FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS PARA EL CALCULO DE INTERESES CREDITO PRENDARIO

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1 FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS PARA EL CALCULO DE INTERESES CREDITO PRENDARIO Cosideracioes Dirigido a prestatarios co etrega física de objetos de oro. El Moto Míimo es el equivalete al valor de tasació de u gramo de oro de 2, 8 o 6 quilates. El valor por gramo de oro es referecial y puede variar de maera diaria. El moto de crédito correspode al 80% y 00% del valor de tasació de la preda dejada como garatía. La tasa de iterés del ejemplo es referecial y está expresada e térmios porcetuales e base a 360 días y e térmios de Tasa Efectiva Aual (TEA). Las operacioes de amortizació y pago de cuotas está afectas al Impuesto a las Trasaccioes Fiacieras (ITF) co ua tasa de 0.005% coforme a la Ley vigete desde el de abril de 20. Los itereses pagados está icluidos e el moto de la cuota fial. Para cosultar las tasas vigetes aplicables a los ejemplos, comisioes o gastos aplicados a operacioes activas como seguro de desgravame etre otros, visite uestra págia WEB htttp:// Fórmulas. Coversió de la Tasa Efectiva Aual a la Tasa Efectiva Mesual TEM = (( + TEA) /2 ) 2. Ajustar la TEM a la tasa efectiva diaria TED TED = (( + TEM) /30 ) 3. Cálculo del iterés del periodo i = S [( + TED) t ] i : Iterés del periodo S : Saldo capital del crédito TED : Tasa efectiva Diaria t : Número de días del periodo correspodiete 4. Cálculo de la cuota fial a) Iterés Acumulado Primero se calcula el iterés acumulado de cada periodo IA i = ( + TED) D i Fecha de actualizació: Marzo 207 Págia

2 IA i : Iterés Acumulado del periodo TED : Tasa Efectiva Diaria D i : Días acumulados correspodiete a cada periodo ( i=, 2,., ) Días de cada periodo: d, d 2, d 3,, d Periodo Días Días acumulados 2 3 d d 2 d 3 d = D d + d 2 = D 2 d + d 2 + d 3 = D 3 d d + d 2 + d d = D Fialmete se calcula el Iterés Acumulado Total que es la sumatoria de los itereses acumulados de cada periodo. IA = i= IA : Iterés Acumulado IA i : Iterés Acumulado del periodo IA i b) Cuota base c) Amortizació d) Cuota fial Cuota base = Moto IA Amortizació = Cuota base Iteres Cuota fial = Amortizació + Iteres + ITF 5. Cálculo de la TCEA 2 De acuerdo a SBS, la tasa de costo efectiva aual se calcula así: i a = ( + i t ) k.. (*) i a : Tasa del costo efectivo aual (TCEA) i t : Tasa Itera de Retoro (TIR) Moto del crédito 2 La Tasa de Costo Efectiva Aual permite igualar el valor actual de todas las cuotas co el moto otorgado e crédito al cliete. Se cosidera la Cuota fial. Fecha de actualizació: Marzo 207 Págia 2

3 k : Número de cuotas e u año a) Tasa Itera de Retoro (mesual) Correspode a la tasa de costo efectiva mesual (TCEM). Se cosidera el moto del crédito y las cuotas de cada periodo. M = Cuota ( + i t ) + Cuota 2 ( + i t ) Cuota ( + i t ) M : Moto desembolsado Cuota : Cuota de cada periodo i t : TIR o TCEM : Número de cuotas b) Tasa de Costo Efectivo Aual Reemplazado e (*): TCEA = ( + TIR) 2 6. Cálculo de la Mora M o = TMD t C M o : Mora TMD : Tasa de Iterés Moratorio Diario t : Días de atraso C : Cuota Vecida 3 APLICACIÓN DE LAS FORMULAS EN CASOS PRACTICOS El 5 de marzo se realiza el desembolso de u crédito predario por u moto de S/,084. 4, a ua tasa efectiva aual (T.E.A.) de 79.59% y u plazo de mes. La joya dejada e garatía es de oro de 8 quilates, co u peso de.50 gramos. Cuál será el iterés geerado cada mes?. Coversió de la TEA a TEM TEM = ( + TEA) 2 TEM = ( %) 2 TEM = 5.00% 3 La cuota vecida es igual a la cuota si gastos 4 El moto del crédito correspode al 00% del valor de tasació de la joya dejada e garatía y se determia segú el peso de la joya, los quilates y el precio diario de oro del mercado. El precio referecial del oro de 8 quilates es de S/94.27 por gramo, por tato el valor de tasació de la joya es de S/,084. siedo el moto máximo dispoible para el crédito a solicitud del cliete, que correspode al 00% de este valor. Fecha de actualizació: Marzo 207 Págia 3

4 2. Ajustar a la tasa diaria TED = ( + TEM) 30 TED = ( %) 30 TED = % 3. Cálculo del iterés del periodo i = S [( + TED) t ] i =,084. [( %) 30 ] i = S/54.2 El iterés geerado al fializar el plazo es S/ Cálculo de la cuota fial a) Iterés Acumulado IA = IA = IA = 0.95 i= IA i ( ) 30 b) Cuota base Cuota base = Moto iteres acumulado Cuota base =, Cuota base = S/,38.32 c) Amortizació d) Cuota fial Amortizació = Cuota base Iteres Amortizació =, Amortizació = S/,084. Cuota fial = Amortizació + Iteres + ITF Cuota fial =, Cuota fial = S/,38.37 Fecha de actualizació: Marzo 207 Págia 4

5 5. Cálculo de la TCEA a) Tasa Itera de Retoro (mesual),084. =,38.37 ( + i t ) Despejado i t: i t = TIR = 5.00% b) Tasa de Costo Efectiva Aual TCEA = ((( + TIR) 2 ) ) TCEA = ((( ) 2 ) ) 00 TCEA = 79.69% 6. Cálculo de la Mora Vecida M o = TMD t C Fecha de pago Amortizació Iterés Desgravame Saldo Capital Cuota Fial Cuota si gastos , /04/207, ,38.37,38.37 E caso u cliete se atrasara 5 días e el pago de su cuota, Cuál será la cuota a pagar? La Tasa de iterés moratoria aual es 90%, ajustada a la tasa diaria es: TMD = ( ) /360 TMD = 0.78% Por tato la mora es: Etoces: M o = ,38.37 M o = S/ Cuota co mora = Cuota fial + M o Cuota co mora =, Cuota co mora = S/,68.84 La empresa tiee la obligació de difudir iformació de coformidad co la Ley N y sus modificatorias, así como el Reglameto de Trasparecia de Iformació y Cotratació co Usuarios del Sistema Fiaciero, aprobado mediate Resolució SBS N y sus modificatorias. Para mayor iformació sobre uestros productos y servicios fiacieros, tasas de iterés, comisioes y gastos visite uestras oficias de ateció o uestra págia Web: Fecha de actualizació: Marzo 207 Págia 5