Financiación Bancaria Gran Canaria Emprende Carlos Ramírez Ruiz Las Palmas, 15 y 24 de septiembre de 2009
Financiación Bancaria Indice: - Acercamiento a la Terminología Bancaria - Productos Básicos de Financiación - Productos de Financiación Especializada
Acercamiento a la Terminología Bancaria
Euribor : El Euribor (acrónimo de European Interbank Offered Rate, es decir, tipo europeo de oferta interbancaria) es un índice de referencia publicado diariamente que indica el tipo de interés promedio al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro. Se calcula usando los datos de los 64 principales bancos europeos, y su valor es muy utilizado como referencia para los préstamos bancarios.
Interés Interés es un índice utilizado para medir la rentabilidad de los ahorros o el coste de un crédito. Se da en porcentaje. Indica, en una cantidad de dinero y tiempo dados, qué porcentaje de ese dinero se obtendría, o habría que pagar en el caso de un crédito. Es habitual aplicar el interés sobre períodos de un año, aunque se pueden utilizar períodos diferentes. Hay dos tipos de indicadores para medir la rentabilidad de los ahorros o carestía de un crédito: el TIN y el TAE.
TIN (Tipo de Interés Nominal) Tipo de Interés Nominal (o, por sus siglas, TIN), conocido como Interés Nominal, es ese tanto por cientoqueseevalúaalmes.eslarentabilidadque te ofrece un producto financiero en un periodo de tiempo determinado(periódicamente).
TAE (Tasa Anual Equivalente) La TAE es un indicador que, en forma de tanto por ciento anual, revela el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero, ya que incluye el tipo de interés nominal, los gastos y comisiones bancarias y el plazo de la operación.
Diferencia entre TAE y TIN La TAE se diferencia del TIN en que éste no recoge ni los gastos ni las comisiones.
Carencia (de amortización): Periodo dentro de la vida de un préstamo durante el cual sólo se pagan intereses y no se amortiza capital. Se habla de carencia total para el periodo del préstamo en el que no se pagan ni intereses ni capital.
Comisiones bancarias Los bancos cobran por una gran cantidad de conceptos las llamadas comisiones bancarias. Las comisiones bancarias son libres, con lo que bien pueden ser fijadas arbitrariamente por las entidades bancarias, pero pueden ser negociadas por los clientes.
Comisiones bancarias En los productos bancarios como los préstamos, créditos, etc. diferentes comisiones como: -Comisión de estudio -Comisión de apertura -Comisión de cancelación total o parcial -Comisión de modificación de condiciones -Etc
AVAL El aval es un compromiso solidario de pago de una obligación a favor del acreedor o beneficiario, otorgada por un tercero para el caso de no cumplir el obligado principal con el pago de un título de crédito. El aval implica la voluntad de una tercera persona inmersa en el título de manera unilateral, a dicha persona se le llama avalista.
AVAL BANCARIO Caso particular de aval, en el que el avalista es el banco o entidad de crédito. Se puede solicitar en situaciones cómo: -Créditos -Alquileres -Etc
Garantía: Una garantía es un negocio jurídico mediante el cual se pretende dotar de una mayor seguridad al cumplimiento de una obligación o pago de una deuda. Tipos de garantía: -Garantía Personal -Garantía Real -Garantía Pignoraticia
-Garantía Personal: una persona garantiza el pago de una deuda comprometiéndose a pagar ella en el caso de que el deudor principal no cumpliese con su obligación. -Garantía Real: como la prenda o la hipoteca. El deudor garantiza con un bien el pago de una deuda. En el caso de incumplir, el acreedor podrá vender el bien y saldar la deuda con el dinero obtenido, devolviendo al deudor el excedente (si lo hubiese).
Pignoración (Garantía Pignoraticia): Es la entrega de valores en prenda para garantizar, por regla general un crédito. Acción de dar valores en garantía de una deuda u obligación. El activo colateral es similar al concepto activo pignorado, ya que representa un activo que un prestatario entrega a su acreedor con objeto de garantizar la obligación.
PRODUCTOS BÁSICOS DE FINANCIACIÓN
Préstamo Personal
Préstamo Personal: Operación por la cual una entidad bancaria entrega al cliente una determinada cantidad de dinero a cambio del compromiso de devolución junto con pago de intereses y comisiones. En las condiciones establecidas en el contrato o póliza de préstamo.
Préstamo Personal: Modalidades Préstamo a Interés Fijo: Se establece un tipo de interés para toda la vigencia del préstamo. Es la modalidad más habitual en préstamos personales. Préstamos a Interés Variable: El tipo de interés inicial se va revisando periódicamente con arreglo a un índice de referencia, al que se añade un margen o diferencial.
Préstamo Personal: Sistema Francés de Amortización: al principio la mayor parte de la cuota son intereses, siendo la cantidad destinada a amortización muy pequeña. Esta proporción va cambiando a medida que el tiempo va transcurriendo.
Préstamos Hipotecarios
Préstamos Hipotecarios: Cantidad de dinero concedida, generalmente por una entidad financiera, a una persona física o jurídica (prestatario), con la garantía adicional de un bien inmueble (ej. una vivienda). El préstamo hipotecario tiene como singularidad específica que toma como garantía real la vivienda (casa, chalet, bungalow, apartamento...) a favor del prestamista (la entidad de crédito que presta el dinero). En caso de no cumplir las condiciones acordadas en la concesión del préstamo (ej. impago de los recibos de amortización, plazos, etc.), el Banco o caja pasaría a ser la titular propietaria del inmueble.
Préstamos Hipotecarios: Modalidades Préstamo a Interés Fijo: Se establece un tipo de interés para toda la vigencia del préstamo. Los tipos suelen ser mas altos que en los variables, tanto los iniciales como los revisados. Préstamos a Interés Variable: El tipo de interés inicial se va revisando periódicamente con arreglo a un índice de referencia, al que se añade un margen o diferencial. Préstamos a interés Mixto: Durante una parte del plazo se aplica un tipo fijo y durante otra se aplica un tipo de interés variable.
Línea de Crédito
Créditos (linea de crédito): Contrato por el que una entidad se compromete a facilitar crédito a un cliente hasta un límite determinado. Durante el período de vigencia de la línea de crédito, el prestatario puede disponer del mismo automáticamente. El cliente se obliga a: -pagar los intereses por el capital dispuesto. -pagar una comisión por el capital no dispuesto. -Estos pagos se suelen hacer al vencimiento o en liquidaciones periódicas acordadas.
Créditos (linea de crédito): El capital no suele entregarse de una sola vez, sino que el cliente puede decidir de cuanto dispone en cada momento, según sus necesidades. Si supera el límite en disposiciones se considera excedido. Si existe saldo acreedor a favor del cliente, puede devengar intereses a su favor.
Tarjetas
Tarjeta de crédito: Es una tarjeta que permite disponer de una cuenta de crédito, facilitada por la entidad que la emite. Eso quiere decir que si se es titular de una tarjeta de estas características se puede hacer pagos u obtener dinero, hasta cierto límite, sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese mismo momento. Ésa es la principal diferencia con las tarjetas de débito. A cambio, se tiene que devolver el dinero que se ha utilizado, en los plazos previstos.
Tarjeta de crédito: Tipos de tarjetas de crédito Tarjetas de Crédito Clásicas: El importe del capital dispuesto se devuelve de un solo pago, normalmente, el primer día del mes siguiente. Tarjetas Revolving: Tarjetas cuyo funcionamiento es similar a un préstamo personal.
PRODUCTOS DE FINANCIACIÓN ESPECIALIZADA
Descuento Comercial
Descuento Comercial: Proceso de anticipación, por parte de una entidad financiera, del nominal de los efectos comerciales que se endosan a dicha entidad, quién se encargará de realizar su gestión de cobro en sus respectivos vencimientos. Se trata por tanto de ceder a una entidad financiera parte de los derechos de cobro futuros de la empresa, documentados mediante recibos, pagarés o letras de cambio, quien nos anticipará su importe al momento de la cesión descontando en dicho momento los gastos e intereses generados por la operación. Dicha cesión implica la transmisión de nuestros derechos como acreedores denominándose endoso. Muy utilizado por las PYMES.
Descuento Comercial: Tipo de descuento comercial Línea de descuento continua y reiterada Línea de descuento Circunstancial o transitorio Se puede negociar Sistema Tradicional: El tipo de interés y la comisión se aplican por separado..por su plazo, importe, etc.. Sistema forfait: Se aplica un tipo único que comprende a la vez el interés y la comisión.
Leasing
Leasing: El leasing es un sistema de financiación. Es un tipo de alquiler o arrendamiento de productos, donde se tiene opción de compra de los mismos. El leasing consiste en el alquiler de un bien por un tiempo definido, terminado el cual, el cliente tiene derecho a adquirir en propiedad o no, el bien. Es decir, tiene opción de compra, lo cual no ocurre si se tratara de un tipo de alquiler normal, como alquilar un local comercial. No se incluyen seguros, mantenimiento, etc es conveniente contratarlos aparte ya que la perdida de bien supondría la reposición del mismo.
Renting
Renting: El renting es un producto diseñado para particulares, profesionales liberales y empresas. Consiste en una operación de alquiler a largo plazo mediante el cual la sociedad de renting compra el bien que se ha elegido y lo pone a disposición del cliente con todos los servicios que puedas necesitar (mantenimiento, reparaciones, seguros,...), a cambio de una cuota fija mensual durante toda la duración del contrato. En renting el bien es propiedad de la entidad de renting ocupándose el cliente de elegir el modelo que se adapte más a sus necesidades, el equipamiento adecuado, la duración y kilometraje que desea contratar (en caso de vehiculos).
Confirming
Confirming: Es un servicio ofrecido por entidades financieras que consiste en gestionar los pagos de una empresa a sus proveedores nacionales, ofreciéndole a estos la posibilidad de cobrar las facturas con anterioridad a la fecha de vencimiento. El confirming es un servicio de gestión de pagos y no un servicio de gestión de deudas. El confirming es atractivo para empresas que reúnan una o más de las siguientes características: - Empresas que tengan diversificados a sus proveedores - Empresas que tengan un sistema de pagos complejo - Empresas que deseen alargar el plazo de pago a proveedores, o mejorar sus condiciones de compra
Confirming: Para la empresa que incorpora este servicio de gestión de pago a sus proveedores, los principales beneficios son los siguientes: - Mejora su imagen ante sus proveedores al estar avalados sus pagos por una institución financiera - Evita costes de emisión de pagarés y cheques o manipulación de letras de cambio - Evita las incidencias que se producen en las domiciliaciones de recibos - Evita llamadas telefónicas de proveedores para informarse sobre la situación de sus facturas - Evita el seguimiento de distintas cuentas corrientes para conciliar los cargos de letras, pagarés o cheques - La empresa mantiene la iniciativa de pago - Obtiene información de gran ayuda en la gestión de las compras
Factoring
Factoring: El Factoring es una relación contractual entre la cual una empresa (cedente) transfiere sus créditos comerciales a una entidad bancaria (factor), para que, a cambio de unas comisiones ( y de intereses si hay anticipo), realice todos o algunos de estos servicios: Análisis y clasificación: De riesgo de los clientes del cedente. Gestión de cobro Financiación Garantía: por su previo estudio. Contabilidad y estadísticas: Seguimiento y contabilización de pagos, realización de estadísticas de utilidad sobre el cedente por sus ventas y clientes, incidencias, estado de sus cuentas, etc
Forfaiting
Forfaiting: Modalidad de financiación de las ventas realizadas que consiste en el descuento sin recurso, por parte del banco, de los derechos de cobro de una serie de efectos mercantiles que el exportador recibe para instrumentar el pago diferido de operaciones comerciales de compra/venta. Los instrumentos susceptibles de ser financiados son las letras y los pagarés, ambos con el aval de bancos de primera línea. El plazo admitido puede ser de entre 6 meses y 3 años.
Forfaiting: Aspectos diferenciales: Liquidez inmediata sin que repercuta en la capacidad crediticia del exportador. Una vez aprobada la operación, se abona inmediatamente el importe sin ocupar sus líneas de crédito y en la modalidad de descuento sin recurso. Elimina los riesgos de cambio y de impago, y la carga financiera en balance. Tipos de interés de descuento fijo para todo el periodo. Reducción de los controles y las tareas administrativas de la deuda en divisas.
Crédito Documentario
Crédito Documentario: El crédito documentario es el medio de pago que ofrece un mayor nivel de seguridad en las ventas internacionales, asegurando al exportador el cobro de su operación. El crédito documentario es una orden que el importador da a su banco para que proceda al pago de la operación en el momento en que el banco del exportador le presente la documentación acreditativa de que la mercancía ha sido enviada de la manera convenida. El banco del importador va a pagar si la documentación está en regla, con independencia de que en ese momento el importador tenga saldo o no. Es decir, el banco del importador garantiza la operación.
Crédito Documentario: Tipos de créditos documentarios: 1.- Revocable o irrevocable Revocable: es aquél que después de su apertura y antes de haber procedido al pago, el importador puede anularlo en cualquier momento a su libre voluntad, por lo que la seguridad que ofrece es muy reducida. Irrevocable: es aquél que una vez abierto ya no se puede cancelar, lo que garantiza al exportador que si la documentación presentada es correcta, va a cobrar su venta. 2.- Confirmado: Es este caso un tercer banco (normalmente un banco internacional de primera fila) garantiza el cumplimiento del pago en el supuesto de que el banco del importador no lo hiciera. 3.-A la vista o a plazo A la vista: el pago de la operación es al contado, por lo que en el momento de presentar la documentación el banco del importador procede al pago. A plazo: el pago de la operación es aplazado, por lo que una vez entregada la documentación hay que esperar al transcurso del plazo acordado para recibir el importe de la venta.
Muchas Gracias