. Definiciones CRÉDITO HIPOTECARIO PARA VIVIENDA FORMULA Y EJEMPLO EXPLICATIVO a. Tasa Efectiva Anual (T.E.A): La Tasa Efectiva Anual es la transformación de las condiciones financieras a su equivalente anual. b. Tasa Efectiva Mensual (T.E.M): La Tasa Efectiva Mensual se utiliza cuando se refleja el tiempo en que se pagan los intereses que se incluyen en cada operación. c. Capital: Monto del préstamo d. Número de Cuotas: Plazo otorgado del crédito expresado en meses. e. Seguro de desgravamen: Es seguro sobre la vida del asegurado, que tiene por objeto el pago de la deuda que el asegurado mantenga frente a su acreedor (que puede ser cualquier institución financiera), al momento de su fallecimiento. f. Seguro Contra Todo Riesgo: Es seguro sobre el valor de desembolso, que tiene por objeto el pago de la deuda que el asegurado mantenga frente a su acreedor (que puede ser cualquier institución financiera), al momento de siniestros del inmueble como: terremotos, incendios, etc. 2. Fórmulas para el cálculo de las cuotas del Crédito a. Calculo de la Tasa Efectiva Mensual (TEM) p TEA 2 TEM x00 00 Donde: TEM : Tasa efectiva mensual TEA : Tasa efectiva anual p : Período entre cuotas
b. Cálculo de la Tasa Efectiva Diaria (TED) TEM 30 TED x00 00 c. Cálculo de la Tasa de Seguro de Desgravamen Diario (TSegDD) TSegM TSegDD = x 00 30 d. Cálculo del Factor de Retorno de Capital (FRC) FRC DA TED e. Cálculo del monto de Seguro de Desgravamen (TsegDD) Mon. Seg. DM TsegDD * MontoDesembolsado * Días (entre cuotas) f. Cálculo del Interés de la cuota DA TEM IntCuo 30 xmontdesemb 00 Int. Cuo. = Interés de la cuota. MontDesemb = Monto Desembolsado TEM = Tasa Efectiva Mensual DA = Días acumulados por cuota. g. Cálculo del Capital de la Cuota (CapitalCuo) CapitalCuo MonDsemb FRCA Int.Cuo. CapitalCuo = Capital de la cuota.
MonDsemb = Monto desembolsado. Int. Cuo. = Interés de la cuota. h. Cálculo de la cuota mensual (CM) CM MonDsemb FRCA MonSegDM CM = Cuota Mensual MonDsemb = Monto Desembolsado MonSegDM = Monto Seguro de Desgravamen Mensual i. Cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) TCEA = ((+tm) n -)*00 TCEA : Tasa de Costo Efectivo Anual tm : Tasa de Costo Efectivo Mensual n : Número de cuotas Ejemplo Calcular la cuota mensual a pagar por un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda por la suma de S/. 00,000 que se desembolsa el 0.0.20; por el plazo de 20 meses (0 años) y una Tasa Efectiva Anual (TEA) de 2.68% Datos: Monto Desembolsado = S/00,000 (monto del préstamo) TEA. = 2.68% n = 20 meses ITF = 0.005% P = Periodo entre cuotas (30 días) T. Seg. Desgravamen = 0.0380 % T. Seg. Todos Riesgo = 0.0258 %
SOLUCIÓN: a) Cálculo de la Tasa Efectiva Mensual b) Cálculo de la TED TEA TEM 00 2.68 TEM 00 TEM % p 2 2 x00 x00 TEM 30 TED x00 00 30 TED x00 00 TED 0.033% c) Cálculo de la Tasa de Seguro de Desgravamen Diario TSegM TSegDD = x 00 30 0.00038 TSegDD = 30 TSegDD = 0.0026% x 00
Cálculo de la Tasa de Seguro Todo Riesgo Diario TSegM TSegDD = x 00 30 0.000258 TSegDD = 30 TSegDD = 0.00086% x 00 d) Cálculo del Factor de Retorno de Capital (FRC) FRC DA TED FRC 3 0.033% FRC 0.999897 e) Cálculo del Monto de Seguro de Desgravamen Mensual Mon. Seg. DM TsegDD * MontoDesembolsado * Días (Entre cuotas) Mon. Seg. DM 0.0026%*00,000*30 Mon. Seg. DM S /.38 Cálculo del Monto de Seguro Todo Riesgo Mon. Seg. TR TsegTR * MontoDesembolsado * Días (Entre cuotas) Mon. Seg. TR 0.00086%*00,000*30
Mon. Seg. TR S /.25.8 f) Cálculo del Interés de la Cuota DA TEM IntCuo 30 xmontdesemb 00 IntCuo 00 30 30 Int. Cuo S /.,000 x00,000 g) Cálculo del Capital de la Cuota CapitalCuo MonDsemb FRCA Int.Cuo. CapitalCuo 00,000,000.00 70.26 CapitalCuo S /.423.9 h) Cálculo de la Cuota Mensual MonDsemb CM FRCA MonSegDM MonSegTRM
00,000 CM 70.26 CM,486.99 38 25.8 i) Cálculo de la Cuota Mensual con ITF ITF,486.99*0.005% CM,486.99 0.07 CM,487.07 j) Cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Anual TCEA = ((+tm) n -)*00 TCEA = ((+.0748%) 2 -)*00 TCEA = 3.678% k) Cronograma.. hasta 20 cuotas
3. Puedo cancelar mi crédito antes de su vencimiento? Hay algún descuento? La Caja Huancayo acepta cancelaciones antes del vencimiento del plazo, cobrando los intereses que corresponden al saldo de capital hasta la fecha de pago. I n TEA 360 xsk 00 Considerando que el cliente ha pagado su cuota N puntualmente y solicita cancelar el crédito el 7 de Diciembre del 20. Entonces: TEA = 2.68% N = 20 K = 95,095.6 I 2.68 00 20 360 x95,095.6 I 600.6 Monto de liquidación del préstamo Saldo Capital Interés ITF (0.005%) = S/.95,095.6 = S/.600.6 = S/.4.785 TOTAL = S/. 95,00.39
4. Qué pasa si me atraso en el pago de mi cuota? En caso que LOS PRESTATARIOS incumplan las obligaciones. La Caja Huancayo aplica intereses compensatorios e intereses moratorios por los días de atraso y sobre el saldo de capital de la cuota, asimismo se aplica la comisión de cobranza variable por los días de atraso y sobre el valor de la cuota (capital más interés compensatorio). Ejemplo: Considerando el ejemplo anterior suponemos Diciembre de 20, es decir con 20 días de mora. que la cuota N se cancela el 7 de Datos: Importe de la cuota = S/.,487.06 Capital = S/. 469.23 Interés = S/. 955.65 Otros = S/. 62. Int. moratorios = 0.22% diario ccv = Comisión de Cobranza Variable (Zona Centro) = 2% del monto de la cuota Cálculo del interés moratorio diario: i = 0.22%* 469.23 * (20/00) i = 0.206 Cálculo de la Comisión de Cobranza Variable (Zona Centro): ccv = 2% x,424.88 ccv = S/. 28.50
Liquidación: Importe de la cuota = S/.,487.06 Int. moratorios = 0.206 ITF (0.005%) = S/. 0.0743 ccv = S/. 28.50 TOTAL = S/.,55.63 Esta información se proporciona de acuerdo a lo estipulado en la Ley N 28587 y el Reglamento de Transparencia de Información y disposiciones aplicables a la contratación con usuarios del Sistema Financiero aprobado mediante Resolución SBS N 88 202.