CRÉDITO NEGOCIO POR CONVENIO

Transcripción

1 CRÉDITO NEGOCIO POR CONVENIO Descripción: Es el crédito otorgado a las personas naturales que cuenten con negocio propio y asimismo con ingresos como dependientes y que su empleador cuente con convenio vigente de prestación de servicios para otorgamiento de créditos mediante descuento por planilla con la CAJA MAYNAS El destino de los créditos debe ser para necesidades de capital de trabajo y/o activos fijos propios del negocio. Los tipos de créditos que aplican para el Crédito Negocio por convenio son los siguientes: Créditos a Pequeñas Empresas Créditos a Microempresas Requisitos: - Solicitud de préstamo, visada por el funcionario autorizado de la Empresa. - Fotocopia del DOI del Cliente y del aval solidario de ser el caso, y del cónyuge cuando la CAJA MAYNAS lo estime conveniente. - Fotocopia de las dos (02) últimas boletas de pagos según se especifique en el convenio y el tipo de contrato laboral con el Empleador, sea indeterminado, plazo fijo u otro; tales documentos deberán contar con la firma del funcionario autorizado y con el sello de la Empresa. - Carta de Autorización de Descuento por Planilla del trabajador a su empleador para ser descontado de su remuneración el monto necesario para atender el servicio de la deuda. - Copia del recibo de servicios públicos del domicilio real del Cliente (Luz o Agua), para Clientes nuevos o Clientes que cambien su domicilio. - Adicionalmente deberá presentar documentación que acredite que cuenta con negocio propio: Ficha RUC, Pagos SUNAT, Licencia, Constancia de Comerciante, Boletas de Compra, recibos por honorarios u otros documentos que acrediten su ingreso. Monto y Plazo: - Mínimo: S/. 500 Nuevos Soles. - Máximo: El solicitante podrá acceder a un crédito cuyo monto dependerá del cálculo de su capacidad de pago; de tal manera que no supere el plazo de crédito máximo - Mínimo: 03 meses. - Máximo: 48 meses. Consideraciones Generales: 1. Todas las operaciones se encuentran afectas al Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF). 2. Actualmente la tasa del ITF es del 0.005% 3. T.C.E.A = Tasa de Costo Efectivo Anual 4. T.E.A = Tasa Efectiva Anual

2 FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DE LA TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL T.C.E.A. FÓRMULAS: a) cálculo de la Tasa Efectiva Mensual = + TEA : Tasa Efectiva Anual TEM : Tasa Efectiva Mensual n : Dias que comprende cada cuota b) Cálculo de la cuota fija mensual. La fórmula es: = + + R : Cuota mensual a pagar sin gastos P : Monto del préstamo. i : Tasa de Interés Efectiva Mensual. (TEM) n : Número de cuotas del crédito. c) Para el cálculo de los intereses mensual = Im : Interés Mensual de cada cuota. TEM : Tasa Efectiva Mensual SC : Saldo del Capital, que corresponde al capital adeudado a la fecha. d) Cálculo de la Amortización Mensual Am : amortización mensual R : cuota mensual Im : interés mensual =

3 e) Cálculo del seguro de desgravamen = Sdm : Seguro de desgravamen directo mensual. SC : Saldo del capital. Ts : Tasa de seguro de desgravamen. f) Cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Anual Para el cálculo de la TCEA se incluirán a las cuotas mensuales (principal e intereses), todos los cargos por comisiones, los gastos por servicios, incluidos los seguros. Para el cálculo de la tasa del costo efectivo anual se aplica la siguiente fórmula: TCEA: Tasa de Costo Efectivo Anual TCEM: Tasa de Costo Efectivo Mensual n: Número de cuotas TCEA = ((1+TCEM) n -1) x 100 EJEMPLO DE PRÉSTAMO EN CASO DE CUMPLIMIENTO Enunciado Se otorga a un cliente un crédito negocio por convenio por el monto de S/. 4, al plazo de 12 meses a la tasa de 29.84% TEA para implementar su minimarket y al mismo tiempo es trabajador dependiente de una empresa. Se precisa que el empleador cuenta con un convenio firmado con la Caja Maynas. Cuánto es la cuota mensual a pagar durante el periodo? Elabore el cronograma de pagos. Cuál es el costo efectivo anual? Desarrollo Tenemos la siguiente información como ejemplo explicativo. Datos: TEA: % Préstamo (P) : 4,000 Plazo de las cuotas : 12 meses Seguro de desgravamen: 0.060% ( un titular)

4 1.- Cálculo de la Tasa Efectiva Mensual = = % = TEM = 2.20 % 2.- Cálculo de la Cuota Fija Mensual Aplicando la fórmula: Se utiliza la Tasa Efectiva Mensual (TEM). = =4, % % % =4, Aplicandose en hoja de calculo excel: R = 4, * 2.20%* % ^12 / % ^12-1 = /.. La cuota fija a pagar mensual es de S/ A la cuota fija se le debe adicionar el seguro de desgravamen. 3.- Cálculo del Interes de la cuota Para el cálculo del interes del primer mes se aplica el interes simple. = =4, % =4, = /.. El pago de intereses el primer mes será de S/

5 4.- Cálculo de la Amortización Mensual = = =. La amortización del capital el primer mes será de S/ Cálculo del Saldo de Capital del Préstamo Para el primer mes A la deuda inicial (préstamo) se le resta la amortización mensual y se obtiene el nuevo saldo. = =4, = /.,. 6.- Cálculo del seguro de desgravamen directo. Sdm = SC x Ts Sdm = Seguro de desgravamen SC = Saldo nuevo de capital Ts = Tasa de seguro de desgravamen. Para el primer mes: = =4, % =4, = /..

6 7.- Cálculo de la cuota total a pagar mensual Calculo de la primera cuota: = + + = = / Elaborando el Cronograma de Pagos N de cuotas CAPITAL INTERES CUOTA SEG. DES. TOTAL A PAGAR SALDO FLUJO , , , , , , , , , , , TOTAL 4, , , C.E.M 2.26% C.E.A 30.76% 9.- Tasa de Costo Efectivo Anual = = % = ) x 100 =. %

7 EJEMPLO DE PRÉSTAMO EN CASO DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO 1. Del ejemplo anterior, el cliente se atrasa 20 días en el pago de la cuota Nº 10, se pide calcular el total el interés moratorio aplicable por el tiempo de morosidad. Formula de Interés Moratorio IM = (((1 + TIM) n/360 ) - 1) x (SCC + icc) IM = Interés moratorio TIM = Tasa de Interés moratorio n = días de atraso SCC = Saldo capital de la cuota Icc = Interés compensatorio de la cuota IM = (((1 + TIM) n/360 ) - 1) x (SCC + icc) IM = (( %) 20/360-1) x ( ) Aplicando hoja de cálculo Excel: IM = ((1+100%)^(20/360)-1)*( ) IM = S/ Datos: Cuota Nº 10 Saldo de capital adeudado Capital Interés Cuota Mes Días de atraso 20 días Seguro desgravamen 0.66 Cuota Total a pagar (cuota + seguro) Interés Moratorio Cuota total a pagar con interés moratorio S/ El cliente deberá pagar S/ de interés moratorio por los 20 días de atraso.

8 EJEMPLO DE PRÉSTAMO CON PERIODO DE GRACIA 1. Del ejemplo anterior, al cliente se le otorga un periodo de gracia de 10 días por la obtención de su préstamo de S/. 4, nuevos soles. Datos: Préstamo (P) : S/. 4, Plazo de las cuotas : 12 meses TEA : 29.84% TEM : 2.20% Seguro de desgravamen: 0.060% (un titular) Fecha de desembolso: 01/10/2015 Fecha de primer pago: 10/11/2015 Periodo de Gracia: 10 días (01/10/ /10/2015) Calculo de Interés de gracia Ig = ((1 + TEM) n/30 ) - 1) x P Ig = (( %) 10/30 ) - 1) x 4, Ig = S/ Interés de Periodo de gracia, incluido en el pago de las cuotas (Modalidad de pago: Fecha fija) FECHAS N cuotas DÍAS CUOTA K 01/10/2015 Desembolso CUOTA Gracia Amortización Amortización CUOTA Total Capital Int. Comp. I. de Gracia Int. Com. Gracia Total Inter. Com. Seguro Desgrav. Saldo Capital Saldo Int. Gracia BASE CALCULO Total pago del cliente 11/10/2015 D.Gracia 10-4, , , /11/ , , /12/ , , /01/ , , /02/ , , /03/ , , /04/ , , /05/ , , /06/ , , /07/ , , /08/ /09/ /10/ (0.00) (0.00) TOTAL 4, , C.E.A % C.E.M. 2.41% FLUJO

9 Interés de Periodo de gracia, considerado en la primera cuota (Modalidad de pago: Fecha fija) FECHAS N cuotas DÍAS CUOTA K 01/10/2015 Desembolso Amortizació n Capital Int. Comp. Int. Gracia Seguro Desgrav. Saldo Capital Total pago del cliente FLUJO 11/10/2015 D.Gracia 10 4, , /11/ , /12/ , /01/ , /02/ , /03/ , /04/ , /05/ , /06/ , /07/ , /08/ /09/ /10/ (0.00) TOTAL 4, , C.E.A % C.E.M. 2.41% Los cálculos para la amortización, interés compensatorio y seguro de desgravamen; se determinan de manera similar al ejemplo del Préstamo de Pago con Cumplimiento. Los valores utilizados en los ejemplos son referenciales Finanzas Febrero 2015