FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS PARA EL CALCULO DE INTERESES CREDITO PAGA DIARIO
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- Xavier Rojo Camacho
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1 FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS PARA EL CALCULO DE INTERESES CREDITO PAGA DIARIO Consideraciones Dirigido a personas dedicadas al comercio en un mercado de abastos, con condición de empadronado(a) quienes pueden acceder a este crédito pagando sus cuotas todos los días en la comodidad de su negocio. Las fórmulas detalladas tienen el objeto de informar sobre el cálculo del interés del crédito y la cuota a pagar. La tasa de interés del ejemplo es referencial y está expresada en términos porcentuales en base a 360 días y en términos de Tasa Efectiva Anual (TEA). El crédito Paga diario tiene una programación de cuotas diarias en las que no se consideran pagos en días domingos y feriados. Las operaciones de amortización y pago de cuotas están afectas al Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF) con una tasa de 0.005% conforme a la Ley vigente desde el de abril de 20. El seguro de desgravamen aplica a créditos mayores o iguales a,500 soles. Los intereses pagados están incluidos en el monto de la cuota final. Para consultar las tasas vigentes aplicables a los ejemplos, comisiones o gastos aplicados a operaciones activas como seguro de desgravamen entre otros, visite nuestra página WEB htttp:// Fórmulas. Conversión de la Tasa Efectiva Anual a la Tasa Efectiva Mensual TEM = (( + TEA) /2 ) 2. Ajustar la TEM a la tasa efectiva diaria TED TED = (( + TEM) /30 ) 3. Cálculo del interés del periodo i = S [( + TED) t ] i : Interés del periodo S : Saldo capital del crédito TED : Tasa efectiva Diaria t : Número de días del periodo correspondiente 4. Cálculo de la cuota final a) Interés Acumulado Primero se calcula el interés acumulado de cada periodo IA i = ( + TED) D i Fecha de actualización: Febrero 208 Página
2 IA i : Interés Acumulado del periodo TED : Tasa Efectiva Diaria D i : Días acumulados correspondiente a cada periodo ( i=, 2,., n) Días de cada periodo: d, d 2, d 3,, d n Periodo Días Días acumulados 2 3 d d 2 d 3 d = D d + d 2 = D 2 d + d 2 + d 3 = D 3 n d n d + d 2 + d d n = D n Finalmente se calcula el Interés Acumulado Total que es la sumatoria de los intereses acumulados de cada periodo. IA = n i= IA : Interés Acumulado IA i : Interés Acumulado del periodo IA i b) Cuota base c) Amortización Cuota base = Monto IA Amortización = Cuota base Interes d) Seguro de Desgravamen 2 S. Desgravamen = TasaDesgr Monto ó S. Desgravamen = TasaDesgr S S.Desgravamen: Seguro de Desgravamen TasaDesgr : Prima del Seguro de Desgravamen S : Saldo capital del crédito Monto del crédito 2 La prima del Seguro de Desgravamen se aplica para créditos mayores o iguales a S/, Si el crédito es menor o igual a S/ 20,000, el Seguro de Desgravamen se calcula respecto al Monto desembolsado - Si el crédito es mayor a S/ 20,000, el Seguro de Desgravamen se calcula respecto al Saldo capital del crédito Fecha de actualización: Febrero 208 Página 2
3 e) Cuota final Cuota final = Amortización + Interes + S. Desgravamen + S. Multiriesgo + ITF + Int. Gracia 3 5. Cálculo de la TCEA 4 De acuerdo a SBS, la tasa de costo efectiva anual se calcula así: i a = ( + i t ) k.. (*) i a : Tasa del costo efectivo anual (TCEA) i t : Tasa Interna de Retorno (TIR) k : Número de cuotas en un año a) Tasa Interna de Retorno (mensual) Corresponde a la tasa de costo efectiva mensual (TCEM). Se considera el monto del crédito y las cuotas de cada periodo. M = Cuota ( + i t ) + Cuota 2 ( + i t ) Cuota n ( + i t ) n M : Monto desembolsado Cuota : Cuota de cada periodo i t : TIR o TCEM n : Número de cuotas b) Tasa de Costo Efectivo Anual Reemplazando en (*): TCEA = ( + TIR) Cálculo de interés para periodos de gracia i diferido = M [( + TED) t ] i diferido : Interés para días de gracia M : Monto del préstamo t : Número de días de gracia TED : Tasa de interés Efectiva Diaria 7. Cálculo de la Mora M o = TMD t C 3 Para créditos Paga Diario se considera un interés denominado interés de gracia generado por los días domingos y feriados. Entonces el Int.Gracia es: Int. Gracia = Interes Dom_Fer, donde: Interes Dom_Fer es el interés de los días domingos y feriados; este monto se prorratea para todas las cuotas. 4 La Tasa de Costo Efectiva Anual permite igualar el valor actual de todas las cuotas con el monto otorgado en crédito al cliente. Se considera la Cuota final. Fecha de actualización: Febrero 208 Página 3
4 M o : Mora TMD : Tasa de Interés Moratorio Diario t : Días de atraso C : Cuota vencida 5 APLICACIÓN DE LAS FORMULAS EN CASOS PRACTICOS El 2 de mayo se realiza el desembolso de un crédito por un monto de S/ 800, a una tasa efectiva anual (T.E.A.) de 2.9% a un plazo de 30 días. Cuál será el interés generado cada mes?. Conversión de la TEA a TEM 2. Ajustar a la tasa diaria TEM = ( + TEA) 2 TEM = ( + 2.9%) 2 TEM = 6.50% TED = ( + TEM) 30 TED = ( %) 30 TED = % 3. Cálculo del interés del periodo i = S [( + TED) t ] Del primer mes: i = 800 [( %) ] i = S/.68 Días Efectivos i = S x [(+TED)]^t - ] t t2 t2 - t S TED i - 02/05/ % /05/206 03/05/ %.68 03/05/206 04/05/ %.63 04/05/206 05/05/ %.57 05/05/206 06/05/ %.52 06/05/206 07/05/ % Cálculo de la cuota final a) Interés Acumulado IA = n i= IA i 5 La cuota vencida es igual a la cuota sin gastos Fecha de actualización: Febrero 208 Página 4
5 IA = ( ) + ( ) ( ) 30 IA = b) Cuota base Cuota base = Monto interes acumulado Cuota base = Cuota base = S/27.54 c) Amortización Para el primer periodo: Amortización = Cuota base interes Amortización = Amortización = S/25.86 d) Seguro de Desgravamen El monto de desembolso es menor a S/,500, por tanto no aplica. e) Cuota final Cuota final = Amortización + Interes + S. Desgravamen + S. Multiriesgo + ITF + Int. Gracia Cuota final = Cuota final = S/ Cálculo de la TCEA a) Tasa Interna de Retorno (mensual) 800 = ( + i t ) ( + i t ) ( + i t ) n Despejando i t: i t = TIR = 0.25% b) Tasa de Costo Efectiva Anual TCEA = ((( + TIR) 360 ) ) TCEA = ((( ) 360 ) ) 00 TCEA = 4.90% 6. Cálculo de interés para periodos de gracia i diferido = M [( + TED) t ] 6 Int. Gracia = 4.43 = 0.5 Es el interés acumulado de días domingos y feriados entre el número de cuotas del crédito. 30 Fecha de actualización: Febrero 208 Página 5
6 Si un cliente solicitara un periodo de gracia de 3 días Cuánto seria el monto de interés a pagar? i diferido = 800 [( ) 3 ] i diferido = i diferido = S/ Cálculo de la Mora M o = TMD t C Fecha de pago Amortización Interés Gracia Desgravamen Saldo Capital Cuota Final Cuota sin gastos /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ En caso un cliente se atrasara 3 días en el pago de su quinta cuota, Cuál será la cuota a pagar? La Tasa de interés moratoria anual es 32%, ajustada a la tasa diaria es: TMD = ( +.32) /360 TMD = 0.234% Por tanto la mora es: M o = M o = S/0.9 Entonces: Cuota con mora = Cuota final + M o Cuota con mora = Cuota con mora = S/27.88 La empresa tiene la obligación de difundir información de conformidad con la Ley N y sus modificatorias, así como el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero aprobado mediante Resolución SBS N Para mayor información sobre nuestros productos y servicios financieros, tasas de interés, comisiones y gastos visite nuestras oficinas de atención, (Plataforma de Atención al Cliente) o nuestra página Web: o comuníquese con nuestra Central de Atención al Usuario marcando el El interés diferido se cobra en la primera cuota Fecha de actualización: Febrero 208 Página 6
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