EL PLAN DE EDUCACIÓN FINANCIERA EN ESPAÑA: UNA EXPERIENCIA DE COLABORACIÓN José María Lamamié de Clairac Director del Departamento de Instituciones Financieras DIRECCIÓN GENERAL DE REGULACIÓN SEMINARIO DEL INSTITUTO IBEROAMERICANO DE MERCADOS DE VALORES Cartagena de Indias, 20 de junio de 2011
ANTECEDENTES Creciente toma de conciencia de la importancia de la educación financiera OCDE: recomendaciones realizadas en 2005 sobre Principios y Buenas Prácticas en Formación Financiera Unión Europea: conferencias sobre la necesidad de aumentar la capacitación financiera (2007) y sobre la inclusión financiera (2008) 2
CONVENIO BANCO DE ESPAÑA - CNMV En este marco, el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores firman en 2008 un convenio para el diseño y ejecución de un Plan de Educación Financiera Duración indefinida Constitución de un grupo de trabajo permanente para diseñar y ejecutar el Plan (al que en 2009 se ha sumado la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) 3
EL PLAN DE EDUCACIÓN FINANCIERA PUBLICADO EN MAYO DE 2008 RASGOS BÁSICOS Generalidad Cooperación Continuidad OBJETIVO Mejorar la cultura financiera de la población, para que los ciudadanos puedan afrontar el nuevo contexto financiero con suficiente confianza 4
EL PLAN DE EDUCACIÓN FINANCIERA PLAN DE EDUCACIÓN FINANCIERA PORTAL DE EDUCACIÓN FINANCIERA COLABORACIÓN CON LAS AUTORIDADES EDUCATIVAS EFICIENCIA DE LOS RECURSOS DISPONIBLES 5
PORTAL DE EDUCACIÓN FINANCIERA www.finanzasparatodos.es Lanzado en mayo de 2010. Herramienta que permite la compilación y distribución de la información sobre economía básica. Dirigido a todos los ciudadanos. Ofrece una información práctica sobre el manejo de la economía familiar. 6
PORTAL DE EDUCACIÓN FINANCIERA 7
PORTAL DE EDUCACIÓN FINANCIERA Cómo llegar a fin de mes La economía en las etapas de la vida Consejos para invertir La oferta de productos y servicios financieros Kit financiero de supervivencia Nociones sobre gestión del presupuesto personal o familiar (ingresos, gastos, deudas ), con ejemplos y casos prácticos, incluyendo herramientas interactivas como calculadoras para elaborar un presupuesto básico, simuladores de préstamos, etc. Cuáles pueden ser las necesidades económicas y financieras a lo largo de la vida de una persona, en función de su situación familiar y de sus expectativas de futuro. Mensaje fundamental: nunca es lo bastante pronto para comenzar a planificar el futuro. Secciones: Aprendiendo a ahorrar (niños y jóvenes), Empezando a trabajar, Empezando una vida independiente, Formando una familia y Preparando la jubilación. Explica cómo actuar para tomar decisiones de inversión razonadas, teniendo en cuenta su situación financiera (con las limitaciones que le imponen), sus objetivos (reflejando sus necesidades), el riesgo que quiere asumir, etc. Descripción práctica de los productos y servicios financieros más importantes y utilizados, incluyendo modalidades de contratación, gastos y comisiones asociados, particularidades operativas y precauciones necesarias. Proporciona una orientación básica para saber dónde conseguir la información, cómo reclamar si se siente perjudicado o cómo prevenir el fraude financiero. 8
Cómo llegar a fin de mes Chequee su salud financiera Lleve las riendas de su presupuesto personal o familiar Por qué necesitamos un fondo de emergencia? 9
La economía en las etapas de la vida Comprando su casa La educación financiera de nuestros hijos Planificando la jubilación 10
Consejos para invertir Qué es invertir / Para qué invertir Antes de decidir. Me puede decir qué camino debo seguir?, preguntó Alicia al gato de Cheshire. Eso depende de a dónde quieras ir, le contestó el gato. No lo tengo muy claro, respondió ella. Entonces da igual el camino que sigas. El binomio rentabilidad-riesgo 11
La oferta de productos y servicios financieros Productos financieros más utilizados: descripción práctica, modalidades de contratación, particularidades operativas y precauciones necesarias Qué es y para qué sirve el sistema financiero y quiénes son sus reguladores y qué funciones tienen 12
Kit financiero de supervivencia Lo que debe saber sobre las tarjetas de crédito Guía financiera de primeros auxilios Cómo proteger sus datos personales Como relacionarse con los bancos 13
COLABORACIÓN CON LAS AUTORIDADES EDUCATIVAS Convenio con el Ministerio de Educación para implantar la educación financiera en el sistema educativo español Proyecto piloto en el curso 2010-2011 para impartir nociones de educación financiera en 3er curso de Educación Secundaria Se está desarrollando en 30 centros escolares de 14 comunidades autónomas Como apoyo a este proyecto, se ha desarrollado un subportal destinado a docentes y alumnos 14
Subportal Gepeese 15
OTRAS ACTUACIONES HASTA LA FECHA Colección de 12 trípticos sobre Consejos básicos de economía familiar Temas: ahorro, presupuesto personal, empleo/desempleo, productos financieros, endeudamiento Utilizando un canal de distribución de amplia difusión entre la comunidad inmigrante. Y la red de oficinas de consumo, en virtud del convenio que tenemos con el Instituto Nacional de Consumo. 16
OTRAS ACTUACIONES HASTA LA FECHA Realización de 14 microespacios para televisión sobre ahorro, el presupuesto personal, consumo responsable, hipotecas, etc. Nuevas acciones previstas como consecuencia de la firma de convenios con asociaciones de entidades de crédito, de consumidores y otras instituciones y asociaciones 17
VALORACIÓN DE LA EXPERIENCIA (I) DIFICULTADES EN EL PROCESO DE EJECUCIÓN Limitación de los recursos humanos y financieros: Solo Banco de España y CNMV han cofinanciado el Plan. Entre CNMV, Banco de España y DG Seguros suman 9 personas ligadas al proyecto, ninguna a tiempo completo. Elevado coste de desarrollo del Portal: Proceso de contratación de las instituciones estatales. Alto consumo de recursos económicos del Plan. Intensa dedicación durante el período de desarrollo. Demora en la concreción de apoyos públicos: Influencia de los cambios en el Gobierno del Estado y en los gobiernos regionales. 18
VALORACIÓN DE LA EXPERIENCIA (y II) ASPECTOS POSITIVOS E INCERTIDUMBRES DE LA COLABORACIÓN Gran interés por parte de todos los agentes sociales por participar en la iniciativa: Importante número de convenios firmados / en proceso. Posibilidad de obtener financiación adicional. Ventajas/Desventajas de la colaboración de entidades financieras: Disponibilidad de recursos financieros. Problemática de la co-financiación privada: riesgo de reputación (percepción de los usuarios). Necesidad de apoyo público (Gobiernos): Estructura y coordinación de actuaciones públicas y privadas. Riesgo de duplicación de esfuerzos y pérdida de eficiencia. 19
EL PLAN DE EDUCACIÓN FINANCIERA EN ESPAÑA: UNA EXPERIENCIA DE COLABORACIÓN José María Lamamié de Clairac Director del Departamento de Instituciones Financieras DIRECCIÓN GENERAL DE REGULACIÓN SEMINARIO DEL INSTITUTO IBEROAMERICANO DE MERCADOS DE VALORES Cartagena de Indias, 20 de junio de 2011