FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS PARA EL CALCULO DE INTERESES CREDITO PAGA DIARIO
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- Jaime Torres Rodríguez
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1 FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS PARA EL CALCULO DE INTERESES CREDITO PAGA DIARIO Cosideracioes Dirigido a persoas dedicadas al comercio e u mercado de abastos, co codició de empadroado(a) quiees puede acceder a este crédito pagado sus cuotas todos los días e la comodidad de su egocio Las fórmulas detalladas tiee el objeto de iformar sobre el cálculo del iterés del crédito y la cuota a pagar La tasa de iterés del ejemplo es referecial y está expresada e térmios porcetuales e base a 360 días y e térmios de Tasa Efectiva Aual (TEA) El crédito Paga diario tiee ua programació de cuotas diarias e las que o se cosidera pagos e días domigos y feriados Las operacioes de amortizació y pago de cuotas está afectas al Impuesto a las Trasaccioes Fiacieras (ITF) co ua tasa de 0005% coforme a la Ley vigete desde el 1 de abril de 2011 El seguro de desgravame aplica a créditos mayores o iguales a 1,500 soles Los itereses pagados está icluidos e el moto de la cuota fial Para cosultar las tasas vigetes aplicables a los ejemplos, comisioes o gastos aplicados a operacioes activas como seguro de desgravame etre otros, visite uestra págia WEB htttp://wwwcmac-cuscocompe/ Fórmulas 1 Coversió de la Tasa Efectiva Aual a la Tasa Efectiva Mesual ( ) 2 Ajustar la TEM a la tasa efectiva diaria TED ( ) 3 Cálculo del iterés del periodo Dode: [ ] i : Iterés del periodo S : Saldo capital del crédito TED : Tasa efectiva Diaria t : Número de días del periodo correspodiete 4 Cálculo de la cuota fial a) Iterés Acumulado Primero se calcula el iterés acumulado de cada periodo Fecha de actualizació: Setiembre 2016 Págia 1
2 Dode: IA i : Iterés Acumulado del periodo TED : Tasa Efectiva Diaria D i : Días acumulados correspodiete a cada periodo (Dode:, 2,, ) Días de cada periodo:,,,, Periodo Días Días acumulados d 1 d 2 d 3 d Fialmete se calcula el Iterés Acumulado Total que es la sumatoria de los itereses acumulados de cada periodo Dode: IA : Iterés Acumulado IA i : Iterés Acumulado del periodo b) Cuota base 1 c) Amortizació d) Seguro de Desgravame 2 ó Dode: SDesgravame: Seguro de Desgravame TasaDesgr : Prima del Seguro de Desgravame S : Saldo capital del crédito 1 Moto del crédito 2 La prima del Seguro de Desgravame se aplica para créditos mayores o iguales a S/ 1,500 - Si el crédito es meor o igual a S/ 20,000, el Seguro de Desgravame se calcula respecto al Moto desembolsado - Si el crédito es mayor a S/ 20,000, el Seguro de Desgravame se calcula respecto al Saldo capital del crédito Fecha de actualizació: Setiembre 2016 Págia 2
3 e) Cuota fial 3 5 Cálculo de la TCEA 4 De acuerdo a SBS, la tasa de costo efectiva aual se calcula así: (*) Dode: : Tasa del costo efectivo aual (TCEA) : Tasa Itera de Retoro (TIR) k : Número de cuotas e u año a) Tasa Itera de Retoro (mesual) Correspode a la tasa de costo efectiva mesual (TCEM) Se cosidera el moto del crédito y las cuotas de cada periodo 2 Dode: M : Moto desembolsado Cuota : Cuota de cada periodo i t : TIR o TCEM : Número de cuotas b) Tasa de Costo Efectivo Aual Reemplazado e (*): 6 Cálculo de iterés para periodos de gracia Dode: 7 Cálculo de la Mora i diferido : Iterés para días de gracia M : Moto del préstamo t : Número de días de gracia TED : Tasa de iterés Efectiva Diaria [ ] 3 Para créditos Paga Diario se cosidera u iterés deomiado iterés de gracia geerado por los días domigos y feriados Etoces el ItGracia es:, dode: es el iterés de los días domigos y feriados; este moto se prorratea para todas las cuotas 4 La Tasa de Costo Efectiva Aual permite igualar el valor actual de todas las cuotas co el moto otorgado e crédito al cliete Se cosidera la Cuota fial Fecha de actualizació: Setiembre 2016 Págia 3
4 Dode: M o : Mora TMD : Tasa de Iterés Moratorio Diario t : Días de atraso C : Cuota vecida 5 APLICACIÓN DE LAS FORMULAS EN CASOS PRACTICOS El 2 de mayo se realiza el desembolso de u crédito por u moto de S/ 800, a ua tasa efectiva aual (TEA) de 11291% a u plazo de 30 días Cuál será el iterés geerado cada mes? 1 Coversió de la TEA a TEM ( 2 ) 2 Ajustar a la tasa diaria ( ) 2 3 Cálculo del iterés del periodo [ ] Del primer mes: [( 2 ) ] Días Efectivos i = S x [(1+TED)]^t - 1] t1 t2 t2 - t1 S TED i - 02/05/ % /05/ /05/ % /05/ /05/ % /05/ /05/ % /05/ /05/ % /05/ /05/ % Cálculo de la cuota fial a) Iterés Acumulado 5 La cuota vecida es igual a la cuota si gastos Fecha de actualizació: Setiembre 2016 Págia 4
5 ( 2 ) ( 2 ) ( 2 ) 2 b) Cuota base 2 2 c) Amortizació Para el primer periodo: 2 2 d) Seguro de Desgravame El moto de desembolso es meor a S/ 1,500, por tato o aplica e) Cuota fial Cálculo de la TCEA a) Tasa Itera de Retoro (mesual) Despejado i t : b) Tasa de Costo Efectiva Aual (( ) ) ((( 2 ) ) ) 6 Cálculo de iterés para periodos de gracia [ ] 6 Es el iterés acumulado de días domigos y feriados etre el úmero de cuotas del crédito Fecha de actualizació: Setiembre 2016 Págia 5
6 Si u cliete solicitara u periodo de gracia de 3 días Cuáto seria el moto de iterés a pagar? [( 2 ) ] 7 7 Cálculo de la Mora Fecha de pago Amortizació Iterés Gracia Desgravame Saldo Capital Cuota Fial Cuota si gastos /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ E caso u cliete se atrasara 3 días e el pago de su quita cuota, Cuál será la cuota a pagar? La Tasa de iterés moratoria aual es 132%, ajustada a la tasa diaria es: ( 2) 2 Por tato la mora es: Etoces: La empresa tiee la obligació de difudir iformació de coformidad co la Ley N y sus modificatorias, así como el Reglameto de Trasparecia de Iformació y Cotratació co Usuarios del Sistema Fiaciero, aprobado mediate Resolució SBS N y sus modificatorias Para mayor iformació sobre uestros productos y servicios fiacieros, tasas de iterés, comisioes y gastos visite uestras oficias de ateció o uestra págia Web: wwwcmac-cuscocompe 7 El iterés diferido se cobra e la primera cuota Fecha de actualizació: Setiembre 2016 Págia 6
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