alguna otra medida de seguridad equivalente sensible a la luz ultravioleta. V.- El cheque y sus elementos. Todo cheque se compone de dos elementos principales que son: el papel y las impresiones. El papel es de seguridad y se fabrica con pastas químicas, con reacción no fluorescente a la luz ultravioleta para que se puedan apreciar los elementos de seguridad que sí poseen fluorescencia. El El papel deberá tener una superficie con encolado controlado, es decir, con buen acabado y que se erosione fácilmente ante intentos de raspado o borrado. Además se incorporan a la masa de papel compuestos químicos, que ante la utilización de agentes oxidantes, ácidos, álcalis o solventes orgánicos para su adulteración, produzcan manchas azuladas, violáceas, celestes o marrones, según sea el agente químico utilizado. Las impresiones de los cheques pueden realizarse en diversos sistemas: Sistemas offset: Es una impresión plana, sin relieve y se utiliza siempre para los fondos de seguridad en colores suaves y para las tintas fluorescentes. Sistema calcográfico: Se realiza con una plancha grabada en bajo relieve que, luego de entintada presiona contra el papel para transferirle la tinta que se encuentra en los huecos. Esta impresión presenta colores intensos, brillo y relieve al tacto. Utilizada por muy pocas entidades financieras por su alto costo para la impresión de logotipos, micro letras, tinta OVI, imágenes latentes, etc. Impresión láser: Se utiliza, por último, para los datos variables del cheque (numeración, sucursalización, código de ruta, personalización y caracteres magnéticos) en color negro.

4 VI.- Elementos contra la falsificación Fibras de seguridad visibles e invisibles: Son de material sintético y quedan incorporadas al papel; las visibles se usan en varios colores y se aprecian a simple vista; las invisibles se visualizan sólo con luz UV. Hilo de Seguridad: Es una cinta sintética plástica o de polímero aluminizado, algunas veces con texto en micro letra, incorporada al papel en su proceso de fabricación. Existen dos tipos, uno integrado totalmente al papel que se observa al trasluz y el otro aventanillado, que parece cosido al papel si se lo ve a simple vista y al trasluz. Ambos, al ser sometidos a la luz ultravioleta, podrán tener diferentes colores. VII.- Elementos contra las adulteraciones Líneas concéntricas: Imagen decorativa compuesta de líneas muy finas, curvas y entrelazadas, que dificultan su reproducción por medios fotográficos. Tinta de variabilidad óptica: llamada OVI, tiene la particularidad de cambiar de color según el ángulo de observación y la influencia de luz que se le aplique. Imagen Latente con tinta: Realizada por procedimiento calcográfico, esta imagen sólo puede ser observada en forma oblicua con respecto al ojo del observador o aplicando una luz en forma rasante al papel. Imagen Latente sin tinta: Similar a la anterior pero sin tinta, esta imagen produce relieve en papel; se halla conformada por líneas horizontales, verticales y oblicuas y también deberá ser observada con luz rasante. Micro letra: Palabras impresas en escala micrométrica, son muy difíciles de reproducir y sin la ayuda de aumentos se verán como una simple línea uniforme. Generalmente se las coloca en los campos de importes en números y letras, de fecha de pago y de emisión, de beneficiario y en la base donde el librado estampa su firma. Mini letra: Se puede leer a simple vista, generalmente usada en la aclaración del número de cheque, permitiendo realizar un rápido control visual entre las dos expresiones (números y letras). Motivo de registro Perfecto: Consiste en un diseño impreso simultáneamente en ambas caras del cheque, de tal forma que al ser observado por transparencia se alinea exactamente uno con otro, permitiendo obtener así una imagen complementaria o tercera imagen. Impresiones en relieve: Son estampados hechos por presión, sin utilizar tinta, que generan una imagen detectable al tacto y observable con luz rasante. Numeraciones especiales: Además del número identifica torio común del cheque, se podrá repetir esta numeración en diferentes tamaños; en forma creciente o decreciente; en negativo, es decir con fondo oscuro y números claros, dificultando de este modo su adulteración. Film protector, Laminado o Sticker: Es una hoja sintética transparente que se coloca sobre los datos que se desean proteger, asegurada mediante adhesivo o calor. Puede contener imágenes hologramazas.

5 Holograma: Es una imagen multidimensional que se realiza utilizando juegos de lentes u un potente rayo láser sobre un film fotográfico o una lámina o papel metálico. Tiene la propiedad de ofrecer vistas y colores diferentes al ser inclinado lateralmente. Tinta penetrante: Utilizada generalmente en el CMC7 (Caracteres Magnéticos Codificados 7 Bastones) que penetra en el sustrato y se puede visualizar por el reverso. Tintas iridiscentes: Al reflejar la luz la descomponen en los colores del arco iris. Tintas foto cromáticas: Se activa por la luz solar, por luz artificial intensa o por luz ultravioleta, generando un cambio reversible de invisible a visible, volviéndose nuevamente invisible luego de cierto tiempo al desaparecer la fuente de luz. Tintas Termo sensibles: Se produce un cambio en la tinta por variación de la temperatura El cambio puede ser de visible a invisible o de un color a oro a una cierta temperatura. VIII.-Control de legitimidad. Cuando se recibe un cheque lo primero que se controlará es la legitimidad, para lo cual se deberá observar: 1) A simple vista: con una buena fuente de luz se pueden observar los siguientes elementos: Fibras de seguridad visibles, impresiones calcográficas, tinta de variabilidad óptica, imágenes latentes, impresiones en relieve a seco y hologramas. 2) Por transparencia: poniendo al cheque delante de una fuente de luz se podrá verificar la marca de agua y el motivo de registro perfecto. 3) Con luz ultravioleta: colocándolo bajo esta luz se verificará, fibrillas de seguridad fluorescentes y plaqueta en tinta foto cromática. 4) Con lupa: se visualizarán aquellos elementos que a simple vista no se pueden observar por su diminuto tamaño, tal el caso de la micro letra que deberá leerse con claridad. IX.- Verificación de adulteraciones Una vez comprobada la legitimidad, corresponderá investigar sobre adulteraciones; para ello se deberá prestar especial atención a la zona de importes en números y letras, fechas, beneficiario, numeración y caracteres magnéticos CMC7 pudiéndose observar: 1) A simple vista: Manchas producidas por sustancias usadas para borrar; fondo de seguridad que no deberá estar discontinuado en su diseño, ni tener manchas o raspados; espaciado regular y alineación de la numeración; fibras de papel levantadas. 2) Por transparencia: Se podrían detectar manchas, borrados y raspados ya que en estos sectores habrá mayor pasaje de luz debido al adelgazamiento del papel. También se podrán advertir micro cirugías, ya que al trasluz se destaca la porción pegada de papel. 3) Con luz ultravioleta: Fondo de seguridad, fondos invisibles de protección al raspado, datos cubiertos con tinta invisible y fluorescente. Todos deben estar intactos, ya que los intentos de raspaos o borrados dejan manchas detectables bajo esta luz. 4) Con lupa: Permite ver la modificación de los fondos de seguridad, fondos invisibles y fluorescentes, borrados de las micro letras, aclaración de la numeración en letras, modificación de importes y zonas en donde se sospecha que hay un raspado.

6 Casos de adulteraciones Casi la totalidad de las maniobras de adulteración son realizadas por medios mecánicos, mediante técnicas de borrado o raspado, ya que los medios químicos como el lavado no son utilizados gracias a la incorporación de compuestos químicos en el papel, que hacen que esta maniobra sea perfectamente visible por la aparición de machas indelebles.