Presiones para participar en esquemas de regulación y supervisión de entidades no reguladas (ONG s y CAC s.) Supervisión Auxiliar o Delegada?

Transcripción

1 Jacques Trigo Loubiére Consultor Quito, 20 de julio de 2009

2 Presencia Masiva de IMF s no Reguladas en el Sistema Bancario Presiones para participar en esquemas de regulación y supervisión de entidades no reguladas (ONG s y CAC s.) Supervisión Auxiliar o Delegada? Falta de un marco prudencial, incipiente desarrollo de los sistemas de información e inexistencia de tecnologías crediticias para la evaluación de préstamos adaptadas a la industria. Actividades colaterales (apoyo a producción, educación y salud) Debilidades en el Gobierno Corporativo y de los sistemas de control. El registro de sus operaciones financieras no se efectúa de acuerdo a normas internacionales de información financiera. No reportan a Central de Riesgo Crediticio.

3 Banca Pública Existe un conflicto de intereses entre el Estado como propietario de los bancos y la función de supervisión bancaria que la tiene que realizar el propio Estado. Las normas prudenciales no se aplican a la banca estatal, la indulgencia regulatoria no permite el desarrollo de un mercado competitivo. Préstamos a tasas de interés subsidiadas distorsionan el mercado financiero, erosionan la cultura de pago y desalientan el ingreso de nuevos operadores comerciales. Asignan recursos a sectores de la economía con baja productividad, debido a presiones políticas para favorecer intereses políticos, gremiales, sectoriales y regionales.

4 Legislación Microcrédito y Crédito de Consumo Ausencia de definición clara de lo que se entiende por microcrédito y crédito de consumo. La calificación y clasificación de cartera es mas exigente para las operaciones de microcrédito y se presta a arbitrajes regulatorios, cuando se otorgan mayores ventajas a un producto crediticio con respecto al otro. No permite efectuar un análisis exhaustivo del sistema financiero y en particular evaluar el comportamiento y evolución del microcrédito y del crédito de consumo. Carteras de microcrédito y consumo compartidas con IMFs no reguladas. Excesivo crecimiento del crédito de consumo y sobre endeudamiento de las familias. Recesión, desempleo?

5 Tasa de Interés Elevadas Las altas tasas de interés que cobran las IMF s son para la mayoría de los políticos inaceptables. Tendencia creciente del Estado para intervenir en la fijación de las tasas de interés. Tasas de interés demasiado elevadas por ineficiencias administrativas, falta de competencia, el mantenimiento de utilidades desproporcionadas. Costo real del dinero no se refleja en la tasa de interés (comisiones: desembolso, supervisión, trámites legales, depósitos obligatorios). Falta de transparencia en la relación contractual. Fijar la tasa de interés es contraproducente, obliga a incrementar el limite del monto de los créditos.

6 Financiamiento de Pequeñas Empresas No existe una caracterización y definición clara de lo que se considera pequeña empresa. (No. Empleados, activos, ventas anuales) La información financiera que presentan las pequeñas empresas es poco creíble, escasa y/o o prácticamente inexistente (falta transparencia, negocios familiares) El Gobierno no tiene programas de formalización de pequeñas empresas donde se muestren los beneficios de acceso a programas sociales y crédito más barato. No siempre cuentan con las garantías hipotecarias requeridas.

7 Tendencias de la Normativa Prudencial frente a la Crisis Banca comercial vs. Banca de inversión. Limitar las operaciones de la banca comercial y/o mayores exigencias de capital. Disminución del apalancamiento y ponderación de activos Disminución de los límites de asunción de riesgos. Eliminación de las garantías para fines de constitución de previsiones. Adiós a la autoregulación. Fortalecimiento de las entidades de fiscalización: dotarlas de mayor capacidad legal para intervenir en situaciones de crisis, protección legal del supervisor.