Boletín Créditos de Consumo

Boletín Créditos de Consumo Diciembre 2014. 1

II. RESUMEN EJECUTIVO. El propósito del presente informe consiste en identificar los costos asociados a los créditos de consumo o créditos sociales ($1.000.000 y $3.000.000 ambos montos a 24 y 36 meses plazo) de acuerdo a los simuladores de crédito habilitados en las páginas web de las instituciones financieras o entidades colocadoras masivas de fondos, con la finalidad de informar y orientar a los consumidores, en su proceso de toma de decisiones de endeudamiento, en particular cuando se trata de ésta época del año cuando se realizan muchos gastos e incluso se planifican vacaciones financiadas mediante endeudamiento. Los resultados observados con respecto a créditos de consumo por un monto de $1.000.000 pagadero a 24 meses plazo, son los siguientes: La Carga Anual Equivalente (CAE) promedio para un crédito de consumo por $1.000.000 a 24 meses plazo, es de 30,8%. La diferencia porcentual, entre el valor más bajo y el más elevado de las CAE observadas en este estudio, corresponde a 221,6%. El Costo Total del Crédito (CTC) promedio, para un crédito de consumo por $1.000.000 a 24 meses plazo, es de $1.348.517. La diferencia de CTC, entre el valor más económico y el más caro, observado en este estudio, corresponde a $343.247, equivalente a 29,72%. En cuanto a créditos de consumo por $1.000.000 a 36 meses plazo, se concluye lo siguiente: La Carga Anual Equivalente (CAE) promedio para un crédito de consumo por $1.000.000 a 36 meses plazo, es de 31,20%. La diferencia relativa, entre el valor más bajo y el más elevado de las CAE observadas en este estudio, corresponde a 192,3%. El Costo Total del Crédito (CTC) promedio, para un crédito de consumo por $1.000.000 a 36 meses plazo, es de $1.548.419. La diferencia de CTC, entre el valor más económico y el más caro, observado en este estudio, corresponde a $507.957 equivalente a 40,61%. 2

Con respecto a créditos de consumo por $3.000.000 a 24 meses plazo, se observó lo siguiente: La Carga Anual Equivalente (CAE) promedio para un crédito de consumo por $3.000.000 a 24 meses plazo, es de 28,48%. La diferencia relativa, entre el valor más bajo y el más elevado de las CAE, observadas en este estudio, corresponde a 218,5%. El Costo Total del Crédito (CTC) promedio, para un crédito de consumo por $3.000.000 a 24 meses plazo, es de $3.955.406. La diferencia de CTC, entre el valor más económico y el más caro, observado en este estudio, corresponde a $958.298, lo que equivale a un 27,7%. Se observó, en simulaciones de créditos de consumo por $3.000.000 a 36 meses plazo, lo siguiente: La Carga Anual Equivalente (CAE) promedio para un crédito de consumo por $3.000.000 a 36 meses plazo, es de 28,97%. La diferencia relativa, entre el valor más bajo y el más elevado de las CAE, observadas en este estudio, corresponde a 190,08%. El Costo Total del Crédito (CTC) promedio, para un crédito de consumo por $3.000.000 a 36 meses plazo, es de $4.508.930. La diferencia de CTC, entre el valor más económico y el más caro, observado en este estudio, corresponde a $1.407.322, lo que equivalente a un 37,5%. 3

I.ÍNDICE. ITEM RESUMEN EJECUTIVO : 2 INTRODUCCIÓN : 5 OBJETIVOS : 6 METODOLOGÍA : 7 PRESENTACIÓN DE RESULTADOS :... 9 CONCLUSIONES :... 16 ANEXOS :... 19 Pág. 4

1. INTRODUCCION. La Ley 18.010, en su artículo N 1, define que las operaciones de crédito de dinero como aquellas en que una de las partes entrega o se obliga a entregar una cantidad de dinero, y la otra a pagarla en un momento distinto de aquel en que se celebra la convención. Ahondando en lo anterior, el Artículo N 3 del Reglamento de Información al Consumidor de Créditos de Consumo, que complementa lo señalado en la Ley 20.555, establece que se entenderá por un crédito de consumo, al producto financiero en virtud del cual una parte denominada proveedor, entrega o se obliga a entregar una cantidad cierta de dinero a otra parte denominada consumidor, que se obliga a pagarla en un determinado plazo o número de cuotas, incluyendo la suma de dinero que resulte de la aplicación de una tasa de interés determinada al momento de su contratación. Para efectos del citado reglamento, no se debe considerar como un Crédito de Consumo el producto o servicio financiero que tiene por finalidad la adquisición, construcción y ampliación de inmuebles con garantía hipotecaria, o el financiamiento de actividades de producción, fabricación, importación, construcción, distribución o comercialización de bienes o de prestación de servicios que se desarrollen habitualmente, por los que se cobre precio o tarifa; las líneas de crédito o de sobregiro asociadas a una cuenta corriente; y las operaciones de compra con retroventa y de venta con retro compra de instrumentos financieros, tales como las simultáneas bursátiles y las operaciones de acto. Con respecto al interés generado en una operación crediticia, el artículo N 2 de la Ley 18.010 establece que en las operaciones de crédito de dinero no reajustables, constituye interés, toda suma que recibe o tiene derecho a recibir el acreedor, a cualquier título, por sobre el capital. El interés, es un monto de dinero que se traduce en un porcentaje, mediante el cual se paga por el uso del dinero por parte de quien lo haya recibido. Por tanto, se entiende por tasa de interés de una operación de crédito de dinero no reajustable, la relación que existe entre el interés y el capital. De acuerdo con Artículo N 6 bis de la Ley N 18.010, las operaciones de crédito de dinero denominadas en moneda nacional no reajustable, por montos iguales o inferiores a 200 unidades de fomento (UF), por plazos mayores o iguales a noventa días, y que no correspondan a aquellas exceptuadas por el artículo N 5, no podrá estipularse un interés cuya tasa exceda a la tasa de interés corriente que rija al momento de la convención para las operaciones de crédito de dinero denominadas en moneda nacional no reajustable por montos mayores a 200 e inferiores a 5.000 unidades de fomento y por plazos mayores o iguales a noventa días, incrementada en un término aditivo cuyo valor será de: 5

a) 21 puntos porcentuales sobre base anual, en aquellas operaciones por montos iguales o inferiores a 50 unidades de fomento. b) 14 puntos porcentuales sobre base anual, en las operaciones superiores a 50 unidades de fomento. 2. OBJETIVOS. Los objetivos del presente estudio, son los siguientes: 2.1 Objetivo general. El propósito del presente informe, consiste en identificar los costos asociados a los créditos de consumo ($1.000.000 y $3.000.000 ambos montos a 24 y 36 meses plazo) en los simuladores de crédito, habilitados en las páginas web de las Cajas de Compensación y Asignación Familiar (CCAF) e instituciones bancarias, con la finalidad de informar y orientar a los consumidores, en su proceso de toma de decisiones de endeudamiento. 2.2 Objetivos específicos. Identificar y comparar los principales indicadores del costo crediticio que enfrentan los consumidores financieros, referidos a: Carga Anual Equivalente (CAE) Costo Total del Crédito (CTC) 6

3. METODOLOGIA. Los aspectos metodológicos considerados en este estudio, son los siguientes: 3.1 Procedimiento. Revisión del marco normativo relevante. Simulación de créditos de consumo en instituciones financieras o entidades colocadoras masivas de fondos que disponen de simulador de crédito de consumo en su página web. Montos simulados $1.000.000 y $3.000.000 Plazo de las simulaciones 24 y 36 meses Se incluyó el seguro desgravamen en las simulaciones Procesamiento y análisis de la información. 3.2 Tipo de investigación. Descriptiva. 3.3 Recopilación de datos. Los antecedentes fueron recopilados en los días comprendidos entre el 25 de noviembre y el 2 de diciembre de 2014. 3.4 Perfiles considerados en las simulaciones crediticias. El nivel de renta 1 considerado para la realización de las simulaciones de crédito de consumo 2, corresponde a un consumidor con un ingreso líquido de $500.000 pesos mensuales. Los perfiles considerados en las simulaciones en cajas de compensación, corresponden a trabajadores afiliados activos. En el presente estudio, las simulaciones crediticias, incorporan los costos provenientes de los intereses, el impuesto del crédito, los gastos notariales y un seguro de desgravamen 3. 1 El nivel de renta utilizado en las simulaciones crediticias, fue determinado, teniendo como base, información publicada en la página web de la Superintendencia de Pensiones con respecto a la renta imponible promedio en Chile (disponible en el aparatado de estadísticas a septiembre de 2014). 2 De acuerdo a las Instituciones que solicitaban información de renta al realizar las simulaciones. 3 Sobre la voluntariedad o exigencia de la contratación del seguro de desgravamen para la obtención de un crédito social, las CCAF mencionaron que por normativa de la Superintendencia de Seguridad Social, éste debe ser obligatorio sin distinguir entre afiliado pensionados o activos 7

3.5 Instituciones consideradas en el estudio. El alcance del presente estudio corresponde a las siguientes entidades colocadoras masivas de fondos: 1) Cajas de compensación y asignación familiar. 2) Instituciones bancarias. Las instituciones financieras o entidades colocadoras masivas de fondos consideradas en este estudio 4, son las siguientes: Banca 5 CCAF Banco BICE Banco Santander Banco Estado Scotiabank Caja La Araucana Banco Consorcio Banco Tbanc Banco Falabella Caja Los Andes Banco de Chile Banefe Banco Nova Caja Los Héroes BCI BBVA Corpbanca Caja 18 de Septiembre 4 Aquellas que disponen de un simulador de crédito de consumo en sus páginas web. 5 No son considerados en este estudio, los bancos Itaú y Security, ya que sus respectivos simuladores crediticios no estaban disponibles al momento del levantamiento de los datos del informe. 8

4. PRESENTACION DE RESULTADOS. A continuación se presentan los principales resultados del estudio: 4.1 Carga Anual Equivalente (CAE). En este apartado, se dará a conocer la CAE, es decir, la Carga Anual Equivalente. Este es un indicador expresado en forma de porcentaje, que revela el costo del crédito en un período anual, cualquiera sea el plazo pactado para el pago de la obligación. En el presente estudio, la CAE incorpora los costos provenientes de los intereses, el impuesto del crédito, los gastos notariales y un seguro de desgravamen. Gráfico N 1. Comparativo CAE crédito de consumo de $1.000.000 a 24 cuotas. Gráfico N 2. Comparativo CAE crédito de consumo de $1.000.000 a 36 cuotas. Fuente: Sernac, a partir de información extraída de los simuladores crediticios de las empresas consideradas en el estudio. 9

La Carga Anual Equivalente (CAE) promedio para un crédito de consumo por $1.000.000 a 24 meses plazo, es de 30,8%. La CAE más baja la ofertó el Banco Bice con un valor de 13,95%, en contraposición de Banefe que resultó ser el valor más elevado, correspondiente a 44,86%. La diferencia relativa, entre el valor más bajo y más elevado de las CAE observadas en este estudio, corresponde a 221,6%. La Carga Anual Equivalente (CAE) promedio para un crédito de consumo por $1.000.000 a 36 meses plazo, es de 31,2%. La CAE más baja la ofertó el Banco Bice con un valor de 14,85%, en contraposición de Banefe que resultó ser el valor más elevado, correspondiente a 43,4%. La diferencia relativa, entre el valor más bajo y el más elevado de las CAE observadas en este estudio, corresponde a 192,3%. Gráfico N 3. Comparativo CAE crédito de consumo de $3.000.000 a 24 cuotas. Gráfico N 4. Comparativo CAE crédito de consumo de $3.000.000 a 36 cuotas. Fuente: Sernac, a partir de información estudio. extraída de los simuladores crediticios de las empresas consideradas en el 10

La Carga Anual Equivalente (CAE) promedio para un crédito de consumo por $3.000.000 a 24 meses plazo, es de 28,48%. La CAE más baja, la ofertó el Banco Bice con un valor de 13,91%, en contraposición de Banefe que resultó ser el valor más elevado, correspondiente a 44,3%. La diferencia relativa, entre el valor más bajo y más elevado de las CAE, observadas en este estudio, corresponde a 218,5%. La Carga Anual Equivalente (CAE) promedio para un crédito de consumo por $3.000.000 a 36 meses plazo, es de 28,97%. La CAE más baja la ofertó el Banco Bice con un valor de 14,82%, en contraposición de Banefe que resultó ser el valor más elevado, correspondiente a 42,99%. La diferencia relativa, entre el valor más bajo y más elevado de las CAE observadas en este estudio, corresponde a 190,1%. 11

4.2 Costo Total del Crédito 6 (CTC). El Costo Total del Crédito (CTC), es el monto total a pagar que debe asumir el consumidor y que corresponde a la suma de todos los pagos periódicos definidos como Valor de la Cuota en función del plazo acordado, incluyendo cualquier pago en el período inicial. En síntesis, expresa lo que el consumidor terminará pagando por el crédito que pidió al final de un período determinado. Gráfico N 5. Comparativo CTC crédito de consumo de $1.000.000 a 24 cuotas. Gráfico N 6. Comparativo CTC crédito de consumo de $1.000.000 a 36 cuotas. Fuente: Sernac, a partir de información extraída de los simuladores crediticios de las empresas consideradas en el estudio. El Costo Total del Crédito (CTC) promedio, para un crédito de consumo por $1.000.000 a 24 meses plazo, es de $1.348.515. El CTC más bajo, la ofertó el Banco Bice con un valor de $1.154.946, en contraposición del Banco BCI Nova que El Costo Total del Crédito (CTC) promedio, para un crédito de consumo por $1.000.000 a 36 meses plazo, es de $1.548.419. El CTC más bajo, la ofertó el Banco Bice con un valor de $1.250.737, en contraposición del Banco BCI Nova que resultó ser el valor más elevado, correspondiente a 12

resultó ser el valor más caro, correspondiente a $1.498.193. La diferencia de CTC, entre el valor más económico y el más caro, observado en este estudio, corresponde a $343.247, equivalente a una diferencia porcentual de 29,72%. $1.758.694. La diferencia de CTC, entre el valor más económico y el más elevado, observado en este estudio, corresponde a $507.957 equivalente a una diferencia porcentual de 40,61%. Gráfico N 7. Comparativo CTC, crédito de consumo de $3.000.000 a 24 cuotas. Gráfico N 8. Comparativo CTC, crédito de consumo de $3.000.000 a 36 cuotas. Fuente: Sernac, a partir de información extraída de los simuladores crediticios de las empresas consideradas en el estudio. 13

El Costo Total del Crédito (CTC) promedio, para un crédito de consumo por $3.000.000 a 24 meses plazo, es de $3.955.406. El CTC más bajo, la ofertó el Banco Bice con un valor de $3.463.340, en contraposición del Banco BCI Nova que resultó ser el valor más elevado en términos de costo total, correspondiente a $4.421.638. La diferencia de CTC, entre el valor más económico y el más elevado, observado en este estudio, corresponde a $958.298, equivalente a una diferencia porcentual de 27,7%. El Costo Total del Crédito (CTC) promedio, para un crédito de consumo por $3.000.000 a 36 meses plazo, es de $4.508.930. El CTC más bajo, la ofertó el Banco Bice con un valor de $3.750.590, en contraposición del Banco BCI Nova que resultó ser el valor más elevado, correspondiente a $5.157.912. La diferencia de CTC, entre el valor más económico y el más elevado, observado en este estudio, corresponde a $1.407.322, equivalente a una diferencia porcentual de 37,5%. 4.3 Análisis de CTC por sub-mercado financiero. El análisis de CTC máximo y mínimo, de créditos de consumo por sub mercado cajas de compensación, es el siguiente: Cajas de compensación. Consumo 1.000.000 24 meses CTC Max CTC Min Los Héroes 1.363.214 18 de Septiembre 1.402.632 Consumo 1.000.000 36 meses CTC Max CTC Min Los Andes 1.567.252 La Araucana 1.654.848 Consumo 3.000.000 24 meses CTC Max CTC Min Los Andes 4.053.593 18 de Septiembre 4.206.792 Consumo 3.000.000 36 meses CTC Max CTC Min Los Andes 4.684.259 La Araucana 4.962.744 Fuente: Sernac, a partir de información extraída de los simuladores crediticios de las empresas consideradas en el estudio. 14

El análisis de CTC máximo y mínimo, de créditos de consumo por submercado instituciones bancarias, es el siguiente: Banca. Consumo 1.000.000 24 meses CTC Max CTC Min Bice 1.154.946 Banco Nova 1.498.193 Consumo 1.000.000 36 meses CTC Max CTC Min Bice 1.250.737 Banco Nova 1.758.694 Consumo 3.000.000 24 meses CTC Max CTC Min Bice 3.463.340 Banco Nova 4.421.638 Consumo 3.000.000 36 meses CTC Max CTC Min Bice 3.750.590 Banco Nova 5.157.912 Fuente: Sernac, a partir de información extraída de los simuladores crediticios de las empresas consideradas en el estudio. 15

5. CONCLUSIONES. Los resultados respecto a las simulaciones observadas en créditos de consumo por un monto de $1.000.000 pagadero a 24 meses plazo, son los siguientes: La Carga Anual Equivalente (CAE) promedio para un crédito de consumo por $1.000.000 a 24 meses plazo, es de 30.8%. La diferencia porcentual, entre el valor más bajo y el más elevado de las CAE observadas en este estudio, corresponde a 221,6%. El Costo Total del Crédito (CTC) promedio, para un crédito de consumo por $1.000.000 a 24 meses plazo, es de $1.348.517. La diferencia de CTC, entre el valor más económico y el más caro, observado en este estudio, corresponde a $343.247, equivalente a 29,72%. En cuanto a créditos de consumo por $1.000.000 a 36 meses plazo, se concluye lo siguiente: La Carga Anual Equivalente (CAE) promedio para un crédito de consumo por $1.000.000 a 36 meses plazo, es de 31,20%. La diferencia relativa, entre el valor más bajo y el más elevado de las CAE observadas en este estudio, corresponde a 192,3%. El Costo Total del Crédito (CTC) promedio, para un crédito de consumo por $1.000.000 a 36 meses plazo, es de $1.548.419. La diferencia de CTC, entre el valor más económico y el más caro, observado en este estudio, corresponde a $507.957 equivalente a 40,61%. Con respecto a créditos de consumo por $3.000.000 a 24 meses plazo, se concluye lo siguiente: La Carga Anual Equivalente (CAE) promedio para un crédito de consumo por $3.000.000 a 24 meses plazo, es de 28,48%. La diferencia relativa, entre el valor más bajo y el más elevado de las CAE, observadas en este estudio, corresponde a 218,5%. El Costo Total del Crédito (CTC) promedio, para un crédito de consumo por $3.000.000 a 24 meses plazo, es de $3.955.406. La diferencia de CTC, entre el 16

valor más económico y el más caro, observado en este estudio, corresponde a $958.298, lo que equivale a un 27,7%. Se observó, en simulaciones de créditos de consumo por $3.000.000 a 36 meses plazo, lo siguiente: La Carga Anual Equivalente (CAE) promedio para un crédito de consumo por $3.000.000 a 36 meses plazo, es de 28,97%. La diferencia relativa, entre el valor más bajo y el más elevado de las CAE, observadas en este estudio, corresponde a 190,08%. El Costo Total del Crédito (CTC) promedio, para un crédito de consumo por $3.000.000 a 36 meses plazo, es de $4.508.930. La diferencia de CTC, entre el valor más económico y el más caro, observado en este estudio, corresponde a $1.407.322, lo que equivalente a un 37,5%. Este informe se sustenta en información de tasas de interés y tarifas disponibles al público en páginas web de las instituciones estudiadas. La publicación del presente Boletín no implica en ningún caso la validación de los cobros señalados en éste por el Servicio Nacional del Consumidor, sino que tiene por objeto únicamente dar a conocer a los consumidores los costos existentes en el mercado respecto de los productos publicados. Recomendaciones Cotice en varias instituciones antes de contratar su crédito de consumo. Recuerde que existe una amplia oferta de este producto. Le recomendamos visitar el comparador de créditos de consumo del Sernac, visitando el siguiente link: http://www.sernacfinanciero.cl/comparador-productos-financieros/, de esta manera podrá tener una buena referencia a la hora de solicitar un crédito. Las cotizaciones no podrán tener una vigencia menor a siete días hábiles a contar de su comunicación al Consumidor, cuyo riesgo comercial hubiese sido previamente evaluado. Revise y compare la Carga Anual Equivalente y el Costo Total del Crédito antes de contratar su crédito. Programe el plazo del crédito (cuotas) responsablemente, de acuerdo a su capacidad de pago resguardando sus compromisos y gastos de primer orden. 17

No pida más de lo que puede pagar, sea honesto y responsable respecto a sus perspectivas futuras de ingresos. Recuerde: Los plazos de pago diferido o meses de no pago no son gratis y en muchos casos incrementan considerablemente el costo total del crédito Usted podrá requerir al proveedor un informe escrito en que consten las razones del rechazo a la contratación del crédito de consumo, las que deberán fundarse en condiciones objetivas. Lea detenidamente el contrato de adhesión, y verifique las condiciones del crédito a través de la Hoja de Resumen del contrato. Nunca firme documentos o contratos en blanco. No podrán condicionarle la contratación del crédito de consumo a la contratación de otro producto o servicio financiero. Pague sus cuotas oportunamente, evite cobros de intereses moratorios y gastos de cobranza. Recuerde que los intereses de mora se aplican diariamente. El proveedor deberá entregarle información sobre la liquidación total del crédito a su solo requerimiento, en un periodo de 3 días hábiles. Muchos consumidores piden un crédito para financiar otras deudas, aprovechando las ofertas que pueda tener la industria financiera. Esta alternativa es conveniente si la persona está en riesgo de incumplimiento o en caso que desee ordenar su carga financiera mensual. Esta opción le permite liquidar todas las deudas y transformarlas en una, y en un plazo que le pueda resultar más conveniente. 18

6. ANEXOS. Anexo N 1. Comparativo de CAE crédito de consumo. CAE Crédito de consumo $1.000.000 Institución 24 cuotas 36 cuotas Banco BICE 13,95% 14,85% Banco Estado 16,97% 17,50% Scotiabank 22,51% 22,67% Corpbanca 26,75% 26,42% BBVA 28,08% 28,50% Caja Los Andes 30,04% 30,18% Banco Santander 30,68% 30,84% Caja Los Héroes 31,72% 33,96% Banco Tbanc 32,53% 32,88% Banco Consorcio 33,10% 34,38% BCI 33,38% 33,78% Banco Falabella 33,62% 33,51% Caja La Araucana 33,74% 36,29% Caja 18 de Septiembre 34,85% 35,72 % Banco de Chile 35,07% 34,84% Banco Nova 41,73% 40,71% Banefe 44,86% 43,40% Promedio 30,80% 31,20% CAE Crédito de consumo $3.000.000 Institución 24 cuotas 36 cuotas Banco BICE 13,91% 14,82% Banco Consorcio 25,73% 26,99% Banco de Chile 23,32% 23,09% BCI 33,11% 33,55% Banco Estado 16,36% 16,89% Banco Falabella 28,83% 29,13% Banco Nova 39,89% 38,87% Banco Santander 27,66% 27,51% Banco Tbanc 27,81% 28,02% Banefe 44,30% 42,99% BBVA 25,55% 25,99% Caja La Araucana 33,70% 36,26% Caja Los Andes 28,44% 29,91% Caja Los Héroes 31,64% 33,91% Caja 18 de Septiembre 34,83% 35,70% Corpbanca 26,57% 26,30% Scotiabank 22,45% 22,63% Promedio 28,48% 28,97% Fuente: Sernac, a partir de información extraída de los simuladores crediticios de las empresas consideradas en el estudio. 19

Anexo N 2. Comparativo de CTC crédito de consumo. Crédito de consumo $1.000.000 Institución 24 cuotas 36 cuotas Banco BICE $ 1.154.946 $ 1.250.737 Banco Estado $ 1.202.219 $ 1.310.665 Scotiabank $ 1.255.920 $ 1.394.568 Corpbanca $ 1.303.470 $ 1.460.384 BBVA $ 1.349.112 $ 1.534.392 Caja Los Héroes $ 1.363.214 $ 1.607.461 Banco Tbanc $ 1.366.795 $ 1.580.880 Caja Los Andes $ 1.373.052 $ 1.567.252 Banco Consorcio $ 1.383.881 $ 1.620.007 BCI $ 1.386.631 $ 1.609.070 Caja La Araucana $ 1.388.568 $ 1.654.848 Banco Falabella $ 1.393.786 $ 1.608.883 Caja 18 de Septiembre $ 1.402.632 $ 1.643.256 Banco de Chile $ 1.405.306 $ 1.625.187 Banco Nova $ 1.498.193 $ 1.758.694 Promedio $ 1.348.515 $ 1.548.419 Crédito de consumo $3.000.000 Institución 24 cuotas 36 cuotas Banco BICE $ 3.463.340 $ 3.750.590 Banco Consorcio $ 3.876.516 $ 4.417.039 Banco de Chile $ 3.782.363 $ 4.185.968 BCI $ 4.149.736 $ 4.813.351 Banco Estado $ 3.583.693 $ 3.896.890 Banco Falabella $ 3.999.458 $ 4.560.246 Banco Nova $ 4.421.638 $ 5.157.912 Banco Tbanc $ 3.928.994 $ 4.458.071 BBVA $ 3.944.976 $ 4.444.740 Caja La Araucana $ 4.164.216 $ 4.962.744 Caja Los Andes $ 4.053.593 $ 4.684.259 Caja Los Héroes $ 4.086.913 $ 4.819.189 Caja 18 de Septiembre $ 4.206.792 $ 4.928.472 Corpbanca $ 3.903.909 $ 4.373.869 Scotiabank $ 3.764.952 $ 4.180.608 Promedio $ 3.955.406 $ 4.508.930 Fuente: Sernac, a partir de información extraída de los simuladores crediticios de las empresas consideradas en el estudio. 20

Anexo N 3. Comparativo de Valor Cuota crédito de consumo. Crédito Consumo $1.000.000 Institución 24 cuotas 36 cuotas Banco BICE $ 48.123 $ 34.743 Banco Estado $ 50.093 $ 36.407 Scotiabank $ 52.330 $ 38.738 Corpbanca $ 54.311 $ 40.566 BBVA $ 56.213 $ 42.622 Banco Santander $ 56.264 $ 42.911 Caja Los Héroes $ 56.800 $ 44.652 Banco Tbanc $ 56.950 $ 43.914 Caja Los Andes $ 57.210 $ 43.535 Banco Consorcio $ 57.662 $ 45.001 BCI $ 57.776 $ 44.697 Caja La Araucana $ 57.857 $ 45.968 Banco Falabella $ 58.074 $ 44.691 Caja 18 de Septiembre $ 58.443 $ 45.646 Banco de Chile $ 58.554 $ 45.144 Banco Nova $ 62.424 $ 48.853 Banefe $ 63.844 $ 50.114 Promedio $ 56.643 $ 43.424 Crédito Consumo $3.000.000 Institución 24 cuotas 36 cuotas Banco BICE $ 144.306 $ 104.184 Banco Estado $ 149.320 $ 108.247 Scotiabank $ 156.873 $ 116.128 Banco de Chile $ 157.599 $ 116.277 Banco Consorcio $ 161.522 $ 122.695 Corpbanca $ 162.663 $ 121.496 Banco Tbanc $ 163.708 $ 123.836 Banco Santander $ 164.148 $ 123.301 BBVA $ 164.374 $ 123.465 Banco Falabella $ 166.644 $ 126.674 Caja Los Andes $ 168.900 $ 130.118 Caja Los Héroes $ 170.288 $ 133.866 BCI $ 172.906 $ 133.704 Caja La Araucana $ 173.509 $ 137.854 Caja 18 de Septiembre $ 175.283 $ 136.902 Banco Nova $ 184.235 $ 143.275 Banefe $ 190.605 $ 149.603 Promedio $ 166.287 $ 126.566 Fuente: Sernac, a partir de información extraída de los simuladores crediticios de las empresas consideradas en el estudio. 21

Anexo N 4. Comparativo de tasa de interés mensual crédito de consumo. Crédito de Consumo $ 1.000.000 Instituciones 24 36 cuotas cuotas Bancos Banco BICE 1,07% 1,16% Banco Estado 1,40% 1,42% Scotiabank 1,72% 1,74% Corpbanca 1,97% 1,97% BBVA 2,15% 2,19% Banco Santander 2,46% 2,49% Banco Consorcio 2,49% 2,59% Banco Falabella 2,52% 2,54% Banco Tbanc 2,54% 2,59% BCI 2,57% 2,62% Banco de Chile 2,75% 2,74% Banco Nova 3,05% 3,05% Banefe 3,21% 3,21% Cajas de Compensación Caja Los Héroes 2,24% 2,49% Caja Araucana 2,25% 2,53% Caja Los Andes 2,36% 2,39% Caja 18 de Septiembre 2,38% 2,53% Fuente: Sernac, a partir de información extraída de los simuladores crediticios de las empresas consideradas en el estudio. 22

Crédito de Consumo $ 3.000.000 24 36 Instituciones cuotas cuotas Bancos Banco BICE 1,07% 1,16% Banco Estado 1,35% 1,37% Scotiabank 1,72% 1,74% Banco de Chile 1,80% 1,79% Banco Consorcio 1,89% 1,99% BBVA 1,95% 1,99% Corpbanca 1,97% 1,97% Banco Falabella 2,15% 2,20% Banco Tbanc 2,15% 2,19% Banco Santander 2,23% 2,23% BCI 2,56% 2,61% Banco Nova 2,90% 2,90% Banefe 3,21% 3,21% Cajas de Compensación Caja Los Andes 2,23% 2,37% Caja Los Héroes 2,24% 2,49% Caja Araucana 2,25% 2,53% Caja18 2,38% 2,53% Fuente: Sernac, a partir de información extraída de los simuladores crediticios de las empresas consideradas en el estudio. 23