CLASE: Personas FECHA DE PUBLICACIÓN: 01/11/2017 CRÉDITO VEHICULAR

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1 CLASE: Fórmulas y Ejemplos PRODUCTO: Crédito Vehicular BANCA: Personas FECHA DE PUBLICACIÓN: 01/11/2017 CRÉDITO VEHICULAR PROCEDIMIENTO PARA LA LIQUIDACION DE INTERESES Y PAGOS 1). Cálculo de la Cuota Mensual El monto de la cuota mensual por un crédito vehicular otorgado por el Banco Financiero se calcula con la siguiente formula: C = M * tms * (1 + tms) n (1 + tms ) n - 1 C = Cuota mensual M = Monto del financiamiento tms = Tasa mensual de TSA n = Número de cuotas o meses solicitado TEA = Tasa efectiva anual del financiamiento TSDA = Tasa de seguro de desgravamen anual TSA = Suma de la TEA + TSDA Esta cuota está calculada bajo el supuesto de pagos cada 30 días. Como vemos esta cuota (C) contiene un monto que corresponde al pago de los intereses del financiamiento del periodo (Int), otro monto que se asignará al seguro de desgravamen y un tercer monto que corresponde a la amortización (Amort) del capital o monto del financiamiento. Antes de aplicar la formula anterior debemos realizar algunos cálculos para hallar tms: a). Primero analizamos (TSDA) la Tasa del Seguro de Desgravamen mensual (TSDM): TSDA = (1+TSDM) 12-1 b). Luego, hallamos TSA = Suma de TEA + TSDA TSA = [(1+ TEA) * (1+ TSDA)] -1 c). Finalmente, calculamos la tms tms = (1 + TSA) m/(360*n) - 1 m n : Total días del préstamo : Número de cuotas o meses 2). Componentes de la cuota 2.1) Calculo del importe global de intereses y seguro de desgravamen en una cuota Los intereses y seguro de desgravamen (SD) del periodo (incluidos en la cuota) serán: Intereses y SD = Monto o saldo de capital * [( 1+tds) t - 1 Tds = tasa diaria de tms Tds = (1 + tms) n/m - 1 Página 1 de 5

2 t = Número de días transcurridos entre la fecha de desembolso y la primera cuota o entre la última cuota pagada y la próxima por vencer 2.2) Calculo de la amortización de Capital La amortización del capital o monto del financiamiento será la diferencia entre la cuota y el monto total de intereses y seguro de desgravamen calculados en el punto 2: Amortización = Cuota Intereses y SD 2.3) Calculo de los intereses de financiamiento del período Los intereses de financiamiento del periodo (incluidos en la cuota) serán: Intereses = Monto o saldo de capital * [(1 + ted) t - 1 ted = tasa efectiva diaria de TEA ted = (1 + TEA) 1/360 1 t : Número de días transcurridos entre la fecha de desembolso y la primera cuota o entre la última cuota pagada y la próxima por vencer. 2.4) Calculo del seguro de desgravamen mensual (SD) El monto de seguro de desgravamen mensual (SD), incluido en la cuota, será el saldo de la cuota menos la amortización e intereses del financiamiento: SD = Cuota Amortización - Intereses Nota: Después de cada amortización obtendremos un nuevo saldo de capital: Nuevo saldo de Capital = Saldo anterior Amortización del periodo Sobre este nuevo saldo de capital aplicaremos las formulas 2.2, 2.3 y 2.4. Asi procederemos sucesivamente hasta completar el número total de cuotas. 3). Pago total mensual El pago total mensual por un crédito vehicular es: Pago total mensual = Cuota + Seguro Vehicular o alternativamente, Pago total mensual = Amortización + Intereses + SD + Seguro Vehicular 3.1) Seguro Vehicular (SV) Es un monto mensual y es igual a: SV = (Tasa anual del seguro * valor del vehículo)/12 Página 2 de 5

3 EJEMPLO DE UN CREDITO VEHICULAR: CASO DE CUMPLIMIENTO El Banco Financiero otorga un crédito vehicular, bajo las siguientes condiciones: Fecha de desembolso: 20 de setiembre de 2014 Valor del vehículo: S/. 37,500 Monto de financiamiento: S/. 30,000 Plazo: 60 meses Tasa de interés: 10.99% TEA Tasa de interés moratorio: 10.00% TEA Tasa de seguro de desgravamen: 0.05% mensual Seguro vehicular: 4.72% anual Fecha de pago de última cuota: 20 de setiembre de ). Calculamos la cuota mensual Hallamos la cuota mensual usando la siguiente formula: C = M * tms * (1 + tms) n (1 + tms ) n - 1 Antes calculemos la tasa tms, asi: a). Primero anualizamos (TSDA) la tasa de seguro de desgravamen mensual (TSDM): TSDA = ( %) 12-1 TSDA = 0.60% b). Luego hallamos TSA = suma de TEA + TSDA TSA = [(1 + TEA) * (1 + TSDA)] -1 TSA = [( %) * ( %)] 1 TSA = 11.66% c). Finalmente, calculamos tms tms = (1 + TSA) m/n - 1 tms = ( %) 1,826/(360*60) - 1 tms = 0.94% Ahora con tms, hallemos la cuota (C): C = 30,000 * 0.94% * ( %) 60 ( %) 60 1 C = ). Componentes de la cuota 2.1) Cálculo del importe global de intereses y seguro de desgravamen en la 1ra cuota Intereses y SD = 30,000 * [(1 + tds) t 1 Tds = tasa diaria de tms Tds = (1 + tms) n/m 1 Tds = ( %) 60/ Tds = % Página 3 de 5

4 t : número de días transcurridos entre la fecha de desembolso y la primera cuota t = 30 días Intereses y SD = 30,000 * [( %) 30 1 = ) Calculo de la amortización de capital Amortización = Cuota Intereses y SD = = ) Calculo de los intereses de financiamiento de la 1ra cuota Intereses = Monto o saldo de capital * [( 1 + ted) t 1 Ted = tasa efectiva diaria de TEA Ted = (1 + TEA) 1/360 1 Ted = ( %) 1/360 1 Ted = % t: número de días transcurridos entre la fecha de desembolso y la primera cuota t = 30 días Intereses = 30,000 * [( ) 30 1 = ) Cálculo del seguro de desgravamen (SD) de la 1ra cuota SD = Cuota Amortización Intereses = = ). Pago total mensual El pago total mensual por un crédito vehicular es: Pago total mensual = Cuota + Seguro Vehicular 3.1) Seguro vehicular (SV) SV = (tasa anual de seguro * valor del auto) / 12 SV = (4.72% * 37,500)/12 SV = Pago total mensual = = Página 4 de 5

5 CALCULO DE INTERESES EN CASO DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO Interés moratorio Se aplica sobre el monto de amortización de la cuota y desde el día siguiente del vencimiento de la cuota del mes: Int. Moratorio = Amortización en mora * [(1 + tmora) t/360 1 Int. M : Interés moratorio T mora : Tasa de interés moratoria t : número de días en mora Ejemplo: Asumamos que la primera cuota se vence y el cliente paga 15 días después del vencimiento Int. Moratorio = * [(1 + 10%) 15/360 1 Int. Moratorio = 1.51 Interés compensatorio vencido Int. Compensatorio vencido = Amortización + Interes en mora * [(1+TEA) t/360 1 TEA : Tasa de interés efectiva anual t : número de días en mora Si usamos el mismo ejemplo anterior, entonces: Int. Comp. Vencido = ( ) * [( %) 15/360 1 Int. Comp. Vencido = 2.78 Nota Importante: a. A partir del 01 de abril del 2011 el ITF es 0.005% según Ley N publicada el 20 de febrero del b. Las tasas utilizadas en los ejemplos son referenciales, para el detalle de otras tarifas, consultar el Tarifario General disponible en nuestra Banca por Internet: www. financiero.pe o en nuestra Red de Oficinas a nivel nacional. c. Esta información se proporciona de acuerdo al Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero. Página 5 de 5