Ahorro Voluntario en las AFP Jaime Vargas Gerente de División Comercial de Prima AFP
Alternativas de ahorro en el Sistema Financiero Dentro de las principales alternativas de ahorro tenemos instrumentos de acuerdo al riego que se desea asumir: CONSERVADOR BALANCEADO CRECIMIENTO DEPÓSITOS EN EL SISTEMA FINANCIERO Bancos, Financieras, Cajas Municipales y Rurales FONDOS MUTUOS Fondos Conservadores Fondos Balanceados Fondos Agresivos APORTES VOLUNTARIOS Fondo 1 Fondo 2 Fondo 3
dic- 15 Evolución de los ahorros voluntarios en el SPP vs FFMM Fuente: SBS, SMV. Elaboración: Prima AFP.
Costos y Rendimientos del ahorro voluntario CONSERVADOR (Fondo 1) BALANCEADO (Fondo 2) CRECIMIENTO (Fondo 3) Tipo de Instrumento COSTO Rendimiento Ene./06 a Dic. 2015 COSTO Rendimiento Ene./06 a Dic. 2015 COSTO Rendimiento Ene./06 a Dic. 2015 APV 1.21% 100.27% 1.56% 137.12% 1.94% 214.49% Fuente: SBS. Elaboración: Prima AFP.
Rendimientos Ampliación de Limite al exterior -> Desacople de la BVL 2010 2011 2012 2013 2014 2015 IGBVL 64.99% -16.69% 5.94% -23.63% -6.09% -33.43% Fondo 3 34.52% -17.32% 7.78% 0.32% 6.69% 2.41% Fondo 2 18.44% -7.06% 8.89% -0.04% 8.92% 5.66% Fondo 1 7.91% 3.02% 9.54% 0.10% 7.81% 5.59% 2011: Límite al exterior sube a 30%, los efectos se empiezan a ver a partir del 2012, hoy se encuentra en 42%. 2014: inversión en alternativos. Límites: F2: 15% y F3: 20%. Fuente: SBS, BVL.. Elaboración: Prima AFP.
Ahorros voluntarios
Qué es el ahorro voluntario en la AFP? Son una alternativa de ahorro/inversión para invertir excedentes de dinero. Pueden ser Con fin Previsional o Sin fin Previsional Se invierte en los tres tipos de Fondo administrados por las AFP, de acuerdo a su perfil de riesgo y obteniendo la rentabilidad del tipo de Fondo que elijas. Los Aportes Voluntarios son regulados y supervisados por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
Características Son invertidos bajo las mismas condiciones que los Aportes Obligatorios, obteniendo la misma rentabilidad en cada Fondo. No hay monto mínimo ni máximo de depósito. Se realizan en Soles. Se depositan a tu cuenta personal de Aportes Voluntarios. Pueden realizarse en una AFP sin tener en ella tus Aportes Obligatorios. Puedes realizar tus Ahorros Voluntarios en un Fondo distinto a tu Fondo Obligatorio. No hay comisión de rescate, y están exonerados del IGV e ITF.
Tipos de fondo en Ahorro Voluntario Características Fondo 0 o Fondo de Protección de Capital (nuevo) Fondo 1 o Fondo de Preservación de Capital Fondo 2 o Fondo Moderado Fondo 3 o Fondo de Apreciación de Capital Rentabilidad Esperada Muy Estable Estable Media Alta Riesgo Muy baja volatilidad Baja volatilidad Media volatilidad Mayor volatilidad Límite en Renta Variable 0% 10% 45% 80% Límite en Renta Fija 100% 100% 75% 70% Sugerido a los afiliados Vigencia >65 años (por ley) >60 años <45 y 60> A partir de abril de 2016 Jóvenes cuyo horizonte de retiro es lejano Vigente Vigente Vigente
Estructura de fondos para el Ahorro Voluntario Renta Fuente: SBS. Elaboración: Prima AFP.
Estructura de fondos para el Ahorro Voluntario Moneda Fuente: SBS. Elaboración: Prima AFP.
Estructura de fondos para el Ahorro Voluntario Plaza Fuente: SBS. Elaboración: Prima AFP.
dic-15 Evolución de los ahorros voluntarios en el SPP Por tipo de fondo: Fuente: SBS. Elaboración: Prima AFP.
Tipos de Ahorros Voluntarios : Ahorro Voluntario Con fin Previsional Objetivo de incrementar tu fondo de jubilación para mejorar el monto de tu pensión o aplicar a una jubilación anticipada. Pueden ser disponible cuando el afiliado solicite su jubilación (Anticipada o de Ley). Es inembargable. No está afecto a Impuesto a ganancias de capital.
Tipos de Ahorros Voluntarios : Ahorro Voluntario Con fin previsional Impacto de Ahorro Voluntario con fin Previsional en la Pensión Futura 1% 2% 25 años Incremento en Pensión 10% 20% 45 años Incremento en Pensión 2% 5% 55 años Incremento en Pensión 1% 2%
Producto de AVCFP -> Plan Empresas Plan Sistemático de Ahorro conjunto entre Empleador y Trabajador Plan Empresas Cuenta de trabajador Empresa Trabajador Mejora la pensión o adelanta la jubilación El monto es definido entre el trabajador y empleador. El trabajador elige el tipo de fondo para estos aportes. Requisito : Estar Afiliado al SPP Beneficios Tributarios Trabajador -> Libre de Impto a Ganancias de Capital Empresa -> Considerado Paquete Remunerativo Fondo Inembargable. Elemento de Retención de Personal.
Plan Empresas Características: El Plan se constituye por los aportes mensuales del empleador y los aportes mensuales del trabajador en cuyo favor se adquiere el plan, siendo el trabajador quien tiene la propiedad del AVCFP. Las condiciones generales del plan se establecen entre la empresa y la AFP Empresa y trabajador deciden el monto que aportarán. Por los aportes que realiza el trabajador (participante), el empleador (patrocinador) hará aportes en contrapartida a estos de acuerdo a los parámetros estipulados en el Plan Los participantes pueden retirarse del plan en el momento que decidan. Retiro parcial o total de los aportes a la jubilación.
Tipos de Ahorro Voluntario: Ahorro Voluntario Sin Fin Previsional Funcionan como una alternativa de ahorro / inversión, para incrementar el patrimonio personal ya existente, o formar un excedente. Es de libre disponibilidad. Pueden ser retirados 3 veces al año. Está afecto a las ganancias de capital, como cualquier instrumento de inversión. Se debe contar con 05 años de afiliado al Sistema Privado de Pensiones.
Producto AVSFP -> Fondos Prima Es un nueva alternativa de ahorro/inversión que le permitirá al cliente definir uno o varios objetivos con la finalidad de: Alcanzar las metas que se proponga. Diversificar su portafolio de inversiones. Podrá elegir 1 de los 3 tipos de fondo según su perfil de riesgo y metas propuestas, además podrá definir los objetivos que desee. **Los aportes realizados a FondosPrima son aportes voluntarios sin fin previsional y para realizarlos solo se necesita contar con un mínimo de 5 años de afiliado al SPP. 3 simuladores de inversión Para proyectar su inversión o cuanto debería ahorrar para alcanzar sus objetivos Conoce tu pensión deseada
Fondos Prima Características Inviertes en el fondo que quieras de acuerdo a tu perfil de riesgo. Defines el porcentaje de cómo se distribuirá el monto de tus nuevos aportes entre tus objetivos. Los aportes los puedes realizar por cualquier canal de pago del BCP: Cargo automático, vía internet y AFP net. Cuentas con simuladores para poder alcanzar tus objetivos: www.fondosprima.com Resumen de tus movimientos y detalle de cada objetivo para que puedas hacerle seguimiento a cada uno a través de la web. Detalle de los instrumentos en los que se invierten tus Fondos Prima. Información en línea sobre tus aportes y rentabilidad a través de la web y APP Prima AFP.
Fondos Prima Información Tu Cuenta Fondos Prima Resumen movimientos desde 30/10/2011 al 12/08/2013 Nueva sección Fondos Prima en tu cuenta personal en www.prima.com.pe, en ella encontrará 4 opciones donde podrás: Hacer seguimiento a cada objetivo a través de tu Cuenta Fondos Prima. Consultar los aportes realizados a tu cuenta en Consulta tus Pagos. Definir nuevos objetivos, modificar tus metas o la distribución de tus aportes en Modifica tus Objetivos. Trasladar saldo de un objetivo a otro mediante Traslado de saldo entre objetivos. Saldo total en FondosPrima: S/. 55,180.12 Nombre Objetivo Aportes Cargos Rentab. Acumulada Total Saldo Meta Trazada (S/.) Tipo de Fondo Vigente: Fondo 1 Alcance Meta Detalle (S/.) (S/.) (S/.) (S/.) (S/.) (%) 1 Ahorro/Inversión 30,000.00-7,500.00 1,233.22 23,581.46 - - Ver 2 Vivienda 13,500.00 0.00 533.22 14,033.22 100,000.00 14.00 Ver 3 Estudios 10,000.00 0.00 333.22 10,333.22 60,000.00 17.00 Ver 4 Pensión 7,000.00 0.00 233.22 7,233.22 50,000.00 15.00 Ver 1. Objetivo Ahorro / Inversión Nombre Objetivo Aportes (S/.) Cargos (S/.) Rentab. Acumulada Total Saldo Retiros Adm. Fondo (S/.) (S/.) Total Cuotas Ahorro/Inversión 30,000.00-7,500.00 151.76 1,233.22 23,581.46 54,645.80 Detalle de movimientos al 12/08/2013 Meta trazada: S/. - Fecha Operación Movimientos Monto (S/.) Objetivo Origen/Destino Tipo Fondo 10/07/2013 Aporte 2,000.00 Fondo 1 08/06/2013 Retiro -7,500.00 Fondo 1 15/05/2013 Traslado -1,500.00 Vivienda Fondo 1 01/05/2013 Traslado 1,000.00 Viajes Fondo 1 15/03/2013 Retiro -1,500.00 Fondo 1
Fondos Prima Información transparente sobre sus inversiones Hemos creado la sección Mis inversiones en tu Cuenta Personal en www.prima.com.pe Ingresando a la sección Mis inversiones podrá conocer detalladamente: La composición de tu fondo en instrumentos de renta variable y renta fija. Los países y sectores económicos en los que está invertido tu fondo. La relación de acciones, bonos, fondos de inversión y fondos mutuos en la que tenemos invertido tu fondo. La información financiera detallada de las empresas donde está invertido tu fondo. La evolución del valor cuota del tipo fondo en el que se encuentra tu fondo de pensión y sus aportes voluntarios (en caso los tuviera).
Fondos Prima Información transparente sobre sus inversiones
Fondos Prima Información transparente sobre sus inversiones Prima AFP más cerca de usted. Con la nueva aplicación móvil que ponemos a tu alcance, puedes consultar con total seguridad toda la información sobre tu fondo de pensión y otras cuentas desde tu Smartphone. Con la nueva App de Prima AFP puedes: Acceder a tu cuenta personal para ver tus saldos y movimientos. Información de rentabilidad y evolución del valor del Fondo. Estados de Cuenta. Hacer tus consultas en línea a un Asesor Especializado a través del chat.
Principales atributos y diferencias de APV Atributos APV No hay monto mínimo No hay cobro por rescate Comisión 1.58% en prom. Fondo adm: S/.124,093 MM* (S/.602 MM APV) Con Fin Previsional Requisito de afiliación Rentabilidad Exonerada del IR En la AFP de Afiliación, cualquier tipo de fondo Retiro al tramitar jubilación Inembargables Sin Fin Previsional Requisito 5 años en el SPP Gravada con IR En cualquier AFP y tipo de fondo Hasta 3 retiros por año Embargables (*) A diciembre de 2015. Fondo Obligatorio y Voluntario Incluye el encaje Legal
Oportunidades de Mejora para Ahorros voluntarios
Exoneraciones tributarias para el Ahorro Voluntario en la región Nombre Incentivos tributarios Régimen 1 Régimen 2 Bonificación de cargo fiscal (15% ahorros) Impuestos sobre rentabilidad Chile Cotizaciones Voluntarias y Depósitos de Ahorro Previsional Descuento en base imponible anual (600 UF) Impuestos sobre monto total Colombia Fondo de Ahorro Voluntario Descuento en base imponible (máx 30% ingreso anual) Exentos de impuesto de 7%, al mantener 5 Años México Aportaciones voluntarias Deducibles hasta el 10% de ingresos o 4 SMV Retiro exento de impuestos al jubilarse (20% antes) Fuentes: http://www.spensiones.cl/portal/orientacion/580/w3-article-5795.html https://www.proteccion.com/micrositios/sites/sac/internapv.html http://www.asofondos.org.co/ahorro-voluntario https://www.suramexico.com/afore/aportaciones_vol_benef.html
Incentivos al ahorro voluntario funcionan en la región A mayor incentivo tributario, es mayor el ahorro voluntario; los incentivos aplicados han sido efectivos Aportes Voluntarios/Fondos de Pensiones Fuente: AAFP.
Ahorro voluntario en las AFP Jaime Vargas Gerente de División Comercial de Prima AFP