FEH02-15 FÓRMULAS Y EJEMPLOS. Incluye al producto: - Hipotecario 1. GLOSARIO DE TÉRMINOS

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1 FÓRMULAS Y EJEMPLOS Icluye al producto: - Hipotecario. GLOSARIO DE TÉRMINOS a. Préstao: Sua de diero etregada al prestatario o usuario del préstao por u plazo deteriado, coproetiédose a pagar ua sua adicioal (iterés). b. Iterés: Es el alquiler o rédito que se recibe o se paga por el uso de u diero o especie valorada e calidad de préstao. c. Tasa de iterés: Se defie coo aquel precio que se paga por el uso del diero, durate u deteriado período de tiepo, puede existir tasa copesatoria y oratoria. d. Tasa de iterés efectiva aual (TEA): Tasa de iterés cobrado por deuda cotraída. Se expresa e fora efectiva aual e. Tasa de Iterés efectiva del periodo (): Tasa de iterés cobrado por deuda cotraída. Se expresa e fora efectiva esual, triestral, seestral. etc. f. Tasa de costo efectivo aual (TCEA): Tasa de iterés cobrado por deuda cotraída, icluye gastos y coisioes fijas. Se expresa e fora efectiva aual g. Tasa de costo efectivo del periodo (TCEP): Tasa de iterés cobrado por deuda cotraída, icluye gastos y coisioes fijas. Se expresa e el tiepo del periodo (esual, triestral, seestral, etc.) h. Moto de crédito o préstao: Sua de diero etregada al prestatario o usuario del préstao por u plazo deteriado, coproetiédose a pagar ua sua adicioal (iterés). i. Cuota: Es el oto que se debe pagar periódicaete luego de adquirir u crédito, co el fi de ir devolviedo parte de éste. j. Nuero de cuotas o plazo: Cuotas a pagar por la deuda cotraída. k. Capital: Moto del préstao. l. Mora: Cesació e el pago o pago tardío. Si u propietario o ha realizado los pagos de su crédito por dos eses, su crédito puede cosiderarse coo que está e ora; Estado que ocurre cuado u prestatario o puede cuplir co u deber o hacerse cargo de ua deuda.. Aortizació: Pago total o parcial del capital de ua deuda o préstao. Págia de 20

2 . Seguro de desgravae: Seguro que cubre el saldo deudor e iterés pediete de pago de fallecer el titular del préstao. Se expresa e fora esual. o. Seguro de icedio: Tabié deoidado Seguro para todo riesgo, es u seguro sobre el iueble asegurado, que garatiza ua ideizació e caso de icedio del iueble. 2. TASA EFECTIVA DEL PERIODO () A PARTIR DE LA TASA EFECTIVA ANUAL (TEA) Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo de la : TEA + 00 *00 Dode: Tasa de iterés efectiva del periodo TEA Tasa de iterés efectiva aual N Plazo Periodo de Capitalizació 3. TASA EFECTIVA ANUAL (TEA) A PARTIR DE LA TASA EFECTIVA DEL PERIODO () Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo de la TEA: TEA + 00 *00 Dode: TEA Tasa de iterés efectiva aual Plazo Tasa de iterés efectiva del periodo 4. MONTO DEL INTERES GENERADO A PERIODO FIJO Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del Iterés geerado: I SK * Dode: I Iteres SK Saldo de Capital Tasa de iterés efectiva del periodo Págia 2 de 20

3 Nota: Para el calculo del iterés, se toa coo base el saldo de capital (SK) resultate después del pago de la cuota precedete. 5. MONTO DEL INTERES GENERADO A FECHA FIJA Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del Iterés geerado: I K * (( + i) ) Dode: K Capital desebolsado I Iterés i Tasa de Iterés efectiva Plazo Periodos de Capitalizació o periodos e u año 6. SEGURO DE DESGRAVAMEN A PERIODO FIJO Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del seguro de desgravae: Moto del Prestao * Tasa de Iterés Efectiva del Periodo del Seguro de Desgravae 7. SEGURO DE DESGRAVAMEN A FECHA FIJA Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del seguro de desgravae: Cs K *(( + i) ) Dode: K Capital desebolsado Cs Cuota Seguro de Desgravae i Tasa de Iterés efectiva del Seguro de Desgravae Plazo Periodos de Capitalizació o periodos e u año 8. SEGURO DE INCENDIO Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del Seguro de Icedio: Valor de Costrucció * Tasa de Iterés Efectiva del Periodo del Seguro de Icedio Págia 3 de 20

4 9. CÁLCULO DE INTERES MORATORIO El iterés oratorio se calcula sobre el saldo de capital de la cuota por los días trascurridos después del veciieto de la isa. Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del Iterés Moratorio: I 360 ( + TEA ) * d * C c Dode: I Iterés Moratorio C C Saldo capital de la cuota TEA Tasa de iterés oratoria Efectiva Aual d días trascurridos desde el veciieto de la cuota 0. CAPITAL AMORTIZADO Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del capital aortizado: AC C I Seguro de Desgravae Dode: AC Aortizació de capital C Cuota del prestao I Itereses Nota: Para el caso de créditos que o esté coberturados co el Seguro de Desgravae se toará coo iporte el oto de cero (0). NUEVO SALDO DE CAPITAL Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del uevo capital: SKF Dode: SKF Saldo de Capital Fial SC 0 Saldo de Capital Iicial AC Aortizació de Capital SC0 AC 2. CUOTA A PERIODO FIJO: Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo de la cuota a Periodo Fijo: Págia 4 de 20

5 Dode: K Capital desebolsado i Tasa de Iterés Plazo C Cuota C K i * ( + i) ( + i) * 3. CUOTA A FECHA FIJA Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo de la cuota a Fecha Fija: Dode: K Moto del préstao FC Factor de Capitalizació C Cuota C K* FC 4. FACTOR FUTURO Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del Factor Futuro: F + TEA Dode: TEA Tasa de iterés efectiva aual N Tiepo, para cada cuota se debe cosiderar los días acuulados, segú correspoda F Factor Futuro 5. FACTOR DE CAPITALIZACIÓN (FC) Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del Factor de Capitalizació: FC FA Dode: FC: Factor de capitalizació FA: Factor de actualizació Págia 5 de 20

6 6. CALCULO DEL COSTO EFECTIVO ANUAL (TCEA) Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo de la TCEA: i a ( + it) 2 FEH02-5 Dode: + i a Tasa del costo efectivo aual i t Tasa del costo efectivo correspodiete al periodo de pago de la cuota Nuero de cuotas e u año Págia 6 de 20

7 ANEXO EJEMPLO Nº 0: Calculo de cuotas fijas co periodos fijos co seguro de desgravae y seguro de icedio. Moto afecto a la tasa de iterés Hallar la cuota de u préstao para adquisició de S/ a 36 eses, co ua TEA de 4.7%, ua TEA del Seguro de desgravae de 0.904% y ua TEA de seguro de icedio de %. Siedo el valor de la costrucció de S/ Fecha de desebolso : 27 de julio del 205. Priera cuota : 26 de julio del 205 (A los 30 días).2 Cálculo de la tasa de iterés ) Priero: Covertios la TEA e (esual) TEA + 00 (.47) 2 *00 ( ) *00 ( ) *00.5% *00 Para el cálculo respectivo, el plazo y el periodo de capitalizació debe estar e la isa uidad de tiepo (eses, seestres, biestres, días, etc.) 2) Segudo: Covertios la e TEA TEA TEA + 00 *00 2 ( ) ) TEA (.47 )*00 TEA (0.47)*00 TEA 4.7% *00 Págia 7 de 20

8 .3. Cálculo del oto de iterés Aplicado la forula: I SK * I I *.5 % 50.2 Para el calculo del iterés, se toa coo base el saldo de capital (SK) resultate después del pago de la cuota precedete..4 Cálculo del oto de coisioes y gastos ) Seguro de Desgravae Covertios la TEA de seguro de desgravae (0.904%) a (esual) TEA + 00 (.00904) ( ) ( ) 0.075% 2 *00 *00 *00 *00 Para la priera cuota el seguro de desgravae es: Moto del Prestao * Tasa de Iterés Efectiva del Periodo del Seg. De Desgravae * 0.075% S/ Nota: El Seguro de Desgravae se calcula ultiplicado la tasa de iterés del seguro por el oto del préstao (para la priera cuota) o por el saldo del préstao del periodo aterior para las cuotas siguietes, cálculo realizado e base a 360 dias Periodo Fijo. Etoces: Tasa de Iterés Efectiva del Periodo de Préstao.5% (+) Tasa de Iteres Efectiva del Periodo del Seg. de Desgravae 0.075% TOTAL.225% 2) Seguro de Icedio Covertios la TEA de seguro de icedio (0.2523%) a (esual) Págia 8 de 20

9 + TEA 00 (( (.0002 ( ) * % ) 2 ) * 00 * 00 ) * 00 Para todas las cuotas el seguro de Icedio es: Valor de Costrucció * Tasa de iterés efectiva del periodo de Seguro de Icedio S/ * 0.02% S/ Cuota total periodo fijo ) Priero: Para hallar cuota, toaos coo tasa de iterés efectiva del periodo la siguiete tasa: Tasa de Iterés Efectiva del Periodo de Préstao.5% (+)Tasa de Iteres Efectiva del Periodo del Seg. de Desgravae 0.075% TOTAL.225% 2) Segudo: Reeplazaos la fórula: C K i * ( + i) ( + i) * * ( ) C * 36 (.0225 ) * ( ) C * ( ) C * C * C Págia 9 de 20

10 .6 Cálculo del capital aortizado Aplicado la forula: AC C I Seguro de Desgravae AC AC Cálculo del uevo capital Aplicado la fórula: SKF SKF SKF SC0 AC Croograa de Pagos A cada cuota se le asiga la fecha de veciieto co periodo fijo, para este ejeplo es de 30 dias. El iporte de la aortizació de capital de cada cuota, se calcula restado el iterés y los seguros al valor de la cuota. Nº Cuota Días Capital Iterés Seguro Cuota Total Sal. Icedio Cuota Credito Desebolso - 00, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , Págia 0 de 20

11 0 30 2, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , Págia de 20

12 , , , , , , , , , , , Nota: Todas las cuotas está afectas al ipuesto a las trasaccioes fiacieras (ITF), a partir del año 20 el ITF es de 0.005%. Este croograa es referecial, se etregará el croograa defiitivo al oeto del desebolso. EJEMPLO Nº 02: Cálculo cuotas fijas co fecha de veciieto fijo co seguro de desgravae y seguro de icedio 2. Moto afecto a la tasa de iterés Hallar la cuota de u préstao para adquisició de S/ a 36 eses, co ua TEA de 4.7%, ua TEA de Seguro de desgravae de 0.904% y ua TEA de seguro de icedio de %. Siedo el valor de la costrucció de S/ Fecha de desebolso : 27 de julio del 205 Priera cuota : 27 de agosto del Cálculo de la tasa de iterés ) Priero: Covertios la TEA e (esual) TEA + 00 (.47) 2 *00 ( ) *00 ( ) *00.5% *00 Para el cálculo respectivo, el plazo y el periodo de capitalizació debe estar e la isa uidad de tiepo (eses, seestres, biestres, días, etc.) Págia 2 de 20

13 2) Segudo: Covertios la e TEA TEA TEA + 00 *00 2 ( ) ) TEA (.47 )*00 TEA (0.47)*00 TEA 4.7% 2.3. Cálculo del oto de iterés *00 Aplicado la fórula: I I I I I K * (( + i) * (( ) ) * ( * ) 3 ) Para el cálculo del iterés, se toa coo base el saldo de capital (SK) resultate después del pago de la cuota precedete. 2.4 Cálculo del oto de coisioes y gastos ) Seguro de desgravae Covertios la TEA de seguro de desgravae (0.904%) a (esual) TEA + 00 (.00904) ( ) ( ) 0.075% 2 *00 *00 *00 *00 Para la priera cuota el seguro de desgravae es: Págia 3 de 20

14 K *(( + i) 00000*(( ) 00000*( ) 00000* ) ) Para la priera cuota el seguro de desgravae es de : S/ Nota: El Seguro de Desgravae se calcula ultiplicado la tasa de iterés del seguro por el oto del prestao (para la priera cuota) o por el saldo del préstao del periodo aterior para las cuotas siguietes, este oto puede variar de acuerdo a los días trascurridos desde el día del desebolso hasta el veciieto de la priera cuota, calculo realizado e base a 360 dias, este oto puede variar de acuerdo a los días trascurridos desde el día del desebolso hasta el veciieto de la priera cuota. Etoces: Tasa de Iterés Efectiva del Periodo de Préstao.5% (+) Tasa de Iterés Efectiva del Periodo del Seg. de Desgravae 0.075% TOTAL.225% 2) Seguro de Icedio Covertios la TEA de seguro de icedio (0.2523%) a (esual) + TEA 00 (.0002 ( ) ( ) * % * 00 2 * 00 ) * 00 Para todas las cuotas el seguro de Icedio es: Valor de Costrucció * Tasa de iterés efectiva del periodo de Seguro de Icedio S/ * 0.02% S/ Págia 4 de 20

15 2.5 Cuota total a fecha fija ) Priero: Calculaos el Factor Futuro Reeplazaos la fórula:. TEA F + 00 F F F ( ) FA F Cuota Fecha Días Días Acu Factor Factor Acu (Fa) 27/07/205 27/08/ /09/ /0/ // /2/ /0/ /02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /0/ // /2/ /0/ Págia 5 de 20

16 9 27/02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /0/ // /2/ /0/ /02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ Nota: Para realizar el cálculo debeos trabajar co todos los deciales 2) Segudo: Hallaos el Factor de Capitalizació (FC) Reeplazaos la fórula: FC FA FC FC ) Tercero: Hallaos la cuota esual (Icluye sólo seguro de desgravae), e base al factor hallado (FC) C K * FC C * C Croograa de Pagos A cada cuota se le asiga la fecha de veciieto, u iso dia de cada es. Págia 6 de 20

17 El iporte de la aortizacio de capital de cada cuota, se calcula restado el iterés y el seguro al valor de la cuota. Total Saldo N Cuota Capital Iterés Seguro Cuota Icedio Días Cuota Crédito Desebolso - 00, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , Págia 7 de 20

18 2 3 2, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , Nota: Todas las cuotas está afectas al ipuesto a las trasaccioes fiacieras (ITF), a partir del año 20 el ITF es de 0.005%. Este croograa es referecial, se etregará el croograa defiitivo al oeto del desebolso. El oto del Seguro de Desgravae y del Seguro de Icedio, vedría a ser el iso calculado e el Ejeplo Nº 0 Págia 8 de 20

19 EJEMPLO Nº 03: Cálculo de iterés oratorio Calcular el iterés oratorio para u cliete que se retraza e el pago se su va. cuota, por 20 días y el saldo del capital de la cuota es de S/. 2, La TEA oratoria es de 34.78% Nota: El iterés oratorio se calcula sobre el saldo de capital de la cuota por los días trascurridos después del veciieto de la isa. A. CÁLCULO DEL INTERÉS MORATORIO Aplicado la Fórula: I ( + TEA) I ((( ) I (( ) * 20) * I ( * 20) * I ( ) * I 8.44 * d * C 360 c 360 ) * 20) * EJEMPLO Nº 04: Calculo de la Tasa de Iterés del Costo Efectivo Aual (TCEA) Toado coo referecia el ejeplo aterior: Hallar la cuota de u préstao para adquisició de S/ a 36 eses, co ua TEA de 4.7%, ua TEA de Seguro de desgravae de 0.904% y ua TEA de seguro de icedio de %. Siedo el valor de la costrucció de S/ Fecha de desebolso: 27 de julio del 205. Priera cuota : 26 de agosto del 205 (A los 30 días) Nota Para el cálculo de la tasa del costo efectivo aual (TCEA) se toa e cueta todas las coisioes y gastos, adicioal al iterés que paga el cliete. A. CÁLCULO DE LA CUOTA Se reeplaza los valores e la fórula de la cuota i *( + i) C K * ( + i) Etoces: De los datos del Ejeplo Nº 0 teeos que i t es igual a: Tasa de Iterés Efectiva del Periodo de Préstao.5% (+)Tasa de Iteres Efectiva del Periodo del Seg. de Desgravae 0.075% (+)Tasa de Iteres Efectiva del Periodo del Seg. de Icedio 0.02% TOTAL.246% Págia 9 de 20

20 Luego se aplica la fórula de tasas equivaletes para trasforar la TCEP, que e uestro caso es esual, e TCEA: B. CÁLCULO DE LA TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL (TCEA) Se reeplaza los valores e la fórula de la TCEA ( ) i + a i t i i i a a a ( + it) 2 ( ) 6.02% 2 La epresa tiee la obligació de difudir iforació de coforidad co la Ley N y su odificatoria Ley N 29888; y el Reglaeto de Trasparecia de Iforació y Cotratació co Usuarios del Sistea Fiaciero, aprobado ediate Resolució SBS N y su odificatoria. Iforació actualizada a: Julio del 205 Págia 20 de 20

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