eleconomista MAGAZINE Revista mensual JULIO 2014 Nº 16 Claudio Plevisani Consejero delegado de Allianz Global Assistance El mercado está recuperando parte de los viajeros perdidos SEGUROS DE VIDA Planificamos bien los imprevistos? TECNOLOGÍA Dispositivos que salvan vidas QUÉ TENGO QUE CONTRATAR CON LA HIPOTECA? El banco no puede obligar a suscribir un seguro de hogar o vida para ligarlo a la concesión EXTRA VACACIONES Los mejores seguros para viajar tranquilos
Vinculados a la HIPOTECA Puede el banco obligarle a contratar seguros para concederle un préstamo? VIRGINIA M. ZAMARREÑO Si es de los que están obligados a pagar religiosamente cada mes la cuota de la hipoteca, seguramente haya tenido que contratar algún seguro con su banco para beneficiarte de mejores condiciones en el préstamo. Pero si aún está buscando una vivienda o ya la ha encontrado y necesita financiación, seguramente se pregunte si los bancos pueden obligarle a contratar diferentes productos financieros para concederle la hipoteca. La respuesta es no. De acuerdo con la legislación, no es obligatorio suscribir un seguro de hogar o de vida para que le concedan una hipoteca, a pesar de que ésta es una creencia común y hasta puede ser utilizada como argumento de venta por los bancos. Lo que no sabe la gente es que sólo te pueden obligar al seguro de incendios, y sólo de la parte hipotecada de la vivienda, explica Martín Navaz, presidente de Adecose, la Asociación Española de Corredurías de Seguros. La mayor parte de las entidades financieras ofrecen mejores condiciones en la hipoteca cuanta mayor vinculación tenga. Es decir, van re- Seguros 8
de naturaleza a la venta combinada. Bruselas establece que la entidad deberá permitir al consumidor asegurar la vivienda hipotecada con otra compañía diferente a la que proponga el banco. El plazo para que la norma se transponga a la legislación española termina el 31 de marzo de 2016. Préstamos más caros De acuerdo, podemos negarnos a contratar los seguros que nos ofrecen las entidades, pero Cómo nos afecta? Según un estudio realizado por Kelisto.es, no contratar todos los productos que nos ofrece el banco puede encarecer la cuota del préstamo hasta una media de 600 euros al año. Las hipotecas ofrecidas por las entidades que operan en España aplican un diferencial mínimo del 2,70% de me- 9 Seguros duciendo el diferencial del préstamo en función de los productos que contrate con ellos. En muchos casos, los productos que más bonifican son los seguros, especialmente dos: de hogar y de vida. Algunas entidades incluyen también un seguro de protección de pagos, que cubre el importe de la cuota mensual del préstamo, en el caso de que se quede sin empleo. De acuerdo con la legislación, la contratación de estos productos no es obligatoria, pero puede ser necesaria para que la concesión de la hipoteca. Y tal y como está el mercado de crédito en España, puede ser complicado encontrar alternativas. Fuentes de Mapfre señalan que el banco no puede obligar a contratar un seguro. En el caso de que exista un préstamo hipotecario, el bien hipotecado ha de protegerse con Según la legislación, no es obligatorio suscribir un seguro de hogar o de vida para conceder una hipoteca Solo hay obligación de contratar un seguro de incendios y nada más que por la parte hipotecada de la vivienda Algunas entidades incluyen un seguro de protección de pagos, en caso de quedarse sin empleo una cobertura de incendio, pero el cliente no está obligado a contratar la póliza a través de la aseguradora del banco. En diciembre de 2013, el Parlamento Europeo aprobó la nueva Directiva Hipotecaria, en la que no se permite la venta vinculada de seguros a préstamos, pero se da carta
dia, lo que se traduce en una cuota mensual de 551,37 euros al mes para un préstamo tipo en España. Ahora bien, para lograr ese diferencial mínimo, la mayor parte de los bancos exigen a sus clientes que contraten una serie de productos vinculados, como la domiciliación de la nómina, seguros de hogar o de vida, aportaciones a planes de pensiones, etc. Si el consumidor decidiera prescindir de todos estos extras, el diferencial de su hipoteca se incrementaría hasta el 3,68% de media, lo que se traduciría en una mensualidad de 600,94 euros. Es decir, pagaría 49,57 euros más al mes o 594,84 euros más al año, explica en un comunicado. En este sentido, Navaz insiste: La información al consumidor es importante, pero luego él debe tener la sangre Seguros 10 UN CANAL DE VENTA MÁS La relación entre la banca y el seguro no es nueva. Para las entidades financieras supone una magnífica fuente de ingresos por comisiones en un contexto en el que los ingresos financieros se contraen por la escasa concesión de crédito. En el caso de los seguros de vida y ahorro, el canal bancario copa prácticamente el 70 por ciento del mercado, pero en los seguros generales (hogar, autos, salud, empresas, etc.) aún tienen un gran potencial de crecimiento. Y es ahí donde han puesto su objetivo. Leer Más fría de decir: gracias, pero lo voy a mirar y ya le digo si me conviene contratar y me beneficio de un mejor tipo de interés o no. En este punto, a los corredores de seguros profesionales les gustaría que la Directiva fuera más allá. Pero reconocen que es complicado. Hay cosas que no entiendo, como qué comisión cobra la entidad financiera de la venta de esos seguros y si a ellos mismos les sale rentable reducir los tipos de los préstamos. Qué podríamos pedir?, preguntamos al presidente de Adecose. Que el banco quiera proteger bien el bien hipotecado, sólo faltaría, y que en el caso de que lleve una póliza que lo proteja suficientemente bien, puedas tener también esa bonificación, que no sea el seguro algo que be-
neficie a la entidad financiera sino que beneficie al consumidor. No es una vajilla, es un seguro. Y el seguro es una cosa muy seria. El presidente de Adecose añade que todo este mercadeo con el seguro hace que el seguro no se valore como se debería, porque al final es la protección de, probablemente, el único patrimonio que tiene la gente, que es la casa. Para Navaz, es necesario que el consumidor reciba el asesoramiento adecuado para que sepa cómo asegurar bien su casa, que en caso de siniestro el banco cobre lo que le corresponde y tú el resto, que fiscalmente es bueno que el banco sea el beneficiario, que esto no lo sabe mucha gente. Todas estas cuestiones no se tratan en las entidades financieras. Por qué pasa esto? Mar- En palabras del presidente de Adecose, el mercadeo con el seguro hace que no se valore como debiera Lo importante es que el consumidor tenga toda la información que necesita para defender sus derechos. M. Navaz No contratar productos vinculados puede encarecer la hipoteca hasta en 600 euros anuales de media tín Navaz es contundente: Porque lo que importa es que les des negocio a ellos y no que el bien esté protegido. En esta línea, Mapfre recomienda dar cobertura a los bienes sometidos a financiación con el objetivo de minimizar los riesgos en caso de siniestro y el banco, -actuando como mediador- intentará facilitar una solución a las necesidades aseguradoras del cliente como complemento a las financieras. Qué hago si tengo un siniestro? El presidente de Adecose explica que, en el caso de que sufra algún percance en casa, si ha contratado el seguro de hogar junto a la hipoteca, debería ayudarte a tramitar el siniestro la persona que se encargó de la operación. Algo que puede ser complicado por la elevada rotación de personal que hay en las entidades y porque, normalmente, de seguros no sabe. Aquí es donde Navaz pone en valor la labor de un mediador profesional, que sí va a presionar para agilizar los trámites y luchará para que se cumpla lo establecido en la póliza, explica. Mapfre añade, además, que el cliente puede optar por ponerse en contacto directamente con la compañía y asegura que ofrecerá siempre la mejor atención y el mejor servicio, sea cual sea el canal de comunicación que elija el cliente. Segurcaixa Adeslas afirma que la tramitación de los siniestros y la gestión de la postventa de las pólizas es suya. En nuestra compañía tenemos grandes equipos formados específicamente para dar servicio a nuestros clientes en toda clase de contingencias que puedan producirse, es un aspecto esencial en nuestra relación con ellos, afirma. Además, la compañía que comercializa sus seguros a través de la red de oficinas de Caixabank explica que los clientes tienen a su disposición un servicio de atención al cliente las 24 horas del día, para resolver cualquier tipo de problema o duda relacionada con los servicios que les ofrecemos, su póliza o dar un siniestro. Pueden, también, acceder a toda su información sobre seguros y comunicar un siniestro a través del servicio Línea Abierta de La Caixa a través de la web. Algo que también hace Zurich: En caso de siniestro, disponemos de un teléfono de atención al cliente exclusivo para los asegurados que han contratado su póliza a través de una entidad bancaria. Así pueden tramitar su solicitud de forma rápida y eficaz 24 horas al día, explican fuentes de la compañía. Para el presidente de Adecose, lo importante es que el consumidor disponga de toda la información que necesita para defender sus derechos y saber qué obligaciones debe cumplir. Martín Navaz reconoce que, para los corredores es complicado dar ese paso adelante, porque nos falta un punto de credibilidad, porque los ciudadanos creen que estamos defendiendo nuestro negocio en vez de los intereses del consumidor. 11 Seguros
Un canal de venta más Para las compañías de seguros también son unos grandes aliados, ya que les permite llegar a un volumen de población más amplio. Para Segurcaixa Adeslas, la distribución de seguros a través de Caixabank es uno de los principales pilares competitivos para la compañía. Caixabank es líder en el mercado español con más de 13,6 millones de clientes y quiere continuar aumentando sus cuotas de mercado gracias a una oferta completa de productos y servicios, entre los cuales se encuentra la gama de seguros que ofrece Segurcaixa Adeslas. Mapfre añade que el banco tiene un conocimiento profundo del cliente y de sus posibles necesidades. Tiene, por tanto, una gran capacidad para orientar y aconsejar a cada cliente en relación a las coberturas y servicios que los seguros le pueden ofrecer. Por eso, la compañía que preside Antonio Huertas considera a las oficinas bancarias excelentes prescriptoras de nuestros servicios.