ÍNDICE SISTEMÁTICO PRÓLOGO... 33 INTRODUCCIÓN... 37 1. PRESENTACIÓN... 39 2. CONTEXTUALIZACIÓN... 41 3. REFERENCIA METODOLÓGICA: CAPÍTULOS... 49 CAPÍTULO I. EL CONTRATO DE SEGURO EN EL DERECHO ESPA- ÑOL... 51 1. INTRODUCCIÓN... 53 2. CONCEPTO LEGAL DE CONTRATO DE SEGURO... 54 2.1. Definición del contrato de seguro... 54 2.2. Teoría unitaria y teoría dualista... 56 2.3. Naturaleza jurídica del contrato de seguro... 57 2.3.1. Carácter civil o mercantil... 57 2.3.2. Régimen jurídico... 58 3. CLASIFICACIÓN DE LOS CONTRATOS DE SEGURO... 63 3.1. Introducción... 63 3.2. Seguros de daños... 63 3.2.1. Seguros de cosas: incendios, robo, multirriesgo, transporte... 64 A) Seguro de incendios... 64 B) Seguro de robo... 65 LA LEY 9 SEGUROS.indb 9 16/10/2008 16:01:08
C) Seguros multirriesgo... 66 D) Seguro de transporte... 68 3.2.2. Seguros de crédito... 70 3.2.3. Seguro de caución... 71 3.2.3.1. Origen... 71 3.2.3.2. Art. 68 LCS... 72 3.2.3.3. Garantía a primer requerimiento... 75 3.2.3.4. Inoponibilidad de excepciones... 75 3.2.4. Seguro de beneficio esperado o lucro cesante... 76 3.2.5. Seguros de deudas: responsabilidad civil y reaseguro... 77 3.2.5.1. Seguro de responsabilidad civil... 77 3.2.5.2. Reaseguro... 81 3.2.6. Seguros de costo de ciertos servicios: seguro de defensa jurídica... 82 3.3. Seguros de personas... 83 3.3.1. Seguro de vida... 84 3.3.2. Seguro de accidentes... 85 3.3.3. Seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria... 86 A) Modalidad de enfermedad... 86 B) Asistencia sanitaria... 87 4. CARACTERES DEL CONTRATO DE SEGURO... 87 5. ELEMENTOS FUNDAMENTALES DEL SEGURO... 92 5.1. Requisitos del contrato... 92 5.2. Elementos para la validez del contrato de seguro: objeto, consentimiento y causa... 93 5.2.1. Objeto asegurado... 93 5.2.2. Causa... 93 5.2.3. Consentimiento. Especial referencia a las condiciones generales... 94 A) Cláusulas lesivas... 97 B) Cláusulas limitativas de los derechos del asegurado... 99 10 LA LEY SEGUROS.indb 10 16/10/2008 16:01:08
C) Cláusulas de delimitación del riesgo... 101 D) Control de contenido de las condiciones generales: problemática de los apartados 1 y 2 del art. 8 LCGC... 103 5.3. Riesgo e interés asegurado como elementos indispensables en el contrato de seguro... 104 5.3.1. Riesgo... 104 5.3.2. Interés asegurado... 105 5.4. Otros elementos del contrato de seguro: daño indemnizable, suma asegurada, prima... 107 5.4.1. Daño indemnizable... 107 5.4.2. Suma o valor asegurado... 113 5.4.3. Prima... 116 6. SUJETOS: ARTÍCULO 7 LCS... 120 6.1. Asegurador... 120 6.1.1. Concepto de asegurador... 120 6.1.2. Especial referencia a la entidad aseguradora en la LOE... 122 A) La entidad aseguradora y los organismos de control técnico... 122 B) Derecho de repetición... 123 C) Inoponibilidad de la excepción de litisconsorcio pasivo necesario... 124 6.2. Asegurado... 132 6.2.1. Concepto de asegurado... 132 6.2.2. Especial referencia al asegurado en la LOE... 133 6.3. Tomador... 134 6.3.1. Concepto de tomador... 134 6.3.2. Especial referencia al tomador en la LOE... 135 6.4. Distribución de derechos y obligaciones entre el tomador y el asegurado... 136 6.5. Beneficiario... 137 6.6. Tercero perjudicado... 138 LA LEY 11 SEGUROS.indb 11 16/10/2008 16:01:08
7. FORMALIZACIÓN Y DOCUMENTACIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO: ARTÍCULOS 5, 6 Y 8 LCS... 139 7.1. Introducción: la forma... 139 7.2. Art. 6 LCS... 140 7.3. Solicitud de seguro versus proposición de seguro: art. 6 LCS... 141 7.3.1. Solicitud de seguro: verdadera oferta contractual?... 142 7.3.2. Proposición de seguro: oferta contractual... 144 7.4. Documento de cobertura provisional o carta de garantía.. 145 7.5. Contrato de cobertura provisional... 147 7.6. La póliza como documento básico del contrato de seguro.. 147 7.6.1. Concepto... 147 7.6.2. Funciones... 148 7.6.3. Documentos que forman parte de la póliza... 150 A) Condiciones generales... 151 B) Condiciones particulares... 151 C) Condiciones especiales y cláusulas... 151 D) Suplementos o apéndices... 151 7.6.4. Contenido mínimo... 152 7.6.5. El contenido mínimo de la póliza de seguro decenal de daños materiales según la Instrucción de la Dirección General de Registros y Notariado de 11 de septiembre de 2000... 153 8. CONCLUSIONES... 155 CAPÍTULO II. EL SISTEMA DE GARANTÍAS EN EL PROCESO EDI- FICATIVO DEL DERECHO ESPAÑOL... 159 1. REPARACIÓN PATRIMONIAL DE LOS DAÑOS DERIVADOS DE VICIOS CONSTRUCTIVOS CON ANTERIORIDAD A LA LEY DE ORDENACIÓN DE LA EDIFICACIÓN: EL ARTÍCULO 1591 CC. 161 1.1. Introducción... 161 1.2. Presupuesto objetivo: la ruina debida a: vicios de la construcción, del suelo y de la dirección... 161 1.2.1. Introducción... 161 12 LA LEY SEGUROS.indb 12 16/10/2008 16:01:09
1.2.2. Vicios de la construcción... 163 1.2.3. Vicios del suelo... 164 1.2.4. Vicios de dirección... 166 1.3. La carga de la prueba. Presunción de culpa? Cierta objetivación de la responsabilidad... 166 1.4. Responsabilidad individualizada, personal y privativa. Responsabilidad solidaria... 169 1.5. Plazos de garantía y prescripción... 170 1.5.1. Plazos de garantía y prescripción... 170 1.5.2. Determinación del dies a quo... 171 1.6. Legitimación activa... 173 1.7. Legitimación pasiva... 174 2. REPARACIÓN PATRIMONIAL DE LOS DAÑOS DERIVADOS DE VICIOS CONSTRUCTIVOS CON ANTERIORIDAD A LA LEY DE ORDENACIÓN DE LA EDIFICACIÓN: JURISPRUDENCIA INTE- GRADORA Y CORRECTORA... 174 2.1. Introducción... 174 2.2. Líneas generales de la doctrina jurisprudencial recaída sobre el art. 1591 CC... 175 2.3. La ruina... 176 2.3.1. La ruina parcial... 177 2.3.2. La ruina funcional... 177 2.3.3. La ruina en proyección de progresiva... 180 2.3.4. La ruina potencial... 181 2.3.5. Extensión del ámbito objetivo de responsabilidad por ruina: instalaciones fijas, elementos de urbanización, obras de reparación... 182 2.4. Objetivación de la responsabilidad. Presunción de culpa. Inversión de la carga de la prueba... 183 2.5. Promotor... 185 2.6. Solidaridad: construcción jurisprudencial... 185 2.7. Solidaridad y excepción de litisconsorcio pasivo necesario... 190 LA LEY 13 SEGUROS.indb 13 16/10/2008 16:01:09
2.8. Legitimación activa... 191 2.9. Legitimación pasiva... 193 2.10. Repercusión de esta jurisprudencia... 193 3. SEGUROS EN EL RÉGIMEN ANTERIOR A LA LEY DE ORDENA- CIÓN DE LA EDIFICACIÓN... 193 3.1. Introducción... 193 3.2. Seguro de responsabilidad civil... 195 3.2.1. Seguro de responsabilidad civil de promotores y constructores... 195 3.2.2. Seguro de responsabilidad civil profesional de técnicos... 195 3.2.3. Seguro de responsabilidad civil profesional de cobertura decenal... 196 3.3. Seguro de daños decenal... 197 3.4. Seguro todo riesgo de construcción... 200 3.5. Seguro de caución... 201 3.6. La transición hasta la entrada en vigor de la Ley de Ordenación de la Edificación: Anteproyecto y Proyecto de LOE... 201 3.6.1. La práctica asegurativa... 201 3.6.2. Referencia al Anteproyecto y al Proyecto de la Ley de Ordenación de la Edificación... 203 A) Anteproyecto de LOE, de 22 de febrero de 1994: arts. 51 y 55 y segunda disposición transitoria... 203 B) Proyecto de LOE, de 28 de diciembre de 1995: art. 50 y disposiciones adicionales segunda y tercera... 205 4. EL SISTEMA DE GARANTÍAS DE LA LEY DE ORDENACIÓN DE LA EDIFICACIÓN: EL ARTÍCULO 19 Y LA DISPOSICIÓN ADI- CIONAL SEGUNDA... 207 4.1. Introducción... 207 4.2. Efectos derivados del incumplimiento de la obligación de suscribir las garantías... 210 4.3. Modalidades asegurativas previstas por el art. 19 LOE... 211 14 LA LEY SEGUROS.indb 14 16/10/2008 16:01:09
4.4. El art. 19 y la disposición adicional segunda LOE... 212 4.4.1. El art. 19 LOE... 212 4.4.2. La disposición adicional segunda LOE... 214 4.5. Delimitación objetiva del sistema de garantías... 215 4.6. Delimitación subjetiva del sistema de garantías... 217 5. CARACTERÍSTICAS PROPIAS DE LAS GARANTÍAS REGULADAS EN EL ARTÍCULO 19 LOE: EN CONCRETO, EL OBJETO ASEGU- RADO: VOCABLOS «EDIFICIO/EDIFICACIÓN». LA CALIDAD EN LA EDIFICACIÓN... 218 5.1. Características propias de las garantías reguladas en el art. 19 LOE... 218 5.2. El objeto asegurado: vocablos «edificio» y «edificación».. 219 5.2.1. «Edificio» en el Código Civil... 219 5.2.2. «Edificio/edificación» en la Ley de Ordenación de la Edificación... 221 5.2.2.1. Art. 2.1 LOE: edificio... 221 5.2.2.2. Art. 2.2 LOE: edificaciones... 223 5.2.2.3. Art. 2.3 LOE... 237 5.2.2.4. Riesgos más comunes en los edificios... 238 5.2.2.5. Resolución de 8 de febrero de 2003 de la Dirección General de los Registros y del Notariado (BOE 63 de 14/3/2003)... 240 5.2.3. Fases del proceso constructivo o de edificación. Obras de nueva planta... 241 5.2.3.1. Fase previa... 242 5.2.3.2. Fase de preparación... 246 5.2.3.3. Fase de ejecución... 248 5.2.3.4. Fase de legalización y vida útil... 249 5.2.4. Exigencias técnicas y administrativas de la edificación. Las normas básicas de la edificación... 250 5.2.4.1. Exigencias técnicas y administrativas de la edificación... 250 5.2.4.2. Las normas básicas de la edificación y el Código Técnico de la Edificación... 253 LA LEY 15 SEGUROS.indb 15 16/10/2008 16:01:09
5.2.5. Breve referencia al Código Técnico de la Edificación... 255 5.2.5.1. Introducción... 255 5.2.5.2. Delimitación del objeto del Código Técnico de la Edificación... 256 5.2.5.3. El Código Técnico de la Edificación como conjunto heterogéneo de normas... 258 5.2.6. Calidad de la edificación... 260 5.2.6.1. Introducción... 260 5.2.6.2. El control de calidad... 261 5.2.6.2.1. Actuación de los organismos de control técnico, las entidades y los laboratorios de control de calidad... 261 5.2.6.3. Memoria de calidades... 263 5.2.6.4. La calidad energética de la vivienda... 263 5.2.6.5. La calidad y el Código Técnico de la Edificación. Tutela inmediata y tutela mediata... 264 5.2.6.5.1. La calidad y el Código Técnico de la Edificación... 264 5.2.6.5.2. Tutela inmediata y tutela mediata... 266 5.2.6.6. La repercusión en la calidad del seguro obligatorio de edificación... 268 6. REFERENCIA ESPECIAL A LA PROTECCIÓN DEL CONSUMI- DOR Y USUARIO: LA PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR DIS- PENSADA POR LA LEY GENERAL PARA LA DEFENSA DE CON- SUMIDORES Y USUARIOS: EL REAL DECRETO LEGISLATIVO 1/2007, POR EL QUE SE APRUEBA EL TEXTO REFUNDIDO DE LA LEY GENERAL PARA LA DEFENSA DE LOS CONSUMIDO- RES Y USUARIOS Y OTRAS LEYES COMPLEMENTARIAS. LA PROTECCIÓN DEL PROPIETARIO O ADQUIRENTE POR LA LEY DE ORDENACIÓN DE LA EDIFICACIÓN... 269 6.1. La protección del consumidor dispensada por la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios: el Real Decreto Legislativo 1/2007, por el que se aprueba el texto refundido de la citada Ley... 269 16 LA LEY SEGUROS.indb 16 16/10/2008 16:01:09
6.2. El Real Decreto Legislativo 1/2007, que aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias (entre ellas la Ley 22/1994, de 6 de julio, de responsabilidad civil por los daños causados por productos defectuosos)... 272 6.3. La protección del propietario o adquirente dispensada por la Ley de Ordenación de la Edificación... 274 6.3.1. La Ley de Ordenación de la Edificación como una aportación más a la LGDCU... 274 6.3.2. La protección del propietario o adquirente por la Ley de Ordenación de la Edificación... 276 6.4. El art. 2 LGDCU y su modificación por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre. El RD 1507/2000. El RD 515/1989... 278 6.5. El libro del edificio... 280 7. LA RECEPCIÓN DE LA OBRA COMO MOMENTO DE INICIO DE LAS GARANTÍAS... 284 7.1. Concepto de recepción. Acta de recepción. Recepción provisional y recepción definitiva. Art. 6 LOE... 284 7.1.1. Concepto de recepción. Acta de recepción. Art. 6 LOE... 284 7.1.2. Recepción provisional y recepción definitiva... 287 7.2. La repercusión de la existencia de reservas en el sistema de garantías... 289 8. EL PROMOTOR: CONSIDERACIÓN JURÍDICA. RELEVANCIA EN EL PROCESO DE ASEGURAMIENTO... 291 8.1. El promotor: consideración jurídica: evolución... 291 8.1.1. El art. 1591 CC y su jurisprudencia integradora y correctora... 291 8.1.2. El promotor en la Ley de Ordenación de la Edificación... 297 8.1.2.1. Introducción: el art. 9 LOE... 297 8.1.2.2. Las comunidades y las cooperativas de viviendas... 300 A) Las comunidades de viviendas... 300 LA LEY 17 SEGUROS.indb 17 16/10/2008 16:01:09
B) Las comunidades de propietarios... 302 C) Las cooperativas de viviendas... 305 8.1.2.3. Los gestores de cooperativas o de comunidades de propietarios en la LOE... 307 9. CONCLUSIONES... 309 CAPÍTULO III. EL SISTEMA DE GARANTÍAS EN EL PROCESO EDI- FICATIVO DEL DERECHO COMPARADO... 317 1. INTRODUCCIÓN... 319 2. FRANCIA... 320 2.1. Introducción... 320 2.2. Ley núm. 78-12, de 4 enero 1978 o Ley Spinetta... 321 2.3. Código civil: arts. 1792 y 2270... 323 2.4. Código de seguros (Code des Assurances): artículos l 241-1 y 2, l 242-1 y 2, l 243-1, 2 y 3... 327 2.4.1. CAPÍTULO I (El seguro de responsabilidad obligatorio)... 327 2.4.2. CAPÍTULO II (El seguro de daños obligatorio)... 328 2.4.3. CAPÍTULO III (Disposiciones comunes)... 331 2.5. La póliza... 333 2.6. Bureau central de tarification (BCT)... 334 2.7. Código de la construcción y la vivienda (parte legislativa) 334 2.7.1. Introducción... 334 2.7.2. El aseguramiento de los trabajos de construcción según el código de la construcción y la vivienda.. 335 2.7.3. Control técnico... 339 2.8. Ordenanza núm. 2005-658 de 8 de junio... 340 2.8.1. Introducción... 340 2.8.2. Modificaciones... 341 2.9. Informe del Ministerio de transportes, equipamiento, turismo y mar al Presidente de la República... 342 2.10. Convenio sobre garantías de daños de 8 de septiembre de 2005... 343 18 LA LEY SEGUROS.indb 18 16/10/2008 16:01:09
2.11. Informe de la Inspección General de Finanzas y del Consejo General de Caminos, Canales y Puertos sobre el aseguramiento en la construcción (octubre 2006)... 344 2.12. Garantías... 345 2.12.1. Seguro decenal de daños... 345 2.12.1.1. L assurance decennale... 345 2.12.1.2. Peticiones de estudio de seguro decenal y de seguro de daños a la obra.. 347 2.12.2. Garantía de buen funcionamiento o bienal... 348 2.12.3. Garantía de perfecto acabado... 349 2.12.4. Assurance tous risques chantier (seguro de obra a todo riesgo)... 349 2.12.5. Seguro obligatorio de responsabilidad civil... 350 2.12.5.1. Introducción: seguro de responsabilidad civil... 350 2.12.5.2. Seguro obligatorio de responsabilidad civil en el ámbito de la construcción... 350 3. ITALIA... 351 3.1. El contrato de seguro contra daños... 351 3.1.1. La función indemnizatoria como elemento esencial del contrato de seguro contra daños... 351 3.1.2. El contrato de seguro contra daños... 352 3.2. Código civil: disposiciones relativas al ámbito de la construcción... 353 3.3. Ley Merloni, de 11 febrero de 1994, reguladora del sector de la construcción y de las obras públicas... 355 3.4. La Ley 210 de 2 de agosto de 2004 y el Decreto Legislativo 122 de 20 de junio de 2005... 357 3.5. Pólizas de responsabilidad civil profesional... 358 3.5.1. Seguro de responsabilidad civil... 358 3.5.2. Responsabilidad civil profesional de proyectista, contratista y director de obras... 359 3.6. Seguro todo riesgo de construcción... 361 LA LEY 19 SEGUROS.indb 19 16/10/2008 16:01:09
3.7. Garantía de equipos de obra... 363 3.8. Garantía bienal... 365 3.9. Seguro decenal... 365 3.9.1. Introducción... 365 3.9.2. Cobertura indemnizatoria... 365 3.9.3. Cobertura resarcitoria... 366 3.9.4. Estructura de la póliza decenal... 367 3.9.4.1. Ficha técnica: cláusula de compromiso y características del control técnico... 367 A) cláusula de compromiso... 367 B) características del control técnico... 368 3.9.4.2. Condiciones generales... 369 3.10. La necesidad asegurativa de una empresa de construcción para el contrato de appalto de obras públicas... 370 3.10.1. Fase de proyecto y licitación... 370 3.10.2. Fase de construcción... 370 3.10.3. Fase de post-construcción... 370 3.10.4. Durante todo el desarrollo de la actividad... 371 4. DERECHO ANGLOSAJÓN: REINO UNIDO... 371 4.1. Introducción: préstamos hipotecarios y seguros... 371 4.2. Seguro del hogar... 371 4.2.1. Buildings guard o seguro de edificios... 372 4.2.2. Home guard o seguro de contenido... 372 4.3. Seguro de vida... 373 4.4. Buildmark warranty o garantía decenal... 374 4.4.1. Consejo Nacional de Construcción de Casas (NHBC)... 374 4.4.2. Buildmark warranty o garantía decenal... 374 4.4.2.1. Concepto... 374 4.4.2.2. Coberturas... 375 4.4.2.3. Housing warranty... 376 4.4.2.4. Inspección... 377 20 LA LEY SEGUROS.indb 20 16/10/2008 16:01:09
4.4.3. Contractor s all risks policy... 377 4.4.3.1. Introducción... 377 4.4.3.2. Contractor s all risks policy... 378 4.4.3.3. Pólizas all risks... 379 A) Contract works-construction... 379 B) Contractors plant... 380 C) Contract works-machinery... 380 D) Contractors joint indemnity... 380 E) Construction combined... 381 5. CONCLUSIONES... 382 CAPÍTULO IV. SEGURO DECENAL DE DAÑOS MATERIALES A LA EDIFICACIÓN... 389 1. ANTECEDENTES Y CONCEPTO... 391 1.1. Antecedentes... 391 1.2. Concepto... 392 1.2.1. Concepto... 392 1.2.2. Jurisprudencia... 394 1.2.3. Resoluciones de la Dirección General de los Registros y del Notariado... 396 A) Resolución de 18 de mayo de 2006 (BOE 148 de 22-6-2006)... 396 B) Resolución de 19 de julio de 2005 (BOE 219 de 13-9-2005)... 397 1.2.4. Entrada en vigor de la cobertura decenal e intervención del organismo de control técnico... 398 2. EL ORGANISMO DE CONTROL TÉCNICO (OCT)... 399 2.1. Concepto... 399 2.2. Requisitos... 402 2.3. Contenido del contrato formalizado con los OCT... 403 2.4. Los OCT en un futuro cercano... 404 2.5. Obligaciones del OCT y del tomador del seguro (promotor)... 404 LA LEY 21 SEGUROS.indb 21 16/10/2008 16:01:09
2.5.1. Obligaciones exigidas contractualmente por el tomador del seguro (promotor) al OCT... 404 2.5.2. Obligaciones del tomador del seguro (promotor) respecto al OCT... 406 2.6. Elaboración de informes... 407 2.7. Los servicios integrados de grupo asegurador, OCT y laboratorio... 412 2.8. La sustitución de los impropiamente denominados organismos de control técnico por las empresas de auditoría de riesgos en la edificación... 412 2.8.1. Los organismos de control técnico y las empresas de auditoría de riesgos en la edificación... 412 2.8.2. Normas de intervención de los inspectores de la auditoría técnica... 414 3. ÁMBITO DE APLICACIÓN... 416 3.1. Introducción: protocolo de seguro decenal... 416 3.2. Referencia especial al empleo de sistemas y materiales tradicionales... 417 4. GARANTÍAS: BÁSICA Y COMPLEMENTARIAS... 418 4.1. Garantía básica... 418 4.2. Garantías complementarias... 419 5. SUJETOS INTERVINIENTES... 423 6. RIESGOS EXCLUIDOS DE LA PÓLIZA... 423 7. DAÑOS EXCLUIDOS DE LA GARANTÍA DECENAL... 423 8. FECHA DE INICIO DE LAS COBERTURAS... 427 8.1. Garantía básica... 427 8.2. Garantías complementarias... 428 9. SUPLEMENTO DE ENTRADA EN VIGOR DE LA GARANTÍA.. 428 10. SUMA ASEGURADA... 429 10.1. Suma asegurada... 429 10.2. Resolución de la DGRN 4 de mayo de 2007... 429 11. PRIMA... 430 12. FRANQUICIA... 431 22 LA LEY SEGUROS.indb 22 16/10/2008 16:01:09
12.1. Concepto de franquicia... 431 12.2. La franquicia en la Ley de Ordenación de la Edificación... 432 13. AUTOPROMOCIÓN. ELIMINACIÓN DEL SEGURO DECENAL. 433 13.1. Autopromoción. Eliminación del seguro decenal... 433 13.2. Resoluciones de la Dirección General de los Registros y del Notariado... 435 A) Resolución de 10 de junio de 2005 (BOE 189 de 9-8-2005)... 435 B) Resolución de 5 de abril de 2005 (BOE 120 de 20-5-2005)... 436 C) Resolución de 9 de mayo de 2007... 438 14. EL CONTRATO DE PRÉSTAMO HIPOTECARIO Y EL SEGURO DECENAL... 439 14.1. Introducción... 439 14.2. El contrato de préstamo hipotecario. La tasación inmobiliaria... 440 14.2.1. Breve aproximación al contrato de préstamo.. 440 14.2.2. El contrato de préstamo hipotecario... 444 14.2.3. La tasación inmobiliaria... 446 14.3. El préstamo hipotecario al promotor: fases de carencia y de amortización. Subrogación y novación. Pagos anticipados. Cláusulas financieras. Comisiones... 449 14.3.1. Fases de carencia y de amortización... 449 14.3.2. Subrogación... 451 14.3.3. Novación... 454 14.3.4. Posibilidad de opción entre subrogación o novación por parte del comprador... 455 14.3.5. Pagos anticipados... 456 14.3.6. Cláusulas financieras... 458 14.3.7. Comisiones... 458 14.3.8. Resolución anticipada por la entidad de crédito... 461 LA LEY 23 SEGUROS.indb 23 16/10/2008 16:01:10
14.4. Gastos y obligaciones a cargo del prestatario... 462 14.4.1. Gastos a cargo del prestatario... 462 14.4.2. Obligaciones del prestatario... 463 14.5. Desarrollo habitual de una promoción inmobiliaria financiada con préstamo hipotecario: esquema... 465 14.6. El préstamo hipotecario a particulares... 465 14.6.1. Real Decreto 801/2005, de 1 de julio, por el que se aprueba el plan estatal 2005/2008 para favorecer el acceso de los ciudadanos a la vivienda... 465 14.6.2. El seguro de vida de amortización del préstamo hipotecario... 469 14.6.2.1. Concepto... 469 14.6.2.2. Características... 476 A) Seguro de vida-riesgo... 476 B) Temporal... 476 C) Tasa creciente... 476 D) Capital decreciente... 476 E) Complementario de invalidez... 477 14.6.2.3. Coste del seguro. Seguro colectivo de vida... 477 14.6.2.3.1. Coste del seguro... 477 14.6.2.3.2. Seguros colectivos de vida... 477 14.6.3. Aproximación al mercado asegurador: seguro de amortización de préstamo hipotecario... 480 14.6.4. La hipoteca inversa y el seguro de rentas diferidas.. 480 15. PROCEDIMIENTO OPERATIVO DE CONTRATACIÓN DEL SEGURO DECENAL... 482 15.1. Solicitud de cotización del seguro decenal de daños... 482 15.2. Solicitud del seguro decenal de daños... 483 15.3. Póliza... 485 15.4. Suplemento de entrada en vigor de la garantía e inicio del período de cobertura... 486 24 LA LEY SEGUROS.indb 24 16/10/2008 16:01:10
16. LA INSCRIPCIÓN DE OBRA NUEVA EN EL REGISTRO DE LA PROPIEDAD. ARTÍCULO 20 LOE: ACREDITACIÓN DE LA CONSTITUCIÓN DEL SEGURO DECENAL... 486 16.1. Introducción... 486 16.2. Breve referencia al registro de la propiedad... 487 16.3. La inscripción y el asiento registral... 489 16.4. Escritura de declaración de obra nueva... 493 16.5. Real Decreto 1093/1997, de 4 de julio, por el que se aprueban las normas complementarias al reglamento para la ejecución de la Ley hipotecaria sobre inscripción en el registro de la propiedad de actos de naturaleza urbanística... 494 16.6. Art. 20 LOE... 496 16.6.1. Apartado 1 del art. 20 LOE... 496 16.6.2. Apartado 2 del art. 20 LOE... 499 16.7. Instrucción de la DGRN de 11 de septiembre de 2000. 501 17. CONCLUSIONES... 503 CAPÍTULO V. EL SEGURO DE CAUCIÓN EN LA LEY DE ORDE- NACIÓN DE LA EDIFICACIÓN... 511 1. APROXIMACIÓN AL SEGURO DE CAUCIÓN... 513 1.1. Introducción... 513 1.1.1. Antecedentes... 513 1.1.2. El art. 68 LCS... 517 1.2. Diferencias entre el seguro de caución y el seguro de crédito... 520 1.3. Función caucional del seguro de caución... 521 1.4. Similitudes y diferencias entre el seguro de caución y la fianza. El seguro de caución como contrato de seguro... 522 1.4.1. Similitudes y diferencias entre el seguro de caución y la fianza... 522 1.4.2. El contrato de caución como contrato de seguro.. 526 LA LEY 25 SEGUROS.indb 25 16/10/2008 16:01:10
2. EL SEGURO DE CAUCIÓN EN LA LEY DE ORDENACIÓN DE LA EDIFICACIÓN... 527 2.1. El seguro de caución en la Ley de Ordenación de la Edificación: diferencias entre seguro de daños materiales y seguro de caución... 527 2.2. Sujetos intervinientes en el seguro de caución... 531 2.3. Particularidades del seguro de caución: el deber de indemnizar a primer requerimiento y la inoponibilidad de excepciones... 533 2.3.1. Particularidades del seguro de caución... 533 2.3.2. El deber de indemnizar a primer requerimiento... 534 2.3.2.1. Aproximación a las garantías a primer requerimiento... 534 2.3.2.2. El deber de indemnizar a primer requerimiento... 537 2.3.3. Inoponibilidad de excepciones... 539 2.4. Solicitud del seguro de caución... 540 3. EL SEGURO DE AFIANZAMIENTO DE CANTIDADES ENTRE- GADAS A CUENTA... 541 3.1. Concepto... 541 3.2. Pólizas colectivas e individuales... 545 3.3. Ingreso en cuenta especial... 548 3.4. Producción del siniestro... 549 3.5. Oponibilidad de excepciones... 551 3.6. Modificación por Ley 38/1999 (LOE)... 551 3.7. Solicitud de seguro de afianzamiento de cantidades entregadas a cuenta o de capitales... 553 4. CONCLUSIONES... 556 CAPÍTULO VI. LOS SEGUROS ANUAL Y TRIENAL DE LA LEY DE ORDENACIÓN DE LA EDIFICACIÓN... 561 1. EL CONSTRUCTOR... 563 1.1. Introducción... 563 26 LA LEY SEGUROS.indb 26 16/10/2008 16:01:10
1.2. Obligaciones del constructor según la Ley de Ordenación de la Edificación... 566 1.2.1. Ejecutar la obra regladamente... 567 1.2.2. Tener titulación o capacitación profesional suficiente... 567 1.2.3. Designar al jefe de obra... 568 1.2.4. Asignar a la obra los medios humanos y materiales adecuados... 569 1.2.5. Formalizar subcontrataciones... 569 1.2.6. Firmar el acta de replanteo y el acta de recepción de la obra... 574 1.2.7. Facilitar datos para elaborar documentación... 574 1.2.8. Suscribir las garantías previstas en el art. 19 LOE. 574 1.2.8.1. Responsabilidad del constructor: art. 17 LOE... 574 1.2.8.2. El constructor tomador de seguros... 576 2. EL SEGURO ANUAL... 578 2.1. Concepto... 578 2.2. Importe mínimo del capital asegurado... 582 2.3. Franquicia... 582 2.4. Daños excluidos de la garantía anual... 583 3. EL SEGURO TRIENAL... 583 3.1. Concepto... 583 3.2. Concepto de habitabilidad... 583 3.2.1. Breve referencia a la Ley del Ruido... 584 3.2.2. El Código Técnico de la Edificación: exigencias básicas de calidad de los edificios... 586 3.3. Garantía trienal... 589 3.4. Importe mínimo del capital asegurado... 590 3.5. Franquicia... 591 3.6. Daños excluidos de la garantía trienal... 591 3.7. Situación actual del seguro trienal... 592 4. CONCLUSIONES... 592 LA LEY 27 SEGUROS.indb 27 16/10/2008 16:01:10
CAPÍTULO VII. EL SEGURO TODO RIESGO DE CONSTRUC- CIÓN... 595 1. SEGURO TODO RIESGO DE CONSTRUCCIÓN... 597 1.1. Concepto... 597 1.2. Coberturas... 598 1.2.1. Seguro de bienes... 598 1.2.1.1. Base fundamental. Cobertura básica. Inclusión obligatoria: seguro de bienes... 598 1.2.1.2. Cobertura complementaria. Inclusión opcional. Seguro de bienes: equipos y maquinaria de construcción, efectos personales de empleados y obreros, bienes preexistentes... 599 1.2.2. Cobertura complementaria. Inclusión optativa: seguro de responsabilidad civil extracontractual... 602 1.2.2.1. Seguro de responsabilidad civil extracontractual: coberturas básicas... 602 1.2.2.2. Ampliación de la garantía de responsabilidad civil... 604 A) Responsabilidad civil cruzada... 604 B) Responsabilidad civil patronal... 605 C) Responsabilidad civil post-trabajos... 606 D) Responsabilidad civil frente a edificios colindantes... 608 1.2.3. Cobertura complementaria. Inclusión optativa: seguro de mantenimiento o conservación... 608 1.2.3.1. Período de mantenimiento o conservación... 608 1.2.3.2. Extensión de las garantías en el período de mantenimiento... 609 1.3. Siniestro... 609 1.4. Riesgos excluidos... 610 1.4.1. En los seguros de bienes... 610 1.4.2. En el seguro de responsabilidad civil extracontractual... 612 28 LA LEY SEGUROS.indb 28 16/10/2008 16:01:10
1.5. Duración del seguro... 613 1.6. Sumas aseguradas... 614 1.7. La póliza y sus modalidades... 615 1.8. Perfección y efecto del contrato... 616 1.9. Pago de la prima... 616 1.10. Franquicias... 617 1.11. Deber de salvamento... 617 1.12. Modelos de solicitudes... 618 1.12.1. Solicitud de cotización del seguro todo riesgo de construcción... 618 1.12.2. Solicitud del seguro todo riesgo de construcción.. 619 2. CONCLUSIONES... 621 CAPÍTULO VIII.- EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL... 625 1. LA RESPONSABILIDAD CIVIL... 627 1.1. Aproximación al concepto de responsabilidad civil... 627 1.2. Responsabilidad civil contractual y extracontractual... 629 2. EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL... 631 2.1. Concepto... 631 2.2. Sujetos intervinientes... 638 2.3. El riesgo... 639 2.4. El siniestro... 640 2.5. Breve referencia a las cláusulas claim made... 641 2.6. La acción directa... 645 2.7. Los límites económicos del seguro de responsabilidad civil... 648 2.8. La defensa jurídica del asegurado... 650 3. EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL EN EL ÁMBITO DEL PROCESO DE EDIFICACIÓN... 651 3.1. Introducción... 651 3.2. Seguro de responsabilidad civil de promotores y constructores o de empresas... 653 LA LEY 29 SEGUROS.indb 29 16/10/2008 16:01:10
3.2.1. Introducción... 653 3.2.2. Coberturas: básica y optativas. Riesgos excluidos. 654 3.2.2.1. Cobertura básica: RC explotación... 654 3.2.2.2. Riesgos excluidos... 655 3.2.3. Coberturas optativas: RC patronal, RC post-trabajos, RC cruzada, RC por daños a preexistentes, defensa jurídica... 656 3.2.4. Capital asegurado... 657 3.2.5. Prima... 658 3.2.6. Franquicias... 658 3.2.7. Póliza... 659 3.2.8. Solicitud de seguro de responsabilidad civil general de empresas de construcción... 659 3.3. Seguro de responsabilidad civil profesional... 661 3.3.1. Introducción... 661 3.3.2. Coberturas y ampliaciones de garantía... 662 3.3.2.1. Coberturas... 662 3.3.2.2. Ampliaciones de garantía... 662 3.3.3. Riesgos excluidos... 663 3.3.4. Modalidades de contratación... 663 3.3.5. Capital asegurado... 664 3.3.6. Prima... 665 3.3.7. El siniestro... 665 3.3.8. La delimitación temporal del seguro... 666 3.3.9. Solicitud de seguro de responsabilidad civil profesional... 667 4. CONCLUSIONES... 668 CAPÍTULO IX. EL SEGURO MULTIRRIESGO DEL HOGAR... 673 1. EL SEGURO MULTIRRIESGO... 675 1.1. Concepto... 675 1.2. Clasificación de los seguros multirriesgo... 676 30 LA LEY SEGUROS.indb 30 16/10/2008 16:01:10
2. EL SEGURO MULTIRRIESGO DEL HOGAR... 678 2.1. Concepto... 678 2.2. Continente y contenido... 679 2.2.1. Continente... 679 2.2.2. Contenido... 680 2.3. Garantías básicas y complementarias... 681 2.4. Régimen de aseguramiento de joyas, alhajas y objetos de valor... 698 2.5. Exclusiones generales... 699 2.6. Formas de aseguramiento: a valor total, a valor parcial o a primer riesgo... 700 2.6.1. A valor total... 700 2.6.2. A valor parcial... 701 2.6.3. A primer riesgo... 701 2.7. Estudio comparativo del seguro multirriesgo del hogar (año 2006)... 701 2.8. Estudio de pólizas multirriesgo del hogar: años 2006 y 2007... 702 3. EL SEGURO MULTIRRIESGO DE COMUNIDADES DE PROPIE- TARIOS... 702 3.1. Concepto... 702 3.2. Coberturas... 703 3.3. Estudio de pólizas multirriesgo de comunidades de propietarios: años 2006 y 2007... 706 4. CONCLUSIONES... 706 BIBLIOGRAFÍA CONSULTADA... 711 PÁGINAS WEB CONSULTADAS... 751 ÍNDICE DE SENTENCIAS POR VOCABLOS... 755 ÍNDICE DE RESOLUCIONES DE LA DIRECCIÓN GENERAL DE LOS REGISTROS Y DEL NOTARIADO (DGRN) POR VOCABLOS... 781 LA LEY 31 SEGUROS.indb 31 16/10/2008 16:01:10
ANEXOS... 785 CAPÍTULO I. EL CONTRATO DE SEGURO EN EL DERECHO ESPA- ÑOL... 787 CAPÍTULO II. EL SISTEMA DE GARANTÍAS EN EL PROCESO EDI- FICATIVO DEL DERECHO ESPAÑOL... 793 CAPÍTULO III. EL SISTEMA DE GARANTÍAS EN EL PROCESO EDI- FICATIVO DEL DERECHO COMPARADO... 823 CAPÍTULO IV. SEGURO DECENAL DE DAÑOS MATERIALES A LA EDIFICACIÓN... 845 CAPÍTULO V. EL SEGURO DE CAUCIÓN EN LA LEY DE ORDE- NACIÓN DE LA EDIFICACIÓN... 897 CAPÍTULO VI. (Sin Anexos)... 909 CAPÍTULO VII. EL SEGURO TODO RIESGO DE CONSTRUC- CIÓN... 911 CAPÍTULO VIII. EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL... 921 CAPÍTULO IX. EL SEGURO MULTIRRIESGO DEL HOGAR... 931 SEGUROS.indb 32 16/10/2008 16:01:10