Programa Especializado de Atención a las Microempresas. Ley Microempresas Familiares. 1.- Cuadros de apoyo 2.- Transcripción intervención Sr. Jaime Estévez 3.- Respuesta a consultas asistentes Sr. Julio Muñoz Santiago, 27 de junio de 2002 1
I Trabajo de BancoEstado con el Segmento de Pequeñas y Microempresas A. MISIÓN Promover la equidad y la igualdad de oportunidades en el acceso al financiamiento. B. VISIÓN BancoEstado posicionado como líder en el financiamiento al segmento, otorgando un servicio financiero ágil, especializado y acogedor. 2
ESTRATEGIAS DE DESARROLLO PARA EL SECTOR. FINANCIAMIENTO REDES DE COMERCIALIZACION CAPACITACION MYPE ASOCIATIVIDAD UNIVERSIDADES DESARROLLO TECNOLÓGICO El financiamiento por sí solo, no puede ser una real palanca de desarrollo del sector. 3
1.Programa especializado de Microempresas. En 1997 se inició programa especializado de atención: Se crea Filial. Sistemas y tecnologías especializadas: El Banco en terreno. (Todos los clientes son evaluados en su lugar de trabajo). Productos especializados, diseñados de acuerdo a las necesidades del segmento. 4
PROBLEMATICA DEL SECTOR SOLUCION No cuenta con información objetiva del negocio. Requieren de apoyo Integral. Baja capacidad de gestión. Falta de garantías. Atención rápida e inmediata. Evaluación en terreno. Productos especializados. (no sólo créditos) Programas de trabajo con Universidades. Sistema especializado de evaluación sin exigencia de garantías. Sucursales especializadas y Banca a Distancia (telefónica). 5
LEY DE MICROEMPRESAS FAMILIARES Una gran oportunidad se ofrece al sector de las microempresas, en el marco de trabajo que otorga la Ley. BANCOESTADO se hace parte de la ley. Nuestro compromiso es apoyar la formalización de nuestros clientes. Actualmente el 30% de nuestros clientes son informales. Estos clientes se han comprometido ante el Banco a formalizar su empresa, para así poder acceder a más y mejores productos. La ley les otorga un nuevo espacio de posibilidades. 6
1.1 Principales Resultados: Año 1997 2001 Plataformas especializadas 10 70 N operaciones cursadas por año 5.305 58.000 N operaciones acumuladas 6.227 135.000 Clientes vigentes 4.505 66.000 Saldo Colocaciones (MM$) 1.694 32.216 7
Otros Resultados El 95% no cuenta con garantías reales. 50% son mujeres. El 60% cancela anticipadamente las cuotas de su crédito. El 99% cancela al día o anticipadamente su crédito. 30% son informales (asumen el compromiso de formalizar su empresa en un período determinado). 8
1.2 Proceso de Crédito Presentación de solicitud de crédito. - Teléfono 600 200 6000 - www.bancoestado.cl Evaluación de capacidad de pago en terreno. - Visitamos el lugar de trabajo. Crédito en 48 horas Decisión de crédito. Requisitos Tener más de un año de funcionamiento de su negocio Contar con antecedentes comerciales favorables. CREDITO Monto Mínimo M$300 Monto Máximo M$6.000 Promedio M$900 Plazo promedio 13 meses 9
1.3 Productos Especializados al Sector Seguro de Salud: Cubre parte de las cuotas del crédito o el saldo de la deuda en caso de enfermedad u hospitalización. Seguro empresa protegida: Seguro que protege al empresario ante algún robo, o siniestro en su empresa (inundación, incendio, etc.). Crédito PC Internet: Equipo computacional, Software, Impresora, Conexión a Internet. (Instalado en su lugar de trabajo). Nuevos Créditos: Crédito Familia, Crédito Universitario, Crédito Compra de Vehículo de Trabajo. 10
1.4 OTROS PROYECTOS A. CONVENIO FONASA PROBLEMÁTICA DEL SECTOR: Aún cuando se cuenta con dinero, el sistema de ir a pagar periódicamente las cotizaciones, inhiben la continuidad. SOLUCION: Sistema de salud para el empresario y su familia. Sistema de fondos de pensiones. Administrado por Chequera Electrónica. 11
B. Programa Universidades Convenio con 8 Universidades a nivel nacional, para el fomento del desarrollo regional: Universidad de Tarapacá Universidad Técnica Federico Santa María Universidad de Chile Universidad de Santiago Universidad de Talca Universidad Austral de Chile Universidad del Bío-Bío Universidad de Concepción Prácticas Profesionales Investigación, Tesis o Memorias de Título Asesorías Técnicas Desarrollo de Programas de Capacitación 12
C. Crédito para Capacitación Pequeñas y Microempresas que tributen en 1 categoría, y que tengan derecho a la Franquicia Tributaria para inversónes en capacitación. Franquicia permite capacitarse sin afectar los fluijos de su negocio. 500 créditos cursados en el año 2000 30.000 créditos cursados en el año 2001 13
80 60 40 20 0 1st Qtr 2nd Qtr 2. Banca a Distancia Sucursal Se reconocen distintos medios de relación con los clientes Banca a Distancia Mesón Buzoneras Fax Cajas Internet FonoBECH Centro de Contacto Ejecutivo Cajeros Automáticos Dispensadores de Saldo 14
Concepto de Banca a Distancia Rapidez y menor costo para el cliente. Menú con todos los productos. posibilidad de operar con el banco sin necesidad de concurrir a las oficinas. 15
Medios que utiliza la Banca a Distancia FONO BECH BANCO CENTRO DE CONTACTOS LOTA Atención Especializada MYPE 600 200 6000 Recepción de llamados Campañas de Salida Telemarketing Alta Tecnología Conexión a sistemas Banco Back Office especializado 16
INTERNET www.bancoestado.cl Portal especializado para clientes 17
III. FOGAPE Fondo de Garantía para el Pequeño Empresario Para acceder: 1. Cumplir requisitos estándares para un crédito. 2. Cumplir con nivel de ventas. (inferiores a 25.000 UF anuales) 3. No poseer morosidad actual con el fondo. 80% créditos hasta 3000 UF 50% créditos hasta 5000 UF 18
Evolución de Colocaciones N Operaciones 20000 20000 15000 10000 5000 200 1600 9300 0 Año 1998 Año 1999 Año 2000 Año 2001 El año 2001 se duplicó el número de operaciones: 20.000 OPERACIONES 19
Exposición de Sr. Jaime Estévez, presidente de BancoEstado sobre Condiciones de Regulaciones de Acceso a Créditos para microempresas en Conferencia sobre ley que norma creación de Empresas Microfamiliares Sofofa, jueves 27 de junio del 2002 BancoEstado ha definido como una tarea importante el apoyo a la expansión de la actividad en el segmento de pequeña y microempresa, dado que es parte de nuestra misión. Nosotros somos un banco que por un lado compite con otros bancos en el marcado financiero del país, pero además somos un banco público que tiene una misión social y parte de esa es promover la equidad, la igualdad de oportunidades de las personas en el país y, por tanto, darle acceso al sistema a personas que no lo tienen. 20
Hemos definido a partir de esta misión que BancoEstado tiene que estar posicionado como un líder en el financiamiento al segmento de la microempresa con un servicio ágil, especializado y acogedor. Lo primero que hay que señalar al respecto es hoy día somos un banco dedicado a dar financiamiento, es que pensamos que el financiamiento no es lo único ni los más importante en el desarrollo de la microempresa, sino que es un complejo conjunto de factores los que inciden, donde el financiamiento es una parte. También lo es la existencia de redes de comercialización, la capacidad de asociarse con otros, el uso o no del desarrollo tecnológico, el acceso al conocimiento universitario y la capacitación. Este es el conjunto de temas que hacen que una gestión pueda ser exitosa y que finalmente los clientes puedan preferir a una empresa u otra y darle los resultados que se merecen. 21
Nosotros buscamos hacernos cargo de una visión más amplia de las necesidades de la microempresa. Para esto el banco se ha organizado creando una filial que se dedica sólo a trabajar con la microempresa que se fundó el año '97 y se hizo porque en verdad la banca no estaba adecuada para trabajar con la microempresa. Esta filial ha desarrollado sistemas y tecnología especializada que trabaja en terreno, todos los clientes son visitados en su lugar de trabajo y que tiene productos pensados para la microempresa. Les decíamos que tenemos una visión más amplia del sector y detectamos que en general hay poca información. En general los bancos para dar el crédito no tenemos información del negocio, porque es informal, no hay papeles y no hay información adecuada. La solución es la evaluación en terreno. 22
Requieren de un apoyo más integral, muy bien, hemos desarrollado plataformas especializadas que buscan dar no sólo créditos. Tienen problemas de gestión, hemos desarrollado programas de trabajo con universidades y otras formas de capacitación. No hay garantías, bueno hemos desarrollado un sistema de evaluación que no requiere de garantías en el caso de los microempresarios y yo diría que el 95% de nuestros clientes de microempresa no tiene garantías. Requieren de una atención rápida cosa que buscamos dar en nuestras sucursales especializadas y a través de nuestra banca telefónica que denominamos Banca a Distancia. 23
La ley que hoy día estamos conversando es una gran oportunidad, en nuestra opinión, que se ofrece a la microempresa y, por tanto, para nosotros como banco para avanzar en los trabajos con este sector. El banco se hace parte de la ley y nuestro compromiso es apoyar la formalización de nuestros clientes. No es un requisito para trabajar con nosotros estar formalizados. De hecho, el 30% son informales, pero conviene estar formalizado. Por tanto nosotros tomamos al cliente y lo acompañamos en un proceso que un par de años, estamos pidiendo que se formalicen como microempresa de manera de hacer más facil el trato con nosotros y con las demás autoridades. Esto les permite acceder a más y mejores productos. Esta ley no ayuda en esta tarea. No es que les abra las puertas del banco porque ya estaban abiertas para los microempresarios no formalizados, pero sin duda con esto tendrá más beneficios. 24
Cuáles han sido los resultados del trabajo que hemos emprendido hasta ahora. Nosotros creamos la filial en el año '97, con 10 equipos especializados, porque se requieren personas con una capacitación distinta que se adapte a la realidad de la microempresa que es diferente al resto. Ya tenemos hoy día 70 de estas plataformas especializadas en todo el país. En el año '97 hicimos 5.000 operaciones, el año pasado hicimos 58.000. En total hemos ya otorgado 135.000 créditos a microempresarios, varios de los cuales ya lo han pagado y ya van en el tercer o cuarto crédito. Nuestros clientes, en su mayoría, paga anticipadamente sus créditos y tiene acceso así a uno nuevo. Tenemos vigentes hoy día una cartera ce clientes de 66.000 microempresarios. Con $ 32.000 mil millones colocados en el sector. 25
De ellos el 95% no cuenta con garantías. Más de la mitad son mujeres. El 60% cancela anticipadamente las cuotas de su crédito y el 99% cancela al día. Esto es muy importante porque como no hay garantía, la palabra es la base de nuestra relación con nuestros clientes. Le agradecemos a nuestros clientes su nivel de compromiso, que ha permitido que esto que empezó como un sueño de carácter social de parte del banco, se ha convertido en un instrumento masivo que tiene decenas de miles de personas involucradas y que seguirá en desarrollo permanente. El proceso del crédito es my simple. La manera más fácil es llamando al 600 200 6000 o a través de Internet: www.bancoestado.cl. Ante esa llamado nosotros vamos a evaluar la capacidad de pago en terreno, visitando su lugar de trabajo. Y esperamos resolver la situación en 48 horas. 26
Los requisitos son tener al menos un año de experiencia en el ramo. No sirve quien va con la pura idea, porque entra en otra línea. Contar con antecedentes comerciales favorables. Esto no significa que no se pueda tener una caída en la vida. Nosotros vemos que nuestros clientes son modestos, pero cuando son doce caídas no. Tiene que existir la capacidad de cumplir los compromisos. El mínimo del crédito son $ 300.000.- y el máximo $ 6.000.000.- El crédito promedio que estamos entregando es de $ 900.000.- a 13 meses. Tenemos un conjunto de productos especializados para el sector. Seguro de salud que da la tranquilidad de que si se enferma, ese segura pagará parte del crédito por él. Seguro de empresa protegida, que lo asegura en caso de robo., incendio, inundaciones. 27
Créditos especiales para Internet, porque entendemos que este medio ayuda a la persona más modesta y por tanto damos acceso a esta tecnología. Estamos trabajando en nuevos créditos como un crédito de familia, un crédito universitario para aquellos que decidan estudiar en l universidad o tengan algún familiar que tenga que hacerlo. Crédito especial pata compra de vehículos de trabajo. En otros proyectos quisiera destacar el convenio que hicimos con FONASA. Este programa le da atención de salud con la dignidad que se merece. Se pagan las cotizaciones de salud y previsión a través de la Chequera Electrónica. 28
Una de las grandea dificultades que tiene la microempresa para competir, es la falta de acceso a la capacitación. Por una parte, hemos hecho convenios con las universidades del país, que implica que le solucionamos a los estudiantes una dificultad que es dónde hacen sus prácticas profesionales, que van a las empresas de nuestros clientes. También hay programas para que los alumnos hagan sus tesis sobre la realidad de la microempresa. También hay programas de capacitación en las universidades, lo que nosotros ligamos con créditos de capacitación. En el caso de las empresas formales, este crédito se asocia a la franquicia SENCE. El año pasado entregamos 30.000.- créditos de capacitación. Banca a Distancia es el acceso al banco sin tener que ir físicamente. Se puede contactas por mail, teléfono, celular, fax. En nuestro caso esta Banca Distancia está instalada en Lota. 29
FOGAPE. Es un instrumento que administra BancoEstado, pero con el que operan varios bancos. En el '98 se hicieron 200 operaciones, en el '99 se concretaron 1.600.- Se cambió la ley y en año 2000 se concretaron 9.000 operaciones y el año pasado 20.000.- Este año esperamos hacer 30.000.- esperando masificar este instrumento. ------------------------ 30
Transcripción respuesta a consultas del público Sr. Julio Muñoz Conferencia Ley 19.749, Sofofa, 27 de junio de 2002 Si bien las preguntas son numerosas, las podríamos resumir en cuatro temas principales. El primero tiene que ver con la forma de acceder a los financiamientos que tiene disponible el BancoEstado para el segmento de micros y pequeñas empresas. Una segunda área temática se refiere a los proyectos sin historia, al desarrollo de nuevas iniciativas. En tercer lugar, se ha tocado la situación de empresas que tienen deudas en el sistema financiero y algún informe de Dicom. Y finalmente se consulta respecto de la posición en que habrían quedado las empresas, una vez que se haya aplicado la reprogramación de deudas. Aparentemente se refiere al programa liderado por Corfo. 31
En cuanto a la forma de acceder a los financiamientos, ya lo dijo Jaime Estévez, que la forma más directa es hacerlo vía FonoBech, al 600 200 6000, vía Internet o directamente en cualquiera de las oficinas del BancoEstado. A través de este mecanismo, se organizará una reunión de trabajo con alguna de las plataformas especializadas que existen a lo largo de la red, tanto para microempresas como para pequeñas empresas. En este sentido, alguien pregunta que al no tener el carácter de microempresa familiar, de todas maneras, quisiera tener acceso a financiamiento. La única limitación que existe al respecto es el nivel de ventas. Microempresarios son aquellos que tienen un nivel de 2400 UF al año y pequeños empresarios hasta 25 mil UF. No hay exclusión de ningún sector por ser el sector y no hay limitación respecto de las actividades. 32
En cuanto a los montos, ustedes saben el programa. Está referido para operaciones desde 300 mil hasta 6 millones de pesos. Se pregunta por la tasas de interés. El banco adecuó en mayo todas sus tasas procurando transferir la rebaja de tasas. La máxima es del 1.9% y la mínima es del 1.4%, dependiendo de las características de las operaciones, de los cruces de productos y los montos de las mismas. El segundo tema se refiere al financiamiento para la creación de empresas, para el desarrollo de proyectos. También Jaime Estévez en su exposición decía que el programa de microempresas está disponible para quienes tienen un año de antigüedad en el negocio, un año de funcionamiento y para quienes tengan informes comerciales normales. Por lo tanto, no es posible, a través del programa de microempresas, financiar la creación de empresas. Sin embargo, una inquietud que hay en el área que está estructurando una racionalización de todos los instrumentos de apoyo a las pequeñas y medianas empresas, impulsados por el gobierno es hacerse cargo de este tema de los empresarios innovadores, de las ideas innovadoras y de la creación de empresas. 33
Si bien en este minuto no está disponible en forma masiva, es posible pensar que a través del Fogape, el Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios, podamos atender algunos proyectos específicos y esto se está tratando de incentivar no sólo a través de BancoEstado, sino que a través de toda la banca privada que opera el Fondo de Garantías de Pequeños Empresarios y que hoy día son alrededor de 20 bancos. Del mismo modo, decía, esto se refiere a cualquier sector. Alguien preguntaba que uno de los socios de la sociedad quería vender sus acciones y estaba interesado en comprar las acciones para poder continuar con el negocio. Cómo podía hacerlo para que el BancoEstado se interesara? Evidentemente que se interesa. Al banco le interesa dar continuidad a la operación, darle oportunidad al negocio y en lo posible crecer juntos. Eso va a depender del tipo de proyecto, vale decir, de la viabilidad del negocio en el que está funcionando. 34
El tema del Dicom se plantea en términos de que una persona que ha cumplido siempre sus compromisos con el banco y al tener un Dicom aparentemente su operación habría sido rechazada. Eso, por una parte. Por la otra, alguien consulta que, teniendo una deuda en el sistema financiero, quiere pedir un financiamiento al banco para poder generar recursos y poder pagar su deuda. En cuanto a lo primero, el tema de Dicom para nosotros como BancoEstado es fundamentalmente un elemento de evaluación del negocio. El Dicom por el Dicom por sí no es un impedimento para poder financiar un proyecto. Todo consiste en que, a través del desarrollo del negocio, el problema de Dicom se pueda resolver. Vale decir como aquí se habla de un tema puntual. Si un cliente tiene un documento que no ha podido aclarar o no ha podido pagar y en función del financiamiento que el banco le otorgara pudiera resolver ese problema y pudiera seguir funcionando en condiciones normales, no les quepa duda de que el banco ha financiado muchas de esas operaciones y específicamente tratándose de las reprogramaciones que promovió Corfo el año pasado, muchos de estos casos fueron resueltos. 35
Naturalmente en relación a la deuda en el sistema financiero, también la deuda en sí no es un inconveniente. Todo consiste en que, a través del nuevo financiamiento que otorga el banco, los flujos sean compatibles para servir tanto la deuda en el sistema financiero como el nuevo financiamiento. Cuánto es el monto? En el segmento de las microempresas, hasta seis millones de pesos. En el segmento de las pequeñas empresas, no tenemos límite. Cuáles son los plazos? En ninguno de los dos segmentos tenemos plazos. Los plazos están determinados por los flujos de ingreso, de manera que ni con deuda en el sistema ni con documentos protestados podemos decir que la conversación está terminada. 36
Nos consultan también qué pensamos respecto de la reprogramación realizada con las micro, pequeñas y medianas empresas y si esta reprogramación nos deja en una mejor posición para poder funcionar dentro del acuerdo con la Unión Europea. Pensamos en BancoEstado que naturalmente, en la medida que los clientes que se han acogido a la reprogramación de Corfo, que significa reprogramar la deuda a un plazo de cinco años, otorgando un año de gracia, a través del año de gracia, lo que se pretende es provocar holguras financieras que permitan construir un capital de trabajo, pero adicionalmente a eso, vale decir con los recursos que se liberan y que no se destinan a pagar deudas, la línea tiene disponible también un porcentaje para capital de trabajo. Por lo tanto, en la medida en que la empresa tiene una situación financiera equilibrada no cabe duda de que va a ser más competitiva para incursionar en este acuerdo comercial. 37
Finalmente, muy breve, alguien pregunta si el hecho de inscribirse en el registro municipal significa que esta información será entregada automáticamente al BancoEstado. Ni la ley ni el reglamento lo dicen. Esta información va a ser transferida automáticamente al Servicio de Impuestos Internos. Pero, no al BancoEstado. Y como decía Jaime Estévez, en el segmento de las microempresas, no es un requisito ser un microempresario formal. Atendemos tanto a quienes están y no están formalizados. Les recuerdo que para cualquier consulta, el medio más directo es el telefónico o Internet o cualquiera de nuestras plataformas a lo largo de la red. Gracias 38